陶浩海
去年央行发布公告称，为进一步深化LPR改革，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，也可转换为固定利率。
一、什么时候可以申请转换？
自2020年3月1日开始，原则上要在8月31日之前完成。为保障客户的合法权益，请务必于2020年8月31日前及时申请办理存量贷款定价基准转换。
二、哪些渠道可以办理？
目前，包括中行、建行、工行等多家银行在内都开通了线上渠道。登录自己贷款银行对应的手机银行、网上银行、掌上银行app，进入贷款—定价基准转换界面，自助操作办理。受疫情影响，暂不开放线下人工受理渠道。需线下办理的用户，请在疫情结束后前往办理。建议避开定价基准转换初期及尾期的高峰期，在转换期内分散办理。
三、LPR定价方式和过去的利率政策有什么不同？(见图)
四、什么贷款可以转换？
需同时符合以下三点，1、2020年1月1日前金融机构已发放，或者已签订合同但未发放；2、参考的是房贷基准利率3、贷款本身是浮动利率定价，利率水平不变的固定利率贷款等也需转换。
注：公积金个人贷款（组合贷中的公积金部分）和2020年12月31日前到期的个人住房贷款不需要转换。
五、转换有几种选择？
可以转换为以LPR（贷款市场报价利率）为定价基准加点形成，也可转换为固定利率。
注：只可以转换一次，转换之后就不能再更改了。
六、如何转换为固定利率？
如果转换为固定利率，利率水平将保持不变，一直到贷款还完。
七、如何转换成LPR？
根据人民银行公告，按照“等价转换”原则，用现在的利率水平倒算出加点数值，将原先的基准利率上下浮（乘法）转换为LPR加点（加法），加点数值在贷款结清前保持不变。
①LPR分为1年期和5年期以上，选择哪个？
原贷款为5年以内，参考1年期LPR，原贷款为5年以上，如20、30年贷款，参考5年期以上LPR
②加点数值怎么算？
加点数值（可为负数）=现在的利率水平-2019年12月发布的LPR
假设你的商业房贷是20年期，利率水平为基准利率下浮10%(4.9%x (1-10%) =4.41%)。
转换为LPR，在“等价转换”倒算出的加点数值为4.41% (现在的利率水平）-4.8% ( 2019年12月的LPR )=-0.39% (-39BPs)，加点数值（-39BPS )确定后固定不变。
③利率如何调整？
在转换后的每个利率调整日，利率水平=利率调整日前一日的LP R +转换时确定的加点数值。
假设你的的房贷利率约定于每年1月1日调整，在2021年1月1日，利率水平会随LPR的变化而调整。
如 2020年12月20日发布的LPR下降为4.7%，那么利率水平相应调整为：4.7% (2020年12月20日发布的LPR) + (-0.39%)(转换时确定的加点数值）=4.31%。以后每年1月1日以此类推。总的来说，LPR降了，利率也降了；LPR升了，利率也会跟着升。
④如果LPR降低了，转换后是否立刻调整?
不会。你的利率要等到利率调整日才会调整，利率调整日一般是每年1月1日或贷款发放日在每年的对应日期。相应地，虽然LPR每月发布，但你的利率也不会每月变化。
⑤贷款与他人共同办理，可以一个人确认转换LPR吗？
不可以，对于存在共同借款人的贷款，需要由主借款人及所有共同借款人共同确认定价基准变更。所有共同借款人需要在主借款人发起变更的当天24：00前完成确认，否则需要主借款人重新发起变更。
⑥转换的时候银行会收取费用吗？
不会，不存在任何手续费，如有工作人员联系，需要收取费用的，马上报警，谨防诈骗。
八、转成LPR好，还是固定利率好？
可以看到，如果转换为LPR，市场化程度也越高。未来如果LPR下行，利率水平也会随之下降。大部分专业人士给出的建议是转换成LPR，不过最终还要以自身意愿为准。
新版LPR启动以来历次报价
从LPR实行以来的走势情况来看，不难发现，短短5个月5年期已下降10个基点。
另一方面，从长远来看，大家的房贷大多在20-30年，房贷是绝大多数人可以向银行借到的最大一笔贷款。参考发达国家20年房贷，比如日本(1.41%)、法国(1.69%)、德国(1.89%)，基本是2%以内。目前中国的利率则是是世界中上水平，随着经济发展，LPR的长期趋势大概率是下降。
财经微讲堂
小招邀请了理财达人来回答这个问题。
首先了解什么是LPR。
所谓的LPR，指的就是贷款市场报价利率，是央行规定的18家银行每个月按照最新公布的MLF利率加点资金成本分别上报最优客户贷款利率，而后由央行每月20日公布平均值即为LPR定价
了解LPR后，再来看看浮动利率方案有什么新的变动。
12月28日，中国人民银行下发中国人民银行公告〔2019〕第30号，将存量浮动利率贷款的定价基准由"基准利率"转为"LPR"。
根据2019年12月底央行发布的时间表，存量房贷合同转换定价基准将在2020年3月1日到2020年8月31日进行。在这期间，客户可以选择将房贷利率改为固定利率，也可以改成参考LPR 的浮动利率。
浮动利率方案，新合同的定价基准将采取"LPR＋固定点差"的形式。固定点差须为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值，固定点差可以为负值，其后续保持不变。
固定点差具体怎么计算，举个例子说明一下。
陈某，拥有一笔商业性个人住房贷款，原合同的利率上浮10%，参照5年期以上贷款基准利率。因为目前的5年期以上贷款基准利率为4.9%，所以执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。
而2019年12月20日人行公告的的5年期以上LPR则为4.8%，那么固定点差值就是5.39%-4.8%=0.59%，之后的合同期限内均按照这个固定点差执行。
如果未来LPR由4.8%下降到4.6%，基准利率不变。那么LPR法新的执行利率为4.6%+0.59%=5.19%，相比于基准利率法5.39%出现了下降，那么每月的还款额就会下降。
换句话说，利率下行的情况下，选择浮动利率方案，每月的还款额会下降。
当然无论哪种模式，2020年大家的房贷利率都不会变，LPR连续回落对房贷利率的影响，最快也要到2021年1月大家才能感受到。
以上回答来自理财达人，仅供参考不构成投资建议。
招商银行App
LPR是银行给到其最优客户的贷款利率，你可以理解为是贷款利率的最低指导价，贷款利率就在这个基础上加减点。
最新的5年期LPR利率是4.75%（2月份的报价），你看，这不又降了5bp。LPR的报价可以在http://www.shibor.org/看。
在下调之前，5年期LPR利率是4.80%，假设你的贷款利率是5.39%，那么5.39%-4.8%=0.59%，这个0.59%就是你未来加减点。
假设你是在LPR报价=4.80%的时候和银行重签，那么现在由于新的LPR下降到4.75%，你的贷款利率下降到了4.75%+0.59%=5.34%（相对于5.39%）
也就是说，对于那些在4.80%没有签LPR而是选择了固定加点的人，你的贷款利率便宜了5bp。（假设情景，举个例子。因为3月份才正式开始）
签LPR还是固定利率，关键是看未来利率变动趋势。
正像上面所说的，原来5年期LPR是4.80%，就在今年2月20日央行授权全国银行间同业拆借中心公布新的LPR：1年期LPR下调了10bp，5年期LPR下调了5bp。
而且从LPR改革以来，1年期LPR下调了4次，5年期以上LPR下调了2次。
那么未来LPR趋势如何呢？特别是未来一年的利率趋势（因为LPR最短重定周期是1年）？
我的观点是：
从外部环境来看，原来美国从加息，到停止加息，再到2019年8月开始降息（2008年12月以来首次）。意味着美国已经进入降息（放松银根）周期。
欧洲、日本由于自身问题一直处于通缩状态，负利率情况下放水，仍然没有达到它们的通胀目标，那么只能继续放水、放水、放水。日本要举办2020年奥运会，放水理由更充分。
除了上述国际上主要央行外，2019年全球共有35家央行降息，总共降息71次。
这还是在全球新冠疫情爆发前的央行动作。
疫情爆发后，上周欧、美股市崩盘大家都看到了。在这种情况下，更不用说，各国央行更加得采取措施（放水）稳住经济！
就在刚才，有新闻报道，特朗普464字催促美联储降息。
想想也是，不催促降息，美国经济、美股咋办呢？
另外，从小了说，可以关注中米利差。目前我国十年期国债收益率2.795%，美国十年期国债收益率在1.163%，中米利差空间不小。
之前看一些专家分析中米利差保持在多少bp对于中米两国是比较舒服的，众说纷纭。
就数据来看，2002年到2017年底中米利差均值25bp，2010年到2017底中米利差均值120bp。
目前160多bp的中米利差，相对而言是比较阔的，有走窄的动力，我国利率具备下行空间。
从大了讲，利率的长期趋势和人口结构有关、和自然利率有关。可以参考老龄化的日本。
综上，我个人认为未来一年LPR利率会下降。
米米财情
非语认为从大经济环境而言，非语还是觉得您应该转LPR，因为根据2019年11月周小川行长的一篇报道《中国可以尽量避免快速地进入负利率时代》
文章大家可以去网上搜一下
中可以看出未来的LPR(贷款基础利率)应该是要跌的意思，很多发达国家也出现了负的利率，所以说当您转了LPR后，利率下调，你的房贷利率也会跟着下调的，当然这只是一个可能性，更多的要看后面的实际情况，当然如果你真的觉得现在的利率不高，更换觉得麻烦的话，你是可以拒绝的，银行不能强制要求您的。
希望我的回答能帮到您，打字不易，觉得有用的话麻烦点个赞，谢谢！
农商人非语
选择LPR是正确的选择。
央行提供了两个选择，且选择机会只有一次，一是固定利率，二是浮动利率。举个例子，倘若张三选择的是固定利率，那么他的房贷利率就一直是5.39%，而且以后不管LPR如何变化，都是按照这个利率还款。
倘若张三选择的是浮动利率，那么他的房贷利率会随着LPR的变化，每年调整一次。所以，哪一种选择更划算？关键看你如何判断今后的LPR走势，如果你认为LPR长期看涨，就选固定利率，如果你认为LPR利率长期看跌，就选浮动利率。目前主流的观点认为，当前正处在全球货币宽松周期，中国的低利率将是大势所趋，此时选择浮动利率更划算。
如果你贷款100万的话，按照基准利率20年，月供是6544元。转换成LPR加点模式后，如果利率降低1%，月供就会下降到6007元。每年能省6000多。很多人的贷款总额可不止100万。房贷利率的下行，可以给你省一笔不小的开支。所以，利率的重定价周期，选择1年，可以更好地利用降息窗口，持续给自己谋福利。
当然，凡事无绝对。你可能会问，万一出现LPR上升的情况呢？这样一来，LPR加点利率，岂不是就比目前利率更高？从大趋势来看，这种可能性基本不存在。世界各大经济体，利率都在下降，甚至不少已经步入了零利率、负利率时代。
中国的贷款利率，是全世界中上水平。中国人民银行原行长周小川就表示，我们的利率并没有像很多发达国家那么低，有空间应对货币政策的扩张。“中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代”。你仔细品，这句话的意思。只是尽量避免、快速地进入，而不是不进入，更没提利率上涨
综上所述，选择LPR是正确的选择，欢迎关注不悔书堂，有关理财可以随时交流，也欢迎关注我分享的基金短视频~
大宇理财
兄台，太具体的我不方便算，我说一下我对未来LPR的分析吧，这个是我之前回答的，具体如下:
LPR的本质在于变相降息！刺激经济，防止经济继续下行。等于是小降息，只影响房贷利率。属于针对性比较强的定向政策。
目的一个是向市场投放资金，另一个是减缓房贷人的经济压力，毕竟房价一直有向下的趋势，通俗讲就是怕你买高了心里不舒服，给你个安慰奖。再就是刺激消费，拉动内需，盘活经济，基本上是这个意思。
因为其体量大，受众面广，影响你我他。
解释:房地产是重点，体量太大，属于高资产，难变现资产，但它又属于居家必备的标的，为了一个标的，一家四口，六口，甚至十口口袋里的钱都被掏空了。你细品吧。属于楞硬横的标的。属于娇生惯养型的，嗯，你也知道娇生惯养的难伺候，，，哈哈哈
因为一个家，有他和她，还有“它”。这句就不用解释了吧。细品吧。
关于个人怎么办，我认为:
建议个人考虑3个五年计划，建议分三个阶段来看，如下:
1、五年内LPR大概率是下行的，刺激经济。这是趋势。也就是说，你选了，大概率会比原先还的少。
2、五到十年基本会和现在持平。这个后期会恢复，毕竟经济不可能一直不景气，经济好转了，不能老刺激，不然会通货膨胀的。
3、十年之后，LPR会让你品尝什么叫香水有毒。。。你细品品。。。基本到第三个五年会大概率的提高。
重点:个人关于LPR的选择建议如下:
1、打算五年没还完的，你肯定选LPR。大概率省钱，具体省多少，得自己算。
2、打算十年内还完房贷的，可选LPR。基本会省点钱。
3、打算抗战到底的，最好选固定的。长远来看，还是选固定。
个人拙见。请读者朋友自行判断与选择。
哥的文章有毒，不抗毒的别来。。。
不倒翁王
个人见解，仅供参考，转为LPR，市场化程度更高，在未来每个利率调整日，随市场利率水平变化而调整，长期来说应该是下行状态，如LPR降低，可以享受到降息带来的优惠；转为固定利率，利率水平将保持不变。建议选择重新签订LPR转换利率，建议重定价周期为一年，毕竟银行贷款利率呈下行趋势。LPR加点数值（可为负数）=现在的利率水平-2019年12月发布的LPR，
假设你的商业房贷是20年期，利率水平为基准利率下浮10%(4.9%x (1-10%) =4.41%)。
转换为LPR，在“等价转换”倒算出的加点数值为4.41% (现在的利率水平）-4.8% ( 2019年12月的LPR )=-0.39% (-39BPs)，加点数值（-39BPS )确定后固定不变。部分居民对从贷款基准利率为锚转固定或者转LPR基准抱有犹豫,LPR的长期趋势大概率是下降,个人认为选择LPR要合适些[祈祷][祈祷][祈祷]
娱乐大杂烩V乐播
1,必选题
简单说,你要和银行重新签贷款合同,选择新的房贷利率方式.
二选一,必须选,不能不选,选了不能反悔,不能重选,选了之后伴
随你到贷款还清.
2,什么时候选?
2020年3月1日-2020年8月31日
3.选择之一 固定利率
依照4.9%基准利率,你手上的房贷,可能是七折、九折、上浮10%.上浮20%等折扣利
率,那么你现在对应的利率就是:七折3.43%利率,九折4.41利率,上浮10%为5.39利率,上浮20%为5.88%利率.
如果你选择了固定利率,那么以后保持你现在的利率,此生无悔,不再改变.
4.选择之二LPR浮动利率
首先你要知道,这次改革参照的 LPR是2019年12月的4.8%,你就别问LPR是啥了,你就记住这个数字就行了,4.8
假如你原来的房贷是1.1倍的,就是5.39%,5.39比4.8要高,5.39-4.8=0.59.这个0.59,
就是你今后的房贷的固定加点数,永远伴随着你.
你今后的房贷利率就是:LPR+0.59.今年的LPR是4.8,你今年的利率就是
4.8+0.59=5.39
2021年的1月1日,会根据2020年12月的LPR报价,来调整你的贷款利率。
比如2021年调整成了 LPR4.5%,那么你的利率就是4.5+0.59=5.09
假如你原来的房贷是打9折的,就是4.41%,4.41比4.8要低,4.41-4.8=负0.39.这个负
0.39,就是你今后的房贷的固定减点数,永远伴随着你.
你今后的房贷利率就是:LPR-0.39.今年的LPR是4.8,你今年的利率就是
4.8-0.39=4.41
2021年的1月1日,会根据2020年12月的LPR报价,来调整你的贷款利率.
比如2021年调整成了 LPR4.5%,那么你的利率就是4.5-0.39=4.11
欧文Vlog
关于LPR房贷利率改革你需要知道的是：
1.只有一次选择机会，要珍惜！
2.方案只能二选一。
3.你需要知道LPR利率是什么？
LPR其实就是贷款市场报价利率，是商业银行对其最优质的客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上增加或减少。
也就是说LPR的利率是浮动的。
最新的5年期LPR利率为4.75%，可在：http://www.shibor.org/ 上查看实时的。
照目前看来5年内利息下降的可能性较大，但是幅度不肯太大。
但是也要知道，这个LPR也有上浮的可能。
旧的房贷利率定位是带有杠杆性质的，普遍利率上浮。比如基准上浮5%。那就是：利率=基准利率×(1+5%)。
而改用LPR之后，利率=lPR+溢价。
聪明的你应该发现了，这个LPR的下降利率是有底线的，但是上涨却是没有标准，没有上限的。
虽然说有央行兼管，利息不至于上涨太多，但是谁能保证10年以后20年以后中国的经济市场情况？
假如物价上涨，lPR也上涨，比现在我们已经固定的利率还要高出很多的利息呢？
谁能保证长远的利率比现在我们已经确定的固定利率呢？
4.假如你的房贷在签订合同时执行的贷款利率相较历年的房贷利率，比如5%以内，那么建议你维持原来的贷款利率。
比如我的原工行贷款利率是4.655%，我果断维持原来的固定利率。以后也不用多操心房贷利率涨啊涨，也不用算计别人的利率降了几个点，反正降也不可能降低多少。但是如果选择了LPR利率反而担心5年，10年后贷款利率的上涨幅度。
因此，我建议大家可以综合自己的贷款利率情况，慎重考虑选择固定利率还是LPR？
5.当然我的建议是选择固定的贷款利率比较稳妥，省心！
希望可以帮到你。
玩卡大亨
最近有朋友问我到底应该选择房贷应该选择LPR利率还是应该选择固定利率？
为什么突然有这个问题，缘起于去年央行发布的第30号公告。根据这个公告，从2020年3月1日到8月30日，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。
先回答几个问题
1、存量浮动利率贷款定价基准转换的原则是什么？
一是借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。二是转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。三是转换后的贷款利率水平由双方协商确定，其中，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。
2、存量商业性个人住房贷款定价基准如何从贷款基准利率转换为LPR？
自公告发布之日起，银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划，包括系统配套、人员培训等，同时通过多种渠道（包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等）告知客户，在双方协商一致的前提下，尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。
同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3-8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响，银行和客户可合理分散办理。目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。以此为例，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。
3、除商业性个人住房贷款的其他存量贷款定价基准如何转换？
除商业性个人住房贷款的其他存量浮动利率贷款，包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等，可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款，包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等，或转为固定利率。
由于LPR自推出以来，已经合计下调了四次，下调幅度达到了26个BP，其中五年期LPR下调了3次。所以，很多人都在考虑是不是选择浮动利率比较合算。
跟自己的钱挂钩，大家都很关心。最主要的还是房贷
很多朋友紧张的不得了，生怕亏了。
首先，这个差别没有大多数人想的那么大。
shibor官网LPR利率
算一笔账先，上个月的LPR是4.75%，国家5年期以上贷款利率4.9%。
贷款150万，等额本息还款方式，按照基准利率贷款一个月是还款是7960，按照LPR这个月报价是7824元。按上个月LRP报价还款是7869元。
如果选择LPR利率，就是每个月国家会发布一个LPR利率，按照最近一次LPR利率进行贷款还款，按照固定利率。参考上面第二个问题的答案。
说明白这个计算方式和影响范围，大家肯定明白了这次变更到底是什么？
接下来就是核心问题了，LPR长期是不是会降低？
这地方说一下利率的本质问题。
最早阐述利率的叫欧文·费雪（Irving Fisher ）在1930年的《利息理论》。提出人们更喜欢今天确定的消费，而不喜欢明天不确定的消费。人的这种非常自然的倾向就叫“不耐”，称之为impatience。利息就是为延迟消费的一种补偿，所以未来不确定性越高，利率就越高。
下图是美元十年期国债收益预览，从80年代开始，利息越来越低。主要两个原因，第一，世界在冷战后，不确定性减弱。第二，资本积累越来越多，体量越来越大，社会经济体量相对增速减缓。
美元十年期国债收益率概览
整体大趋势lpr肯定下降趋势。所以我更倾向于选择LPR利率。
有些朋友问我，通胀这么严重，利率肯定要上升。
实际上通胀跟利率没有关系。提高利率是国家抑制通胀的办法。通过提高利率来抑制通货膨胀。
还有一个误区，就是认为固定利率是不变的，其实不是，我们固定利率5年没变并不能说明固定利率不变，问题2已经回答了，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。也就是说固定利率也是会改变的，如果有通胀严重，国家要抑制通胀，固定利率也是可以调整的，只不过最快频率是每年一次。而LPR是每月一次。即使发生大的变动，LPR大幅增加，固定利率也会变动的。只是频率不一样。考虑通胀因素就不是考虑选择的因素。
综上，简单的说，大概率LPR是下降趋势，只是比固定利率趋势更明显，更敏感。我更倾向于LRP。
不过，差别真的不会很大，上面已经拿150万贷款30年期作为例子。
