少儿重疾，挑选起来让父母们头疼不已。
倒不是说产品有多复杂，只是因为父母对孩子的爱很深。
越看重，选择起来就会越慎重。
小编从市面上挑选了10款比较热销，而且有代表性的儿童重疾险进行测评。
主要内容如下：
- 4款热销少儿定期重疾险测评
- 5款热销少儿长期重疾险测评
- 3款大公司的少儿重疾险测评
少儿定期重疾险测评
少儿重疾险按保障期限，分为定期和长期。
定期重疾险便宜，几百元就能获得50万保额，平稳过渡成长期。
长期重疾险划算，越早购买长期险，交费更便宜，保障时间更长。
虽然小编更加推荐选择长期，但每个父母有不同的需求。
所以小编分两个表，把市面上热销的儿童定期重疾险和长期重疾险都测评一遍。
先看少儿定期重疾险：
- 复星联合·妈咪保贝
- 横琴人寿·大黄蜂3号plus
- 瑞泰人寿·时光机
- 瑞泰人寿·晴天保保
选择保障全面的：妈咪宝贝的保障最为丰富，少儿高发重疾覆盖率高，在此基础上价格也极具优势。选择保30年的，即使身体有健康异常，也能在未来「无缝续保」复星联合旗下的重疾险。
选择保额高的：大黄蜂3号plus和晴天保保各有特色。大黄蜂3号plus在前10年可以额外赔付50%保额，中轻症保额还可递增；晴天保保的重疾保额可增长，在保障期第11年后达到
175%保额，是抵御通货膨胀的不二利器。选择预算低的：时光机的总体费率最低，而且中轻症有保额递增。
总的来看，这四款产品的主险形态差别不大，中/轻症首次赔付保额均为50%/30%。
既然选择了定期，也就没必要再附加癌症二次赔付或者重疾二次赔付。
0-18岁的重疾发病率就0.04-0.7%之间。
再次发病的可能性是微乎其微了，意义不大。
但另一项可附加保障「少儿特定重疾」的作用就比较大。
行业里并没有对少儿特定重疾进行明确规定，所以病种数量多并不代表这些病种高发。
少儿高发疾病的覆盖率和赔付力度，才衡量着这项保障的实用性。
根据表格：
高发重疾覆盖率都比较高。
双倍赔付的排序是：妈咪宝贝>大黄蜂3号plus>时光机>晴天保保
总体表现最优秀的还是妈咪保贝。
下面具体分析一下各产品：
- 复星联合·妈咪保贝
一年多了，妈咪保贝依然是少儿重疾的王牌。
它以保障全面、投保灵活博得了万千父母的宠爱。
优点1：保障期限的选择非常灵活。
既有20-30年，又有70岁/80岁/终身。
虽然妈咪保贝在选择保障终身时优势更大，但选择定期也非常能打。
优点2：高发少儿重疾覆盖范围比较广。
妈咪保贝的特定疾病与少儿高发的重疾重合度是非常高，这就意味着许多高发的病种都能得到高额赔付，一次性拿到200%保额。
5种罕见疾病可以拿到300%保额，但毕竟是罕见疾病，概率较低。
优点3：「忠诚客户」权益，解决定期重疾的痛点。
简单说就是孩子买了保障30年的妈咪保贝，后续可以无需健康告知+无需等待期进行续保复星旗下的重疾险。
这意味着：
即使孩子30岁时有一些健康异常，也可以带病投保至复星旗下的其他重疾险。
- 大黄蜂3号plus
这款产品有点像妈咪保贝的加码版。
保障稍多些，价格也要贵30%-50%。
从保额上看，前10/20年患重疾可额外赔付50%保额，中/轻症保额递增。
（注：选定期是前10年，选终身是前20年。）
从少儿特定疾病上看，它囊括了所有的少儿高发疾病，这点妈咪保贝也没达到，不过赔付力度不如妈咪保贝。
而且它的少儿重疾还有时间限制，只能保到20岁。
另外，大黄蜂3号plus同样也有忠诚客户权益。
- 晴天保保
这款的特色是：保额递增。
每两年重疾保额增长15%，到第11年就有175%保额。
保额增长的作用是让未来的保障更加充足，对抗通货膨胀。
当然这样一来，它的价格会比较贵。
- 时光机
这款产品的价格低得跟白送一样。
没有50万保额的选项，可60万保额测算出来还要更便宜。
然而它的基础保障也一点不打折扣，重/中/轻症的赔付比例都是最优水平。
虽然它也可以附加重疾二次赔付，摇身一变长期重疾，但从赔付机制上看比较鸡肋，30岁后首次患重疾，竟然只能赔保费。
它更适用于加保。
如果已经有了一份少儿重疾险，想加码保障，时光机再适合不过了。
少儿长期重疾险测评
比起定期重疾险（保至30岁），小编更推荐给孩子买长期、甚至终身重疾。
一是从发病率来看，保至30岁没有把重疾险的作用发挥至最大。
二是保至30岁到期后，会面临无合适产品投保的问题。
三是等到孩子三十岁再投保，肯定要贵个不少。
下面是少儿长期重疾险测评：
- 昆仑健康·慧馨安健康保
- 信泰人寿·超级玛丽2020max
- 复星联合·妈咪宝贝
- 横琴人寿·大黄蜂3号plus
- 信泰人寿·完美人生守护（尊享版）
来看结论：
选择保障全面的：完美人生守护（尊享版），重疾6次分6组赔付，每次赔付还能递增10%保额，中症赔60%保额，轻症赔45%保额，这都是顶级配置，价格也是最贵的。
选择性价比的：与大黄蜂3号plus相比，妈咪保贝略胜一筹，重疾2次赔付不分组，有18种特定疾病赔付，少儿高发的疾病覆盖率高，保障也非常全面。
选择预算低的：超级玛丽2020max ，重疾单次赔付，60岁前能额外赔50%，中/轻症赔付也是顶额，不过0岁儿童限制投保保额40万，需要投保高保额的，可选慧馨安健康保。
同样的，我们来对比一下这几款产品的少儿高发重疾覆盖率。
根据表格：
双倍赔付的排序是：妈咪宝贝>大黄蜂3号plus>慧馨安健康保>完美人生守护（尊享版）
高发重疾覆盖率的排序是：大黄蜂3号plus=慧馨安健康保>妈咪宝贝>完美人生守护（尊享版）
但除了妈咪保贝，其他3款都有年龄限制。
总体表现最优秀的还是妈咪保贝。
下面具体分析一下各产品：
- 妈咪保贝&大黄蜂3号plus
妈咪保贝和大黄蜂3号plus这两款产品横跨定期和终身。
所以小编将它们进行对比，而且在表格中直接附加上了重疾二次/多次赔付。
虽然大黄蜂3号plus比妈咪保贝保费要便宜100块左右，重疾还能多赔一次，但是妈咪保贝的重疾赔付是不分组的。
这一点实际上更实用，因为它囊括了癌症二次赔付的可能，而大黄蜂3号plus还需另外再附加癌症二次赔付。
- 完美人生守护（尊享版）
这款产品是重疾险的最高保障形态，「重疾多次赔付+癌症多次赔付」。
重疾6次分6组赔付，每次赔付还能递增10%保额，中症2次赔60%保额，轻症3次赔45%保额。
特点就是保障大而全，价格也是这几款里最贵的。
- 慧馨安健康保
这款产品最大的特色保障是它的特别关爱金。
附加此项责任后，22-70岁罹患重疾/中症/轻症，可翻倍赔付。
慧馨安健康保在这段时间设置保额翻倍赔付，赔付概率更高。
而且覆盖了孩子成人期经济压力和家庭负担最重的阶段，实用性更强。
划不划算要看个人考虑，此项责任更适合预算充足的父母。
- 超级玛丽2020max
这款产品的赔付额度是最高的，价格来看也不算贵。
重疾60岁前可以额外赔付50%保额，中症2次赔60%保额，轻症3次赔45%保额。
不过它有最高保额限制，0岁儿童最高只能投保40万。
大公司少儿重疾险测评
总有一部分人青睐大公司的产品。
经常问小编，如果买大公司的少儿重疾险应该怎么选。
为了照顾一下大家的消费习惯，也挑选了几款大公司产品。
- 太平洋人寿·少儿超能保3.0
- 太平洋人寿·金福人生（少儿版）
- 平安人寿·小福星
看价格，金福人生和小福星比妈咪保贝要贵一倍。
看保障，这3个大公司产品重疾单次赔付，缺乏中症保障，轻症也只赔付20%保额。
总结来说就是：贵+保障不足。
根本就不用再比较保障细节了。
我们选保险，更重要的是看合同，看保障内容。
长达几十年的保障内容，谁能保证现在的大公司以后就不会变成小公司？
况且在中国大陆开的每一张保单，都会在现行的监管体系里生效，完全不必担心保险公司倒闭的问题。
所以小编建议各位爸妈，在为孩子挑选重疾时，少看大公司的噱头，多关注产品本身才是硬道理。
花 最 少 的 钱 / 买 对 的 保 险
小编接触过一些家庭，花大价钱给孩子买各式各样的保险，父母却只有单位交的医保。
这是不正确的配置顺序。
对于一个家庭来讲，父母的平安才是孩子健康成长的前提。
也就是说，父母才是孩子最大的「保险」。
因此，正确的配置顺序应该是：先大人，后小孩。
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