黄淑辰
好多人对保险公司的理财险一片声讨，好像理财险有多大的错一样。其实买不买理财险，看个人的需求。
首先理财险是长期理财，持有期都在五年以上，所以理财险都是长期收益，如果用理财险的劣势和银行理财的优势相比，有什么意思呢？
先说下理财险的优势。
相信大家都知道，银行理财也打破刚性兑付了，说明银行理财也不是保本的产品了。而普通老百姓对于各色各样的理财产品，缺乏辨别力，一不小心就会出现损失。而理财险的优势就是安全，本金首先是安全的。所以，放进理财险的资金，一定是这个家庭的基石，无论其他的投资收益如何，这部分是不会动摇的。
其次，就是理财险的灵活性。对于健康险，长缴费期要好于短缴费期，因为长缴费期可以分散缴费压力，用最少的钱去博更大的保额。同时因为轻症豁免或者出险后，保险合同终止，后续不用再缴费，当然这个期间越长，可能性才越大。但是对于年金险，是缴费期越短越合适，缴费期短，开始计算收益的基数就大，时间也越早。理财险的现金价值普遍较高，如果短期内想用资金，保单贷款，可以贷现金价值的80%，实现了理财险的灵活性。
最后，理财险都是终身的，每年返还的生存金可以提供跟生命等长的现金流。当你年富力强能挣10万的时候，5万是看不到眼里的，但当你年老失能，1万也是大钱。当然，在财富传承方面，保险也具有其他的理财产品不能具有的优势。因为保险是指定受益，定向传承，银行理财只能去法定继承。
股票，基金，银行理财，都是短期收益高，可以配置一部分资金用于短期理财，作为风险投资，其他的资金，还是应该以安全为主，在安全的基础上保值，增值，所以，未来的问题不是怎样获得最大的收益，而是守好自己的钱袋子。
放进理财险的资金一定是要长期持有的，如果你个人的想法就是想短期内追求较高收益，那就不能选择理财险。说来说去这就是一个个人资产配置的问题，最后说一句，如果你没有配置足额的健康险，那么就不要轻易理财了，意外和重疾会让你一病回到解放前，投资任何的理财产品，都没有投资自己的健康收益大。
简净轩语
从问题来看，是指那种所谓分红型、理财型的保险吧。是否有必要买？因人而异，难以提出具体建议。下面就只分析一下这种保险的利弊，请提问的网友自己判断吧。
因为这类保险种类繁多，不可能一一分析，就举例欧美保险公司提供的那种Whole life（终身人寿保险，就是所谓“钱生钱”的保险）：
所谓终身寿险，显而易见，就是该保险的有效期直至被保险人去世为止。你缴付的保费，在支付固定的保险成本之後，剩余的部分转换成现金值（cash value)。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。随着时间的延长，保险内的现金值就会增加。
这种保险的优点：
1、 死亡理赔保证到投保人100岁；
2、 有部分现金值（保险公司保证提供3％到4％的利率，有基本的储蓄功能）；
3、 提供一定的税务优惠
不过，甘蔗没有两头甜，其缺点是：
1、 保费相对高（如相对Term ，定期人寿保险而言）；
2、 强制交保至100岁，除非提前把保费存完；
3、 现金值不灵活（举例：当投保人从保单里面借钱的时候的利息是8％，算上3％到4％的增长利率，投保人还需要付4％到5％的利息回去他们的保单里面）；
4、 刚开始的几年内，就想提前取消保险，会有所损失；
5、 缺乏透明度。
这样说吧，买保险属于资产配置的一种，是一般家庭所必需的（请参见附图）。至于具体买哪类保险，请做好功课，根据自己的具体情况来选择。
你对这个问题有什么好的建议吗？欢迎在下方留言讨论！
陈思进
算算就知道，这类保险不划算，不值得购买
能“钱生钱”的商业保险，常见的有分红型保险、教育险、养老险等等。
这类保险往往只具有象征性的保险功能，而把主要的宣传噱头体现在未来的金额返还上。
我们拿现在很火的“教育金保险”举例说明。
随着二胎的放开，家长更多开始关心孩子未来的教育，于是早早的储备起教育金。很多保险产品，也打着教育金返还的旗号，吸引年轻的家长购买。
下图是国内某保险上市公司，推出的一款教育金保险，保险案例如下：
我们可以用IRR公式，来计算这款教育险的真实利率。
大家熟悉的Excel表中，就有IRR的计算功能，我们只要把每年要交的保费，以及每年获得返还的金额填上去，就可以计算出真实收益率。
直接上结果：
如图，经IRR计算出的收益率只有2.072%，甚至还没有余额宝这类货币基金的一半高。
这类分红险的保障功能如何？
有的朋友会认为：
虽然收益率有够低，但这种分红险还有保障功能呀？一旦家人得病或意外，还能得到高昂的赔付呀？
实际上，所有的商业保险，本质都是生意，是商品。
没有一款保险能做到保额又高、分红又高、保费又便宜，因为这种保险，一定会令保险公司赔的底儿掉。
还拿上面的例子来说。
这款教育险含有重疾保障功能，但市面上，保额30万元的“终身”重疾险，一次性趸交一般只需3万出头，而这款教育险，保额本身就低，而且一年的费用就2万块。
而有些分红险，保费一年至少几千块，声称具有意外险、医疗险功能。
但意外险和医疗险，可以说是保险中最便宜的险种。
一款30万保额意外险，一年才90元。
支付宝、微信上的“百万医疗险”，30岁左右的人购买，一年保费也才400元左右。
不要指望靠一款保险产品，解决保障和理财两方面问题。
真要买保险，就踏踏实实买真正的保险，而不要买什么分红险、养老险，这样才能让保险本身的作用发挥到最大，也让每一块钱保费物尽其用。
而如果想“钱生钱，那就老老实实去做理财、做投资，收益妥妥的甩保险几条街。
让保险回归姓“保”，对我们普通投保人而言，才真正划算。
金投手闲话理财
记住保险产品的核心功能是规避风险，那些“钱生钱”的保险产品，典型的就是分红险，没有必要去买。由于分红险的提成很高，所以现在很多保险推销人员会拼命的忽悠一些大爷大妈去购买，一些保险公司为了借助客户对于银行的信用，甚至会委托银行网点代销一些分红险产品，相应的也会有提成，我有一个同学就在银行做柜员，就给我说过目前他们网店柜员就有销售多少分红险的任务，根据销售多少，也会有相应的提成。
之所以不建议大家买分红险，是有原因的
第一，期限非常长，动不动就5年-10年，流动性就很不好，想要提前退保要损失大量的本金。
第二，由于是“钱生钱”性质，几乎没有其它保险产品的保障属性。
第三，别看推销人员给你按照多年复利算最后那个绝对数字很高，其实收益非常低。
要知道分红险不是以固定利率的形式体现的，是以保险公司的投资收益形式体现，投资亏损了连本金，不是保本型的连本都拿不回。而且精算师在设计分红险的原则是分红收益不会高于3.5%，（长期国债无风险收益是4%）而一般推销人员给你演示的高收益就是按照这个给你讲的，按照5年以上的复利来算，不考虑时间成本的话，的确绝对数额很高。这就是为什么现在一些分红险都“下乡”了，因为农民大叔一般只考虑最后的绝对数值，不考虑相对收益。
最后给大家分享我老爸之前被分红险坑过的真实经历，希望警醒更多的人不要再误入保险公司类似”钱生钱”的分红险的坑。
我老爸在农村老家，8年前就遇到过分红险的坑，当时他拿着6万元去做定期存款，由于当时存款人很多，在银行门口碰到了一个工作人员说他那里可以办理，老爸就跟他进入了理财办公室，然后那个工作人员就介绍了一款新华保险的分红险，门槛5万，期限5年，而且鼓吹收益比银行定期高很多，按照预期收益最高档给我老爸算了5年后可以获得多少钱，然后我老爸本着相信这是银行卖的产品，而且收益还可以，立马就办理了。两年前产品到期给我说就拿回了一个本金，没有任何投资收益，与5年前推销的完全不符，当时他很生气，大闹银行，给我打电话，我说早让您不要买这些，您不听，保单合同写的清清楚楚，怪银行没用，因为不是银行出的产品，那个工作人员就是一个银行驻点的保险推销人，现在估计您人都找不到了，那些推销人员的高额提成，就是薅你们羊毛呀。
不过最后还安慰了一下老爸，幸好买的是保本型的，不然还会更少，这是因为保险拿到钱，也是去投资的，比如投资股市，这些年股市行情不好，很多机构都亏钱啊，其实赚钱也不会给你们分多少，亏了最理想就是一个保本。
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侯哥财经
如果你有理财的意识和习惯，那么买这种保险其实不是很有必要。
纯保障功能的保险，一来价格相对便宜，二来保额通常也比较高。这样就能用相对少的花费，来防范更大的风险，得到更全面坚固的保障。
而带投资功能的保险，其实是把你的保费分成了两部分，一部分是用来做纯保障，而另一部分是拿去做投资了。所以，同样是保50万额度的重疾保险，一份是纯保障的，一份是带投资功能的，纯保障的那一份，保费会比带投资功能的便宜很多。
而保险公司拿了你的钱做投资，会帮你赚多少呢？
不好说。
这既要看保险公司的投资能力，也要看他们分红的意愿，到时候能赚多少，他们没法承诺你，你这笔钱能赚多少，更是只有天知道。
据我所知，在中国，带投资功能的保险，给投资者的收益，总体上都比较低。只有个别能给投资者高一些的收益。
当然，从好的方面说，那部分用来投资的钱，即使赚得少，也可以作为一种强制存钱的手段。赚得再少，也比乱花光了好一点。
而从不好的方面说，这样的保险，等于是定期套你的钱进去，而且不像存款那样，想用就可以取出来。这笔钱在保险到期之前很难拿出来，交了几年你觉得不划算了，退保就会损失很多。
所以，只有非常惧怕风险和完全抵触投资的人，我们才建议把带投资功能的保险作为投资的主要手段。普通人自己做一些稳定的中低风险投资，性价比会更高。
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万能的老左
这里涉及一个理财观和资产配置的问题。
俗话讲，穷人做期货，中产玩股票，富豪买债券，顶级买保险。说白了你要赚快钱是因为你没钱，所以你就不要做那些稳健的金融产品，买哪个产品是和你的赚钱欲望和层次相关的，换句话讲，你刚刚工作，收入只够付房租个生活，啥都不能做的。
但是随着年龄越来越大，受到知识水平局限以及身体状况，很多有风险的投资比如股市就尽量的不要参与，这个时候债券和保险就是合适的资产配置，虽然说保险基本职责是保障，但是有一些所谓的分红型投资保险也是可以考虑的，比如前几年最火的万能险基本能保证百分之七左右的收益，比如还有的理财型保险和国债挂钩，保证储蓄存款一年期活期利息的基础上再获得分红收益，也就是说目前的理财型保险基本能保证储蓄利息。
还有近期国家推出的商业养老保险，也是保障收益型的产品，只是单纯的国家养老保险其实解决不了老人的生活问题，需要做综合的财务养老安排。
但是为何有人说理财型保险不靠谱呢？这是因为有些保险险种的问题，保险产品种类繁多，一般人不好识别，个别保险业务人员为了高提成推销那些没有固定收益的产品，所以需要认真识别，但是投资保险理财产品要有一定的经济承受能力，投入太少就不建议购买。
王红英金融投资教育
分红理财型保险是没有必要买的，类似的问题我之前分析过。
商业保险更多是概率游戏，通过精算师计算并设计，普通人想占到便宜不容易。
分红型理财保险宣传的收益率往往比较高，但是如果细心阅读合同就会发现，实际收益率会有高、中、低三档。最高的一档基本是宣传的收益率，实际是不可能达到的。而最低的一档，往往更接近真实的收益率。
保险跟银行定期还不一样，现在五年期存款的利率有的地方中小银行年利率已经达到5.0%以上。而保险先不说实际收益率高低，锁定的时间远远超过五年期存款，流动性极差。
最不好的一点是，一旦交了一两年保险之后不想继续交了，就会视为退保，本金少说损失30%以上。
超长的锁定时间，动辄十年二十年甚至更久，极低的收益率，一般真实收益低于3%，中途退保高昂的亏本比例，理财型保险基本是坑。
钱在自己手里，可以选择银行定期存款，可以存大额存单，可以选结构性存款，可以购买货币基金，可以购买国债，这些本金都是有保障的。比保险更好的流动性，比保险更高的实际收益，还没那么多套路，何必去自寻烦恼。
财智成功
有没有必要，要看你的资产配置和理财观念。
对于分红型保险，我刚接触到的时候打了一个有意思的比喻，就是存款（买理财）送保险，现在想想虽然不是很专业，但是还真有点道理。因为分红险简单来说，就是兼顾保障和分红两项功能，组合起来是分红险，分看来看是一个保险加一个有分红的投资。
那么究竟值不值得买呢？这就要看你已有的资产配置和理财观念，如果你现在没有任何保险保障，也没有很好的投资渠道，我认为可以配置一些分红险作为补充。但若是你已经有一些保险保证，而现有投资收益还不错比如在5%左右，我认为就没有必要涉足分红险。
因为近年来分红险的“口碑”似乎不是很好啊，很多分红险的收益率甚至不如银行定期，不少看中投资收益的人纷纷选择投诉或者退保，这其实也不能怪保险公司，本来分红险就是兼顾保障和收益的一款产品，这就要求其投资比较稳健，最大限度的要保证本金的安全，安全性高了，收益自然就低了，如果有一种产品，收益也高，保障也高，那别的产品不就卖不动了？在投资领域，我从没见过如此的产品。
所以分红险是否值得买，看你自己，我个人是觉得没有必要买，因为我已经有其他保险和投资方式。
鑫财经
保险是保险，理财是理财，让保险回归本质才是应该做的事情。购买商业保险公司的分红型保险、理财型保险属于专业不对口。
传统型的分红型保险应该是可以跟参保人共享经营成果，共担经营风险的一种保险，有没有感觉像是股票？而且保险定价非常保守，一般不会超过五年期的定期存款利率。所以说很多分红型保险在城市里边没有多少销售空间了，都跑去农村忽悠老大爷去了。
保险销售过程中需要计提很大一部分的销售费用和管理费用。因此，保险中有一概念叫做保单的现金价值，如果我们没有按照保险规定按时交费的话，我们交的这份保单现金价值将会大打折扣。不仅完不成以前许诺的各种收益而且甚至可能亏本，尤其是第一年如果交了一年就不履约了，多数情况下只能返回2/3甚至一半。
虽然分红型保险看起来未来收益很多，但是，它是通过复杂的重复利率计算的。让我们大家产生一种误解。一般来说我们5%的利率，30年的话利滚利会滚成4.32倍。保险产品的开发时，为了保证保险公司的偿付能力和盈利，会把利率定得非常保守，一般也就3.5%以内。给我们展示的未来收益可能也就是2到3倍了。所以跟实际理财相比的话，收益还是非常低的。
对于我们大家来说购买理财型分红型保险，不如多购买社会保险合算。社会保险是一个我们的社会保障，对于公民是有倾斜性照顾的。比如说我们的退休金计算都是按照社会平均工资计算，而这些年来，我们的社会平均工资增幅都在10%以上，青岛市的社会平均工资27年增长了26倍。这是一种非常合算的保障。
一般来说，我们的月收入在300%的社会平均工资以内，参加我们的社保还是非常划算的。超出以后就应该参加企业年金或者是我们的税延型养老保险了。
暖心人社
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社会上现在很多的理财险，在保险条款上可以看到具体的现金价值和复利计息的方式。尤其是缴费期比较长，年限也比较长的分红型、万能型产品比较突出。
首先，保险中的分红型、万能型、养老型，甚至投联型产品在保险产品中都是不可或缺的他们是真正可以显示出保险的价值的产品，而意外险、定期寿、住院险（给付、补助）等都是针对性比较强的保险，而前边说的几种作为长期资产配置中对本金有保护能力的保险产品，是需要配置的，而作为社会养老保险的补充，商业养老保险更加注重的满期给付时每月的给付能力，而如果将这类保险作为子女教育基金储备，也更加有针对性，并且给付的金额也相对不错，所以，这类产品的专业化程度超过银行理财和定期等传统理财产品。
而从理财学的角度，资产配置要讲究均衡配置，流动性，保值能力，创富能力，抗风险能力等多个因素都需要考虑进去，因此，在针对保值能力这方面，保险产品的收益是按照保险合同的中的现金价值或者其他约定方式运营的，这种严格程度在规定保值能力上是值得肯定的，但分红和投联是按照保险公司的运营或者经营能力予以分配的有相对的不确定性，那么在选择这些产品是需要关注该公司的业绩往期分红等状况。
最后说下，资产是需要配置的，抗风险和求收益需要得到一个平衡点，再辅以其他方式进行创富，才能达到最佳状态。
