雷镐

背景假设

对于不同财富资产、不同境况的客户，十万元的理财方式也会大不一样。

这里我们就取比较普遍的现象吧

假设是工薪阶层，家里有十万储蓄,可能刚有个小宝宝或者准备要小宝宝。

我认为理财主要从两个方向考虑，一个是投资，一个是保险。

前者决定你家庭财务的上限，而后者决定你家庭财务的下限。

而理财的步骤建议是先做好保险规划，先防范风险保障家庭的下限，在此基础上去追求家庭财务的上限。

保险规划：

建议主要把握住以下几个要点：

1先保家庭的经济支柱，他如果发生任何状况对家庭财务的影响和冲击是最大的。

2保险不求多而广，够用即可。

现在的保险五花八门，但是从保险的职能角度去考虑，很多保险是不必要的。

建议家庭配备的必要险种：意外险、医疗保险、重疾险、寿险。

如果无法一次性配齐，可以先买费率较低的意外险和医疗险，然后是寿险和重疾险。

3回归本源，普通家庭首选消费型保险。

因为保险就是为了花少量的钱有高额的保障，很多朋友喜欢返还型的、喜欢连带投资型的，这些险种保费并不低，给普通家庭额外造成了很大的负担。甚至是得不偿失的行为。

投资规划：

做完保险规划有了防范风险的保障，就可以做投资规划了。

投资规划要注意与你要实现的财务目标结合，还有一点就是时限。

财务目标比如你是想储备教育金还是旅游亦或购房。时限就是你想几年后实现？

如果是想一两年后实现的目标，建议不要投资高风险产品，以理财和定期存款为主。

三到五年的目标可以适当配置一部分股票或者基金。

如果能五年以上不用，可以重点投资股票或者基金。

原因是中国的股市熊长牛短，短期投机的人大部分是亏损的，但是在合理的估值区间介入并做长期投资亏损的概率是非常小的，甚至会有很丰厚的利润。

介绍两个投资方式，无论是在美股还是我国股市都验证行之有效的长期投资方法：，

1配比法，也就是股票基金和债券基金各投资50%，以题中10万为例，也就是各投5万，定期做动态平衡。

比如过了半年，股票基金增长为8万，债券基金变为6万，那么就卖掉1万股票基金，重新配平变成各占50%，也就是各占7万。这种方法的好处是克服人性，在股票基金不断大涨的时候能够不断止盈，在股票基金大跌的时候又能不断低吸。按过往A股的走势这种方法的复合年收益能达到10%以上！

2定投法，就是将10万元拆分成数份，每个月做基金定投。可以查一下A股的平均市盈率在多少以下属于低估区域，在历史的低估区间做定投相当于双重保障。选择指数基金做定投复合年化收益按过往业绩回测也能达到10%以上。

这里想说明一下，家庭的投资目标期望不要过高。建议最好不要把目标定为年复合收益超过15%，我们知道巴菲特的年复合收益才只有20%左右，人家还是专职研究的。定的过高完不成会影响你整个的财务规划进程。

毕竟投资这件事不是个人靠意志所能掌控的。除非对投资非常热爱和痴迷，否则建议家庭还是应该把更多的精力用在自己擅长的事业和工作中。

爱金融的骑士

无论钱多钱少，都应该建立起理财的意识和习惯。10万块的话，建议去证券公司开户买保本产品～“收益凭证”，此产品期限灵活可选，比银行理财收益高，还保本，期限灵活；每次赚出来的收益买成银行定期存款，积少成多后再作投资计划，比如总的已到11万了。

希望能帮到你！

老郭看世道

十万理财属正常的居民理财范畴，建议优先考虑较为稳妥的货币基金，或者货币和债券混合型基金。小批量配置二级市场的股票型基金，比例不应高于理财总资产的20%。合理控制风险，如果10是家庭全部的流动性资产，本人不建议做全额投资！

信托行业小观察

十万资金如何理财？这个要看你的风险偏好，预期收益，以及资金配置！今天主要说一下，对于追求稳定收益和追求高利润的理财方式！

一，追求稳定收益

10万资金说多也不多，高端固收类理财没法做！1.可以放余额宝或者存银行定期，这些收益很低但是也是理财的一种方式，至少基本不用承担风险，选择银行的话，一般民营银行会稍微高一点！2.购买银行的理财产品，自然会比定期高，这个也需要筛选，购买的时候注意看一下合同。3.做定投，选择一些比较好的定投产品！4.市面上其他安全正规的理财产品也是可以购买的！5.国债，货币基金，纸黄金等

二，追求高利润理财

1.购买股票型基金

2.购买指数基金

3.开户炒股票

4.开户炒期货

5.做其他金融衍生品

6.其他投资包括实体

总之，有资金就要会理财，让钱增值！如何理财，根据自己的需求以及条件可选择合适的理财方式！

股市浪哥

十万块左右是很多普通老百姓的存款，那么该怎么去合理的规划理财呢，建议参考标普1234家庭系数理财法。

1就是指本金的10%，这部分资金用于平时日常的开销支出，应该采用活期储蓄账户，保证随时可以取出。在活期类储蓄中，放在余额宝应该算性价比较高的选择。

2就是指本金的20%，这类资金用于抵御和转移家庭成员较大的风险，用于购买商业保险产品，至于选择寿险型保险和理财型保险具体要根据家里成员实际情况选择分配，这样可以防止家庭出现大的意外时被掏空。

3就是指本金的30%，这类资产用于投资，达到资产增值的目的，当然了，还需要承担亏损的风险，所以我们的投资比例控制在30%资产投入。可以用于投资基金和股票产品，抵御通货膨胀。

4就是指本金的40%，这类资产主要目的就是安全，可以说是一种长期规划资金，用于家庭的子女教育和未来养老，所以这类资产我们不追求高收益，只求稳定安全，可以用于投资银行的保本型理财产品，或者存在银行定期账户。

以上就是我的建议，理财方式千千万，具体还得看个人的意愿，希望我的理念可以起到一个抛砖引玉的作用。

谈股论经007

答：通过与自身匹配的产品，将活期定期相组合，以突出安全性与保障流动性，并追求适当的收益率。

1、  要突出安全性。因此来购买理财产品分配资金时，以pr1极低风险-pr2低风险理财产品为主。这两个风险级别的理财产品与稳健型投资人匹配度较高！pr1极低风险-pr2低风险理财产品还是比较多的，比如：货币型基金，保本或是非保本的低风险理财，结构性存款，民营银行创新存款，国债，及国债逆回购等，这类产品不会出现本金损失，收益损失的概率较小，预期收益不能达成的概率也较小。

2、  要保障流动性。笔者建议拿出5%~10%的资金购买流动性高的理财产品，例如开放式货币基金，可以灵活的申购，赎回及现金管理存款，并且可以随时支取，极大程度的避免了流动性的风险，例如临时用钱等。

3、  要追求适当的收益率，50%的资金考虑国债，可以考虑三年期国债，其年利率4%，40%的资金可以考虑银行低风险理财产品或民营银行创新型定期存款，年化预期收益在4%~5.3%之间。

生命短说

关于十万元存款如何理财的问题，我的建议是这样：首先大部分投入到权益类资产，这个比例最好占到全部资产的一半以上；然后剩下的部分的一小半存入余额宝；另外一大半购买低风险的资产。原因如下：

首先，我们来讲讲购买权益类资产的这一部分，可以买股票，也可以买基金。如果对股市了解不深或者没有时间天天盯盘的话，最好购买基金类产品，而且最好是定投宽基指数基金。因为我不止一次说过，股市目前处于估值低位，将来上涨的空间是很大的，关于这个问题大家可以看看我的其他回答，在此不再累述。购买权益类资产的部分最好占到资金的一半以上。我们未来的资本增值就靠这部分资金了。

其次，如果权益类资产占用了一半的资金，也就是说买了5万元的基金或股票，还剩下5万元。我们可以从这5万元中拿出2万存入余

第三，以上两项占用了7万元，还剩3万元，这一部分资金我认为可以投入到风险稍微小一些的项目中，比如支付宝财富一栏中有一个理财功能。里面有一些定期理财产品，收益比支付宝高一些。或者可以买入量化对冲基金，这类基金是采用中性策略，波动较小，无论股市涨跌，长期来讲都会有一个正的收益，而且应该比定期稍高。除此之外，

这样分配理财没有考虑购买商业保险什么的，因为大多数人并不是职业炒股，都是有自己的工作，参加工作的话都会有医保，所以我选择暂时不购买商业保险，虽然这样有一点点风险，但是喜欢投资的我们都应该明白，无论做什么事，风险都是不可避免的。

总结一下，这个组合中，既有应急和日常消费的钱，也有防御性的资产，更有能提供较高收益的权益类资产。反正目前我的资金基本是这样配置的，不过我购买基金的比例要大很多。

对于这个问题，大家是怎么看的呢？欢迎留言交流。

金融炼金术师一世

个人投资理财方式较多：定期、国债、基金、黄金、股票、外汇、房产等做组合投资，不同产品的投资起点不一，对应的风险级别也不相同。

1.储蓄：常见的和大多数人会将多余的钱存入银行，特别是国有银行，信誉好，值得信赖。存钱分为活期和定期及定活两便几种形式，活期利率低，定期以五年的利率高，可以到期自动转存或不转存，任选。

银行存款稳定，风险小。但是低风险伴随低收益，银行存较其他理财产品收益少，即使定期存款利率也比不上一般的基金回报率高，甚至跑不赢通货膨胀，所以存钱等于贬值。

2.国债：购买国家债劵也能获利，一般比银行利率稍高些，可信度也很高，风险极小，同时也是支持国家建设了。国债的缺点是不到期不能赎回，如果碰到加息周期就损失利息差。提前赎回损失比定期存款提前取出还要大。

3.股票：投资的是上市公司业绩，投资收益高。收入不稳定，政治因素、经济因素、投资人心理因素、企业的盈利情况、风险情况都会影响股票价格，这也使股票投资具有较高的风险。另外，机构、主力太厉害，普通人想要炒股赚钱是比较困难的。如果投资太大则一定要小心，不要把大部分的钱投进去，如果 行情不好，太让人承受不了，更不要借钱投资。

4.基金：购买基金也是一个选择，相对股票，基金的波动没有那么厉害，但也是有风险的，一定要谨慎。

5.宝宝类产品理财：宝宝类理财指的是支付宝的余额宝、腾讯的理财宝、平安银行的壹钱包，或者是现金宝、收益宝之类，以淘宝发端的、以宝类冠尾的，货币基金等现金管理类理财产品等。他们的好处是把我们放进去的钱用来购买货币基金，稳定收益高于银行活期存款而且取现方便。目前，互联网宝宝类理财产品的收益率持续走低，优势明显不足。

6.保险：商业保险，也可以用于小额投资理财。在过了投保期后，保险人在保险合同约定的期限内，按照保险合同约定的方式、金额，有规律地、定期向被保险人给付保险金的保险，实质上就相当于养老金。

保险理财是通过保险进行理财，是指通过购买保险防范和避免因疾病或灾难带来的财务困难，对资金进行合理安排和规划，同时可以使资产获得理想的保值和增值。

7.黄金：购买贵金属也是一种投资，如黄金、白金等，在各银行都有专人负责这业务，可以进行咨询，贵金属的行情也是波动的，升值了可以赚，贬值了则会赔，有过一次波动一般不会太大，如果贬值，还好你有实物在，可以在等升值时再出售。

8.房产：购买固定资产其实是大家都看好的，特别是购买地段好的门面房，或者自己可以做生意，或者转手出雇。购买商品住宅，也是一种理财方式，只是一下投资太多，且回报也有风险，而且如果不出售的话，见到的收益会很小，即使租出去，收益也不大，只能等房产升值后卖出去才能获利。

房子有其特殊的性质。可能出现住房供给超过刚需的情况。这里引用李嘉诚的一句话：“如果大陆继续盲目地盖房子，十年之后中国房子根本不值钱。”

9.外汇：买卖的是国家的货币，如美元、英镑、日元、欧元等。赚取外汇波动带来的差价。资金灵活度高，变现性高，是目前赚钱最快，并且最简单的投资。有些投资者，能在一月之内从3万赚到十几万。

外汇市场不仅是全球最大的金融市场，而且已经成为全球利润最高的投资理财产品。

其它金融产品的比较

以上对比，不难发现，外汇是相对收益最高风险最低，最适合个人投资的理财产品。

相比其他金融产品，外汇有着独特的优势，公开透明、交易公平、不会被操纵、24小时实时交易、强大的金融杠杆等，都是其他金融产品所无法相比的！

以投资大师布鲁斯·柯夫纳为例，其从事外汇交易十几年，战绩惊人。1978年投资1千美元交由其操作，到如今可以升值到数亿美元之巨。

现在，不论是外汇投资自身的优越属性，还是国内大政策指向，都在告诉我们，现在正是投资外汇的大好时机。

1981年，诺贝尔经济学奖得主詹姆斯·托宾说：“鸡蛋不要放在一个篮子里”。

这句话意思是通过分散投资来降低风险。

那到底分散投资该怎么做呢？

原则一：选择相对集中的投资方式

投资者应当选择相对集中的投资方式，根据自己的资金情况选择三到五种投资方式。这样一来，不仅能降低投资组合的管理难度，还能将更多的精力集中于那几种投资方式，再进行长期投资，更能获得较高的收益。

原则二：高收益的投资不宜过多

分散投资，并不是都选择高风险高收益的产品，对那些高收益的投资不宜持有太多。应适当增加中低风险进行组合投资，才能有效地分散风险。

原则三：投资应量力而行

投资应量力而行，有多少财力就进行多少投资，不可沉迷于借钱投资、贷款投资，存在赌博心理。每位投资者在选择每一种投资方式时，应该先对自己的风险承受能力有所了解，然后在自己熟悉的领域内选择投资方式。

清风

如果你有10w,该怎么投资？

下面我来介绍下我的理财配置方案。我的配置方案是根据这些钱可投资的期限来界定的。

首先我会思考一个问题，近期我会用多少钱，一两年左右我可能会用多少，三到五年甚至更远的时间我会用多少。为什么要思考这个问题，是因为很多投资的风险是跟时间有较大关系的。

短期要花的钱。这部分钱不要配太多，够用就行，短期低风险的产品收益会比较低。这部分钱可以配一些短期的银行理财，随时要花的就用货币基金。本人推荐的还是货币基金，货币金的灵活性、安全性都是比较好的，当然收益率会比较低，现在年化收益率大部分的都不超过3%。

一两年的钱我会买些周期稍长的银行理财，保险类理财，或者在合适的时候买一些债券基金。注意是债券基金，为什么是债券基金不是单个的债券，单个债券可能会出现延迟对付等问题，当然国债一般不会有问题，但是收益率较低，企业债收益率会高一些，所以靠基金里的批量债券降低风险。一年能有个6～8%的收益。当然现在不建议买，现在的到期收益率比较低。现在可配一些一年期的银行理财产品，保险类理财产品，配置的时候注意产品详情与合同细节。

超过三年的钱，建议定投指数基金。股市是波动的，所以买入指数基金短期内是可能出现亏损的。但是不要紧张，正是因为股市是波动的，在指数的PE（市盈率）值较低的时候买入，PE值高估的时候卖出，是一定赚钱的。拉长时间线，如果熊市买入，牛市卖出，这个收益是比较可观的。当然要采用定投方式买入会适当降低风险。平均下来每年收益能达到10%以上。股市的风险是熊市时候很低，牛市时风险就比较高，现在大盘不到3000点是一个比较好的购买时机。当然这里说的是长期风险。短期风险就不一定了。关于投资指数基金的风险，后边会专门写篇文章来分析。

一般不建议直接买股票，单个股票是有爆雷风险，比如乐事、暴风、长生等；单只股票也不好估值，我们看到的K线只是这只股票过去的价格，并不代表未来的价格与价值，对一个股票进行估值是一个很专业、很繁琐的是，普通投资者很难做到。但是如果真的非常看好某几只股票，建议配置总量不超过10%。

补充一个问题，上边说的是怎么生钱，还有个问题要保住钱，这个就是保险要做的事。如果您是纯投资，请忽略这段话，如果是家庭理财，保险就是一个很重要的配置。首先社保是必须要有的，这里包括农村合作医疗。支付宝上的相互宝，至少目前来看还是比较划算的重疾保障。商业保险也需要做一些补充，根据家庭情况的不同做不同的配置。

最后提醒任何投资都是有风险的，只是风险高低的问题。在您没有搞明白投资标的风险以及怎么赚钱时，不要盲目投资，花点时间研究一下，让您的投资更安全。

理财解密

这个要根据你的实际情况来选择理财产品。

• 如果你不想承担太多的风险，那么可以选择而货币基金、银行定期存款。

货币基金现在收益保持在2.0%-2.7%左右，流动性比较好，取用灵活。银行定期存款的话一般大型国有银行和股份制商业银行在2%-4%左右，部分城商行和农商行有3%-5.5%左右，风险非常低，但是固定期限，流动性相对较差。

• 如果你愿意承担一些风险，可以做基金定投，比较适合新手的有跟踪沪深300，中证500的宽基指数，另外也可以直接购买一些股票，但是高收益高风险，要慎重选择。

關鍵字: 头号大赢家| 十万 财经