淳178222130

月供只剩5年，原利率是4.3%，那么根据新规，原合同借款期限在5年及以下的，参考1年期LPR。按照2019年12月发布的一年期LPR来算加点数值为：4.3%-4.15%=0.25%，这个0.25%在剩下的合同期限内固定不变。

2021年1月1日是新的重定价日，将根据2020年12月21日相应的报价来算，即2021年利率报价是LPR+0.25%。这一利率在2021年保持不变，直到2022年1月1日再重新计算新一年的利率水平。例如若2020年12月21日的报价是3.95%，那您 2021年房贷利率报价就是4.2%。

按照目前市场宽松程度以及预期来看，LPR下降是大趋势，尤其这几年经济结构转换，除非经济过热或者货币超发，但发生的概率很小，因此建议更换为LPR浮动。

瑶哥论股

观点：我认为换成LPR+加点。

  存量房产贷款利率要将原来以基准利率为锚改为以LPR为锚，也就是从今年开始，两种方式供广大房奴选择，而且你必须选择。

方案一：浮动房贷利率；(PS：一年换个女人，但谁也不知道换成啥样的（美丑胖瘦、老幼康残，听天由命）。)

方案二：固定房贷利率；(PS：和你现在的女人过一辈子。)

     浮动房贷利率：以你房贷利率4.3%为例，那么按照“房贷新规”，如果采用方案一转换为浮动利率：

房贷利率=前一年12月的五年期以上LPR+加点

    已知：2019年12月的五年期LPR为4.8%，原房贷利率为4.3%。则求得加点为-0.5%。（转换之后，第一年贷款利率不变）

那么，你以后的房贷利率为：

房贷利率=前一年12月的五年期以上LPR-0.5%

      固定浮动利率：还贷期间内，无论基准利率和LPR如何变化，你的房贷利率固定为4.3%

     到了最关键的时候了，就是选择哪个可以利益最大化。

      目前世界部分国家已经进入负利率时代，短期看，国内经济下行压力较大，加之疫情影响，未来利率仍有下行空间，所以个人认为，短期贷款（比如贷款还剩5年），建议选择浮动利率。如果长期贷款（比如还有20年左右），还请慎重考虑。因为降息周期过后必然加息。世界形式波谲云诡，对于10年后的未来世界，你我都太难把握。

水煮舟行

其实我觉得没有必要转为LPR，直接选固定利率就好了。

因为房贷还款的时候，以等额本息还款为例，随着贷款本金的逐步偿还，每月还款中用于偿还利息的资金会越来越少，剩余的本金也会越来越少。当只剩下5年时间的时候，其实你的贷款本金已经没剩下多少了。

这时候，不论利率是升还是降，对于剩余期限内的总贷款利息的影响都并不大。

如果转换为LPR，还得去关注LPR的变动走势，给自己增加心理负担。还不如干脆直接转为固定利率。这样在剩余的5年期内，贷款利率都是固定不变，自己也轻松一点。

当然，按目前的趋势来看，LPR的走势下降的趋势更明显一些，但是未来5年的准确走势没人能给你拍胸脯保证。所以，就算LPR持续下降，那也是需要承担一定的风险的，而且你的贷款剩余本金本来不多的情况下，为了这点蝇头小利去担这个市场利率风险，我个人认为不值得。

所以，我的建议是不转为LPR ，选择固定利率就好。

老萌有个存钱罐

5年内的房贷，不要犹豫，也不要纠结，直接和银行约定，转换成LPR浮动利率。

房贷利率4.3%，相信贷款时享受到打折的优惠了。个贷利率有两种转换方式，银行会任你选择，一种是将原合约定的利率定价方式转换为LPR定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变。而且转换仅有一次机会，转换之后不能再次转换。

银行规定，加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR（4.8%）的差值，也就是说，转换后的房贷利率应与原有利率相当。

全球经济现阶段处于下行趋势，宽松货币环境将维持较长时间，欧元区经济复苏的总体态势仍旧疲软，并且通缩风险也呈现较大的上升趋势，不少国家已然是负利率了。中国的利率处于世界中上水平，随着经济下行，LPR的中短期趋势大概率是下降，目前市场普遍预期后续还会有降息，预计房贷利率整体会小幅下行。

结论：

房贷利率4.3%，本身就比较低，恰逢个贷利率改革，房贷处于降息通道。建议和银行约定转换方案，选择LPR浮动利率，减轻还贷压力。当然，房贷月供减少的具体数额，需根据贷款总额来计算，30万以内没多大区别。

宏看财经

自2020年3月1日起，房贷族要选择是否转换房贷利率定价基准。

跟大家强调几个关键要点。

1. 新政针对哪些房贷？哪些房贷族需要转换？

1）在2020年1月1日前已经发放的贷款，或者已经签订借款合同还未发放的贷款。

2）是浮动利率（基本都是在每年1月1日调整）。

3）参考贷款基准利率定价，比如上浮10%或者打8折等等。

4）非公积金个人住房贷款。

如果不是符合上述四个条件的房贷，那么与这次政策无关。

2. 什么是利率定价基准转换？两个选择——挂钩LPR或者固定利率。

定价基准转换就是将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变，也可转换为固定利率。

房贷利率已经都是在贷款基准利率上面打多少折或者上浮多少点，例如目前5年期贷款基准利率是4.9%，如果上浮10%，就是4.9%*（1+10%）=5.39%，后面跟随贷款基准利率变动而变动。

现在国家的政策是逐渐引导利率挂钩LPR，并且逐渐引导LPR利率下降，所以对原先挂钩贷款基准利率的贷款提供了两个选择：

一是转换为LPR为定价基准，然后加固定点，这个固定点可以是负值，这个固定值是根据目前的贷款利率和LPR利率计算得出的；（统一用2019年12月的LPR利率为转换基准）

二是直接转换为固定利率，这个固定利率是和银行商讨出来的。

ps：选择挂钩LPR的话，以后利率就会每年随着LPR利率调整一次（只要LPR降低，贷款利率也就会降低）；选择固定利率的话，以后利率就不变了。

3. 如果转换为LPR定价基准，如何计算要加的固定点？举两个例子。

1）原先贷款利率是在5年期贷款基准利率基础上上浮10%，现在的利率就是4.9%*（1+10%）=5.39%。2019年12月的5年期LPR利率是4.8%。

在保持2020年整体利率不变的情况下，需要加的固定利率是5.39%-4.8%=0.59%，这0.59%的利率就是以后固定的加点幅度。

如果在2021年1月1日利率重定价日之前，5年期LPR利率降到4.7%，那么2021年实际贷款利率就下降到4.7%+0.59%=5.29%；

如果2022年继续降到4.6%，那么2022年实际贷款利率就是4.6%+0.59%=5.19%。

2）原先贷款利率是在5年期贷款基准利率基础上打9折，现在的利率就是4.9%*90%=4.41%。2019年12月的5年期LPR利率是4.8%。

在保持2020年整体利率不变的情况下，需要加的固定利率是4.41%-4.8%=-0.39%，这-0.39%的利率就是以后固定的加点幅度。

如果在2021年1月1日利率重定价日之前，5年期LPR利率降到4.7%，那么2021年实际贷款利率就下降到4.7%-0.39%=4.31%；

如果2022年继续降到4.6%，那么2022年实际贷款利率就是4.6%-0.39%=4.21%。

4. 其他注意事项

1）转换为LPR的，重定价周期最短为一年，而不是每月调整（一般重定价日是1月1日）。

2）转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。

3）目前，建行、工行、中行、农行、交行、邮储银行等发布公告称，于3月1日起启动转换工作，借款人可以通过手机银行、网上银行办理（多家银行表示暂不支持线下办理），具体操作细节咨询贷款银行。

5. 要不要挂钩LPR？

很多人问这个问题，我认为：

其一，政策引导之下，LPR利率大概率是要稳步下行的，今年2月份5年期LPR利率又下降了5个基点，到4.75%。

其二，怎么计算挂钩LPR之后的浮动利率已经跟大伙讲清楚了，大家大致对比下这个浮动利率和银行商讨后的固定利率，如果不能商定一个满意的固定利率，那还是挂钩LPR利率比较合适，这估计也是以后主流的选择。

龙虎掘金

首先告诉你，我也是面临着这个问题，所以好好研究过，现在用最直白的语言告诉你。你会面临两个问题：一是你要不要改签的问题？答案是必须要重签，如果不重签默认的是你选择了固定利率。因为新的利率方案只有二选一。问题二是选择哪一种？是选固定利率还是浮动利率。如果你只有五年贷款合同且欠款不超过50万的话，先哪一种方式影响都不超过5000块。复杂的就不说了，信我没错。

为餐饮而生

非常巧，关于房贷利率换锚的主题，我刚刚写了一篇文章，可以为你提供参考。

《贷款利率换锚LPR，换还是不换？如何换？这不应该是个问题》（https://www.toutiao.com/i6799405334176727564/）。

问题很简单，如果是以5年时间段来预测的话，我觉得赶上LPR上调的概率比较低、持续不断下调的概率比较大。所以，我想你应该猜得到答案了。

颜开文

分析如下：

你的房贷利率是4.3%，参考2019年12月5年期以上LPR4.8来计算的话，应该上浮4.3-4.8=-0.5（负50个基点），即上浮负50基点。

从上面我们可以看到，根据最新的利率计算方式可以看出来，你的上浮基点为负50个基点。

不管是执行原来的固定利率，还是最新的LPR+基点定价，第一年房贷利率是没有变化的只是计算方式变了而已。举例说明，你的房贷利率为4.3%，如果参考2019年12月的LPR的话，从2020年1月到2020年12月31日你的房贷利率还是4.3%，只不过计算方式变为4.8%+（负50个基点）=4.3%。

2021年执行的利率会参考2020年12月的LPR，假如2020年12月公布的LPR为4.7%的话，你的房贷利率就是4.7%+（负50个基点）=4.2%

通过以上分析，我们了解了上浮基点的计算方式及房贷利率的变化周期，接下来我们再分析下LPR的走势。

我们来分析下，现在我们到底该怎么选择呢？是执行最新的LPR+基点呢还是维持原来的不变呢？

其实最关键的决定性因素就是LPR，因为上浮基点一旦确定以后，合同期限内就不会改变了。

从上图可以看到，从去年8月到现在的LPR的走势图，2020年的2月份五年期的LPR更是创了新低，从长远来看，小编认为LPR会持续稳中走低。

也许你会说，根据这张图就能判断以后LPR就一直呈下降趋势吗？当然不是，目前中国经济有一定的上行压力。包括近期的央行降准，根本原因是为了支持实体经济的发展，降低其经营成本，银行一系列的措施都是为了维持金融市场的稳定，中国经济的稳步发展，央行降准再加上LPR的持续走低，这一切都是在降低企业的经营成本，维护经济市场的稳定发展。再加上年初爆发的新冠肺炎疫情，到现在多数企业都还处于停工状态，让中国的经济更是雪上加霜！面对目前如此严峻的经济形势，LPR稳中有降是趋势，是中国经济发展的必然趋势。

负翁的自救

5年的时间，可以改成LPR！

1、因为从基准利率改到LPR，你的贷款利率是不变的，就好比原先是5.88%，那么改成LPR以后其实也是5.88%；

2、改成LPR以后，你以后就会根据LPR的波动来还贷款。就好比LPR如果是降低的，那么你每个月的还款额度就会降低；

3、从目前的趋势来看，中国是处于一个降息通道之中的，也就是说未来的1-2年里，我们会看到持续的LPR降息，如果不出意外，未来3-5年，也不会出现大幅度的加息。

所以，如果你现在改成了LPR，其实就等同于在5年以内可以享受到逐步降低还款金额的利好，非常的实惠。

我认为，从短周期的还款角度来看，选择LPR是没有问题的。

但是从长周期的角度来看，因为不确定性还是非常高，甚至我们也难以预测未来10-20年的一个政策变化。

所以选择LPR还是选择基准利率就是仁者见仁智者见智的结果了。

可是对于你来说，LPR是更合适的！！

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琅琊榜首张大仙

房贷利率4.3%月供还有五年，目前银行让改利率，你的这种情况个人建议你选择LPR浮动利率，因为你的个人住房贷款还款期限较短，就目前来看我国的经济以及受此次疫情的影响，1-5年年我国的LPR利率应该是会一直处于地点位，也就是说你这时候选择LPR定价机制在今后的5年内，应该有可能享受到更低的个人住房贷款利率，所以建议你选择LPR定价机制。

如果你目前个人住房贷款利率4.3%，还款期限剩余高于5年的情况下建议选择，固定的个人住房贷款利率，因为LPR率谁说会随着市场经济体制的变化进行调控，发生下浮但是上浮也是有一定概率的，在个人住房贷款利率本来就低于基准利率很多的情况下，仅有4.3%的这时候自然没有必要再去承担LPR上下浮动的个人住房贷款利率，求稳选择固定的个人住房贷款利率是比较合适的选择。

LPR利率从何而来？

目前我国LPR利率是18家银行共同报价，去掉一个最高值和一个最低值，再取平均值得出的每月20号更新；报价行有：工商银行，农业银行，中国银行，建设银行，交通银行，招商银行，中信银行，兴业银行，浦发银行，民生银行，西安银行，台州银行，上海农商银行，广东顺德农商行，渣打中国，花旗中国，深圳前海微众银行，浙江网商银行； 央行推行以LPR利率为贷款定价基准利率也是为了调控市场经济，值得注意的是各银行只能在此利率上加码而不能下调。

综上：房贷利率4.3%月供还有五年即将还清，建议你选择LPR利率比较从目前市场经济来看，今后的几年当中LPR利率应该不会大幅上涨，应该会处于地点位选择LPR利率也可享受几年更低的个人住房贷款利率，即便是今后的某一年LPR利率上浮，对于来说影响也不会太大毕竟，还款期限也就剩余5年时间，上浮后感觉不合适完全可以选择提前结清剩余欠款（剩余还款期限高于5年的情况下选择固定的个人住房贷款利率更加保险稳当些）。

以上就是关于我的全部分享与观点，希望能够帮助到你哪方面有遗漏留言评论交流。「点赞关注」本文章本人原创，谢绝抄袭21:51

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關鍵字: 理财 财经 银行

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