这两天保险圈被一款定期寿险产品刷屏了。这款名为"孝亲保"的定期寿险产品，试图以创新的产品设计及对用户体验的重视重新定义定期寿险市场，在理赔金给付、保费缴纳方式、保单管理等方面均有戳中市场痛点的创新。
也正是这些创新引发了行业对这款产品的讨论。来自市场的声音总体来看有弹有赞，有业界人士给出了"创意很好，通俗易懂，直抵人心，普及定寿"的高度评价；也有自媒体大V提出了产品页面设计上关键信息缺失等一些槽点。
一款新产品出来，有讨论是好事，说明这款产品的潜在影响力会很大。在看了几轮自媒体大V的文章后，你会发现这些声音的背后凸显了"专业人士"和"普通用户"在看待问题上的差异性，也会理解为什么在美、日等保险较发达国家，定期寿险保单市场占比在10%～40%，而我国的定期寿险保单市场占比还不到1%的巨大差距了。
一、定期寿险产品应该怎么卖？
定期寿险产品是一款"死亡保险"，其核心保障内容是：若本人身故，父母（受益人）可领取身故赔偿金，其保障价值在发达国家备受推崇。
众所周知，国人讳死。这也是为什么定期寿险在中国推广不开的原因。客户对这个话题大多非常忌讳，不愿意谈论。
事实上，我国80后，90后的独生子女一代已经或正在成为家庭支柱，失独家庭已然成为一个社会痛点。在养老制度还不是那么健全的当下，如果你不在了，谁可以替你为父母养老尽孝？
正是基于这个社会痛点，越来越多的独生子女意识到了定期寿险的必要性。而产品就是用来解决问题的，所以，定期寿险这样的产品就该像孝亲保这样卖，不要避讳不谈，而是直面用户需求，从用户角度出发切实解决他们的顾虑。
二、"定寿+年金"的创新究竟合规吗？
银保监日前发布的《人身保险产品开发设计负面清单》第十一条规定"定期寿险、终身寿险产品，在被保险人身故后，不全额给付身故保险金，要按条款约定标准分期给付生存金给保单受益人，变相增加身故保险金给付条件"。
需要指出的是，孝亲保是一款兼顾子女和父母两代人寿险和养老保障的定寿+年金的组合型产品，父母60周岁后每月领取得最低1000元/份的赡养金是通过年金保险的条款进行报备的。上述定期寿险的条款对年金产品并不适用。
在目前银保监会强监管的大背景下，我相信任何产品都是经过严格报备才能上线的。本着严谨的态度，我也查了一下银保监会的官网，这两款产品备案情况也已经公示。
因为有保底年金，受益人至少可以拿到18万，如果活过15年可以上不封顶，杠杆率更高。这个属性是市场上同类产品不具备的。孝亲保转年金的时候，并没有强制，用户可以选择一次性拿走。中国市场是没有同类型的产品的，但境外市场有。区别在于，境外此类产品未来的收益是不固定的。孝亲保现在就明确了可以每月拿一千块钱，是固定了收益。
很明显，这款保险的设计初衷不是让父母发财，而是让父母有持续终身保底的生活费，不会一次性保险金拿到手，反而因某些原因花掉了。令人欣慰的是，有一波保险人满腔热血地想要解决子女早逝后父母的赡养问题，他们不但想好了需留一笔钱来赡养父母，还对怎么样让这笔钱更加安全有效地保障父母将来的生活忧心忡忡。
现在有些地方，超过60岁的人卖房，是需要成年子女在场的。为什么？因为怕老年人上当,很多骗术是专门针对老年人设计的!假如父母一次性拿到这笔钱，在保健品消费、收藏品投资、高额借款、高息理财等各种专门针对老年人的骗术面前，这笔钱估计就不会成为他们养老的生活费，而是成为骗子们的盘中餐了。
而且，从人文角度看，每月领取的养老金还隔空寄托着亲情。从本质上来看，"定寿+年金"组合只是为了解决"亲还在，子不在"的问题。这个设计理念和思路真的令人眼前一亮，是很人性化的创新。
三、值得称道的几处创新和增值服务
A、 保费按月交，最低13元/月
与一般的定期寿险产品按年交保费不一样，孝亲保的保费缴纳采取月付的方式，每月最低13元。这种方式基于微信支付可提供月交保费定期扣款，较难出现扣款失败的情况，可以有效降低保险公司运营成本，也能让用户降低付款压力，平衡月度财政。
B、保险联系卡，保单管理更周到
传统定期寿险推广不开来，保单管理不方便也是一大顽疾。
假设个场景，如果你不在了，你父母能知道你还买了这么一款犯忌讳的保险吗？谁能替你帮年迈的父母跟保险公司交涉，保证能领取到孝顺金呢？
为此，微保特意为用户设计了保险联系卡。联系卡上面记载了保单基本情况以及保险公司联系方法。用户轻轻一点，就可以把保险联系卡转发给最信任的亲朋好友。亲朋好友可以添加到微信卡包里去，随机携带。用户如果发生保险事故，他的亲朋好友会记起这张联系卡、这份保障，帮助他父母去申请保险金。
嗯，说到这里，突然觉得，这款产品能引发市场的关注，是因为其很多创新之处确实是戳中了用户的痛点。有同行对这款产品给出了十六字的评价："创意很好，通俗易懂，直抵人心，普及定寿。"
在我看来，很多保险产品设计思维陷入了一种数字化、标准化的迷思，总是在费尽心机地找卖点。但是我们别忘了，保险的本质是解决社会问题。孝亲保的设计初衷就是为了让父母病有所医、老有所养。细细算一笔年金的帐，"定寿+年金"的组合设计，显然是在可以保底的前提下，分期领取可以上不封顶地拿到更长久、更符合老人实际生活所需的养老金。
微保孝亲保凭借其产品开发、设计创新以及对用户体验的重视，重新定义了定期寿险市场。这款产品的上市或将真正打开长期停滞不前的定期寿险市场，推动定期寿险在国内的全面普及。
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