2020-03-07 19:53:00 佚名

GBPSC

200万存款放在我们银行系统来说不算太多也不算少，这个问题要怎样回答就要看客户注重的是哪一方面的问题了。

首先如果说是办理的银行理财的话要分情况。理财产品如果是保本的话风险性还是较小的。至于收益能不能保证到5%还是不确定因素。因为理财类产品的收益都是浮动的。那再退一步说，如果购买的这种理财是非保本理财的话那就有可能出现本金损失的可能性。不要说30年后养老问题了，就是几年之内都有可能发生巨大的变化。

假如说客户是办理的银行定期存款的话那我们按照最基本的利息算法来计算一下。2000000*5%=100000，也就是说存在银行的话是年净收益十万元。第二年还可以递增金额。第二年的本金是2000000+100000=2100000第二年的利息数额就是2100000*5%=105000。第三年的本金是2205000，第三年利息数就是2205000*5%=110250。以次递增利滚利的方式计算下去是可以维持基本生活需求的。

当然还有许多的宏观因素要考虑到。未来的通货膨胀程度如何是一项重大的影响因素。30年后的200万肯定会比现在贬值了许多，我们要充分考虑到货币的时间价值等。还有一些未知的因素可能会发生。身体会不会出现状况、未来家庭成员有没有发生经济危机的因素。这些都是不可控因素，是我们无法用金钱去衡量和比较的。

每个人都有自己的生活方式和消费习惯等。假如说您是高消费群体的话那200万养老是有些困难的啦。假如说您要求的是生活水平能达到小康水平的话那基本还是可以保障的。

胶乡宝妈

题主提到了未来30年，我推测题主现在的年龄应该在四五十岁附近。在这个年龄段，似乎最重要的不是养老问题。应该是上有经常与医生打交道的高龄老人，下有即将成家的适婚子女。

回想我前几年结婚的时候，我的父母就是四五十岁，我的爷爷快七十岁。那时候他们手里有点小钱，可能没有200万那么多，但配上平时的工资收入，吃喝不愁还是可以的。

后来发生了两件事儿，让我的父母一夜回到解放前。一个是爷爷住院，一个是我结婚。

爷爷住院花了快20万，最后保险报销下来花了大概10万左右。实际上老年人住个院，做个手术，花这些钱是非常正常的。

我结婚，彩礼大概十五万，当然后续我的岳父母又通过买车的方式给我们返回来了。买房又花了50万的首付。刚毕业没几年，我自然是没有钱付这些的。这彩礼和首付都是我的父母帮我出的。

我的父母出的这点钱，对于很多的家庭来说不算多，但对于我的父母来说，几乎已经快掏干他们的积蓄了。计划用于养老的钱，几乎被我们榨干了。

再回来看看题主的情况。

200万银行理财，年利率5%，每年利息大约10万元。这10万元抵得上一个人一年的收入，相当于银行为题主发着养老金。从这个角度来说当然够养老了。要知道很多人一年的退休金也不一定能达到10万元。

可是你要知道，岁月静好的日子，一年5万的收入也是够养的。如果题主的孩子要结婚，父母抱恙在身，那200万很快就会没了的。到时候一年的利息收入能有多少呢？

养老金为什么都是按月发放，而不是按年或是一次性发放呢？其中有个非常重要的原因就是，养老金只是作为养老金使用，如果用于子女婚嫁，那就失去了它的作用。题主能保证自己的200万只用于养老吗？

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！有任何疑问或观点随时交流！

银行研究僧

200万存银行理财，按照年利率5%计算，如果你产生的利息不拿出来生活用，未来30年还是够养老的；但是如果你每年把利息又拿出来生活的话，显然是不够养老的，下面进行分析。

首先来计算一下，200万存银行理财，年利率5%，根据存款利息公式：本金*利率*时间=利息，所以可以计算利息为：200万*5%*1年=10万，每年可以产生利息是10万元，10年时间就是100万元利息，30年时间就是300万元的利息。

假如你把这些银行理财利息全部取现出来，按照当前的消费水平的话，10万元一年，平均每个月8000多点的开销，现在还能生活的挺好的。但是假如随着货币贬值3%计算，10年之后的8000元就是相当于5000多元的购买力，还是能生存，但是日子过的比较紧张；20年后也许你8000元的资金购买力相当于现在3000多元，那个时候你日子过的非常紧张，已经变成疲困生活了。30年后的8000元估计只有1000多元的购买力，试想现在假如每个月只有1000多元的开销，不要谈论生活，只能谈论生存，饿不死就行了。

假如你把这些利息都是利滚利的话，不去出来的话，每年这10万元又变成本金，继续利生利，在这种情况之下，30年之后你已经到了退休养老年龄了。30年后你如果按照年利率5%计算，最起码已经达到700万了，700万元用来养老已经是足够了。

即使30年后的700万的购买力肯定是没有现在的购买力这么好，即使考虑到这30年时间的货币贬值情况，700万元30年后相当于300万的购买力。300万如果按照年利率依旧在5%计算，每年有15万元的利息，每个月有1万多的开销，对于一个养老的人老讲，有1万多一个月的开销是足够养老了。

总之未来30年的事消费能力谁都无法预测的，而且你的养老水平也是无法预估的；所以

200万存银行理财，年利率5%，未来30年够不够养老还真是一个未知数！但我觉得如果利息是利滚利30年后都是够养老了，如果你利息取现出来的话肯定是不够养老的，这是我个人观点，仅供你参考。

老金财经

我的答案是够了，应该绰绰有余，但这并不是很好的养老规划方案，既然有这么多钱，为什么不购买社保呢？

200万如果能做到年利率5%，一年收益是10万元，超过了现在的社会平均工资水平，也就是光利息就比上班赚钱多，只要你合理打点，完全可以生活的非常好，养老更是没有问题。

如下图是200万按5%复利计算的收益表格，10年后可以达到325.78万元，20年后可以达到530.66万元，30年后可以达到864.39万元，如果这样都不足以实现养老，那就没法养老了。

但是这样规划养老也有一定的风险，第一，5%的年化收益率不一定保持30年，因为利率是随着时间变化的，现在欧洲一些国家已经出现负利率，因此，30年期间的利率很难说；第二，货币贬值，如果能够保持5%的利率，30年跑赢货币贬值应该没有问题，但是增值空间有限，30年后的860万元如果按不变价计算，可能只相当于现在的260万元左右，养老来说也够了，但是资金明显少了。

我认为既然资金闲置理财，不如每年拿出部分利息购买社保，现在社保缴纳对所有居民开放，如果没有工作单位可以自己交，缴费基数可在社会平均工资的60%到300%之间选择，每月缴费额800-3000元左右，达到退休年龄可以按月领取养老金，这样能够享受全民社保福利，比自己理财养老更划算。

互金直通车

如果你能确保未来30年不发生重大疾病，那200万放在银行理财肯定是够30年养老的。

我们先来看一下200万放在银行未来30年的收益情况。

200万放在银行，年利率5%，相当于一年的利息是10万块钱，平均到每个月是8333元，这个钱按照目前的消费水平来看，养老生活会过得相对比较滋润，不管你是在一二线城市还是三四线城市，一个月8333元的支出还是非常可观的。

如果你自己有房子，不用付房租，我觉得每个月不用开支8333元，你可以把一半的钱拿出来继续放在银行继续投资获得收益，如果按照年收益2.5%复利计算，那目前的200万30年之后会变成400万左右。

相当于如果未来每年的收益当中，你只拿一半的钱出来消费，另外一半的收益继续投资，那你除了每个月有几千块钱的正常消费资金之外，30年之后还有400万的资金。

我们再结合通货膨胀来推算一下未来30年你每年的支出情况

说到养老，大家不得不提一个通货膨胀的问题，比如30年前我国的物价就很低，1990年，猪肉的价格只有2.5元左右每斤，现在猪肉价格平均有13块钱左右，相当于30年时间价格涨了5倍左右；1990年一斤大米只有5毛钱，而现在普通的一斤大米已经涨到6块钱左右，相当于30年大米价格涨了6倍；综合各种物价之后过去30年，物价的上涨速度年复合增长率大概是6%左右。

如果按照6%的物价涨幅，意味着你每年的养老金至少得涨幅6%以上才能保证生活质量不下降。如果按照2019年，一年养老金5万块钱就算，未来30年每年以6%的速度增长在涨，那未来30年，你总共需要花费的养老金大概是396万元。

按照200万年利率5%理财计算，每年一半的收益用于消费，另外一半投入理财，那所有的收益加起来基本上是可以保证你养老没问题的。

如果未来30年里，发生一些重大疾病，那200万的理财资金根本就对养老没有保障。

其实养老最大的问题，不是吃喝玩乐的基本问题，而是疾病问题。人老了难免会发生一些疾病，特别是突发一些重大疾病的时候，会花掉很多钱。

比如目前有一些癌症手术，一做就是几十万甚至上百万费用，如果未来物价上涨之后，这种手术有可能会上升到两三百万甚至更高，如果不幸发生了这样的重大疾病，那你所有的积蓄一下子就会花光。

所以200万的理财资金只能保证你过一个相对舒适的生活，但不能保证你未来不生病，更不能保证你在生病后有足够的钱治疗。因此即便目前有200万在手，也并不能保证养老可以100%有保障。

如果想要保证未来30年养老有100%的保障，我认为至少需要有500万以上理财资金，而且保证年化收益一直保持在5%以上才可以。

贷款教授

客观的说，200万理财，年化5%的收益，是足够养老了；主观的说，不一定够，因为这三十年里，你会遇到非常多的不可控因素……

首先，200万理财，年化5%的收益，如果按照30年的时间进行复利计算，200*（1+5%）^30=864.38万，也就是可以赚到664.38万，那么平均到每年就是22.146万，但这是复利计算的，也就是说时间越长，赚的钱越多，然而在前期肯定是没有这么多的，比方说第一年的利息实际上只有10万，那么时间越长，你得到的利息也就越多，30年赚664万，这完全够养老了，但这是客观的数据显示。

其次，30年时间有太多不可控因素，咱们说点现实的。

中国人的平均寿命在77岁左右，那么假设现在50岁，未来还有30年的时间，50岁的人，往往是上有老下有小，根据现实情况来看，这个年龄的上一代往往是没有足够养老的积蓄的，这意味着200万的资金，要支撑3带人的消费。

上一代的老年人如果生一场病，可能就是一二十万没了，再看下一代，50岁的人，下一代不一定结婚了，如果已经结婚了，还有200万的存款，那当然是好事，但如果下一代尚未结婚，你只有200万的存款，抱歉，结个婚可能就得用掉你超过50万，一般来说，儿子结婚得买房，女儿结婚得配车吧，这都是最实际的问题。

也就是说你很可能在几年的时间里，花费掉100万左右的资金，那么还剩下100万能够养老吗？这就看你的生活消费能力了，并且还要看你在未来30年中的身体状况，我们都希望有一个好的身体。

不过话又说回来了，现目前有超过90%的人月收入不到7300元，年收入不到10万，作为老年生活，只要身体没问题，通常每年的花费不可能超过10万，还有一个客观因素是生活所在的城市，一线城市的生活跟五线城市的生活消费能一样吗？

比方说我的老家就是一个五线城市，我的父母已经超过了50岁，即将进入退休年龄，但是他们两人每个月生活花费不到2000元，一年也才2.4万，如果在一线城市2.4万生活一年可能吗？显然不行，所以，主管来说，200万理财，年利率5%是不够未来30年养老的。

客观的讲，如果上述问题都已经不是问题了，那么200万用于老两口未来的退休生活，倒是足够了……

易论招财圈

200万存银行，年化利率5%，每年可以获利为10万，如果每年的消费在10万以下，则被动收入高于消费，已经属于不用出卖自己的时间了，但想要靠这个钱养老还是不够的。

一、年利率5%的银行理财产品有吗？

目前银行的理财产品，定期5年最高也就3.5%左右，想要找到年化利率5%的定期产品，基本上没有，有的话也是一些比较小的银行，200万的数额较大，放在比较小的银行存款，还是有些风险的。

银行其它的理财产品收益可能高些，但高收益必有高风险，因此想要年化收益率达到5%，则必有本金损失的风险。高于5%的理财产品，多半是债券基金类的产品，这类产品已不属于银行经营，只是银行代卖而已，基金在短期内，波动比较大，如果没有较大的心理承受能力，很可能在本金损失后就会收回，无法继续获得收益。

因此想要获得高收益，就必须培养良好的理财心态，测试自己的风险类别，寻找合适的平台购买适合自己的产品。

二、养老需要花多少钱？采用4%的法则

即使我们找到了年化利率为5%的理财产品，每年被动收入为10万元，即使10万元可以弥补自己现在的消费，但随着年龄增长，我们的消费呈现上升的趋势，被动收入依然覆盖不了自己的支出。

养老需要多少钱，我们可以参考4%的法则。

麻省理工学院的威廉·班根提出了4%法则。将自己全部的资金用于投资，我们每年从这笔资金中只拿出4%的金额，用于支付日常的生活所需，那么我们的资金直至我们退休也花不完。

如果一年需要10万元的开销，按照4%法则，那就需要本金最少为10万元/4%=250万元。而题主只有200万，所以还是不够的，另外现状每年的支出费用都在增加，如果消费稍微高一些，一年支出高于10万了，就会花掉本金，因此单纯的靠这200万养老，风险还是很大的。

三、建议购置适当的保险

当我们年纪大的时候，身体出状况的风险就会增加，一旦家里有一个人有一场大病，这些钱就如流水一样花出去了，所以建议购买合适的保险，如意外险，重疾险，医疗险和寿险，这些保险费加在一起一个人大概是一万元左右，花一万元买到一个非常合适的保障，还是很划算的。

通过上面分析，想要以后30年养老无忧的话，先配置合适的保险，还需要继续积累本金。

白掌心

在回答这个问题之前，我先和大家说下2019年的重要三个经济数据，CPI是1.9%，GDP增速是6%，M2的增速是8%。我们假定，未来30年也以这样的增速进行。下面我们进行一番解说。

1、CPI是1.9%：这意味着2019年的通货膨胀率是1.9%，当然，你的年利率是5%，完美的覆盖了通货膨胀率，你也因此获得了剔除通货膨胀以外的收益率。

2、GDP增速是6%：国民产值的增速以6%每年递增，而此时，你的200万，最多以5%的收益率增加，很明显，你在未来几年，你的200万，会跟不上GDP的增长速度，换句话说，你今年投入这200万和明年投入这200万，产生的实际GDP会缩水，这个速度是每年1%，我们不计算复利的影响（实际情况是复利影响非常大，但GDP增速也无法在未来30年都保持6%的复利增长），30年意味着被动缩减了30%，也就是说，在不算复利的情况下，未来30年，你的钱换到现在能产生的GDP仅仅只有140万元。

3、M2增速8%：广义货币不断增加，因为你的收益率只有5%，你的收益率无法跟上广义货币的增加，换而言之，你的资产增长速度没有更好的享受到央妈的照顾，没有享受到货币政策的红利，此时你又将被动缩水3%，30年后，即使保持5%的收益率，和现在的100万实际上是没区别的。

反向思考，假如，30年前，给你200万，你每年保持5%的收益率，直到现在，你是否感觉足够养老？

我们先不讨论在30年前拥有200万是多么富有，我们假设你在30年前提出这样的问题，那么到30年后的今天，我们算下你拥有多少钱？公式如下：
200*（1+5%）*（1+5%）......的30次方。答案就是864万元（考虑复利且已四舍五入），那么放在如今社会，你是否觉得足够养老？相信你在30年前能赚到200万的人，肯定是在一线城市的概率大，那么在如今的一线城市，864万，你是否觉得足够养老？

我认为是不够的，因为在30年前能赚200万的人，年轻时的交际圈子是何等的阶层？换而言之，你现在拥有200万，在未来社会的30年，只要社会正常发展，随着祖国继续繁荣富强，各种服务种类、物质水平提高，加上在之前我们讲的3个经济指标的作用下，你的200万，又怎么会让你继续保持现有的阶段？所以，我认为不能足够养老，除非你不断降低生活标准，且能保证自己不生病。

凡小春

不够养老，银行理财靠不住，很容易理没了，而且每年的通货膨胀会使你的钱缩水，越来越少。

投资田黄，又叫投资“软黄金”，可以稳赚不赔。这200万如果投资田黄，根据田黄的升值功能，三年内可能变成600万，十年内可能变成2000万，比银行利息、理财、基金回报大得多！这可不是吹牛的，是由古玩古董这个暴利行业因素决定的。

我做了二十多年田黄生意，已经在广州一线城市买了4套房子，三线城市1套房，共5套房，而且买的房子基本上都是一次性付款的，不用供楼。所以说，要买房，先买田黄后买房！

因为田黄是升值最快的收藏品，也是热门古玩收藏品，从来没有跌过价。田黄从1995年的5千元一克，升值到现在2019年的20万元一克，再过10年可能升值到100万元一克。而黄金价格基本上是在原地踏步，没什么变化，同田黄的距离越来越远，根本追不上。

2017年1月，福建厦门一次拍卖会上，一个重达1725克的田黄石，拍出3.92亿元的天价，单价22万元一克，田黄的火热程度，可见一斑！

还有就是投资田黄有点像投资地产，但回报比房产大得多，安全可靠风险低，不会像其他什么股票、期货、实体店等行业那样亏得一塌糊涂，一无所有，一点不剩，还要负债累累，变成“老赖”！因为田黄在你手里，始终有翻盘的机会，始终不会亏！如果留给子孙后代，那个回报可能是成千上万倍呢，你的儿女会感恩你留下大笔财富给他们，俗话说，手中有粮心不慌，掌中有宝气定闲！