風中紅葉50

你的問題有幾個關鍵詞，“某銀行”“大額存單”“50萬起存，年利率4.8%”，我們分別理解了這幾個詞，就能明白這個投資標的是否靠譜。

我從三個方面談談看法：一是中國銀行的血緣血統；二是大額存單的前世今生；三是大額存單的投資門檻和預期收益；四是銀行保險制度。

01

中國銀行的血緣血統

中國的銀行主要有幾種類別：

• 第一種是國家擔保的五大行，就是我們常說的“工農中建交”，1949年到1984年，咱們中國總共就只有這五家銀行，爸媽那一輩，很多人工資和儲蓄都沒離開過這幾家銀行，他們直接控制的中國金融資產超過40%，在百姓心中低位毋庸置疑。
  

• 第二種是股份制銀行，例如招商銀行、浦發銀行、民生銀行和興業銀行，他們同樣是全國性的銀行，但是股權結構相對靈活，每個銀行又各有特色，像是招商銀行的信用卡業務、民生銀行的小微貸款等。

  
  

• 第三種是城市商業銀行，例如上海銀行、北京銀行等，他們是從各地設立的城市信用合作社轉化而來，主要服務地方中小型企業，他們的盈利水平各有高低，有的地方經營情況良好，有的則受制於當地經濟水平，經營狀況一般。
  

• 除此之外，中國還存在著幾千家的農村金融機構，他們隸屬於當地政府（主要是縣政府），體量規模都比較小，發展主要依靠政府部門的支持和政策導向。
  

上述的幾種銀行，都屬於依法成立的經營貨幣信貸業務的金融機構，總的來說都是靠譜的，但是根據銀行的體量規模，經營範圍屬於全國性還是地方性，以及銀行的盈利狀況，各種銀行的安全性還是稍有差別。

與此相對的，越是小銀行，推出的理財產品和存款產品平均利率越高。我們購買理財產品，包括大額存單還是需要對於銀行的屬性有一個清晰的認識，方便識別風險。

02

大額存單的前世今生

大額存單屬於一般性存款，是由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證。

大額存單有幾個特點：一是存款屬性，大額存單屬於銀行存款類金融產品，受到銀行保險制度的保護；二是採用備案制，銀行在發行首期大額存單前，必須向中國人民銀行備案；三是採用浮動利率，利率水平由各銀行根據市場狀況確定，通常高於同期銀行存款利率。

大額存單使我國推行存款利率市場化的重要探索，有助於提升金融機構自主定價的能力，健全利率市場化形成機制；對於我們百姓來說，也增加了一種安全性較高、利率水平較好的投資標的。

我國自2015年6月15日起，發行了第一批大額存單，當時只有工農中建交等9家銀行擁有發行資格，但是截至目前，發行銀行的範圍已經擴大到大多數銀行。

因此，大額存單是一款相對靠譜的投資產品，值得考慮投資。

03

大額存單的投資門檻和預期收益

通常，個人認購大額存單的門檻是20萬元，大額存單的期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年1.5年、2年、3年和5年這9種類別。

大額存單的發行利率由市場化的方式確定，也就是說，不同的銀行針對不同期限的大額存單，提供不同的利率。

我找到了一張2019年1月全國主要銀行大額存單利率表，2年期大額存單利率最高的是廣發銀行、華夏銀行的3.192%，5年期利率最高的是交通銀行、華夏銀行和興業銀行的4.18%。

你的4.8%的利率水平比上述銀行都更優秀，50萬元的起存門檻符合國家規定，如果確屬正規銀行發售，我覺得非常靠譜。

04

銀行保險制度

長期以來，中國是沒有存款保險制度的，因為中國的絕大多數銀行，都是國有銀行，在高度金融管制的情況下，銀行有國家信用兜底，百姓從來都沒想過銀行會有倒閉的風險，也不擔心自己的存款不翼而飛。

但是2005年以後，情況發生轉變，銀行業開放競爭，股份制銀行、城市商業銀行、農村商業銀行如雨後春筍般成立，他們抗風險的能力相對較差；此外，利率市場化制度的推行，銀行攬儲成本上升，中小銀行的生存壓力陡增。

2015年，針對這些銀行業的風險，國家推出存款保險制度，銀行必須對自己的存款進行投保，如果銀行經營出現問題，保險基金會負責向儲戶限額賠付，最高限額為50萬元。

剛剛我們談到，大額存單的性質屬於一般性存款，在銀行保險制度的保護範圍之內，也就是說只要你在一家銀行購買的大額存單不超過50萬，哪怕銀行經營出現問題，保險基金也會全額賠付。

綜上所述，絕大多數中國銀行安全風險低，大額存單又是受到銀行保險制度保護的投資標的，而4.8%的利率高於全國銀行的平均水平，因此，我認為你的這次投資，非常靠譜。

以上是我的一點看法，希望對你有幫助，也歡迎在留言區一起探討。

正好的理財筆記

靠譜啊！當然靠譜！

我這邊找了一個存款的價格，至少跟你說的4.8%差不多。

銀行發行大額存單，主要是解決存款考核問題，尤其是靠近2018年年底，存款價格還有可能進一步上調。臨時性的存款上調，我認為是靠譜的。

以上！

鄧行長

大額存單50萬起，就能達到4.8%的利率，這個收益是相對比較高的，只要是真實的大額存單，那就絕對靠譜。

目前年底銀行面臨各種考核，各大銀行都在想方設法吸收存款，今年大額存單都是各大銀行推出的攬儲利器，接近年底，各大銀行大額存單利率也不斷上浮。但目前大額存單真正能達到4.8%利率的銀行還是相對比較少的，大部分銀行三年期的大額存單，最多也是上浮55%，實際執行的利率大概是4.2625%，部分銀行能上浮到4.5%左右。

你說的這個銀行大額存單能達到4.8%的利率，相當於在基準利率基礎上上浮這74.5%，這個利率上浮範圍是相當高的，所以到底是不是真的大額存單，你需要進一步確認一下。

因為根據大額存單發行條件，發行大額存單的銀行必須是銀行業利率工作自律公約的成員，自律公約成員銀行發行大額存單必須遵守利率自律公約，因此利率上浮的範圍肯定不會太大，目前大部分銀行最高上浮是55%左右，有極個別銀行能上浮65%左右，但能達到70%以上的比較少。

當然不排除有個別小銀行自主定價比較靈活，所以大額存單能夠上浮較高的範圍。不管怎麼樣，如果你確認你說的確實是大額存單，那我認為是靠譜的。

首先，大額存單屬於一般性存款，50萬以內受存款保險條例保護，百分之百可以無條件拿回，所以非常安全；

其次，4.8%的存款利率，目前在市場上來說不算是最高，但也是相對處於一個比較高的水平，這個收益跟目前銀行理財產品收益差不多，這個對於一般性存款來說，收益還是相當不錯的；

最後大額存單流動性相對比較好，目前大額存單一般都支持多次提前支取，而且提前支取掛檔計息，流動性也相對比較好。

但是如果你所指的這個存款只是普通的存款，不是大額存單，流動性就相對比較差一些，目前銀行普通存款提前支取，只能按支取當日活期利率計算，所以非常不划算。不過如果你對流動性要求不強的話，哪怕只是普通的存款，那也值得存的。

總而言之，你首先要確認這個是大額存單，如果是大額存單的話，4.8%利率50萬之內存款我認為絕對是靠譜的。

貸款教授

某銀行大額存單50萬起存，年利率4.8%，某銀行想必是農商行或城商行，只要國家批准開的地方商業銀行，靠譜，無論國家大型銀行還是地方銀行，安全性不用考慮太多，值得信賴。

大額存單50萬起存，年利率4.8%是銀行業充分競爭，市場化的結果。銀行競爭激烈，地方銀行為攬儲，拼業績，年利率基準利率基礎上，提高浮動利率50-60%，1年期和3年期表現最好。五大國有銀行中，農業銀行3年期存款利率最高達到4.07%，五大行服務主要對象國有大中型企業，大行業績穩定，不缺客戶資源。股份制銀行利率在3.8-4.2%左右，部分優質民營公司也是其服務對象。

地方性商業銀行能達到4-4.5%，個別農商行達到4.8%。地方性商業銀行大型客戶少，只能靠提高存款利率，吸引儲戶，所以4.8%年利率可信的，銀行充分競爭結果、

銀行商業模式吸收儲戶資金，然後放貸給需要資金的公司，中小微企業或個人，目前貸款利率5.6-7%左右。即使4.8%收儲，銀行也是有利潤可賺的。

銀行不會破產，存在銀行絕對安全。銀行國家控股的，不用擔心破產。包商銀行事件，被銀監會接管，儲戶錢不會受影響的。退一步說，即使銀行破產，最多還儲戶50萬元現金。銀行破產小概率，幾乎不可能發生，相信政府會兜底的。

銀行大額存單廣受穩健投資者歡迎，熱銷中。大額存單最低門檻要求20萬元，各地銀行標準不一樣。大額存單如果存短期，一年以下，優勢並不明顯，但在二三年限優勢明顯，三年最好。大額存單比傳統定期有創新，體現在計息方式上，可以到期付息，按月，按季，按年。但存大額 存單缺點明顯，流動性不好，定期三年如果急用，取出時只能按活期計算。所以提前對家庭財務做好規劃，備足備用金。

大額存單年利率4.8%，可信的，穩健投資者可以選擇，特別央行資管新規對理財產品收益，有了新規定，理財產品並不能保本，投資收益有風險的。大額存單以其安全，收益相對不錯廣受追捧。

看透大市

靠譜的，目前四大行的大額定存只有4%左右，所以你所謂的某大銀行可以達到4.80%，真的是非常不錯的。

如果是一筆所謂的存款業務，那麼只要在保證一個資金範圍性的前提下，是沒有所謂的風險擔憂的。

根據國家規定，現在的銀行允許破產和倒閉，但同時也追加了一條《存款保險條約》的保護措施，也就是說，50萬以內的資金是一個100%的賠付 ，而高於50萬則是面臨一定的風險。

所以，想要大額存款，要麼選擇那些大概率不會倒閉的大銀行，要麼就把自己的資金控制在50萬以內，做到一個100%的安全。

另一方面，在目前的市面上已經出現了許多很有競爭力的民營銀行存款，他們的存款利息基本都是高於5.4%左右的一個情況，並且還有隨存隨取的好處。

根據你的存款時間不同，給予的收益也是不同的，超過3年基本滿足一個5.4%以上的收益了。並且對於這些民營銀行來說，同樣也是50萬以內的100%賠付。

因此，如果你的資金沒有達到50萬，不能夠享受到大銀行的大額存款標準，其實可以考慮民營銀行的。因為利息更高，靈活性更強。

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琅琊榜首張大仙

4.8%，算高息不？

4.8%如果對於國有大行（中農工建交+郵儲）、12家全國性股份制商業銀行及部分區域性銀行（比如北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行等）而言，算是高息了，因為這些銀行目前無論哪個起點的大額存單最高的利率也不超過4.18%，如果是上述銀行的員工告訴你五年期的大額存單4.6%的，飛單、騙存款或者存款變保險、理財的的概率更高一點。這是因為上述銀行受到利率自律規定的限制，不可能給出4.8%的利率（相當於基準利率上浮75%，遠超自律規定的50%）。

但是這個利率在地方中小銀行以及民營銀行裡，並不算是高息，不少銀行無需大額存單，普通定期都可以達到5%以上（比如天府銀行、錦州銀行、民豐銀行、億聯銀行、藍海銀行等等），所以如果你是在地方銀行存的大額存單，4.8%的五年期利率，還是比較可信的。

大額存單

大額存單，作為一般性存款，其本質屬於存款性質，受到《存款保險條例》的保障，故而其安全性及可靠性是無需擔心，只要你存的銀行不倒閉，絕對到期按時兌付（要提前支取也可以靠檔計息），而且即使銀行破產倒閉，你仍然可以獲得50萬的賠付金額。

對於你來說，如果因為沒有紙質存單而感到擔心的話（《大額存單管理辦法》第五條　規定：大額存單發行採用電子化的方式。不過目前很多銀行實質上有推出紙質存單），你可以讓銀行開立存款證明，也可以自己保留銀行的業務辦理回單或者電子銀行（手機銀行及網銀）截圖作為證據，只要上述單據上顯示你辦理的為大額存單就無需擔心。

鯉行者

大家好！我是“藉藉技巧”，作為銀行從業人員，我非常適合回答這個問題。

銀行大額存單50萬元起存，年利率4.8%，是屬於高利率水平。關於這樣的存款會不會靠譜，我撈乾地提示3點：

一是要確認是不是存款產品

經確認，如果是存款產品，那麼可以毫不猶豫地大膽存入。儘管許多銀行都推出大額存單，但年利率高至4.8%的，還是少數。大型銀行大額存單年利率一般在4.1%上下，地方性小銀行會高於這個水平。

二是要確認是不是有什麼附加條件

有的銀行為了吸存和多做業務，會對高利率的存款產品附帶一些條件。如果有附加條件，可堅決說“不”。

三是確認是不是在銀行櫃檯辦理

有些不法分子會拉攏銀行工作人員，搞私下的“攬存”。但這類非法的攬存，一般不會在銀行櫃檯辦理。如果在銀行櫃檯辦理的存款業務，假的可能性極小；即便是假的，也可向銀行索賠。

如果滿足了上述3點，就大膽存入！

最後，祝大家理財開心，賺錢多多！

藉藉技巧

我在銀行工作多年，知道一些。

4.8%的年利率，不知道題主的靠譜是指什麼？如果是指安全性，只要是銀行正規發行的，沒有問題，放心購買。如果是指收益，那麼我覺得有些靠譜，不是太低也不是太高。其實這幾天已近年底，銀行業績大考之日，結合今年的資金市場，如果是我，對4.8還真的有點不太滿意。

順便給大家普及點相關知識：

1.人民銀行在2015年6月2日製定下發了了《大額存單管理暫行辦法》，用於規範大額存單業務發展，拓寬負債產品市場化定價範圍，有序推進利率市場化改革。

2.大額存單發行前，要向人民銀行備案，確保安全可控。標準期限的，個人認購金額不低於30萬元，機構認購金額不低於1000萬元。期限有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。如果題主你說的4.8，那應該期限不會很長。

3.你手裡有大額存單，如果沒錢了，可以去銀行進行質押貸款。

4.雖然叫大額存單，其實你手裡是沒有存單的，因為都是電子形式。當然了，你可以隨時通過電子渠道查詢得到。

5.由於今年各家理財產品收益下降，市場上資金較為緊張，很多銀行通過大額存單來攬儲。不信你去各家銀行網點看看，不少銀行將大額存單的宣傳海報放在營業廳內醒目的位置，有的小銀行上調個人大額存單利率，較央行基準利率最高上浮了55%，收益還是客觀的。

6.談開一點，要說理財，個人覺得可以配置一定的大額存單。但本人並不建議佔比太高，畢竟現在資金貶值速度還是快的。

金融街張進士

現在的問題不是銀行靠譜不靠譜，而是這大額存單是不是真的大額存單？

一是要確認此大額存單是不是真的大額存單

據我所知，大額存單在市面上最高的價格，是4.2625%，而且是城商行，農商行這樣的小銀行才會有的利率，國有大型商業銀行不可能有4.2625%這樣的利率。

對於大額存單來說，4.2625%已經是一個極限了，我不知道您的4.8%是怎麼來的，也有點懷疑它是不是真正的大額存單。

所以您要向銀行確認這是不是真的大額存單，而不是理財產品。當然，如果它不是真的大額存單，而是普通的定期存款，只不過是銀行普通定期存款的一款包裝後的產品，那也可以啊。只要是存款，就可存。要是理財，那您自己掂量一下，看存不存。

二是如果大額存單，則建議您購買

大額存單和理財產品是有本質的區別的。雖然它們兩個在外觀上長得有點像。比如，它們都是按期發行，按額度發行，要是額度沒有了，也買不到了了。到期的時候，都是自動贖回，購買人什麼也不用做，到期在家坐等本息回來。

但是它們的區別可太明顯了。那就是大額存單是存款，而理財產品不是。大額存單在銀行是在一般存款項下核算的。放在普通定期存款下面的子科目中。

如果您已經把這些事瞭解清楚了，確認它的真身是大額存單，我建議您購買，沒有問題。

三是還有存款保險制度保障大額存單

因為大額存單是一般性存款，所以，它是受存款保險條例保障的。如果銀行破產倒閉，在本息50萬元之內是全額賠付的。對於超過的部分，等銀行破產清算之後，還可以賠。

那當然，這只是理論上的考慮，其實銀行破產的在全世界很多，但是在我們國家就不同了。我們國家一直致力於金融穩定，維護金融穩定非常重要，

因此，商業銀行的管理部門也是下大力氣去監管銀行，不上它們出風險。況且，如果超出50萬太多，可以以家人的名義多買幾筆，不要以一個人的名字去買，用以分散風險。

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銀行大額存單50萬起存，年利率在4.8%，這基本是一些中小銀行的大額存單利率，是可以存的，因為地方性銀行也是受到了監管和存款保險制度的保障，無需擔心靠不靠譜的問題，只要資金存50萬以下，就拿著這種利率即可。

第一、大額存單年利率4.8%划算。

如果是存的農商行或者民營銀行，只要該行是合法合規的，就可以放心的存款，因為2015年出的存款保險制度已經是保障了儲戶的資金安全，儲戶把資金存到銀行，大可放心的拿著利率即可，不用去擔心任何風險，就算銀行倒閉了，還有最高50萬的資金賠付，只要資金不超過50萬，這種存款肯定是靠譜的。

第二、大額存單可以按月付息。

大額存單是可以按月付息的，可以選擇按月付息，如果並不是大額存單，是其它的理財產品，肯定是不能這種方式，那就不存入，畢竟是選擇大額存單，若真是大額存單，可以放心存入，但是這種存款肯定是三五年期，擔心風險就把資金存入該行不多於50萬，如果還有其它資金存到其它銀行即可。

綜上所述：

某行的大額存單50萬起存，年利率在4.8%肯定是靠譜的，如果擔心是理財產品，就瞭解清楚，並且在存大額存單時可以讓銀行給證明，這樣就能避免了買入理財產品的風險，但是有的農商行大額存單的利率都有高於5%的，有的民營銀行智能存款都有6%，要先了解是哪類產品，別到時候影響了收益。

關鍵字: 大額 萬起存 理財