願您一生都有PlanB計劃
很久以前，我不瞭解保險，想當然覺得所有“賣保險”的都一樣。
與朋友的一段對話，現在想來，都慚愧。
朋友注重生活品質、非常有風險意識，家庭所有保單都是通過經紀人規劃的。
我不以為然說：
現在賣保險的這麼多， 一個電話，分分鐘約上10個都可以。
腦海中的畫面如下圖：
傳統代理人，代表保險公司銷售產品
現在想來真是被啪啪打臉，現在還疼；
1、時間才是最大的成本，誰有時間去見N多的代理人？
2、就算是分身乏術見了，代理人只能銷售一家產品，為了成交，常規套路誇自己、貶別人，作為普通消費者很難分辯是非真假。
後來才知道，除了明星有經紀人，普通人可以有保險經紀人。
保險經紀人相當於專業的第三方顧問，不代表任何一家保險公司。如下圖，一目瞭然
保險經紀人代表客戶，按需求配置產品
站在客觀、中立的角度分析：
A產品的優缺點、B產品的優缺點....。
怎麼樣的方案能優點兼得，缺點互補，又能充分滿足客戶需求。
哪家保險公司的核保寬泛，結果最有利。
哪家保險公司的服務最讓客戶放心。......。
只要告知需求和預算，一切操心的事情交給經紀人。省時、省力、省心、還省錢，多好。
想買到適合的保險，找靠譜的經紀人，就成功了一大半。
此次新冠疫情讓很多朋友重新思考人生，健康才人生第一位。當未知、突然的風險來臨時如何面對？
有人選擇風險自留，所有後果自己承擔，風險來臨時，動用存款積蓄、變賣房產等等。
智慧的朋友會用保險來轉移風險，即支付小額、確定的保費，萬一風險發生時保險公司來承擔大額、不確定的支出。
或者說是人生的PlanB。
保險分為壽險、重疾險、醫療險、意外險、年金險五大類。不同險種轉移不同的風險。
01壽險
壽險：以死亡為給付條件，被保險人死亡或全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金。
定期壽險：保至一段時期，如60歲、70歲等。
作用：轉移萬一人走太早的風險，如家庭經濟支柱，賺錢越多，經濟責任越大。房貸、負債、孩子養育、老人贍養、生活費等，都需要錢來解決。
保額：年收入的5-10倍，能覆蓋保障期內的所有債務等。
終身壽險：保障終身，人固有一死，無論如何終身壽險最後都會獲得賠付。
作用：轉移活太久的風險，指定受益人（避免遺產爭議），有槓桿，在一定的條件下可以達到債務隔離的功能。
保額：看個人需求。
如果因身體原因、或者年紀大，沒辦法規劃重疾險、醫療險的情況下，可以用終身壽險+防癌險作為備選方案。
我敬為自己規劃壽險的朋友。這筆錢是留給家人的生活保障，真正意義的愛與責任。
02重疾險
重疾險 ：達到合同約定的重疾標準，保險公司賠付保額。
作用：轉移重疾期間不能工作的收入損失、康復費用、營養費用等。
保額：年收入的3-5倍。
對於重疾險來說最重要的保額，其次，條件允許的情況下選擇多次賠付。
業內的一位老藝術家說過“健康是最大的投保資本”。
因為你/醫生認為的“小問題”，可能是保險公司的拒保、延期、除外的“大問題”。
健康險重要的健康告知，最好能諮詢專業經紀人，經紀人可以多家投保，選擇核保的結果最好的保險公司投保。
案例分享：
03醫療險
醫療險 ：作為醫保的補充，涵蓋社保外用藥、私立醫險等。
作用：轉移大額的醫療費用支出，不可獲利性，即最高不超過實際支出。
保額：最少100萬起。
在所有的保險中，醫療險的健康告之是最嚴格的。
其中一條既往症免責，即買保險前已知或者應知的疾病是不賠的。
別因為醫療險便宜就在網上隨意買，可能有賠不到的風險。
04意外險
意外險：突發、非本意、外來、非疾病的，保身故與傷殘。
作用：轉移因意外導致身故、傷殘的風險。
保額：50-100萬，或者家庭年收入的5倍。
一年期的意外險，簡單、便宜。
有綜合意外險、自駕車意外險、旅行意外險等。
05年金險
年金險：存固定的本金，保險公司依合同約定，到期給錢。
優點：專款專用、定期儲蓄、複利增值、安全保本、鎖定長期利率。
作用：為自己規劃可作為養老金、為子女規劃可作為教育金、婚前財產規劃等。
保額：按需配置
兩個維度，建議配置年金險；
1、利率
全球利率進入“降息通道”，日本、歐州已經進入負利率時代。
央行前行長周小川先生去年曾在創新經濟論壇上表示，“中國可以儘量避免快速地進入到負利率時代”。這意味著，中國也很難在全球化的低利率浪潮中獨善其身。
負利率時代遲早會到來。
2、人口
中國人口出生率多年下滑，老齡化加快。
中國跑步進入深度老齡化社會，未來每個人都需面對如何養老的問題。
如果未雨綢繆提前規劃，讓時間助力賺錢，提前安排被動收入。則可能享受輕鬆、舒適的老年生活。
畢竟，人老了，錢沒了，也是一種風險。
先保障再理財。
做好醫療險、重疾險、壽險、意外險的安排，再規劃年金險的配置。
06寫在最後
保險起源於海上，出海風險高，船員們每人出點錢，萬一有風險身故時，這筆錢能夠給到家屬維持生活。
現代人面臨的風險不比出海船員少，每個人都需扛起自己的責任，所以，更需要保險。
商業保險4險：壽險、重疾險、醫療險、意外險。1金：年金險。
不同的險種轉移不同的風險。
其實保險很簡單，複雜的是人生。
願您一生都有PlanB計劃。
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