天龙扛巴子
这是一个很多人都关心的问题，但却不是一个难题。有乙肝的朋友无需太过忧虑，市场上还有不少产品可以挑选。
一.什么是乙肝？
过往我国医学界对乙肝认识不足，政府领头开展“乙肝防治攻坚战\
深蓝保
大家好，今天我们聊聊乙肝患者能不能买保险的话题。
根据世卫组织的消息，中国乙肝患者有9000万，占总人口的7%。毋庸置疑，这是一个非常庞大的群体。
所以究竟能不能买保险，我想很多朋友有一定的困扰。
我们首先说答案是肯定的，乙肝患者肯定可以买保险，那些说乙肝患者不能买保险的不准确。
01
乙肝也是咱们国家现在最为广泛、危害性最严重的一种疾病，而乙肝极其损害肝脏，是导致肝癌的一个重要因素。
因此有一点时要注意，乙肝患者买保险时保险公司都会要求我们体检，审核非常严格。
但是由于患乙肝的人特别多，保险公司舍不得放弃这部分客户，所以就会根据乙肝分类来决定到底要不要投保，以及加费承保等。
加费承保也就意味着我们的保费比其他人要高。
02
在讲乙肝怎么买保险之前，我觉得首先还是要对乙肝有一个最基本的认识。
基本上可以把乙肝人群分为四类：大三阳、小三阳，同时不管是大三阳还是小三阳，又都分为乙肝病毒的携带者和乙肝患者。
首先要明确一点，乙肝病毒携带者≠肝炎患者。
乙肝病毒携带：仅仅是感染了乙型肝炎病毒，但是肝功能是正常的；
乙型肝炎：不仅感染了乙肝病毒，而且肝功异常。
前者强调的是乙肝病毒感染，后者强调肝脏有炎症，最直接表现是肝功能指标有异常。
像大家常说的乙肝大三阳、小三阳都属于乙型肝炎病毒携带状态，如果肝功能一直正常，肝脏没有炎症表现，那就不是肝炎患者。
再来看大三阳、小三阳、单纯的乙肝病毒携带之间的区别。
根据显示结果的不同，可以把乙肝携带人群划分为三类：
第1项结果阳性，乙肝携带者；
第1/4/5项结果阳性，乙肝小三阳；
第1/3/5项结果阳性，乙肝大三阳。
每一项分别代表什么意思，这不是我们了解的重点，我们只需了解检查结果哪几项是阳性，1/3/5还是1/4/5就可以了，一般医院的检查项目也都会按照这个排列顺序。
（图源：竹子说保）
国内很多人都是乙肝病毒携带，虽然感染了病毒但是病毒并不活跃，没有其他症状，一般医生都不会建议治疗，对正常工作生活是没有影响的，只要按定期体检，并不需要过分担心。
但是如果病毒活跃，且不断使肝脏细胞受到破坏，检测肝功能指标是异常的，就是大家常说的乙型肝炎。
临床发现85%- 90%的肝癌与乙肝有关，关于肝癌的发展路径，经常提到三部曲：乙型肝炎—肝硬化—肝癌。
所以，“乙肝” 只是一个统称，不同程度的乙肝，投保结果可能千差万别。
03
那么有乙肝能够购买哪些保险呢？
首先，意外险是不受限制的。
因为意外险管的是意外伤害，并不是疾病，所以不管咱们是不是乙肝，都可以购买。
大家最关心的是医疗险和重疾险。
我们可以通过乙肝的类别来确定能不能买医疗险和重疾险，不过不同公司的医疗险、重疾险核保要求不同，买保险时一定要看清楚在投保。
一般情况下，乙肝小三阳是可以正常承保的，但是不同公司会根据自己的核保要求，来判断是正常承保，还是加费承保，或者是责任除外承保。
不过，如果碰到责任除外承保，我们不太满意时，也可以换家公司投保。
因为责任除外承保也就意味着我们以后肝部的疾病是不能理赔的，只有除肝部以外的疾病才可以得到理赔。
在购买过程中，我们也可以优先考虑购买互联网保险。
因为互联网保险通常情况是智能核保，不像人工核保一样审核的那么仔细，如果智能核保无法通过时，再考虑线下代理人渠道。
同时为了增加投保成功的概率，我们可以投保时多投几家保险公司。
因为如果分开投的话，你先投一个，拒保之后，别的公司是能查到拒保记录的，那通过的难度会进一步加大。
所以，我建议是同时投，拼拼运气，有可能有些保险公司一松，就能投保了。
最后寿险，因为寿险管的是人去世的问题，所以健康告知一般就比较宽松，但是还有很多限制，类似肝炎、肝硬化是不能买的。
所以我们不能简单的说乙肝一定不能买保险，也要区分乙肝的情况和保险的险种。
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小司淘保
乙肝病毒携带者也可买保险
相关资料：结合我国保险业的现状，只探讨乙肝携带者如何与保险公司签订保险合同
主要内容：
第一节 界定投保目标
第二节 圈定保险公司
第三节 比较投保收益
第四节 签订保险合同
第五节 其他问题
第一节 界定投保目标
乙肝携带者购买人寿保险(含疾病险)，可以说绝大多数是慢性乙肝，因为急性乙肝大多数的人经过及时治疗都能转阴。按照购买保险的动机来分类，可以分为两类，一类是担心乙肝病毒重新活跃复制，想通过买保险来减轻医疗费用的负担，另一类是与没有乙肝的人一样，针对其他疾病而购买保险，一般来说，不外乎这两个
目标。
(一) 针对乙肝而买的保险
购买保险，千万要细心，否则要上当受骗。没有乙肝的人们通常说到乙肝，只知道乙肝这么回事，可能有少的还知道还有肝硬化、肝腹水、肝癌。作为一个想购
买保险的乙肝携带者来说，光知道这些远远不够。现行的保险公司为了降低风险，将保险合同中的疾病分得非常细微，所以我们购买保险时，一定要非常小心，注意细节，清楚自己是针对哪一类型的乙肝。比如是针对急性乙肝还是慢性乙肝？慢性乙肝的要具体到是哪一类型的慢性乙肝，针对肝硬化的要具体到肝硬化那一期？如果不清楚要买的是哪一类型的乙肝，听信保险推销员吹得天花乱坠，草率地买了保险，到时发病了，因不符合条件，也不拿到保险，那时就只能打掉牙往肚里吞。
半岛弥音
欢迎收看大白保险频道
我国是拥有1.3亿乙肝病毒携带者的“乙肝大国”， 这部分人群如何通过保险获得保障，大白去年已经写过文章了。
有乙肝，这些保险照样可以买
乙肝分很多类型，常见的有乙肝病毒携带、小三阳、大三阳、慢性活动性肝炎……不同状态，保险公司的核保宽严程度是不一致的，论严格程度，医疗险>重疾险>寿险>意外险。
以下是大白整理的乙肝核保指引👇👇
分项说明。
1．意外险意外险由于不含疾病责任，所以不用健康告知，那只要客户能正常工作和生活，不管是乙肝小三阳、大三阳、乙型肝炎，甚至是肝硬化、肝癌，都可以正常投保。产品推荐清单：国寿个人综合意外险、众安个人综合意外险。
2．寿险乙肝病毒感染与肝癌发生存在相关性，而肝癌会影响人的寿命，所以大多数寿险，会在健康告知中对肝病进行询问。产品推荐清单
1）瑞泰瑞和、金钟罩这两款产品的健康告知，对于肝脏相关疾病，只询问了肝硬化，那不管是小三阳、大三阳、慢性乙型肝炎，都可以正常标准体投保。
当然，前提是未被其他保险公司拒保或延期、除外、加费过，大白接触过好几例，因此被拒保了。
2）大麦定寿也可以考虑
这款只问到了“肝炎”，但要提醒的是，大麦定寿将乙肝病毒携带包含在了“肝炎”里。
对于乙肝病毒携带、小三阳患者，肝功能从未异常的话，可以标准投保。如果是大三阳，那就不能购买了。
以上产品的测评，戳这里可复习。
3．重疾险
部分重疾险只允许肝炎病毒携带者投保，对普通肝炎患者一概拒绝。
但也有产品比较合理，会根据病情不同给出不同的核保结论。虽理论上大三阳病情并不一定比小三阳严重，但保险公司核保实务中，论严格程度，大三阳>小三阳>乙肝病毒携带。
推荐产品清单
1）盖世英雄和紫霞保这两款都是国华人寿旗下的产品，对乙肝人群十分友好。肝功能从未异常的乙肝病毒携带或小三阳，都能标准体承保。
不过，如果现在或曾经患有乙肝大三阳，就会被拒保。
2）复星旗下产品，达尔文1号、康乐一生加倍保、康乐一生C等
一直以来，复星对于乙肝人群都不友好，不管是乙肝病毒携带，还是大、小三阳都不能投保。
但开门红期间，复星放宽了乙肝的核保标准，只要满足一定的条件，乙肝病毒携带、小三阳都有可能标准体承保。
因为是暂时放宽，其健康告知、智能核保系统都没有调整，想要投保的话，直接申请人工核保就好了。
核保放宽的具体标准，大白之前提过，大家可以点击这个链接：复星和弘康同时放宽核保，这个机会千万别错过
另外提醒下，核保放宽政策只持续到3月31号，超过这个时间，核保标准就恢复原样，还没投保的用户，可要抓紧时间了。
3）弘康旗下产品，健康一生、哆啦A保
这两款产品的健康告知，对乙肝要求也比较严，不管是乙肝病毒携带，还是大、小三阳都不能直接投保。
不过，从智能核保的测试结果来看，若肝功能正常，乙肝病毒携带、大小三阳，这两款产品会标准体或加费承保。
以下是哆啦A保对于乙肝的核保结论：
4）百年旗下产品，守卫者1号、康惠保旗舰版和康惠保
康惠保对乙肝要求十分严格，不管是乙肝病毒携带，还是大、小三阳都无法投保。
守卫者1号、康惠保旗舰版稍微宽松些。如果满足以下的条件，就可以标准体承保，反之就会被拒保。
不过，HBV-DNA这一项比较特别，它反映的是病毒复制的活跃性，即使只是乙肝病毒携带，这项指标也可能存在异常。如果HBV-DNA检查异常，那守卫者1号、康惠保旗舰版就都不能买了。
4．医疗险
医疗险的健康告知普遍比重疾险更严格。即使是乙肝病毒携带，绝大多数医疗险都是拒保的。个别医疗险会比较宽容，只限制乙型肝炎投保，病毒携带可以除外责任承保，即对乙型病毒性肝炎及其并发症和后遗症引起的治疗，不承担赔付责任。
以下是5款带智能核保功能的百万医疗险：尊享e生旗舰版、平安e生保（保证续保版）、复星钢铁侠、微医保、好医保·长期医疗，关于乙肝的核保结论：
总的来说，乙肝能买的保险其实不少：
- 意外险：只要能正常工作或生活，可以随便买；
- 寿险：瑞泰瑞和、金钟罩、大麦定寿、定惠保等都可以考虑；
- 重疾险：可以考虑盖世英雄、紫霞保、哆啦A保、健康一生、守卫者1号和康惠保旗舰版。如果想购买复星旗下的产品，要注意截止时间，只有在3月31号前，即开门红期间，才能享受宽松的核保政策；
- 医疗险：可以尝试平安e生保（保证续保版）、复星钢铁侠、微医保等产品。
关于乙肝的四点Tips
只要是带病投保，那以下四个注意事项，小伙伴可牢记。
1．多家投保、多家核保线上投保，优先考虑带智能核保功能的，几分钟拿到结论，可以直接节省你人工核保的时间和成本。对结果不满意？那就多家投保、多家核保，线上买不到更合适的，还可以联系线下代理人。
一般来说，线下相比线上，核保会更灵活，有可能线上除外责任承保或拒保，线下可以加费或除外责任承保。
总之，别放弃希望。
２．购买顺序除意外险，人身险的健康告知普遍会询问“是否在其他保险公司有延期、加费、除外、拒保等记录”。所以，如果同时有买寿险、重疾险、医疗险的计划，安全的投保顺序为：寿险-重疾险-医疗险。
３．如实告知有的代理人为了业绩，会诱导你隐瞒病情投保，说有两年不可抗辩，熬过两年就不担心理赔。关于两年不可抗辩，大白详细分析过，带病投保依然有一定风险。建议你如实告知。即使买不到保险，也不必太灰心，毕竟保险只是转移经济风险的方式之一，并非唯一方式。
4．保险公司有可能调整健康告知公司完全可以根据风控需要，随时调整健康告知，就像阳光随e保，老版乙肝携带、小三阳可以正常投保，但新版上线后，普通肝炎患者一律要人工核保。所以投保时还是要认真研究条款，尤其是健康告知，不给理赔留隐患。
大白读保
乙肝问题我是相对专业的，前期也为乙肝病毒携带者设计过产品，乙肝分为健康携带与乙肝病患。如果已经是乙肝患者只能说购买产品少之又少，目前大特保有一款，可带病购买。但是是消费型，低保费，保额也不算高，如果是乙肝病毒携带者，那还是很大选择的，
保险的健康告知是属于询问告知，就是上面问到了就回答，没有问到可以不用回答。 那我们看不同保险公司是如何询问的：举简单的一个常见病：乙肝。 许多保险公司是将乙肝，乙肝病毒携带，慢性乙肝除外的，但也有例外的，比如这家公司：
这种明显将乙肝病毒携带但长期肝功能正常的人员纳入可保范围，是很大的进步的。
还有这样的保险公司没有明确将健康乙肝病毒携带者提出。比如这家保险公司：
这家公司只提到这么一条。只提到肝炎，没有提到乙肝病毒携带。健康告之相对宽松。
当然也有保险的投保条件是严格的，一般所谓大公司都是拒保的，这样的重疾险，如果是乙肝病毒携带者万一购买了，以后也无法得到理赔的， 所以健康告之要认真看，产品比较不是单一的看价格。目前来看，市场上对乙肝病毒携带者可选的产品还是比较少的。据不完全统计我国有1.2亿乙肝病毒携带者（也有人说每12个人中就有1人），其中75%为健康携带者，终身可能不会发病。当然也存在高风险的可能。许多人终身压根不知道自己是乙肝病毒携带者，除非在体检时才发现。 购买保险产品还要是专业的知识的。今天就先聊到这里。欢迎大家讨论留言。
喻保君
难度比较大的大三阳是这个情况。
一般我会先建议人买医疗险再考虑其他，但大三阳如实告知后，独立医疗险普遍无法投保。
这时候较为需要的是重疾，如果能附加医疗一定要求附加医疗（出险的话，医疗险负责医疗费用报销，重疾负责一次性赔付）不管内地或者香港买，肯定都需要半年内的体检报告。
体检显示肝功能正常，肝B超正常，HBV-DNA阴性，乙肝表面抗原（HBsAg）阳性，乙肝e抗体（HBeAb）阳性的话，加费承保可能性较大。
另外，这次投保时，所有险种请一定记得同时投保，不要先尝试A家后尝试B家，要同时尝试投保多家。以最后给出的加费条件最优者为先。
内地买是重疾+医疗。
香港买应该只有重疾，但应该是带一点分红，可以让老年的保费更高。
可以同时去测，哪家加费不多承保就买哪家，尽量别买除外承保。
寿险则是投保人死亡或者全残后给付的一笔保费，用于转嫁投保人的负债和养家责任，有家小，有养育责任，家里贷款多的家庭，主要劳动力比较需要购买。瑞泰瑞和定期寿险可以在线购买，最高好像可以到150w左右。中民君康一生显示，如果你是肝功能始终良好从未异常的乙肝携带者，可以直接投保。最高大概可投保50万，当然，杠杆不算高，但这是不管生病还是去世都有赔偿的一个险种，轻症还能赔偿多次。估计会符合相关用户的要求。但我觉得重疾+医疗更有价值些。
程蝉
是乙肝病毒携带者还是乙肝患者？很多人由于对乙肝缺少正确的认识，所以一般会觉得乙肝病毒携带者和乙肝患者同一个性质，两者没有区别。其实乙肝病毒携带者≠乙肝患者，如果肝功能从未异常过，那还不算乙肝患者，只能算病毒携带者。
那么，乙肝病毒携带者能不能购买保险呢？今天跟大家聊聊这个话题。
首先给大家对比下中民保险网几款热销产品的核保过程，结论如下：
从表中可以看出，意外险是最宽松的，一般无需健康告知，对疾病基本无限制，都可买。而健康险和定期寿险都有一定的限制，一般来说，健康险更严苛于定期寿险，健康险的核保结论基本为加费承保、除外承保、拒保三种，定期寿险还有正常承保的可能，但也会
拒保。哆啦A保重疾险：
哆啦A保属健康险中健康告知比较细致的，但核保结论也算比较宽松。
如果未曾被诊断慢性乙型肝炎，目前为乙肝病毒携带、乙肝表面抗原阳性、乙肝小三阳，且无肝增大、肝硬化等，肝功能相关指标检测不超过正常值上限的1.5倍，或者目前为乙肝大三阳、e抗原（HBeAg)阳性，且无肝增大、肝硬化等，肝功能对应指标属正常的，则需加费承保，否则拒保；
康乐一生和百年康惠保：
这两款产品也算是重疾险中比较严苛的了，只要是乙肝人群均拒保。
平安e生保和乐享一生：
这两款医疗险 的健康告知相似，核保结论也一样。
1.如果属于乙肝病毒携带（或HA阳性, 澳抗阳性）, 乙肝小三阳，则除外承保；
2.如果属于乙肝大三阳、慢性活动性肝炎、暴发性肝炎、重症肝炎、丙型肝炎、其它肝炎，则拒保。
瑞泰瑞和定寿和上海小蘑菇定寿：
瑞泰瑞和的健康告知只对肝硬化进行限制，肝功能正常的乙肝病毒携带一般可正常承保，而对于慢性乙型肝炎则可能面临拒保。
相对健康险来说，定寿险算是很宽松的，但是这款小蘑菇定寿险属于比较残忍型，只要是乙肝人群都拒保。
注：这只是一个核保指引，最终以保险公司的核保结论为准。
下面我们来进一步了解：
- 乙肝都有哪些分类？
- 保险公司如何核保乙肝病毒携带者？
一、乙肝都有哪些分类？
首先我们要知道，乙肝是一种统称，通常包含病毒携带（大小三阳）、乙型肝炎等情况，不同程度的乙肝，投保结论千差万别。医学上对这几个概念，是有严格区分的:
- 乙肝病毒携带：指乙肝两对半（乙肝五项）检查中，表面抗原阳性，但肝功能正常；
- 乙肝小三阳：表面抗原、e 抗体、核心抗体，三项阳性；
- 乙肝大三阳：表面抗原、e 抗原、核心抗体（c 抗体），三项阳性；
- 乙型肝炎：由于乙肝病毒的持续感染，引发肝脏炎症。
病情由轻到重：乙肝病毒携带者
其实无论大三阳还是小三阳，都是属于乙型肝炎病毒携带状态，如果肝功能正常，一般情况下就不能说是肝炎。而乙型肝炎患者，有可能是大三阳或者小三阳，而且肝功能是异常的。
乙肝定义和分类
现实生活中，很多人常常“谈乙肝色变”，其实并非那么可怕。乙肝的传播途径有三点：血液传播；注射传播（伤口传播）；母婴垂直传播。日常生活接触聊天，握手，拥抱（包括共进餐）基本没有传染概率。
二、保险公司如何核保乙肝病毒携带者？
乙肝病毒携带者还是比较容易购买保险的，只要肝功能正常，没有任何受损，在线上、线下都还有机会获得承保。但是，乙型肝炎从病理上来讲比乙肝病毒携带者要严重，很多保险公司对其投保健康险等都有限制。那么保险公司对乙肝病毒携带者具体如何核保呢？
意外险
意外险无需健康告知，据了解，只要能够正常工作和生活就可以购买，有乙肝并不影响购买意外险，所以无论是乙肝病毒携带者、乙型肝炎都能获得意外险保障。
医疗险
医疗险属于报销型保险，一般针对“门诊和住院”产生的费用，因为赔付率高太多，故核保尺度比较严苛。一般除了急性炎症（如肺炎、肠炎、哺乳期乳腺炎等），十有八九会将既往症与异常部位给除外免责，有些甚至会拒保，对乙肝病毒携带者也不例外。
以平安e生保为例，可以线上智能核保，部分乙肝病毒携带者也可以投保这款产品。
平安e生保投保告知
这里小编提醒下，如果健康告知中出现有涉及到肝的，如上图平安e生保的健康告知中的“肝炎”，即便不属于乙型肝炎患者，只是乙肝病毒携带者，且肝功能正常，也要点击“至少有一项为‘是’”进入智能核保。如下图所示：
重疾险
重疾险相对于医疗险，健康告知较为宽松。对于乙肝病毒携带者来说，有部分重疾险可在线投保，有些重疾险会要求做人工核保，还有部分保险公司的产品有智能核保功能，通过的概率较高，一般需要加费承保或除外承保等。
至于乙型肝炎，在购买重疾险上就有点难，投保的健康告知要求会直接指出，核保一般都不能通过。
以弘康哆啦A保为例，对于乙肝人群，被保险人如实回答健康告知之后，最后核保结论只有两个：加费承保、拒保。
哆啦A保健康告知
定期寿险
寿险对于患病者的限制相比健康险产品，稍有放松，但是依然有很多限制，大多数产品对于一些肝炎、肝硬化是不能投保的；一般情况下，对于肝功能正常的乙肝病毒携带者则可以按标准体投保。
以瑞泰瑞和定期寿险为例，其健康告知比较宽松，只是对肝硬化有所限制，肝功能正常的乙肝病毒携带者可以投保。
投保贴士
综上所述，我们可以了解到，在健康险中乙肝病毒携带者可以做选择的保险还是比较多，一般在智能核保、进行人工核保或者线下核保之后也有承保的机会，只是可能是加费承保、除外承保，也会遇到拒保，极少数可正常承保。乙型肝炎比较难买到，一般都被拒保。相对健康险，定期寿险虽然比较宽松，也存在一些限制，但不管怎样，都要如实告知。
最后提醒大家有两点需要注意：
（1）如果是乙肝小三阳，想同时投保重疾和平安e生保，建议先投重疾险，再投保平安e生保，避免投保平安e生保的除外责任的记录影响到其他产品的投保；
（2）有些代理人为了出单，跟客户说国内保险有两年不可抗辩条款，只要两年内不出险保险公司就无法驳回，这是错误的指导。据小编所了解到的，最多的就是投保前未进行如实告知，不如实告知不仅会导致日后出险不赔偿，就连所交的保费也有可能不会退，大家千万别抱着侥幸的心理去投保。
如果想了解更多小病是否影响买保险的知识，敬请关注中民保险网头条号。也欢迎体验中民智能推荐，了解更多保险知识、定制个性化保障方案，前往头条号商家主页即可体验。
中民保险网
乙肝是我国社会负担最大的疾病之一，目前约有1亿左右的人群为乙肝病毒携带者，约占我国总人口的8%—10%左右，慢性乙肝患者（肝脏已经出现炎症）约为2000万人。
近年来，随着新生儿乙肝疫苗接种率的提高，我国儿童乙肝患病率明显下降。拒2015年卫生统计年鉴数据，我国儿童接种乙型肝炎疫苗以后，病毒性肝炎发病率从1982年的8%—15%降低至2015年的1%以下。
但是，我国的乙肝患病的形式依然严峻。对于20—59岁人群，由于其乙肝一秒普种率低，乙肝病毒携带者数量很高。根据《2015年中国卫生和计划生育统计年鉴》数据，我国乙肝的携带者人数的统计，在2012年和2013年呈升高的趋势。随着我国医疗保障体系的不断完善，越来越多原本隐匿存在的乙肝患者被陆续检测发现。
一：什么是乙肝
慢性乙型肝炎（简称乙肝）是指乙肝病毒检测为阳性，秉承超过半年或发病日期不确定而临床有慢性肝炎表现者。一般的乙肝分为大三阳、小三阳和乙肝病毒携带者。
无论大小三阳，乙肝病毒携带者都是不需要进行治疗的，但是要定期复查，而乙肝患者是需要接受治疗的。
大小三阳并不代表乙肝的严重程度，也不代表肝脏的损坏程度只是病毒复制活跃性的一个区分，大三阳状态下的HBV病毒仍在不断复制，小三阳下一般病毒不在进行复制，病人有痊愈的可能。
二：乙肝会引起的疾病
慢性乙肝在全身各个系统均可能发生并发症，除了肝硬化、肝癌这些疾病意外，还会引起其他的疾病。
1：肝源性糖尿病
是的，没错，乙肝除了会引起肝脏疾病以外，同样会引起糖尿病，一般定期复查的时候，医生通常会添加血糖检测。
肝脏是葡萄糖大写的重要器官，当期功能因为乙肝而受损的时候，往往会影响正常的糖代谢，甚至出现糖耐量减退，血糖升高，最终导致肝源性糖尿病。50%—80%的慢性肝病患者有糖耐量减退，其中20%—30%最终发展为糖尿病。
2：胰腺疾病
乙型肝炎还可引起胰腺疾病，临床上突然出现上腹部疼痛时，应及时想到此病。血、尿淀粉酶检查可帮助诊断，重症肝炎者常因发生坏死出血型胰腺炎而死亡。
有研究发现，各型肝炎均可合并急性胰腺炎，并可见于肝炎各期，病情轻重与肝炎临床类型和病情并不一定平行。但多数情况下急性肝炎常并发典型的急性胰腺炎，或使慢性胰腺炎急性发作。急性胰腺炎又常使肝炎病情加重。
3：食管、胃肠病变
急性肝炎时常伴有食管炎，常与与食管过敏有关，而胃肠道的功能性和器质性改变被认为与肠神经功能紊乱和免疫反应有关，慢性肝炎可合并溃疡性结肠炎。
肝脏是人体重要的排毒器官，而乙肝会损害我们的肝细胞，最终有可能导致一系列严重危害人体心、脑、胆、血管、肠胃等器官或组织。
三：乙肝可以买保险吗？
说了这么半天乙肝对人体的危害，到底患有乙肝到底能不能买保险呢？嘿嘿，答案是不一定，嘿嘿~~~不要砸臭鸡蛋，听小胖慢慢道来
乙肝分为大三阳、小三阳、乙肝病毒携带者，不同的情况核保结果可是不一样的~
大三阳，前面提到了大三阳的病毒是在不断复制的，所以一般是很难买到重疾、医疗等保险的。
而小三阳和乙肝病毒携带者，还是有很大可能可以购买重疾、医疗的。
对于乙肝小三阳和乙肝病毒携带者，保险公司需要客户提供肝功能的检测报告，如果肝功能异常，那么还是会被拒保的。如果肝功能正常，那么可以购买保险的可能性大大提高！
对于乙肝小三阳，但是肝功能正常的情况，保险公司的核保结论一般有以下四种：
正常承保：按照标准体，以正常费率承保；
加费承保：这也是一种比较好的承保结果。用比标准体稍高的费用进行承保，（大概会加费30%左右，具体由保险公司确定），那么之后如果肝部出险，还是可以正常理赔的。
责任除外：将肝脏除外，以后因为肝部疾病出险（肝硬化、肝癌等），那么保险公司是不会进行赔付，而其他部位保险公司依旧正常保障。
拒保：保险公司直接拒绝保障。这种情况虽然很少出现，但是也不能说没有，只是概率小一点。
如果仅仅是乙肝病毒携带者，同时肝功能正常，身体其他指标均正常的，购买保险一般为：轻度加费或者按照标准体进行承保。
除了重疾和医疗，乙肝患者还是可以购买意外险和理财型的保险，并不会受到影响。
四：健康告知
最后小胖要强调一下健康告知，切记一定要如实告知！！！
有的客户在找小胖咨询的时候，都有问小胖，如果不告知会不会有影响。小胖的回答一般是：告知与否是您的权利，但是您这边已经跟我说了，我不能当做没听见，直接帮您办理。这样不仅是对您的不负责，也是对我职业生涯的不负责。话说回来，即使不告知，最后涉及到理赔的时候，保险公司的核赔人员在调查过程中发现您没有如实告知，那么保险公司完全有理由拒赔，最后受到损害的也是您自己！
不要相信部分业务员说的两年不可抗辩条款，这个条款只适用于非恶意隐瞒的情况。咱们听过的很多保险纠纷，最多的就是因为投保前不如实告知引起的。
如果不如实告知的话，不仅可能导致日后出险不赔，可能所交的保费也不会退。我想这是谁都不希望看见的吧。
PS：文中数据来源于《2018—2024年中国乙肝治疗药行业市场前景预测及投资战略研究报告》
小胖说保
我国是拥有1.3亿乙肝病毒携带者的“乙肝大国”，慢性乙型肝炎患者也有好几千万人。
这部分人群如何通过保险获得保障？大白去年写过文章。
不过，保险更新换代很快，当时推荐的一些产品，有的已经不是性价比最高的，有的则调整了对乙肝的核保规则。
加上带智能核保功能的产品上线了不少，有乙肝问题，在线核一下，几分钟就能拿到结论，非常方便。
很有必要再来聊一聊这个话题。
文章将分三部分
一、有乙肝别担心，这些产品可以投保
1.1 意外险哪些产品可以买？
1.2 寿险哪些产品可以买？
1.3 重疾险哪些产品可以买？
1.4 医疗险哪些产品可以买？
二、关于乙肝投保的四个补充Tips
2.1 多家投保、多家核保
2.2 有乙肝，按这个顺序投保最安全
2.3 别忽视健康告知
2.4 保险公司有可能调整健康告知
三、乙肝四个基本知识你必须掌握
3.1 为什么说乙肝病毒携带≠肝炎？
3.2 如何判断有无乙肝或肝炎？
3.4 有乙肝，一起吃饭是否会被传染？
一、有乙肝别担心，这些保险照样可以买
乙肝分很多类型，常见的有乙肝病毒携带、小三阳、大三阳、慢性活动性肝炎……不同状态，保险公司的核保宽严程度是不一致的，论严格程度，医疗险>重疾险>寿险>意外险。
以下是大白整理的乙肝核保指引
分项说明。
1.1
意外险
意外险由于不含疾病责任，所以不用健康告知，那只要客户能正常工作和生活，不管是乙肝小三阳、大三阳、乙型肝炎，甚至是肝硬化、肝癌，都可以正常投保。
产品推荐清单
安意保
大金刚
众安个人综合意外险
小米意外险
1.2
寿险
乙肝病毒感染与肝癌发生存在相关性，而肝癌会影响人的寿命，所以大多数寿险，会在健康告知中对肝病进行询问。
产品推荐清单
1）瑞泰瑞和
去年大白推荐的是瑞泰瑞和，现在依然是首选。
瑞泰瑞和的健康告知，对于肝脏相关疾病，只询问了肝硬化，那不管是小三阳、大三阳、慢性乙型肝炎，都可以正常标准体投保。
瑞泰瑞和健康告知
当然，前提是未被其他保险公司拒保或延期、除外、加费过，大白接触过好几例，因此被瑞泰瑞和给拒保了。
2）金钟罩、擎天柱、唐僧保等，也可以考虑
金钟罩：仅询问“肝硬化”，乙肝病毒携带、小三阳、大三阳可投保。
擎天柱：严重肝病（如肝硬化、慢性活动肝炎），不可投保，肝功能正常的乙肝大三阳、小三阳、乙肝病毒携带，可正常投保。目前擎天柱已开通智能核保功能，有其他异常情况，可去测试一下。
唐僧保：慢性乙肝或丙肝，肝硬化等不可投保
以上产品的测评，戳这里可复习。
1.3
重疾险
部分重疾险只允许肝炎病毒携带者投保，对普通肝炎患者一概拒绝。
但也有产品比较合理，会根据病情不同给出不同的核保结论。虽理论上大三阳病情并不一定比小三阳严重，但保险公司核保实务中，论严格程度，大三阳>小三阳>乙肝病毒携带。
推荐产品清单
1）君康一生终身寿险附加重疾
这款产品去年也上榜过，今年依然非常推荐，其健康告知对乙肝挺友好：肝功能从未异常过的乙肝携带者，包括大三阳、小三阳，均能以标准体直接线上投保。
2）健康一生、哆啦A保
两款都是弘康人寿旗下的重疾险，健康告知基本一致，虽然对乙肝比较严苛，大白依然推荐因标准非常清晰，且都支持在线智能核保。
哆啦A保的健康告知明确了乙肝哪些情况不能直接投保
就测试结果看，若肝功能正常，乙肝携带、大小三阳，健康一生、哆啦A保难标准体可加费承保。
以下是哆啦A保对于乙肝的核保结论：
3）康惠保、康乐一生、阳光随e保
对于乙肝，三款核保其实都偏严格。
康惠保：大小三阳不能投保，病毒性肝炎患者及乙肝病毒携带者可申请核保。
这里的“病毒性肝炎”，应该是指一大类疾病，包括甲肝、乙肝、丙肝、戊肝、丁肝。
康乐一生：健康告知仅询问“肝炎或肝硬化、重症肝炎”。
要提醒的是，康乐一生将乙肝携带包含在了“肝炎”里，同样需要走人工核保。
阳光随e保（含轻症版）：老版的乙肝病毒携带、小三阳可以直接投保，但新版调整了健康告知。
就大白咨询阳光人寿客服的情况看，“肝炎病毒携带”就是“乙肝病毒携带”，也就是说，乙肝病毒携带、小三阳，都需要走人工核保。
对于康乐一生、百年康惠保，大白想说的是，由于乙肝病毒携带和肝炎是有区别的，那健康告知中仅出现“肝炎”字样，相对于弘康人寿明确定义乙肝哪些情况不能投保，其实很不严谨。康惠保还好一点，投保须知对乙肝投保有进一步限制，而康乐一生则无任何提示。
这很可能引起用户误会，以为乙肝携带、大小三阳也可以正常投保。如果客户因此未如实告知，理赔时又刚好是肝癌，纠纷就难以避免了。大白强烈建议康乐一生调整相关的健康告知。
1.4
医疗险
医疗险的健康告知普遍比重疾险更严格。即使是乙肝病毒携带，绝大多数医疗险都是拒保。
个别医疗险会比较宽容，只限制乙型肝炎投保，病毒携带可以除外责任承保，即对乙型病毒性肝炎及其并发症和后遗症引起的治疗，不承担赔付责任。
以下是四款带智能核保功能的百万医疗险：尊享e生旗舰版、平安e生保plus版、微医保、复星乐享一生关于乙肝的核保结论：
总的来说，乙肝能买的保险其实不少：
意外险：只要能正常工作或生活，可以随便买。
寿险：瑞泰瑞和、金钟罩、擎天柱、唐僧保等都可以考虑；
重疾险：可以考虑君康一生重疾险、弘康健康一生、哆啦A保等
医疗险：可以尝试尊享e生、复星钢铁侠、微医保等支持智能核保功能的产品。
二、关于乙肝的四点Tips
只要是带病投保，那以下四个注意事项，小伙伴可牢记。
2.1
多家投保、多家核保
线上投保，优先考虑带智能核保功能的，几分钟拿到结论，可以直接节省你人工核保的时间和成本。
对结果不满意？那就多家投保、多家核保，线上买不到更合适的，还可以联系线下代理人。
一般来说，线下相比线上，核保会更灵活，有可能线上除外责任承保或拒保，线下可以加费或除外责任承保。
总之，别放弃希望。
2.2
购买顺序
除意外险，人身险的健康告知普遍会询问“是否在其他保险公司有延期、加费、除外、拒保等记录"。
所以，如果同时有买寿险、重疾险、医疗险的计划，安全的投保顺序为：寿险-重疾险-医疗险。
2.3
如实告知
有的代理人为了业绩，会诱导你隐瞒病情投保，说有两年不可抗辩，熬过两年就不担心理赔。关于两年不可抗辩，大白详细分析过，带病投保依然有一定风险。建议你如实告知。
即使买不到保险，也不必太灰心，毕竟保险只是转移经济风险的方式之一，并非唯一方式。
4
保险公司有可能调整健康告知
公司完全可以根据风控需要，随时调整健康告知，就像阳光随e保，老版乙肝携带、小三阳可以正常投保，但新版上线后，普通肝炎患者一律要人工核保。
所以投保时还是要认真研究条款，尤其是健康告知，不给理赔留隐患。
三、关于乙肝的4个基本知识你必须知道
对于乙肝，大家或多或少都有一些了解，但其中存在的误解和错误认知也挺严重，所以大白这里也稍微讲下关于乙肝，大家要了解的四个关键点。
3.1
乙肝病毒携带=肝炎吗？
答案是不等于。
当乙肝病毒首次进入人体后，一般会发生三种情况：
病毒感染强度乙肝病毒被机体清除，机体不会患病；
感染强度>免疫力：乙肝病毒不能被机体清除，机体患病，这就是临床上的急性乙肝;
感染强度非常大，机体免疫力也很强，旗鼓相当：这反而非常危险，极有可能引发肝衰竭导致患者死亡，临床上称其为爆发性肝炎。
而急性肝炎根据病情发展，有两种情况：
1、机体痊愈，产生抗体，对乙肝病毒终身免疫；
2、肝炎持续超过6个月仍不能痊愈，演变为慢性乙肝。
而我们日常提到的乙肝，一般就是指慢性乙肝。
慢性乙肝，又有两种类型：乙肝病毒携带状态和慢性活动乙型肝炎。
乙肝病毒携带状态：乙肝病毒与免疫系统和平共处，各项肝功能检查正常，且经半年观察后，无变化者，一般包括乙肝病毒携带、小三阳、大三阳。
慢性乙型肝炎：乙肝病毒持续反复感染肝细胞，机体出现肝炎症状和体征，如厌食、乏力、发热、恶心、黄疸等。
从定义可见，乙肝病毒感染并非都是肝炎患者，判断标准主要是看肝功能是否正常，换句话说，肝炎一定有肝脏的炎症性表现。
比例上，慢性乙肝病毒携带者约25%发展为肝炎，约75%是稳定的慢性携带者。
3.2
乙肝常见的检查项目有哪些？
感染乙肝病毒后，大部分人无症状，直到在学校做健康检查、婚检或献血时才发现。
Ps：此前体检是要查肝乙肝五项的，但国家发现社会对乙肝歧视严重，遂禁止了。
那如何知道自己是否感染乙肝病毒，或有无肝炎？
可去医院做乙肝五项、肝功能、腹部B超、AFP检查等。保险公司的乙肝核保查体项目也是这几个。
从上图可见，乙肝两对半和肝功能检查侧重点完全不一样，前者主要排查是否感染乙肝病毒，后者则重点关注是否有肝炎表现。保险公司要求你乙肝查体时，记得看清是哪项检查，弄错了，浪费钱不说，还影响核保进度。
以下是乙肝两对半检查结果：
有四种情况要重点注意下：
若第1项阳性，其余4项阴性： 乙肝病毒携带；
若第1、4、5项结果阳性：乙肝小三阳，此阶段乙肝病毒复制减弱，传染性弱。
若第1、3、5项结果阳性：乙肝大三阳，此阶段乙肝病毒在快速复制，传染性强。
若5项均为阴性：说明未感染乙肝病毒，建议接种乙肝疫苗。
要说明的是，大小三阳只反映感染者体内的抗原、抗体状况，并不能用来判断病情的轻重，也就是说，大三阳并不一定比小三阳严重，还得结合HBV DNA检查、肝功能指标来综合分析。
而肝功能检查，常见的有如下5种肝功能检查项目：
如果血清HBsAg阳性、HBeAg阳性或阴性、HBV DNA阳性，ALT持续或反复升高，或有肝组织学病变，即能确诊乙型肝炎。
3.3
乙肝病毒携带状态：只要肝功能正常，不发病，无论大小三阳，乙肝病毒定量是高或者低，都无需用药治疗，定期检查即可——乙肝五项可每半年－2年检测1次，肝功能、B超检查每3-5年检测1次。
慢性活动乙型肝炎：需积极抗病毒治疗，肝炎若反复，易引发肝纤维化，肝纤维化的加重，会导致肝硬化，而肝硬化可演变为肝癌。
1、乙肝是否需要治疗以及怎样治疗，其实会受很多因素影响，建议谨遵医嘱——乱用药，会损害肝功能；乱停药，小心前功尽弃。
2、即使是大小三阳，如果平时不注意忌烟禁酒，过度劳累熬夜，出现病变趋势，比如肝功能检查提示谷丙、谷草转氨酶升高达2倍或以上，也要治疗，否则可能恶变为肝硬化。
3、要注意警惕“乙肝可以转阴，彻底治愈”的说法，就目前的技术，乙肝病毒携带者和慢性乙型肝炎多数无法治愈，乙肝病毒被完全清除的可能性也较小。
治疗的目其实是为最大限度地长期抑制病毒，延缓肝病进展，减少肝硬化等的发生。
所以，虽然HBV-DNA、e抗原转阴等能反映治疗效果，但不能作为是否要治疗的标准，仍须结合其他检测指标来判断。
至于普通人，预防乙肝最有效的途径是接种乙肝疫苗。
3.4
乙肝传染性强吗？
乙肝是一种体液传播疾病，主要通过血液、母婴垂直、性接触来传播。
我国现在的慢性乙肝患者一多半是由母婴传播感染的，这部分人群感染以后病程比较漫长，有90％将发展成慢性感染。
不过，自2002年起国家开始大力推广乙肝疫苗，已使少年儿童中慢性乙肝感染下降了97%。
由于乙肝主要通过体液而非空气传播，换句话说，它并不是一种很容易被感染上的疾病，日常生活中共用餐具、握手、拥抱、咳嗽，哪怕是母乳喂养也不会传染。对乙肝人群，平常心看待就好，千万不要歧视。建议大家都去接种疫苗。
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大白保
病毒性肝炎——是由多种肝炎病毒引起的传染病。
特点是：传染性较强，传播途径复杂，流行面广泛，发病率较高。
此病分甲型、乙型、非甲非乙型，但以前两者常见。
乙肝是一种统称，通常包含大小三阳、病毒携带、乙型肝炎等情况。
乙肝病毒携带——指乙肝两对半（乙肝五项）检查中，表面抗原阳性。
乙肝大三阳——表面抗原、e抗原、核心抗体（c抗体），三项阳性。
乙肝小三阳——表面抗原、e抗体、核心抗体，三项阳性。
乙型肝炎——由于乙肝病毒的持续感染，引发肝脏炎症。
无论是大三阳还是小三阳，如果肝功能正常，就不属于乙型肝炎。而乙型肝炎患者，有可能是大三阳或者小三阳，而且肝功能是异常的。
【寿险】：肝功能及肝脏B超检查正常以标准费率承保；肝功能轻度异常则需加费，明显异常或肝脏B超检查异常，延期承保或拒保。
【重疾】：
甲肝——治愈半年后可以正常投保。
乙肝病毒携带或乙肝小三阳——肝功能正常，未曾治疗也无其它肝病的，可正常承保。
乙肝大三阳——通常需要加费，病情严重的不承保。
急性乙肝——要求发病之日起6个月后乙肝表面抗原非阳性，且肝功能正常，即可通过核保。
慢性乙肝、丙肝、酒精性肝炎以及其他类型肝炎，可能会遭到拒保。
【医疗险】：
有些一刀切，凡是肝炎、肝炎病毒携带者都不保。有些只限制肝炎患者投保，肝炎病毒携带者可以投保，会根据具体肝炎的种类，给出核保决定。
例如：
甲肝，部分要求痉愈6个月以上的，可正常投保。乙肝病毒携带（或HA阳性，澳抗阳性），乙肝小三阳，可以投保，但需要部分除外，对乙型病毒肝炎并发症后遗症除外。
乙肝大三阳、丙肝、慢性活动性肝炎等其他类型的肝炎，一律不可投保。
总结：投保要如实告知，以正规医院确诊记录为基础。将所有资料准备齐全（近期体检报告、复查报告、以往确诊治疗记录），咨询专业代理人，他会根据你的具体情况，给到合理的建议。
当然，欢迎咨询我。也希望大家关注我，谢谢~~
