随着人工智能、区块链、大数据、云计算为代表的新兴技术的发展，金融行业历经电子化、移动化的发展过程，将进入金融与科技结合的新阶段——智能金融。围绕“以用户为中心”的理念，智能金融将会提供更加丰富、便捷、个性的服务。这不再是对金融行业的局部提升，而将会是对金融服务的重新想象和重新构造。围绕智能金融的发展应用，《财资中国》联合埃森哲中国，结合百度智能金融的实践和埃森哲国际金融行业的领先经验，推出“智能金融”系列专栏，通过智能金融的概念，勾勒金融生态呈现的细分领域的态势，进一步解读新技术在支付、信贷、理财、资管和保险等领域的应用场景，展现智能金融的“术”和“器”。

刊于《财资中国|财富风尚》2018年6月刊

在各领域中，支付、个人信贷、企业信贷、财富管理、资产管理，以及保险六大板块，将是智能金融未来发展的重中之重。

支付——智能创新最前沿

作为与消费者连接最紧密的环节，智能金融对于广大用户的支付需求影响得最早、最广、最深。而随着智能技术的进一步成熟，支付将进入“万物皆载体”的新阶段，智能手环、手表、汽车、空气净化器、冰箱、空调、电视等都可以成为支付的“账户载体”和“受理终端”。流程的优化、交互介质的革新为支付带来更极致、更便捷的体验。以人脸识别、声纹识别、虹膜识别等为代表的生物识别支付技术，更进一步简化了支付流程，提升了支付效率，能够实现支付过程以“秒”计算，并基于生物特征的独一无二性，更有效地保证支付的安全性。同时，区块链推动跨境支付结算流程简化并提高时效。应用区块链的跨境支付减少流程中的人工处理环节，大大提升交易速度；削弱交易流程中的中介机构作用，提高资金流动性，实现实时确认和监控，能够有效降低交易各环节中的直接和间接成本。

个人信贷——全链条智能化

消费金融需求已不再局限于房贷、车贷等大额消费，而逐步深入家电、食品、旅游、教育等商品消费及服务场景中，信贷模式多样化；也有越来越多的客户愿意为好的产品付费。针对不同类型的客户开发适合他们的信贷产品，提升客户体验将是金融业未来努力的方向。企业通过账号体系积累用户信息厚度，并形成可触达、可识别、最终可授信的账号。在此基础上，构建信贷用户画像和响应模型，需求前置、择选时机精准触达用户，实现高效的新客获取与老客激活，降低获客成本。另外，在获取具有信贷需求的客户基础上，借助智能技术构建强有力的风控体系，准确评估客户信用风险，成为促进个人信贷健康发展的重要环节。

企业信贷——新技术应用初显成效

通过近年来的探索，智能金融将为包括贸易融资、供应链金融、企业信用贷款等对公信贷业务起到完善企业信用体系、补充企业经营状况信息和降低放贷机构单据确权难度的作用。

一直以来由于小微企业自身规模小，经营风险大，缺乏担保物等问题，常常很难达到传统信贷机构的放贷标准。在授权合规的前提下，整合传统的银行数据、政府数据、企业行为数据和场景数据，甚至社保、水电等更多维度，大数据可以改善客户与金融机构之间的信息不对称情况，改变传统的信用评级方法，有效解决小微企业融资难问题。

财富管理——智能匹配初具雏形

智能技术在投资偏好洞察和投资资产匹配环节能够极大地降本提效，使财富管理逐渐走出高费率、高门槛，走向中低净值人群，呈现高效、低费、覆盖更广泛的特点。互联网多维的行为特征大数据，可以低成本地深刻理解用户投资需求，立体刻画用户特征，包括人生阶段、资产情况、消费能力、投资经验、风险偏好、流动性偏好等。并实时评估风险偏好和承受能力，对用户投资风险和需求进行分层，为个性化投资资产匹配奠定基础。此外，通过响应模型和多渠道主动、适时、多次地触达策略高效获客。百度理财通过模型的使用或提升，在智能触达的实践中取得出色的效果（如图）。

▲图 财富管理获客链条智能化应用

保险——行业变革的开启

互联网为存量保险产品带来了新的渠道入口，成为保险科技的开端。由于保险产品标准化程度低且相对复杂，保险线上化进程较缓，目前线上渗透率仅5%。通过用户大数据所建立的用户画像，保险公司可以识别不同人生阶段的用户的不同保险需求，对不同人生阶段的用户进行精准营销。更重要的是，保险相对“信贷”和“理财”具有更加隐性且低频的特点，因此，把握时机进行事件营销尤为关键。

随着物联网技术的应用和逐渐普及，拓展了保险公司的数据广度和厚度，更多基于用户数据的保险产品创新成为可能。在产品本身推陈出新的基础上，基于风险的个性化定价和动态定价也成为保险科技带来的产品新特色。通过大量复杂数据的加工与处理，保险公司能够精准识别客户风险，改变传统保险统一定价模式，实现基于风险的个性和动态定价。同时，利用智能金融在数据建模等方面的技术，可以为保险公司在承保业务上达到精确识别客户风险、更合理定价、更高效服务客户的效果。此外，智能客服采用自然语言处理技术，可以精准提取并理解客户意图，通过知识图谱构建客服机器人的理解和答复体系，提升服务效率，缩短咨询处理时限，分流传统人工客服压力，实现自动化服务和销售。

资产管理——穿透资产底层试水期

资管市场产品多样，结构复杂，资产方、资金方具有较多痛点。智能金融时代，智能技术逐步突破应用到资管领域，解决跨期资源配置中的信息不对称问题，全面提升资金和资产流通效率。

智能金融通过反欺诈、大数据风控能力的积累，可穿透到资产，提供详尽实时的资产信息和资产评估，达到科学、专业的资产服务。同时，区块链技术可应用于资产证券化全流程，通过“联盟链”“智能合约”“穿透式监管”等技术，增强交易和资产信息的透明度，做到资产全景跟踪和交易全环节可追溯。

智能金融为金融创新开创了一个新时代，智能技术突破发展、场景应用加快落地、业界机构深化合作将为智能金融发展带来新动能，取得新突破，塑造新格局。而今天的金融机构必须在文化、组织架构和激励措施等各方面着手，使得习惯于传统运作模式的组织转型成能不断推陈出新的创新组织。

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