潘潘9987

小招火速赶来，并带来了一位社区理财达人前来回答问题！

01 长期理财适合的产品

①国债

国债分三年期和五年期两种，从期限上来讲，属于长期理财。

国债的风险较低，属于银行代销国家财政部发行的债券。国债的利率根据期限不同而不同，三年期国债利率为4.0%，五年期国债为4.27%，在银行的众多产品中，它的利率属于中等偏上水平，值得购买。

②大额存单

大额存单的期限种类很多，大部分银行都主要发行三年期大额存单，只有少部分银行会发行五年期大额存单。

大额存单属于存款类产品，与银行其他存款一样，到期必须足额兑付本息。同时存款保险基金可以为其保障至少50万的本金。风险非常低。

市面上最高利率的大额存单为4.2625%。在国有大行三年期大额存单的利率最高只有4.125%。大额存单有个优势就是支持按月支取利息，从另一个角度来说，这个利息如果再存入银行的话，就属于复利计息了。

③货币基金

货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征。

02 长期理财应遵守的原则：

①理财目标明确原则。比如你这笔钱想通过理财，作为子女二十年后大学教育金，或者是作为自己退休后养老金。

②预期收益率合理原则。根据当前理财市场收益状况，以及当前的通货膨胀率，确定一个合理的预期收益率，确保本金安全。

③复利增值原则。长期理财因理财期限长，通过复利加时间才能积累大财富。

④要有耐心原则。长期理财因理财时间长，很容易受到诱惑放弃。

⑤动态调整原则。理财时间越长，不确定性越强，需要根据市场状况不断调整产品，才能达成理财目标。

如果你也觉得这个理财达人回答的不错，别忘了给小招点个赞哦~

招商银行App

简净轩君认为理财保险是目前最好的选择。

关于理财，有三个特性，分别为安全性，收益性，灵活性。而目前的理财方式中，期限比较长的有银行存款，国债，理财保险。银行存款最长的期限只有五年期，国债和理财保险可以长期持有。从三个特性分析，我认为理财保险是目前最好的选择。

我有一个朋友，工薪阶层，不过跟我一样，她业余也从事新媒体工作，在各大网站撰写文章，也能获得收益。不过稳定性差些，有时候多，有时候少。在某次聊天的时候，我问她业余收入如何处理的时候，她神秘兮兮的告诉我，她投入到了理财保险的万能账户里去了，保底收益年化2.5%，目前的执行利率是4.5%，她笑着说，这可是4.5%的活期账户哎，如果用钱，也非常灵活，保单贷款很快就到账了。三年缴费期，每年元月一日的时候，先逼着自己存下10000块，这样三年下来，不光有了30000块本金，就是平时的业余收入，也有了去处。要是不这么干，根本存不下一分钱。最大的自觉不就是存钱嘛！

那么理财保险从三个特性来说都有哪些优势呢？分别来看。

安全性

保险的安全性从两个方面来看，第一是公司、政策层面，第二个层面指的是合同约定，保单是一份法律合同，受到《合同法》的保护。

一、先从公司、政策层面来看

1.保险公司不得解散。这是在《保险法》明确规定的条款，即使保险公司经营困难，也不得解散，但是可以重组，指定其他机构接手。

2.保险准备金和保险保障基金。好比银行的《银行存款保险制度》保障50万以内的存款绝对安全，保险公司也必须按照银保监的规定，计提保险准备金和保险保障基金。用于保证履行给客户的赔偿和给付义务。在这里有一个案例，当初的新华保险因为投资失败，动用了保险保障基金，并且过后国家指定中央汇金公司购买了新华保险的股权。

二，从合同约定来看

保单是一份制式的法律文本。保险公司承诺的生存金，满期金，身故金的返还，白纸黑字的写在合同上。如果买的是分红型保险，分红是不确定的，但固定的返还的收益明明白白的写在纸上，保障了客户的利益。

从安全性来看，银行因为有《银行存款保险制度》的保护，50万以下的存款是安全的，其次是保险和国债。

收益性

1.先说银行

如果时间回到一九九几年，银行存款肯定是不错的选择，那时的存款利率高达10%，现在呢？我从工行网站上找到2019年工行定期存款的利率表，可以看到最高的五年期存款利率不过2.75%，银行存款利率会随着市场和银保监的要求变化，即使是存五年，不过锁定五年的存款利率，当新的五年开始，就要面临更低的利率了，可见银行存款不太适合长期理财。原央行行长周小川说，中国近期不会出现负利率，那么反过来的意思就是在不远的将来中国一定会出现负利率，当负利率的时代来临，意味着存款不再有利息，反而客户 要支付给银行管理费了。

2.再说国债

不知道有没有小伙伴见过国库券啊？反正我没见过。国库券，就是居民购买国债后的凭证。国债，就是国家向居民进行融资，以便发展国家的基础建设。不过现在没有国库券了，替而代之的是电子记账式国债，针对个人投资者，实名制，不可流通或转让。国债的收益率其实不错，相比银行最高2.75%而言，三年期国债收益率就到了4%。但是有个问题，不太好买。

3.保险理财

目前市场上大部分的年金险都是双账户模式，即主险附加账户，账户也是主险，只要被保险人生存，就可以一直拥有。年金险负责返还生存金，返还的生存金进入账户二次增值，账户有保底收益，白纸黑字写在合同上，还有一个更大的优势是进行复利计息。每天计算一次收益，每月把生成的利息算入下个月的本金里，继续累积生息。都说钱是有时间价值的，只有放对了地方才会有价值。因为有复利的优势，年金险投资期限越长，才更能凸显它的优势，如果投资期限不超过5年，那还是不要考虑年金险了。

从以上从收益性方面介绍来看，投资期限不超过5年的，可以考虑银行存款和国债，如果有长期投资需求的，可以考虑保险理财了。

灵活性

• 保险理财。好多人认为保险理财不灵活，其实不然。笔者在2018年购买了一份年金险，现金价值的80%可以贷款，从微信公众号就可以实现保单贷款，这里提交完毕，银行卡一秒到账，如同随身携带的银行卡。而保险公司给客户发的同样内容的短信，往往滞后好几天。在还款上也非常灵活，可以先还利息，也可以先还本金，想怎么还就怎么 还。当然不同的保险公司不同的产品要求会有所不同。这是保险理财灵活性的表现。
• 银行存款。对于银行存款，不管是五年定期还是三年定期，只要想用立马变活期。这也是为什么用银行存款存钱存不住的原因。好比钱锁进保险柜了，但钥匙却随时带在身上，想用钱，打开保险柜就花掉了。银行也有存单质押贷款，但银行并没有从自己的公众号上推出这项业务，还是要本人去到柜台操作。
• 国债。国债是不可流通转让的。买了国债，等于丧失了流动性。不过听说有国债逆回购，就是回购方把自己持有的国债作为抵押，获得借款，到期还本付息。不过如何操作，风险多高，本人没有操作过，在此不敢妄言。

• 活命的钱：10%
• 保命的钱：20%
• 增值的钱：30%
• 保本的钱：40%

保险理财应该在第四象限，但普通人没有风险投资的能力，建议跳过第三象限。

目前我国金融投资的三驾马车，银行主要利润来自于存贷差，银行理财产品，也因为国家政策要求，打破了刚性兑付，理财也不再保本。从投资期限来说，最长不超过5年。证券股票市场主要做风险投资，如果没有匹配的投资能力，一般人不会涉及。只有理财保险，投资期限够长，一般是20年或者终身，安全稳健，长期收益好，成为2020年人们理财的首选。

我是简净轩语，分享知识，诚交朋友，做一个有温度的自媒体人，欢迎关注交流。

简净轩语

1,若要投资长期理财，首先要明白何为长期理财，一般定义上一年以上的产品即为长期理财！既然能投长期说明我们的资金可以时间放长。流动性没问题，那我们可以对比收益和风险这两块！

2，长期产品主要包括哪几种，我认为有以下几块：银行大额存单、银行净值型理财、信托产品、万能险、基金，下面主要按照风险性排序

（1）银行大额存单，保本保息型，收益一般在2%-4%，最高100万5年期也才能达到4%。优点：无风险，保利息，可提前支取。缺点：收益低。适合人群：保守型

（2）万能险：保本不保息型，大部分万能险为5年期，能保证最低利率3%。优点：无风险，保部分利息。缺点：提前支取损失利息，甚至有可能损失本金。适合人群：确定能放满5年，保守型。

（3）银行净值型理财：资管新规后，银行理财产品慢慢朝向净值型方向转换，逐渐取消时间限制，可以长期不动。现在理财一般在4%左右，但不能承诺保本！

（4）信托：信托目前还属于隐形刚兑，但这块随着资管新规会严格把控，2-3年期信托收益会在6%以上，当然风险等级相对前三者要高，起点金额100万。适合人群：资金量大，有一定风险承受能力的

（5）基金，之所以把基金也放在长期产品里面，主要考虑基金作为权益类产品，短期来看除非遇上大牛行情，不然并不适合短期持有。尤其对理财小白来说，找到一款好的基金坚持定投，长期持有也是不错的选择。

盒子君说理财

按正常的理解来说，长期理财应该以稳健为主，做五年定期储蓄或者购买低风险理财产品，这些产品风险极低，几乎为零，向存款是绝对保本保息的，只要不超过50万，即使你存款的银行破产了，根据国家规定，也会赔偿。而且某些中小银行能够给出五年定期5.3%的利息，已经相当不错了，而理财产品一年的收益率大概在百分之4到5%。

不过我们可以看一下，最近15年中国的通货膨胀率，如下表:

虽然大多数年份不超过3%，但是老百姓的亲身感受应该比这个高，即使算5%，那么如果长期靠存款和低风险理财产品，这些闲钱只能够基本保值。

所以我的观点是，如果是长期理财的话，少部分资金选存款或理财产品，大部分资金首选股票型基金或股票。而且是越年轻投资于股票型基金或股票的比例应该越大。

一，如果不具备专业知识的话，或者不想操心的话，那么可以定投股票型基金或混合型基金，选择成立时间较长，以往投资成绩较好的基金公司，选择以往业绩优秀的基金经理，管理的基金，进行定投，定投将时间拉长，投资成本降低，获利的可能性大大提高。事实证明，长期定投股票型基金或混合型基金，获利的可能性非常高，而且时间越长，获利的百分比越高，五年以上远远高于定期存款。下面是最近五年大型基金公司的业绩，可以看到排名前50位的，五年收益率最低的也接近40%。
更不要说某某成长基金，15年业绩十二倍

二，如果自己有兴趣，也具备一定的知识储备，也可以自己直接投资股票，注意挑选那些业绩优秀，持续增长，低市盈率的蓝筹股，在上海和深圳各买一两支长线持有，期间可以利用两市的市值申购新股，我们知道新股大多会高开，上市后卖掉也是一笔额外的收入，手里的股票不赚钱，只要基本面不出问题就不卖，也可以高抛低吸摊低成本，等牛市来了，蓝筹股的涨幅会远远高于指数，选个合适的时机卖掉，收益会远远超过存款的利息，也有可能超过定投股票型基金。当然，如果选的不好，定投基金和自己做股票都有可能亏损，不过如果是年轻人，就值得试错，套句马云的话，梦想还是要有的，万一实现了呢？那不将来买房结婚的钱就有了吗？

大海侃股

一、银行理财平台

当前绝大部分的银行都推出了自己的系列理财产品，其中包括一部分的商业银行和民营银行推出的智能存款业务。这类业务同属于智能存款在风险意义上很低，但是利率却较为可观5年期的智能存款业务，利率最高可以维持在6%以上。除此之外大多数理财产品年利率都可以维持在4%，包括银行出售的一部分国债。

二、互联网平台理财

互联网理财当前的主流平台是支付宝和财付通，当然也包括一些比较排名靠前的p2p平台，当前绝大部分的互联网理财利率都是很高的，但是这部分理财项目以中短期为主，绝大多数是在一年期以内，比较常见的是三个月，半年和一年三年以上的较为少见，所以利率与前边的比起来基本上也可以维持在一个较高利率区间，甚至部分产品可以突破7%的限制。

三、股票和基金

很多人对于股票和基金有一定的误解，基金和股票，它的风险要略高于上述两者。但是如果中长期的投资一部分价值基金或者股票，这里的持有年限是指3~5年以上最佳方式是属于分期定投，中长期的风险还是很低的并且年回报率可以维持在10%甚至20%以上。

晴天财经阁

现在投资哪个理财产品好？我的首选还是余额宝，为什么呢？告诉你个好消息，从 5月4日起，余额宝有新的规定了，可能用不了多久大家就能买到更多的余额宝产品，从而结束每天上午9点抢购的现象。

以前余额宝只有一种基金即天弘基金，从5月4日起增加到了3种基金，支付宝方面是这样说的：余额宝升级前是由天弘基金一种基金提供，升级以后将新增加博时基金和中欧基金提供。大家想一想，3种基金提供的余额宝肯定不错，理财还是选择余额宝吧。在支付宝发布这一消息的短短1个小时内，转发的有975、评论的有3730、点赞的有5460，阅读量达到135万，现在还在猛增，评论的人们都说还是马云想着大家，这才是为人民服务的楷模。

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1、国债

什么是国债呢？简单的来说就是国家欠你的钱叫做国债，每年国家都会发行一定量的国债（分为3年期及5年期两种），居民可以在代售的银行网点购买，目前3年期的利率为4%，五年期的利率为4.27%，收益率算中上水平。国债是所有投资中最安全的产品，且期限够长，基本满足你所提的三个要求。

2、定期存款

国债下来，最为安全的为定期存款，当然定期存款现在发展多样（有智能型存款、大额存单、普通定期等等），但万变不离其宗，银行的定期存款如果是大银行的五年期定期基本可以达到4%左右，地方银行的五年期定期则可以达到5%左右，存入之后也无需再管，算是满足你的三个要求的另一个产品。

3、银行R1-R2级别的理财产品

银行的理财产品根据风险等级划分为5个层级，这两个级别的理财产品是风险最低的，自2003年中国银行推出了第一个推出外汇理财产品和2004年光大银行推出了我国第一款人民币理财产品“以来，16年的历史上从没出现过R1-R2这两个级别的产品出现无法兑付的情况，所以安全性是有的；但银行的理财产品大部分期限都在1年内，只有少数无限制的，且这两个层级的收益率也偏低，普遍在3%-4%之间，因此也只能算基本符合。

4、保本型结构性存款

保本型结构性存款有分100%保本还有90%保本的，购买前一定要注意这个，必须要买本金100%保本的产品，至少来说，安全性是毋庸的。保本型结构性存款与R1-R2的理财产品类似，也是期限基本都在1年以内，但是其收益率较高，大部分在4%-5%之间。

除此之外，目前行情好的投资方式还有很多。

比特币半年翻涨2倍！一夜暴富的机会又来了？

最近这波激动人心的牛市，再次点燃了加密货币市场对新矿机的需求，就目前来看，市面上大多数矿机厂商的货期都在9月底到10，先进矿机供不应求。据分析，之前挖矿设备的平均投资回报周期大约是 120-280 天，但在2019 年二季度已经缩短到了 60-150 天，由此看来，先进现货矿机，买到就是赚到。

熊牛都是来势汹汹，顺势而为才是赢家。据悉，现在预订T3-50T，最早7月底就可以发货。我大致算了一笔账，按照目前的币价，丰水期电费是0.26元/度，T3-50T的日均收益是146.83元，早挖一个月，就相当于早收益4405.03元。等到别人九月底收到货，你已经比他们早收益了8810.06元。

选矿机除了看价格和算力，还要了解矿机固温保护能力。芯动的新型矿机增加了固温保护功能，也就是温度频率支持性调整功能，可以确保矿机在正常环境下达到最佳工作状态；在异常情况下，也能快速反应，对芯片进行自动保护。买矿机要讲究时效性，早挖早赚风险更小。如果你有现货和准现货，那么在未来2-3个月丰水期，不仅有算力竞争少的优势，而且按照现在趋势，币价还有很大上涨空间，早挖早赚更能获得价值积累。

买矿机不是为了省钱，而是为了赚钱！选择一款先进矿机，抓住现在收益高不确定性低的时间窗口，早挖早赚才能立于不败之地。毕竟，你

矿圈小可爱

大家好，我是“借借技巧”，作为银行从业人员和9本投资理财书籍的作者，我专注于投资理财顾问与定作已经20多年了，我来回答这个问题较为合适。

长期理财，应该购买什么理财产品？关于这个问题，首先要明确长期理财是什么目标。这就好比做什么事情，要确定一个目标，这样有利于事情的做成。然后，再针对目标，采取相应的办法。所以，善于“长期理财，应该购买什么理财产品”的问题，我详细回答如下：

一、制定理财目标

凡事预则立，不预则废。所以，对于理财之事，要有一个目标。理财目标有短期（1年以内）、中期（1年至5年）、长期（5年以上）之分。对于长期理财目标来说，一般是针对人生或是家庭的重要事项或是重要时点而设置的。

例如，目前小孩是5岁，那么，我打算给他留下一笔大学的教育金。为些，就要有13年左右的理财规划。针对这个事项，可设立一个筹措教育金长期理财目标。类似的还有针对养老金的长期理财目标、婚嫁金的长期理财目标。

二、根据理财目标购买相应的理财产品

购买什么样的理财产品，要根据所要实现的理财目标来确定。目前，市面上有较多的理财产品，发行的机构也不一样，有银行理财产品，有券商理财产品，有保险理财产品，还有P2P理财产品，基金、股票、黄金也是大众常用的理财产品。

每一种理财产品都有它的特性，特性决定了这款理财产品适合实现什么样的理财目标。例如，你想通过长期理财实现养老计划，那么你就适合购买保险产品。如果你想利用孩子的压岁年来积累孩子的教育金，那么你可以通过购买基金的方式，将孩子的压岁钱存起来，经过长时间的积累与基金市值的增长，实现理财目标。

适时对目标作出调整

计划不如变化快，这是现实的状况。因此，要根据个人或是家庭的情况，适时地对理财目标作出调整，使理财目标与不同的人生阶段或家庭生命周期相匹配。调整理财目标之后，相应的，也要调整所购买的理财产品，使理财产品与理财目标相一致。

最后，祝大家理财顺利，财源广进，经济生活越过越好！

借借技巧

首先非常感谢在这里能为你解答这个问题，让我带领你们一起走进这个问题，现在让我们一起探讨一下。

随着理财产品发行队伍的扩容，券商和保险理财产品逐渐进入广大投资者视野，人们不再单一依靠银行系理财产品来投资理财。目前，短期理财产品还是比较多，但要说选择哪种好？还是要看投资者对于产品的安全性，效益性和流动性侧重。

对于普通投资者来说，由于资金实力不强，经验缺乏以及抗风险能力弱等原因，特别是在当前经济下行压力明显的情况下，建议投资稳健型以下产品，毕竟保本最重要。因此，今天重点讲解适合大众投资的保守型和稳健型两大类短期理财产品。按照投资期限划分，1年以内的理财都可以叫做短期理财，能做到效益性和流动性的最佳结合，就是优秀的短期理财

普通存款。包括银行活期以及1年以下定期存款，但活期利率0.3-0.35%基本被淘汰。而定期存款1年期利率也就1.75-2.2%区间，且提前支取按照活期利率计算利息，不仅利率低而且流动性差。大额存单。目前大额存单期限从1月至5年共有9个品种可供选择，但不仅起存金额至少20万，而且1年期利率也并不高，一年期最高上浮55%，在2.4%左右。提前支取虽然靠档计算利息，但一般持有不满6月是不计利息的。

创新型现金管理类产品。主要指民营银行一些高利率强流动性的智能存款，比如随存随取型利率达到4.1%，定期类1年期利率达到4.869%，提前支取利率超过3%等。

储蓄国债也可以视为存款类产品，因为有国家信用保证，安全性高，且保本保息。缺点就是持有不满6月不计息，提前兑付支付手续费0.1%，1年期利率3.34%，但流动性不足。

我最后在这里，祝大家每天开开心心工作快快乐乐生活，健康生活每一天，家和万事兴，年年发大财，生意兴隆，谢谢！

阿lam

如果要说靠谱的理财产品，我们不仅要保证收益率，还要考虑其风险性，那当下哪几种理财产品收益率高，风险最低呢？

P2P网贷

排名第一的应当按非P2P网贷莫属，P2P网贷是目前理财产品中相对于安全性和收益率都最靠谱的一种理财方式，这是在最近几年新兴起的一种互联网金融理财方式。其特点是收益高、门槛低，比较适合想让财富增值的大众理财。关于风险，P2P网贷也是存在一定风险的，当时只要掌握了投资方法、不贪高收益，还是很容易规避风险的。

信托

排名第二的为信用委托，将闲置资金投资于信托公司，信托公司聘用专业的投资人才来管理管理资金，将这些资金投资到稳健，有潜力的项目当中，从而获得利润。目前信托年收益率一般在7—11%，虽然信托相对于P2P来说更稳健一些，但仍然存在部分项目失败，收不回本金的情况。所以在投资信托时，我们一定要选择有资质，实力强的信托公司。另外，信托虽然是不错的投资方式，但是一般都有很高的门槛，要100万起投，所以一般不适合我们这种平民百姓投资。

宝宝类理财

这是大家最熟悉的一种理财方式，因为很多人目前可能都在用。比如：余额宝、京东金条、理财通等等。这些宝宝类理财产品的背后实际上对接的是货币基金。货币基金是基金公司聚集社会中的闲散资金，基金经理将这些资金投资到风险较小的产品之中，从而获得一定的收益。货币基金一般都用于投资银行协议存款，何为协议存款，就是拿着大笔钱可以跟银行谈利息的一种方式。协议存款一般要高于我们常见的定期存款收益率。另外，货币基金还购买国债、央行票据等等低风险产品。目前宝宝类理财产品的年收益率大概为3~5%，收益不高，但流动性强、安全性也相对较高。、

银行理财产品

这种理财方式是商业银行针对目标客户设定的理财产品，年化收益率一般在3—6%。与宝宝类理财相比，利率虽然有所提高，但是其流动性就会比较差。另外，需要注意的是，此类产品一般都只针对大额存单，所以对于我们来讲也不是很理想的一种理财方式。

综上所述，相对而言，P2P网贷和信托收益要高一些但承担的风险相对也要高一些，而银行理财和宝宝类相对风险低一些，所以建议大家投资时综合考虑选择，多种理财方式分散投资，保证获得良好的收益同时，风险又在可承受的范围内。

關鍵字: 财经 小招 个人理财