10.22 30年的房贷，利息超过本金，到底划不划算？

最近，一位网友提到这样一个问题，他买房借了30年房贷，结果算下来，利息居然超过本金！

买房贷款很正常，但利息超过本金，很多人心理上肯定承受不了。可现实生活中，只要贷款期限长一点，房贷利率高一点，这是完全有可能的事，房贷利息超过贷款本金早已是公开的“秘密”。

利息超过本金是一种怎样的体验

现当下，绝大多数买房的人，都是按揭贷款，毕竟即便是三四线城市的房价，动辄都要上百万，不是每个人都能马上拿出这么多的钱。

如果你的房贷是100万，按5.4%的利率计算，等额本息20年，那么支付的利息是63.74万；贷款30年，支付的利息则增加到102万，已经超过了本金。

有数据显示，目前首套房贷款利率普遍高于4.9%，以9月份为例，只有上海平均利率低于4.9%，厦门5.15%、深圳5.19%、天津5.25%，更高的福州是5.64%、杭州是5.65%、昆明是5.66%。

假设买房首付三成，贷款七成，再加上贷款的利息，你所购置的房子至少要比现在升值70%以上才能保本，这还没有算上各种税费成本。如果最近你有买房的打算，那么一定要做好贷款利息可能大于购房本金的心理准备。

全款与按揭之间存在鸿沟

“如果有钱，我一定全款买房”，这句话很多人都说过。因为他们认为，贷款是一笔“赔本”买卖，早点还完房贷，才能够达到“无债一身轻”的目的。那么，怎样才能实现呢？

我们还是按照5.4%的房贷利率计算。

从通货膨胀的角度看，扣除年通胀率后（以3.4%保守计算），真实的房贷利率就是2%。100万的贷款，利率2%，30年一共支付的利息是33.06万左右。而在这30年间，你的薪资水平也不是一成不变的，只要年工资涨幅超过5.4%，无论是20年还是30年的房贷，你的资产不会遭受太大损失，比如2018年你的月薪是10000，到了2019年你的工资就应该努力达到10540元。

至于，究竟全款好，还是按揭好，我们需分情况而言。能够全款买房子的人肯定也不在乎这些钱，那么对于那些想买房却没钱的人来说，应该如何抉择呢？

● 如果你收入稳定，比如国企、事业单位或名企高管等，那么尽量多贷款，少首付，因为通胀会帮你减轻房贷压力。

● 如果你收入不稳定，比如创业，一下子可能发横财，但也可能一无所有，这种情况下尽量多首付，少贷款，不然以后你的压力会更大。

当然，房贷越早还清，利息付得越少。如有可能，最好在前三分之一的时间还完。20年贷款就在前7年还完，30年贷款就在前10年还完。而且，最好充分利用好公积金这项贷款法宝。

提升购买力应对未知风险

不知你有没有听过这样一句话：现在的钱比未来的钱更值钱。简单而言，就是货币处于贬值状态，钱会越来越不值钱。

5年后

你的100万可能只有目前83万元的购买力

10年后

你的100万可能只有目前70万元的购买力

20年后

你的100万可能只有目前49万元的购买力

30年后

你的100万可能只有目前34万元的购买力

50年后

你的100万可能只有目前

16.8万元的购买力

这也就意味着，现在的100万，30年后或许只有34万的购买力。所以，无论你是主动贷款还是被动贷款，均不要有心理压力，因为从某种程度上看，把未来的钱拿到现在来花，可以大大提升当下的购买力。

以房贷的形式预支30年后的资金，凭现有财富达到资金增值的目的，这是许多聪明人的做法，他们会选择其他方式进行资金增值，甚至买入更多的资产，获取更多的收益。

毕竟，30年后的房子是贬值还是保值，我们都不清楚，但可以肯定的是，30年后的货币一定没有现在值钱，这是经过历史检验的发展规律。如果你现在的房贷利息超过贷款本金，千万不要对未来充满焦虑，不妨利用现有资金努力实现财富增值，以应对未知的风险，提前享受更精彩的人生。