少兒重疾，挑選起來讓父母們頭疼不已。
倒不是說產品有多複雜，只是因為父母對孩子的愛很深。
越看重，選擇起來就會越慎重。
小編從市面上挑選了10款比較熱銷，而且有代表性的兒童重疾險進行測評。
主要內容如下：
- 4款熱銷少兒定期重疾險測評
- 5款熱銷少兒長期重疾險測評
- 3款大公司的少兒重疾險測評
少兒定期重疾險測評
少兒重疾險按保障期限，分為定期和長期。
定期重疾險便宜，幾百元就能獲得50萬保額，平穩過渡成長期。
長期重疾險划算，越早購買長期險，交費更便宜，保障時間更長。
雖然小編更加推薦選擇長期，但每個父母有不同的需求。
所以小編分兩個表，把市面上熱銷的兒童定期重疾險和長期重疾險都測評一遍。
先看少兒定期重疾險：
- 復星聯合·媽咪保貝
- 橫琴人壽·大黃蜂3號plus
- 瑞泰人壽·時光機
- 瑞泰人壽·晴天保保
選擇保障全面的：媽咪寶貝的保障最為豐富，少兒高發重疾覆蓋率高，在此基礎上價格也極具優勢。選擇保30年的，即使身體有健康異常，也能在未來「無縫續保」復星聯合旗下的重疾險。
選擇保額高的：大黃蜂3號plus和晴天保保各有特色。大黃蜂3號plus在前10年可以額外賠付50%保額，中輕症保額還可遞增；晴天保保的重疾保額可增長，在保障期第11年後達到
175%保額，是抵禦通貨膨脹的不二利器。選擇預算低的：時光機的總體費率最低，而且中輕症有保額遞增。
總的來看，這四款產品的主險形態差別不大，中/輕症首次賠付保額均為50%/30%。
既然選擇了定期，也就沒必要再附加癌症二次賠付或者重疾二次賠付。
0-18歲的重疾發病率就0.04-0.7%之間。
再次發病的可能性是微乎其微了，意義不大。
但另一項可附加保障「少兒特定重疾」的作用就比較大。
行業裡並沒有對少兒特定重疾進行明確規定，所以病種數量多並不代表這些病種高發。
少兒高發疾病的覆蓋率和賠付力度，才衡量著這項保障的實用性。
根據表格：
高發重疾覆蓋率都比較高。
雙倍賠付的排序是：媽咪寶貝>大黃蜂3號plus>時光機>晴天保保
總體表現最優秀的還是媽咪保貝。
下面具體分析一下各產品：
- 復星聯合·媽咪保貝
一年多了，媽咪保貝依然是少兒重疾的王牌。
它以保障全面、投保靈活博得了萬千父母的寵愛。
優點1：保障期限的選擇非常靈活。
既有20-30年，又有70歲/80歲/終身。
雖然媽咪保貝在選擇保障終身時優勢更大，但選擇定期也非常能打。
優點2：高發少兒重疾覆蓋範圍比較廣。
媽咪保貝的特定疾病與少兒高發的重疾重合度是非常高，這就意味著許多高發的病種都能得到高額賠付，一次性拿到200%保額。
5種罕見疾病可以拿到300%保額，但畢竟是罕見疾病，概率較低。
優點3：「忠誠客戶」權益，解決定期重疾的痛點。
簡單說就是孩子買了保障30年的媽咪保貝，後續可以無需健康告知+無需等待期進行續保復星旗下的重疾險。
這意味著：
即使孩子30歲時有一些健康異常，也可以帶病投保至復星旗下的其他重疾險。
- 大黃蜂3號plus
這款產品有點像媽咪保貝的加碼版。
保障稍多些，價格也要貴30%-50%。
從保額上看，前10/20年患重疾可額外賠付50%保額，中/輕症保額遞增。
（注：選定期是前10年，選終身是前20年。）
從少兒特定疾病上看，它囊括了所有的少兒高發疾病，這點媽咪保貝也沒達到，不過賠付力度不如媽咪保貝。
而且它的少兒重疾還有時間限制，只能保到20歲。
另外，大黃蜂3號plus同樣也有忠誠客戶權益。
- 晴天保保
這款的特色是：保額遞增。
每兩年重疾保額增長15%，到第11年就有175%保額。
保額增長的作用是讓未來的保障更加充足，對抗通貨膨脹。
當然這樣一來，它的價格會比較貴。
- 時光機
這款產品的價格低得跟白送一樣。
沒有50萬保額的選項，可60萬保額測算出來還要更便宜。
然而它的基礎保障也一點不打折扣，重/中/輕症的賠付比例都是最優水平。
雖然它也可以附加重疾二次賠付，搖身一變長期重疾，但從賠付機制上看比較雞肋，30歲後首次患重疾，竟然只能賠保費。
它更適用於加保。
如果已經有了一份少兒重疾險，想加碼保障，時光機再適合不過了。
少兒長期重疾險測評
比起定期重疾險（保至30歲），小編更推薦給孩子買長期、甚至終身重疾。
一是從發病率來看，保至30歲沒有把重疾險的作用發揮至最大。
二是保至30歲到期後，會面臨無合適產品投保的問題。
三是等到孩子三十歲再投保，肯定要貴個不少。
下面是少兒長期重疾險測評：
- 崑崙健康·慧馨安健康保
- 信泰人壽·超級瑪麗2020max
- 復星聯合·媽咪寶貝
- 橫琴人壽·大黃蜂3號plus
- 信泰人壽·完美人生守護（尊享版）
來看結論：
選擇保障全面的：完美人生守護（尊享版），重疾6次分6組賠付，每次賠付還能遞增10%保額，中症賠60%保額，輕症賠45%保額，這都是頂級配置，價格也是最貴的。
選擇性價比的：與大黃蜂3號plus相比，媽咪保貝略勝一籌，重疾2次賠付不分組，有18種特定疾病賠付，少兒高發的疾病覆蓋率高，保障也非常全面。
選擇預算低的：超級瑪麗2020max ，重疾單次賠付，60歲前能額外賠50%，中/輕症賠付也是頂額，不過0歲兒童限制投保保額40萬，需要投保高保額的，可選慧馨安健康保。
同樣的，我們來對比一下這幾款產品的少兒高發重疾覆蓋率。
根據表格：
雙倍賠付的排序是：媽咪寶貝>大黃蜂3號plus>慧馨安健康保>完美人生守護（尊享版）
高發重疾覆蓋率的排序是：大黃蜂3號plus=慧馨安健康保>媽咪寶貝>完美人生守護（尊享版）
但除了媽咪保貝，其他3款都有年齡限制。
總體表現最優秀的還是媽咪保貝。
下面具體分析一下各產品：
- 媽咪保貝&大黃蜂3號plus
媽咪保貝和大黃蜂3號plus這兩款產品橫跨定期和終身。
所以小編將它們進行對比，而且在表格中直接附加上了重疾二次/多次賠付。
雖然大黃蜂3號plus比媽咪保貝保費要便宜100塊左右，重疾還能多賠一次，但是媽咪保貝的重疾賠付是不分組的。
這一點實際上更實用，因為它囊括了癌症二次賠付的可能，而大黃蜂3號plus還需另外再附加癌症二次賠付。
- 完美人生守護（尊享版）
這款產品是重疾險的最高保障形態，「重疾多次賠付+癌症多次賠付」。
重疾6次分6組賠付，每次賠付還能遞增10%保額，中症2次賠60%保額，輕症3次賠45%保額。
特點就是保障大而全，價格也是這幾款裡最貴的。
- 慧馨安健康保
這款產品最大的特色保障是它的特別關愛金。
附加此項責任後，22-70歲罹患重疾/中症/輕症，可翻倍賠付。
慧馨安健康保在這段時間設置保額翻倍賠付，賠付概率更高。
而且覆蓋了孩子成人期經濟壓力和家庭負擔最重的階段，實用性更強。
劃不划算要看個人考慮，此項責任更適合預算充足的父母。
- 超級瑪麗2020max
這款產品的賠付額度是最高的，價格來看也不算貴。
重疾60歲前可以額外賠付50%保額，中症2次賠60%保額，輕症3次賠45%保額。
不過它有最高保額限制，0歲兒童最高只能投保40萬。
大公司少兒重疾險測評
總有一部分人青睞大公司的產品。
經常問小編，如果買大公司的少兒重疾險應該怎麼選。
為了照顧一下大家的消費習慣，也挑選了幾款大公司產品。
- 太平洋人壽·少兒超能保3.0
- 太平洋人壽·金福人生（少兒版）
- 平安人壽·小福星
看價格，金福人生和小福星比媽咪保貝要貴一倍。
看保障，這3個大公司產品重疾單次賠付，缺乏中症保障，輕症也只賠付20%保額。
總結來說就是：貴+保障不足。
根本就不用再比較保障細節了。
我們選保險，更重要的是看合同，看保障內容。
長達幾十年的保障內容，誰能保證現在的大公司以後就不會變成小公司？
況且在中國大陸開的每一張保單，都會在現行的監管體系裡生效，完全不必擔心保險公司倒閉的問題。
所以小編建議各位爸媽，在為孩子挑選重疾時，少看大公司的噱頭，多關注產品本身才是硬道理。
花 最 少 的 錢 / 買 對 的 保 險
小編接觸過一些家庭，花大價錢給孩子買各式各樣的保險，父母卻只有單位交的醫保。
這是不正確的配置順序。
對於一個家庭來講，父母的平安才是孩子健康成長的前提。
也就是說，父母才是孩子最大的「保險」。
因此，正確的配置順序應該是：先大人，後小孩。
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