2020-03-07 19:35:16 佚名

不如無情

首先說下智商稅這個定義，個人從不認為有智商稅一說，或者說智商稅只向“窮人”收取，以iPhone為例，1萬元一部有人就會說智商稅，重點他的價格不到我工資的一般，買了它對我的生活毫無影響，即使是塊板磚又如何？智商是用來掙錢的，錢掙到了，自然就不用為智商納稅了。

再來說下重疾險，為什麼很長一個階段乃至現在都會有人說保險是騙人的？

首先我們必須要了解“保險”的定義，保險是保障風險，感冒不是風險，他影響不到你的基礎生活，所以意外險不斷胳膊少腿是不會賠的。保險也不是風險投資能有誘人的紅利收益，但是你非要比收益保險卻又是最高的，這就看你想要收益還是長命百歲了。比如航意險30元換100萬，或者大病險月繳300元觀察期一過你就確診，10萬進賬，你願意麼？

那這樣的理財產品為什麼還說是騙人的呢？因為自90年代初中國人壽開始向全國普及壽險，當時第一波銷售人員人均素質都比較低，在他們的思想中，提成是首要的，所以只要能賣掉，有一張能說會道的嘴，再加上人脈的信任，很多人買了保險卻從沒有認真看過或諮詢過，他們覺得銷售人員說的天花爛醉就是什麼都可以保，你買兩全險卻要保疾病，你繳費5年發現自己錢只進不出，你生病了卻拿著養老險叫囂，你這是對自己的消費不負責。

重疾險其實非常適用於中國人，畢竟中國作為發展中國家，人們的健康意識離發達國家差了很多，小到很少有人會定期做口腔檢查，大到國家沒有任何好發病率疾病的免費篩查，比如日本，多項好發病率疾病每年是免費提供篩查的，所以心腦血管疾病和部分腫瘤在日本少有發生，基本都能扼殺在搖籃裡，而中國免費沒有，自費不願意，更別說大部分體檢中心流水線式不負責，而這個時候一旦發現疾病，基本都是大病，中國癌症的大病的數據晚期遠遠多餘早起，所以大家才會說看不起病去不起醫院，甚至諱疾忌醫。

癌症的治療費用從十萬到百萬不等，對於中國家庭積蓄的儲值來說即使不負債累累，一貧如洗也是可能得，特別是中年期的人們上有老下有小，房貸工作都屬於巔峰狀態，經濟支柱一旦倒下，這個家庭就會出現不堪的後果。而這個時候保險就可以發揮它的作用了，不管你買的是什麼額度，最起碼只要你確診的病例符合合同條例，保險公司是一定會賠付的，畢竟從法院案例來看，即使擦邊球法院99%也會判保險公司敗訴，這也是一個慣例。當然你也別想鑽保險的空子，金融行業的人才是最嚴謹的，況且中國拷貝的都是發達國家幾百年歷史的保險行業，一個個精算師和法務團隊早就把合同明細整得明明白白，所以你既然花錢了，就好好理解下你買的產品，別真的出了問題才抱怨，白紙黑字在那，都是文化人，你怨不得別人，哪怕銷售是你的熟人，說到底，他還是個商人為先。

現在市面上的壽險公司都有重疾險，基本都是終身壽儲蓄型保險搭載重疾消費險，最簡單的理解就是終身壽是你在存錢，這筆錢一直到你結束這一生的時候才可以取出來，一般存個20年左右就可以（這裡需要說明下，目前保險作為合法遺產資產，法定受益人或繼承人是免徵遺產稅的），而重疾險是一款消費險，也就是你交了錢，沒出險，這筆錢就永久進入保險公司的大池子了，而和終身壽搭配最好的特點就是他的繳費期和終身壽一樣，但同時保障期也和終身壽一樣直到你結束此生，這個險種非常好理解，只要你仔細看合同條例，就可以明白。

當然我還要告訴大家一點，重疾險看不看其實都無所謂，能夠稱之為風險且影響到基礎生活的疾病一定都在裡面，中國的重疾險是由保監會（保險公司上級部門）統一劃定的，每家保險公司會根據保監會所劃定的疾病去拆分及增加一些小細節，所以你買哪家都可以，這時候拼的就是公司的資質和險種的增值服務了。

終上所述，重疾險非常重要，這也是商業保險中的基礎險種，大家都有社保，社保的上限基本都在20萬左右，小的重疾基本前期夠支付，但是重疾所用的藥物、希望更高效藥物以及輔助治療的藥物很多都不在社保範疇，重疾險在這個時候一次性賠付就能幫助大家解決很多問題了。

最後舉個例子，以10萬的終身壽+重疾險為例，30歲個人一個月大概繳納300元左右就可以，繳納期為20年，20年大概交了7萬多，繳費期至終身隨時確診隨時賠付，如果此身健康到自然結束，10萬元將在你身後都支付給你的指定受益人或默認第一繼承人。

保險費用的特點是同等保額同等繳費期限，越年輕保費越便宜，如果你非要算收益，不誇張的說，每10歲，可能就有1萬元的費用差距。

關注臧雀，我是Kacar，一個專業的多肉玩家。所以我不是賣保險的，只是有幸大學期間考過保險代理人資格證且真實接觸過，畢業後就開始大學所學的專業工作了，所以我說的很直白，也算是有理有據，希望可以幫助到你。

臧雀Kacar多肉玩家

保險這東西在國外很普及，比方說美國，如果你在美國沒有醫療保險，生個病就會傾家蕩產。保險在國內還沒有被很多人接受，主要原因是保險意識淡薄，更主要的應該是囊中羞澀吧。畢竟重疾保險一交都是20年，30年，且年繳費四五千，甚至更好。對中國大部分家庭來說都是一筆不小的開支。如果說有閒錢誰不會買一份保險，為自己增添一份保障呢！

重疾保險有用嗎？答案是肯定的！舉個我身邊真實發生的例子。我表姐給我姨夫買了一份重疾保險，2017年五月份檢查出來肺部小細胞癌症，與2018年十月份去世。保險公司賠了30萬。

最近一個同學在微信朋友圈發佈水滴籌信息，為其身患肝癌晚期的父親做籌款。當我看到這個信息時，脊樑骨一陣涼，他父親才52歲啊，正當壯年，卻遭此不幸。令人震驚之餘又倍感惋惜，他的父親為什麼沒有購買一份保險呢！

2019年8月份，我去河南省腫瘤醫院看望病人。整個醫院20多層樓，全是人。女的患乳腺癌的，要麼左胸被切除了，要麼又胸被切除了，要麼兩個都沒有了。女的，男的，都光禿禿的頭，沒有頭髮。化療導致的頭髮都掉了。

重疾保險是不是智商稅？那你看看身邊的患癌症的人是不是漸漸增多了！現在這個社會，壓力大，吃的不安全，癌症也越來越年輕化了。給自己一份保障，真的不為過。

快樂的大美胖胖

重疾保險的意義不是你想的那樣！！！

重疾保險現在已經深入人心，大部分人買的第一個保險，其實就是重疾險，所以重疾險的意義其實就不言而喻了，對於我們的生活，其實起到了很大的作用。有一個朋友每年花一萬多，買了一個重疾保險，問他你買重疾保險到底是想解決什麼問題？他說我想解決的是，如果真的發生風險的醫療費用，告知於他，其實你這個需求每年花幾百塊錢就能解決，朋友的臉色當時有點不太好，突然覺得原來現在大部分的人對風險都有意識，但是保險真正起到什麼作用，卻一無所知，其實這不是個例，大部分的人在買重疾險的時候想解決的都是當風險發生的醫療費用，確實重疾保險可以解決醫療的費用，但這並不是它真正的作用，就好比在早期的時候，家裡有電視也有電腦，電腦的作用是上網，但是把電腦當成電視看一個道理。

重疾保險真正的作用是什麼呢？其實重疾保險的真正意義是在於解決當發生了重大疾病風險不能上班的誤工費用，試想一下，如果一個人真的發生了重大疾病風險躺在醫院裡，他怎麼可能還會上班？怎麼可能會有別的收入？就算治癒了，康復期也要三年到五年，那麼這部分的誤工費用由誰來支付？生活是不是會發生很大的一個變化？所以每個人都要提前為這樣的風險做準備，這一點呢，也是很多朋友們所想不到的大家只能看到昂貴的醫療費用，但卻看不到的是，在治癒之後的誤工費用，在沒有收入的情況之下，
即便治癒了自己的身體，也無法得到很好的康復，只會讓這個風險擴大，最終導致悲慘的結果；

風險既是相對獨立的，也是環環相扣的一個風險的產生，可能會引起其他風險的概率提升，所以我們要做好全面的風險管理，風險管理這個詞和保險是息息相關的，因為保險是風險管理的工具，我們對於保險的熟知與瞭解，應該跟銀行理財、存款是一樣的等級，如果達到了這樣的水平的話，就不會因為買保險買錯，或者說花了很多冤枉錢去擔憂了保險這個東西非常的複雜，雖然我們不可能每個人都去精通但是知道它大概的作用和意義還是非常簡單的，
再簡單的學會對於自己風險的診斷方法，就再也不會被別人套路或者進坑了

關注小朱工作室拜託保險文盲的行列

全面的財富管理方案

家庭保險配置諮詢

家族信託服務

小朱的工作室

首先我覺得重疾險一定要買。因為隨著空氣和食品的不安全及不健康，我們生活的環境發生了變化。據權威可靠消息，人一輩子患癌症的可能性超過了50%。

我講一個真實的案例。08年11月，64歲，我媽媽查出來得了乳腺癌。晴天霹靂，特別是確診那一刻感覺天都要塌了。

1.我們近三代親屬沒有得癌症的。

2.平時我媽媽體質也非常好。

3.乳腺癌沒有任何不適症狀，只有乳房周圍有硬塊。

所以結合以上三點。在身體健康的時候趕緊買重疾險，至少當風險來了，還可以遮風擋雨。所以，現在我全家都買了重疾險。

恰恰，不是智商稅，是真正為你規避風險。

重疾險能大大減輕患重病後的生活壓力。能夠給身邊親人減輕經濟負擔。

窮屌絲逆襲人生abc

你好，估計你對重疾險還沒有做深入的瞭解。先說下重疾險不是保險公司發明的，是有南非到心臟外科醫生伯納德醫生倡導的。他的客戶在他手術後本該好好靜養恢復，怎奈是單親媽媽，因為生活還孩子的擔子必須出去工作，操勞中不幸發生了轉移，再找他時已經病入膏肓，醫生無奈的說做為醫生只能救治一個人的生理上生命，但是無法救治人的經濟生命。於是乎倡導設立一種保險，在生重疾時回家安心治病修養。

早期的重疾險保障範偉很窄，種類也少，隨著醫療水平的提高和保險公司的競爭，現在的重疾險在不斷升級。重類也越來越多，個人要說明的是一定要看清保險條款，條款內的可以報銷理賠。還有就是不要貪多，看表面數字，一般保監會規定的前25種囊括了重疾的絕大部分了。

在投保重疾險時看個人的年齡和身體狀況，需要做如實告知。年齡偏大的保費會很貴。重疾也分終身的和短期的，這個自己選擇決定。給自己保障但不要給自己太大的經濟負擔。

現在的重疾險升級後，有的也有輕症和豁免，自己一定要問清楚。也可以搭配一些基礎的住院報銷和意外醫療保障。

可能發生在別人身上的是故事，發生在自己的身上就是事故了。重疾保險和我們購買的車險一般，在關鍵時候有它的作用，不要妖魔化，也不要被一些業務員的花言巧語給矇騙了，自己做深入瞭解，找到適合自己的。總體來說它不是智商稅。

友仔分享ing

重疾保險真不能說他是智商稅。

首先我們要認清楚一個事情，保險到底是幹什麼用處的，很多人都說保險是騙人的，是忽悠人的，是不靠譜的，可是真到了有一天發現人還在錢沒了的情況就要悲傷了，我看前段時間有個新聞報道採訪了一個警察，由於他的孩子得了白血病，治療到後期真是沒錢治了，一個男子漢，一個家庭的支柱在記者面前抱頭痛哭，說我當警察這麼多年抓人販子救出來那麼多的小孩子，可是我確救不了自己的小孩，最後這個事情通過記者的爆料，得到了社會上的關注，最後在通過捐贈孩子得到了救助，得以繼續治療白血病。還有在兒童醫院血液科，經常可以看到孩子搖晃著光光的一看就是經過化療的腦袋，在愉快的玩著手機，而他們的家長則是那麼的無助，如果這時候有人和他們說一聲放心治吧，費用我全管了，不知道他們會是什麼心情。也許誰也不會說這話，只有保險公司（怎麼那麼像廣告。。。。。。）。不過說真的，只有保險才會在你最需要資金援助的時候，可以伸出一把手，助一把力（前提是你上過保險，而且你需要助力的事情又符合保險條款的規定）。

第二我們要了解重疾險的賠付規則，之前您在保險公司買了50萬保額的重疾險，幾年後如果不幸得了保險條款中所列出的100種或者105種重大疾病，那麼保險公司絕對會不二話，立刻把50萬元賠付到賬，而不會管您真是的治療費用是多少，咱們打個比方，比如您治療費只用了10萬元，保險公司一樣會把50萬賠付到賬，這樣就引出了重疾險的第二個作用，為活下去的人舔磚鋪路，通常來說得了重疾的人即使出院後還是會很長一段時間不能工作了，所以這段時間也就無法取得收入，並且如果還是上有老下有下的狀態就更悲慘了。但是如果像我們上邊舉得例子那樣，您手頭還會有40萬元的餘額來為維持今後的生活。

有的人說我這一輩子就不會得病，萬一得病了我就不治了，一了百了（我也是這麼想的，可是每次這麼說都挨我媽罵。。。。。。），可是相信家裡人肯定不會這麼想的，大家都希望自己的父母，愛人，孩子能好好的活在世上，甚至說活著就是有個念想，人還在家就在不是。所以家裡人肯定會為親人的重病而傾盡全力，所以不如在健康的時候就為自己上一份重疾險，對自己負責任也是對家庭負責任。

第三說一說我個人的想法，壽險重疾險如果經濟情況允許那麼能買一定要儘早點買，不是早買早享受，誰這麼說我們就大嘴巴抽他。。。。而是應該說越早買越便宜，起碼在40來歲之前買還是划算的，我用天平洋的金福人生幫你測算了一下，在都是終身壽險保額51萬，重疾險保額50萬，都附加被保人輕症（現在保險公司良心不少，不光賠付重疾，通常重疾險還帶賠付輕症，通常來說都是輕症可以賠付三次，每次賠付保額的20%，但是說實話我總覺得如果這是輕症的話，那麼感冒發燒那就不叫得病。。。。。）與重疾豁免，且保費繳納時長為20年的前提下，如果是滿月孩子年繳保費6259元，10歲孩子年繳保費8159元，20歲的年輕人年交保費為11176元，30歲的人年繳保費為15615元，40歲的人年繳保費為22625元，45的人年繳保費為25482元（重疾只有保額37萬元了。。），50歲的人年繳保費為51168元（保費10年交清，才能有49萬的重疾險保額，可是已經出現了保費與保額倒掛的現象）。您看這樣來說過了45以後基本上再買重疾險就不划算了都，所以說，重疾險還是早點買比較好。

第四我要提醒您的是，重疾險還有壽險，尤其是重疾險咱們買的就是保額，如果有人和您說，您要嫌貴咱們買少點，買個20萬就行，那要我說您也大嘴巴抽他。。。。。。20萬夠幹嘛的。有這錢我不如拿著買份百萬醫療和意外，然後剩下的去擼串。。。。。。真心話，買重疾險一定要買到50萬去，這樣才是對自己未來生活能起到保障的作用。還有就像我前面所說的，您千萬不要單獨買重疾險，一定要先買了百萬醫療險，再買重疾險，這樣才是最划算的搭配。甚至在自己不充裕的情況下，也要先買了百萬醫療險，然後再去考慮重疾險的事情。

好了，以上就是我一個保險新人小韭菜的建議，總共1500多字，都是肺腑之言希望對您有所幫助，如果有需要可以加我私信為您在仔細分析。

適度閒談

哈哈，今天你交稅了嗎？你好，我是老蔥，只說大實話的老蔥。

重疾險不是智商稅。但買錯了重疾險就一定會成為智商稅。

一、幾乎每一家保險公司都會有自己的重大疾病保險產品。但是為什麼有一些費用這麼貴，有一些費用這麼便宜呢？

是因為不同的公司，風險成本累積不同。什麼意思？就是有些公司品牌大，但負債率高，保費收進來是資產，但給客戶的權益是負債，客戶量越大，負債率越高。尤其是幾家大頭，30年累積下來這麼龐大的客戶群體，賠付率不斷升高。

為了控制風險，還有快速回攏資金都會作下面幾個動作，長期短做，很年金險主推三、五年期的產品，客戶也願意買，容易產生大單，和完成業績任務，投市場其所好。

而重疾險呢，降低理賠機率，降低非標體的核保通過率，提升保費，縮窄保障範圍，所以你會發現產品都沒競爭力。

二、重疾險有啥意義？這裡就要講一下重疾險的起源了：上世紀70年代，南非著名的外科手術醫生馬裡優斯（世界第一例心臟移植手術成功的施術者）救治了一名癌症的女性患者，手術很成功，馬醫生（懶出天際了[捂臉]）千叮嚀萬囑讓她回去好好休養。結果2年後那名患者又再找到他醫治，這次的情況比之前更糟了。馬醫生問患者到底怎麼回事，不是要她好好休養嗎？她說自己家裡有幾個孩子要養，她沒辦法，只好工作。馬醫生意識到未來越來越多的病是可以治好的，但如果沒有了生活來源，即使治好了，很多病人還是要馬上工作，沒有辦法康復。於是在1983年的時候，他找到了當地的保險公司，專業設計了當病人得重病後，可以拿到一筆安家費的保險。自此重疾險正式問世。

看完故事，想必你已經瞭解了重疾險的意義了，對嗎？[笑]所以意義是意義，跟智商稅無關。

老蔥的識險視角

提到保險，不存在一個智商稅的問題，只存在是一個認知的問題。有的認為保險是騙子，有的認為保險只有死了才給賠，而重疾險僅僅是買的保險產品中，其中一個選項而已。拒賠，這裡就要回歸到產品的條款本身，迴歸到公司的一個品牌兒，其實品牌就是一個口碑，理賠的口碑。

重疾險的設計之初心，是大病之後的失能補貼，或者是康復費用。比如從一個小小的甲狀腺癌說起，至少要半年到一年的時間之內，是不能做重活了。那麼這個期間沒有哪個公司放任你一直休息三個月或者半年以上，還是給你繼續發薪。無論從國家機關還是到下面的小作坊。但是家裡的一切還得繼續，比如房貸車貸孩子的教育問題。嚴重影響到生病之前的生活質量。並且所有的疾病都有一個康復的過程。往往康復花的錢比做手術花的多，比如剛才的甲狀腺，其實做一個手術費用也只有3萬左右，但是你後期的康復費用要遠遠大於這個數。如果遇上轉移還要加上特效藥，一個月的費用一般都是在5000以上。

但是我們在傳統意義上的理解中重疾險，就是得病了以後治病救命的錢。在我們生活中根本沒有來準備這麼一份應急的資金，我們沒有從小沒有一個理財儲蓄的概念，除了日常的開銷，除了一些銀行的欠款，根本就沒有這麼一個應急賬戶。所以說，也就失去了重疾險原本的一個失能補助或者是康復補貼的初衷。

國家在大力支持保險，因為國家呈現一個三高狀態，醫療水平提高了，伴隨著醫療費用提高，但是發病率高了，癌症的發病率佔到了百分之將近73。所以說，配置重疾險是非常有必要的。當然有人會說。有些重疾險的條件。卡的非常的苛刻，那就要看國家層面重新制定一些相應的條款，畢竟現任的25種疾病重疾的條款已經過去十多年，當然。保險公司也在出臺一些相應的政策來補充重疾險的不足，比如說添加輕症，還有百萬醫療的產生。但是從發病率一個統計大數據來看，其實配置重疾險特別有必要！