相信很多貸款中介企業在經歷過2019年的變革之後都明白了一個道理：想要在金融貸款業立足，就必須以合規的形式站在陽光下，嚴守國家法律法規，根據國家政策來運營自身的企業。
“合規”的定義到底是什麼？
在整個金融貸款業，貸款中介可以說是一個特殊且有價值的存在，他們介於資金方和借款人之間，為資金方尋找符合金融產品條件的借款人；為借款人匹配最符合的相關金融產品。“貸款業務撮合”是他們的主要工作方向。
所以，合規，就是圍繞“貸款業務撮合”軌道開展工作，可以拓展，但不得偏離。
合規存在的第一步，營銷宣傳要合規。
“借1000元，日息最低1塊錢”
這是一款信貸產品的廣告標語，每天的利息只有1塊錢，這1塊錢這聽上去可能對不太懂的借款人來說，並不是太高，但實際上它已經算是高利貸了。
近期，央行在微信公眾號指出（非官方文件）：金融產品的利率計算方式是以LPR（內部利率）為準。按照這樣的計算方式，金融貸款產品的年利率是36%，超過這個標準的貸款產品就是高利貸，就觸碰了法律法規。
也許有人沒看到過“借1000元，日息最低1塊錢”的廣告標語，但我可以負責任的說，它確實存在。有很多貸款中介公司的獲客會依賴於廣告媒體的方式，百度競價、騰訊廣點通、城市電臺廣告、電梯廣告等等都是貸款中介企業會選擇的廣告投放渠道。
廣告確實可以存在誇張的手法來吸引眼球，但不能過分誇大，不能跟實際差距太大，不然就是套路，就是騙人的。很多貸款中介企業在廣告營銷時都會把本身不合規矩的以另一種形式表現出來，比如年利率不太合規定，就用日息、月息來代替；廣告說的沒有手續費用，但其實會以砍頭息、代收擔保費等等收取服務費。
2019年，監管已經在營銷層面收了網，導致了很多貸款中介企業想合規的從廣告營銷中獲客，但成本根本負擔不起，特別是小中介，根本望塵莫及。
而且就算是大型的貸款中介企業，也會因為廣告的設計而犯愁。
既然營銷要合規，那是否通過廣告的方式已經不是獲客的主要手段了呢？廣告是否只是做品牌曝光的一個途徑而已？
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今年過節不收禮，收禮只收？（腦白金）
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2020年，營銷合規是必然的，依賴於廣告獲客的貸款中介企業，不應該想方設法的規避在宣傳產品利率時的風險問題，而是應該以合規的金融貸款產品做陳述和依據，採用更加出色的廣告設計風格來做宣傳，不做虛假宣傳，以真實的貸款產品和貸款業務為借款人做貸款撮合，幫助借款人解決融資需求。
營銷合規中還會涉及到電話、短信等方式，儘管每個地區的政策都有不同著管控，但貸款中介企業們總是會有自己的操作方法，這叫上有政策，下有對策。有一家貸款中介企業的負責人跟我們表示，電銷受阻對他們絲毫沒有影響，恰恰因為有很多依靠電銷獲客的中介企業沒有熬過這次寒冬，他們還想著過了這個春節開始擴大電銷業務團隊。
到底有沒有影響，現在不太好下定論，政策和監管會給這個行業一個答案的。
合規存在的第二步，業務涉及要合規。
貸款中介企業的核心業務就是“貸款業務撮合”，其他的，就不應該過多、過深的參與。
在2019年之前，大多數貸款中介業務都是非常廣泛的，他們會因為更高的收益去參與更多貸款相關的業務。催收、墊資、包裝、放款等等，還有很多中介企業的貸款客戶經理會聯合客戶一起欺瞞資金方，用專業的話術來應對資金方的電話審核等。
“他們一開始把客戶當做上帝，無論客戶的資質怎麼樣，都能夠讓客戶拿到所需貸款。當然，客戶也本以為他們這樣做是在幫助自己解決問題，就簽了一份又一份的套路合同，等到還款時才發現他們的目的時，已經晚了。”
我們看到過數不勝數因為暴利催收、套路貸、高利貸等被擊垮的人、被殘害的人、以至於還有過利用法律武器保護自己但敗訴的人，
沒錯，是借款人自己需要貸款的，合同協議也是借款人自己簽署的，但暴利催收、高利貸等就合理嗎？當然，不合理。
2019年，從全國打黑行動的開展到9月底的194號文再到兩高兩部的文件落地，都在規範著這個行業的種種亂像，有些條例也直接說明了貸款中介企業在運作中存在的問題及解決辦法。
這也導致了很多貸款中介企業退出了這個行業，因為他們找不到一個可以合理支撐公司運作的方法，單單靠獲客，收益根本蓋不住成本，而且很多獲客方法也行不通了，路太難走了。
可是，貸款中介企業的工作方向不就是獲客嘛，深耕穫客，做好獲客才能在合規的行業中立足。
合規存在的第三步，費用收取要合規。
業務的合規講述了貸款中介企業在業務的範圍中獲客是核心，那獲客的費用如何規定呢？
銷售人員把公司的產品賣給客戶，公司獲得了產品的利潤，那麼應當給銷售人員發放薪水和提成。可這樣的方法放到金融貸款業就不太一樣了，銷售人員會向客戶收取費用，來維持公司的收益及自身的收益。
從客戶的角度來看，客戶如果通過貸款中介辦理一筆貸款，需要支付貸款產品的利息及貸款中介的手續服務費用。貸款產品的利息當然無可厚非，根據客戶自身的情況來決定，可是貸款中介的手續服務費用怎麼計算呢？
很多地方有個不成文的規定，大概就是3%的手續費用。但，手續費用的收取並沒有明確的規定。
沒有規定，就會亂。因為利益的趨勢，有些企業的手續費用就非常高，但也會有一些良心企業一直保持初心，當某些收取高手續費用的貸款中介發現自身的費用收取在市場上不佔優勢時，他們也會對外宣稱只收取較少的手續費用，繼後在合同協議和貸後做手腳，虛假宣傳、套路貸應聲而出。
沒有規定的手續費該怎麼收，最好的辦法就是不收。
有一些銀行會有返傭給到貸款中介企業，貸款中介不用向客戶收取費用也能夠獲取收益，對客戶而言，辦理一筆貸款，無論是從銀行還是從貸款中介都只會承擔產品的利息。這樣就是合規，這樣就不會因為手續費用的問題產生一些亂像，這樣有點類似與行業中說的：直貸。
不是所有的銀行和資方都會有返傭的存在，且返傭通常不足為支撐中介企業的運作，中介還是會想方設法的向客戶收錢，這都是因為貸款中介企業在運作中成本太高，效率太低所導致的。不收錢要死、少收錢撐不住、多收錢不合規。
收費既然要合規，那收取高額的手續費用肯定是不行的，2020年，很多貸款中介企業就會發現，很多銀行不會跟胡亂收取服務費用的貸款中介合作了，想要在合規的行業中立足，手續服務費用的收取就應該是不收、少收。
做到了營銷合規、業務合規、費用合規就能夠在整個行業趨勢中立足，看上去沒錯，但可能會覺得矛盾。如果真的這樣做了，那貸款中介哪裡還有盈利點，不掙錢了，誰還做？這也是很多人在2019年退出這個行業的原因，真的沒錢可掙？真的沒有贏利點？
我們始終要知道，貸款中介是做“貸款撮合業務”的，核心就是“獲客”，做好獲客就是存在的價值，有價值怎麼會被淘汰呢？把獲客的成本降低、把獲客的效率提高、把客戶量提升起來，利益點不就是從“大而窄”變得“小而寬”了嘛，且更加符合行業趨勢，“降本增效”這不就是往後貸款中介企業發展的方向嘛。
合規存在的核心點：降本增效。
如何降低成本？
先看成本增高几個重點。1.溝通成本：客戶在和貸款中介交涉貸款相關問題時，會花費大量的時間和精力來對貸款需求及貸款資料做一個審核。2.審核成本：貸款中介會對客戶的需求及相應資料進行初步審核並進行貸款產品的匹配，還會產生相關產品的資料補交等情況。
這還不考慮獲客成本、內部培訓成本、人工成本等。
降低成本的第一步：讓整個金融業務線上化，降低人工成本，也能規避風險操作
把金融貸款產品、貸款流程、審核步驟等都放到線上去做，把金融業務透明給需求客戶。需求客戶自主選擇產品、線上提交相應資料，由智能化系統進行審核篩選，也能規避掉人工參與的“包裝”問題。聽上去有點像貸款超市，但實際上不同。
把金融業務線上化，很多貸款中介企業其實做過這樣的方式，但都跟單機沒什麼區別。客戶在前端留下電話、姓名，後端還是讓業務員進行跟進，把傳統的模式在走一遍，這樣不僅沒有降低成本，反而更加麻煩。
金融業務線上化，是整個業務都線上化。客戶從選擇金融產品到資料提交，系統根據流程自動審核，後臺只用看到客戶是否跟產品的需求一致便可，不一致則可通知客戶補交資料或者在幫助客戶人工匹配其他符合的產品。
沒有了大量的人工成本、溝通成本、時間成本等才是降低了整體運營成本。（可能沒有闡述明白或者沒有看明白，都可以在今日頭條後臺私信作者）
如何提高效率？
提升效率是直接跟獲客有關係的步驟，客戶量上去了，才能真正的體現效率的提升。
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從2019年的各種政策，各種監管及金融科技的運用，我們都將看出，以後的金融貸款行業必定是一個裡外都合規的行業，而留在這個行業的貸款中介企業都將是能夠創造自身的價值，不被利益所驅使，真心為借款人所服務的企業。
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