一、馬雲：政府需要我把它送給政府

昨天看到有篇文章的標題叫“馬雲夢想成真”，坤鵬論趕緊點開一看，我去！原來是支付寶接入網聯，這標題黨實在讓人醉。

對於支付寶的命運，馬雲其實早在十多年前就曾說過：“如果有一天國家需要支付寶，我想都不會想，會在1秒鐘內把這個公司全部送給國家。”

後來，馬雲還在其他場合多次表過這樣的決心，比如：“政府需要我把它送給政府，這不是氣話。”

有時候，說起來容易，做起來並不那麼輕鬆。

5月11日，網聯清算有限公司（以下簡稱“網聯”）與支付寶發佈公告稱，雙方簽署合作協議，正式開展條碼支付的業務合作。

支付寶稱，網聯作為支付寶條碼收單業務重要的合作伙伴，已完成系統對接、聯調測試和生產驗證，各項準備工作全部就緒。即日起，面向收單機構提供測試、接入服務。

本以為，自此，國內兩大支付巨頭均被網聯正式“收編”。

但，很詭異的是，合作相關新聞和公告推送不久，網聯微信公眾平臺就正式刪除了相應公告內容，隨後官網發補充公告表示公司與支付寶在條碼支付轉接清算業務上的合作，雙方仍就個別細節保持密切溝通，協商一致後將及時通知各合作伙伴。感謝各方的關注、理解和支持！

2017年8月央行發佈的《關於將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》中規定，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理。

實話說，5月11日離6月30日大限有點近，特別是網聯發了公告又撤下表示還要談，這是要鬧啥？對於一個有政府背景的企業，這事兒整得，沒法說！

二、網聯線上支付的中樞

網聯於2017年3月31日啟動試運行，也被稱為“線上版銀聯”，即只做清算業務，不涉及支付。

它相當於國家牽頭搞的官方組織，把中國所有支付公司和銀行聚在一起，支付寶和財付通分別持股9.61%，算是並列第三大股東，京東旗下網銀在線緊隨其後，持股4.71%。

網聯打造的平臺叫“非銀行支付機構網絡支付清算平臺”，指要為支付寶、財付通這類非銀行的第三方支付機構搭建一個共有的轉接清算平臺，受央行監管。

舉個例子，假如你在淘寶上買了一雙200元的涼鞋，通過支付寶，用綁定的招行卡付款，以前的流程是：

支付寶收到你的付款請求——自動向招行發起協議支付——招行在你的賬戶扣掉200元，並告訴支付寶已扣款成功——支付成功，交易完成

未來的流程是：

支付寶收到你付款請求——自動向網聯發起協議支付——網聯將交易信息保存數據庫，再將請求轉發給招行——招行在你的賬戶扣掉200元，告訴網聯已扣款成功——網聯再告訴支付寶並傳輸，支付已成功，交易完成

最後，網聯還要生成清算指令提交給央行，並通知支付寶備付金存款行，例如建行，給其賬戶增加200元。

注意到不同了吧？

這裡面網聯起到了重要的橋樑和中樞作用，並且你的交易信息會保存在網聯的數據庫中，也就是相當於放到國家那裡，所有交易明細都在國家的監控範圍內。

好處自然不言而喻。

我們的個人數據放在國家那裡自然比放在巨頭那裡讓人放心些，起碼不會因商業目的而被濫用。

所有交易流程都被監控，只要發生在線上，全程可追溯，不怕被騙。

錢更安全，備付金由網聯統一託管，備付金就是我們平時在網上交易時支付出去，但還沒有實際打到收款方賬戶上的錢，這筆暫時存放在交易平臺上的資金，就可以被支付機構用於投資理財等，賺取額外的收益。

當然，對於普通用戶，就像支付寶相關負責人所說的，這一合作改變的只是交易鏈路，用戶和商家使用支付寶的支付體驗不會受到任何影響。

三、支付寶接入網聯的過程很坎坷

支付寶與網聯的聯姻，過程並不平坦，甚至可謂有些坎坷。

相比，早早在去年3月31日網聯試運行時，騰訊財付通是網聯平臺上成功完成首筆跨行清算交易的第三方支付公司，2017年6月30日，騰訊將旗下部分支付業務切至網聯平臺，今年3月31日微信支付的條碼支付業務成功接入網聯，馬雲的支付寶可算是姍姍來遲。

並且據此前的媒體稱，支付寶對於接入網聯一直很曖昧，遲遲不表態。

但是“螞蟻金服已經站在了十字路口，是停下整治不合規的問題，還是隻求發展、擴張規模，繼續矇眼狂奔，這需要大老闆馬雲爸爸給出解答。”

就像坤鵬論曾在《馬雲揮淚換了他背後最有權勢的女人》中所提到的，從去年開始，支付寶就接連被點命批評交罰款。

後來，我們就看到了馬雲和螞蟻金服的一系列動作。

4月9日一大早，馬雲發出內部信《彭蕾卸任螞蟻金服董事長 由井賢棟兼任》，這被外界解讀為“螞蟻金服面臨央行打壓，換帥勢在必行。”

4月23日下午，在2018中國綠公司年會上，馬雲提出“新三觀”和“新三性”，並講了耐人尋味的一段話：

“企業家不同於生意人、不同於商人，生意人是有錢就幹，商人是有所為而有所不為，企業家卻是要以家國利益為重，以未來利益為重，以社會利益為重。”

4月26日，《中國支付清算行業運行報告(2018)》發佈會上，中國人民銀行支付司副司長樊爽文不點名地批評道，支付機構不要想法設法去漠視規則，特別是市場上一些大的機構，不能以為自己“大而不能倒、大而不能管”，“對自己有利的(規則)就遵守，對需要調整的就不能執行。”

因為微信支付已經完成接入合作，那麼在中國能配得上“大而不能倒”這五個字的支付機構，似乎只有支付寶了。

4月28日，據媒體爆料，馬雲帶著螞蟻金服董事長井賢棟、螞蟻金服副總裁兼網商銀行行長黃浩到央行總部，向相關領導彙報工作並進行了溝通，溝通內容主要包括此前例行檢查、飛行檢查的結果，以及關於接入網聯等多項監管規定的落實進度。

再之後的5月11日，傳出了“馬雲去了趟央行之後 支付寶正式被‘收編’！”的新聞。

四、銀聯的橄欖枝

4月27日，媒體報道中國銀聯與支付寶就條碼支付達成合作，支付寶將在條碼支付業務上接入銀聯，由銀聯提供轉接清算業務，同時螞蟻金服旗下網商銀行也將接入中國銀聯的網絡。

但，銀聯相關負責人表示，前期中國銀聯與螞蟻金服就落實監管要求、推進雙方合作進行了深入交流，但截至目前尚未達成正式協議，隨後發佈一則聲明。

坤鵬論昨晚認真地查詢了一下資料後發現，騰訊在3月31日接入網聯合作後，緊接著又在4月1日和銀聯正式合作開展條碼支付業務。

有專家稱，騰訊與銀聯的合作，主要是看重銀聯的線下市場，可與網聯的線上互補。

但是，坤鵬論認為，作為運營了16年的銀聯，早已實現線上線下、境內境外一體化，並且穩定性、可靠性也得到了市場的充分認可，相比較，只有一歲的網聯還顯“稚嫩”，目前主要立足於境內，所以騰訊才會雙管齊下。

由於銀聯與網聯都是監管批准設立和支持發展的清算機構，所以有業內人士稱“從政策要求看，接入銀聯或網聯都是合規的。”“至於今後走哪個清算機構，要看服務、質量、價格等因素。”

今年1月底，銀聯宣佈，為銀行、支付機構提供規範、優質的轉接清算服務，新一代銀聯無卡業務轉接清算平臺經過近半年的運營檢驗，正式向各類成員機構全面開展大規模的各類業務承載服務。

是不是有種摩拳擦掌，躍躍欲試的感覺！

那麼，有沒有這樣的可能，支付寶其實還在網聯和銀聯之間搖擺，舉棋不定，又或者像騰訊那樣要腳踩兩隻船？

3月，蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言在接受採訪時表示，“為確保各項業務的順利開展，支付機構同時接入銀聯和網聯兩家清算組織是更優的選擇。未來一段時間內，線上業務仍然大概率歸網聯獨有，助力其發展壯大；線下業務（含條碼支付）領域，則會鼓勵兩家清算機構開展適當的競爭。”

五、接入網聯的影響是什麼？

那麼，接入網聯對於像支付寶、財富通等第三方支付機構有什麼影響呢？

客觀講，肯定是傷筋動骨了，特別是頭部機構，之前與銀行直連，因為支付機構備付金可以增加銀行存款，所以，銀行願意降低費率甚至免收一些費用。

如果再加上省去的銀聯轉接清算費，大的第三方支付機構可以比較輕鬆地實現盈利。

可以肯定的是，以後這個優厚不再，用戶規模的砝碼不再是主要競爭優勢，甚至有人認為，這對於弱勢的小型支付機構是個利好，因為沒有用戶數量的影響，競爭相對更加公平了。

不過，坤鵬論認為，在移動支付領域，還是逃不掉得流量者得天下的宿命，因為有流量就會有更豐富的支付場景。

不管是支付寶還是微信支付，都是其他第三方支付機構無法撼動的。

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