阿珂西姆

有20万资金是存一年定期好还是买大额存单好？这个问题需要综合分析一下。

如果你的资金闲置期只有一年左右，一年定期存款或者大额存单，都不是很好的选项，因为这两种存款方式的收益率都非常低。

传统银行一年定期存款的利率在1.5~1.9%之间，一年期大额存单利率也在1.9%左右，即便你存了三年期以上大额存单，显示利率为4.125%，如果一年后提前支取，靠档计息也是会按一年期大额存单利率计算。

所以对于这种一年左右的短期存款，传统定期和大额存单都不是很好的选择。为了解决这类问题，现在市场上有很多灵活的存款和理财方式，几乎各大银行和互联网金融平台都有，我们称之为现金管理类产品。

现金管理类理财产品风险非常低，资金可以灵活存取，按天结算利息，年化收益率大约在2.5%~3.5%之间，所以我认为您选择银行现金管理产品更合适一些。无论您到银行柜台办理，还是通过手机银行自助办理，都很容易找到。

除了银行的现金管理类产品，你还可以选择，一些互联网金融平台提供的货币基金，目前比较方便的有支付宝的余额宝，微信的零钱通，京东的小金库等等，这些产品和银行的现金管理类产品几乎是一样的，但是他们的互联网基因更好一些，操作界面比较友好，上手也比较方便。

其实我最喜欢的还是民营银行的创新存款，所谓创新，就是把5年期长期存款，变成可以随时提前支取的类活期产品，这样就完美地解决了高利息和提前支取的矛盾，让短期存款也能够享有高利率。

比如某民营银行推出的一款创新存款，一年期利率为4.6%，每年结算一次利息，如果持续存款5年，最终利率按4.8%补齐，如果提前支取，超过一个月按2.25%，超过三个月按3.85%，这样我们就可以兼顾资金的灵活性和收益率。

他们的解决办法，就是把长期存款进行转让，相当于很多人接力完成5年的存款期限，这个看似简单的操作，就可以让储户避免了提前支取按活期计息的损失，所以非常人性化。

由此可见，20万元存一年定期或银行大额存单，都不是很好的方法，只要你简单的了解一些理财常识，就会发现有很多方法，在不提高风险的情况下，可以让你的理财收益成倍增加。

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互金直通车

定期存款一旦提前支取，无论此前你存了多久，都只能给你活期的利率，既然在期间可能会提前支取，不需要选择定期存款，可以考虑买入大额存单，因为大额存款是定期存款的升级版，增加了流动性和满足了储户在存款时对资金提取的方便。

第一、选大额存单。

如果在期间可能会提前支取，就选择存3个月、6个月或者1年的大额存单，利率分别是1.651%，1.96%和2.279%，存的越久利率越多，三年期以上都是4%，如果没有支取就存的久点更划算。

以20万来说，存一年2.279%，得到4558元，如果存三年期利率是4.15%，一年可以得到8300元，相差利息有3700多元，很显然如果要获取更多的利息肯定是要存的久点。

第二、不存定期存款。

定期存款的利率一年期在1.75%，很显然还没有大额存单一年期多，三年期是2.75%，这些国有银行的利率都不高，如果存定期存款，提前支取只能拿到0.3%的利率，那损失是比较多的。假设存一年利息是3500元，中间临时需要支取存半年算只有600多元，很不划算。

综上所述：

还是建议存大额存单，毕竟存大额存单利率高，而且流动性强，还能质押贷款。定期存款非常不方便，支取只能算活期，不划算。

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只是有提前存取钱的可能性，那一定要选定期存款，千万不能选择大额存单。否则未来损失过大，可能仅仅只能拿到活期存款利息。

1.大额存单，最低要求20万起存，而且在存入后不能再往上加金额，要求一定要维持二十万及以上金额，才能享受到大额存单的年化高利率。在这种情况下，如果未来有可能部分提前支取，那么当提取的时候，大额存单就会变成普通存款。有些银行规定，在此情况下是按照活期存款进行按日计息。可能以前的大额存单年化利率都在4%以上，而活期存款年化利率只有0.35%。这么计算下来，损失巨大。

2.在何种情况下可以存入大额存单？其实主要从储户角度考虑两个情况即可。

A.存入金额大于20万，这样可以支持超过20万以上金额的提前支取，而不影响剩余金额的大额存单利率。例如存入30万，那么多余10万就可以进行提前支取，利息按照银行大额存单提前支取的要求进行计息，有可能是就近靠档，按照最近期限的定期存款利息计息，也有可能是按照活期存款利息计息。但是剩余20万仍然可以持有期满，按照大额存单利率计息。

B.存入大额存单后持有到期，中间做任何提前支取动作。那么自然可以享受大额存单利率了，这就需要储户考虑自己家庭资金使用的流动性要求。

3.其实目前除了大额存单，这个创新产品利率比较高之外，还可以考虑民营银行的高息定期存款。有时候有惊喜哦，他们可能比大额存单利率还高啊，我们目前见到大额存单最高利率为4.263%。主要替代产品有两类:

A.民营银行的高息智能存款产品。这也是一类创新型的定期存款产品，最长5年期，最高利率可以达到年化5.4%。这些产品大多都在互联网平台上代理销售。例如目前营口银行的“祥云宝”5年期定期存款，就达到了这个水平。唯一缺点就是存期有点长，要求持有5年才能得到这个最高利率。

B.民营银行的高息定期存款产品。目前很多民营银行也出了一些一年期或者两年期的高息定期存款，利率能达到4%以上。例如在支付宝上发售的营口银行一年期定期存款，存款品种还挺多，最高年化利率达到了4.75%，这可是远超大额存单利率哦。他的唯一缺点就是存期比较短，一年期满之后还得寻找新的替代产品。

目前存款市场活跃，各个银行创造的新产品层出不穷。作为一个聪明的储户，要时常关注存款市场的变化，选择对自己利率更高，存取更加灵活，配合自己现金流管理的合适存款产品来进行适当搭配。

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20万是存一年定期好还是买大额存单（在期间可能会提前支取）好？

答案很明显：买大额存单肯定好于一年期定存。

1、由于可能存在提前支取的情况，那大额存单靠档计息明显优于一年期定存，因为一年定存提前支取统统以活期计息。同时一般性存款不能转让，而大额存单可以转让，就属而言，大额存单好于一年期定存。

2、再来看看收益。目前按照银行规模不同，可以分为国有银行、股份银行、城商行和农商行，其大额存单利率分别为2.22%、2.23%、2.31%和2.29%，其简单平均利率=（2.22%+2.23%+2.31%+2.29%）/4=2.2625%。按照同样分类，一年期存款利率均值=（2.04%+1.97%+2.06%+2.06%++1.75%）/5=1.976%。一目了然，显然大额存单的收益高于一年期定存。

（在计算一年期定存除以5，是因为咱们计算时加入了外资银行）

3、咱们以具体银行为例，假设200000元分别存招商银行定期和大额存单。招行一年期存款利率1.75%，这一年利息收入=200000*1.75%=3500元。而招行一年期大额存单利率为2.10%，则一年利息=200000*2.10%=4200元。就具体到某一银行来看，同样是大额存单好一些。

综合来看，不管是收益，还是方便性快捷以及实际可操作性上，都是大额存单占优。

溯源归一

只是存一年的话，定期和大额存单都不是好的选择，民营银行智能存款更合适。

2019年一年期存款基准利率是1.5%，银行挂牌利率多在1.75%-2.1%之间。大额存单利率虽然能稍高一些，较基准利率上浮55%也不过是2.325%的水平，不过比余额宝收益率略高。

以宇宙行为例，一年期大额存单利率20万元起存的不会超过2.25%。下图是2019年12月16日工行官网截图：

20万元不是一个小数字，希望在一年内获得较高的收益，还想有比较好的流动性，民营银行智能存款就成为最佳选择。

在3-4家民营银行中各挑选一款智能存款产品，年利率可以达到4%左右，这个收益远高于存到传统银行。分成三四份存储，就有了更好的流动性。当着急用钱时，可以提前支取利息损失最小的一份，不够用再支取损失第二小的。

民营银行虽然起步比较晚，但是为了生存反而有更多创新。作为正规的金融机构，同样受《存款保险条例》保护，20万元也是安全的。

除了民营银行存款，保本或者风险较低的银行理财产品也可以作为一个选择，但是安全性远低于前者，流动性也不够好。

当下银行理财产品的收益率能达到4%左右，而三年期大额存单年利率也能达到4.20%左右，收益率上来讲比普通定期存款要好。如果20万元长时间不用，那么三年期大额存单和国债都是不错的选择，当时间比较短时，智能存款就成为收益最高最合适的选择。

财智成功

在考虑收益和流动性的同时，建议选着大额存款！

20万一年定存利息回报是多少？

目前按照央行给出的一年期存款基准利率是1.5%，很多银行为了揽存，会在央行标准下适当的上浮存款利率，我们以国有大行来计算，国有大行一年期基本都是在1.75%之间，不同地区可能会有所差别，部分城商行或者农商行会在2%左右。不过这个2%算是一年前内很高的收益了。按照国有大行一年利率1.75%计算，20万存一年的利息是3500元。

20万一年大额定存利息回报是多少？

20万刚好达到了大额存款的门槛，现在一年前的大额定存利率是2.298%，那么20万一年大额定存的利息回报就是，20万*2.298%=4596元，对比一年定存的3500元回报，相差了1096元，这一千多卖猪肉吃多香啊。而且大额定存也是可以支持提前支取的。所以肯定会选择大额定存。

大额存款是可以提前支取的 ，只要带上个人身份证和银行存款凭证，就可以到窗口办理大额定存提前支取的业务。一年期的大额存款是可以提前支取两次的，持有时间不满4个月提前支取的部分不计算利息，满4个月提前支取按照票面利率扣除120的利息，满6个月按照票面利率扣除80天利息，持有时间满9个月按照票面扣除60的利息。不过不同的银行还是有一定区别的。

总结一下，20万满足大额存款的门槛，可以选择大额存款，因为回报更高一点，但是具体的提前支取规则可以咨询存款银行，每个银行不一样，全面的了解规则之后才能更方便的进行理财和提前支取应急！

宋驰

朋友们好，标题提出了一个，希望鱼和熊掌兼得的问题。明确回复：20万存一年，在可能会提前支取的情况下，无论是定期，大额存单，最适合的是，靠档计息或按月付息的产品。而且，有其他替代性产品，利率高，能保障随时支取，更灵活。

首先，来分析，在有可能随时支取的情况下如何选择定存或大额存单：

1，不宜选择到期付息定存或大额存单。提前支取有可能会按活期计息。

2，相对而言，大额存单，较普通定存，更有优势。一旦没有提前支取，大额存单的利率相对较高。而且大额存单可以转让，质押，提供了额外的解决方案。

3，优选靠档计息或按月派息的定存，或大额存单。将提前支取的利息风险，分散到月，到档。更适合，有可能提前支取的情形。

小结：无论一年定存还是大额存单，按需选择非常必要。

其次，有其他的选择：

1，现金管理存款。商业银行出品明确保本，网络渠道购买。保障随时支取。

2，智能型存款。按照连续存款期限，阶梯计息。非常适合这种，不能确定是否提前支取的情况。而且享受利率的优惠。

小结：有许多新型存款产品，既有高流动性，又能享受利率的优惠。

最后，来总结分析：

20万存一年，由于有可能提前支取，因此，靠档计息，按月付息的定存和大额存单，是最佳选择。

目前，银行业与时俱进，推出了许多高流动性，上浮利率的，存款新产品，可谓鱼和熊掌兼得，更有利于朋友们，在高流动性的情形下，获取稳定的利息收入。

理财迦

如果储户在存钱时考虑到要提前支取，最好不要选择定期存款，因为定期存款没有在规定时间内提前支取本金，就只能按照活期的利率计算，非常不划算。大额存单和定期存款相比，很显然是具备了一定的优势，因为大额存单流动性更高，靠档计息和提前支取，储户可以选择短期存款，也能选择各种付息方式。

1、大额存单的优势。

大额存单存款周期分为，1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年等9个期限。完全满足了储户在短期和中期包括长期的存钱需求，可以根据自身的资金情况来选择存款周期，以便在需要钱的时候可以随时支取。

不过，大额存单的计息方式有两种，第一种，还本付息，第二种，定期付息，还本付息就是到期后一次性支付利息和本金，这中间是不支付利息的，如果储户没有需要在存款期间想得到利息来花销，就可以存还本付息，因为还本付息的利率都会比定期付息利率偏高。定期付息就是可以按照月份、季份和年付息，之后到期还本，这是对于需要存款时每月得到利息的储户考虑，利息得到后可以花销或者投资。

如果选择存款，大额存单会比定期存款更有优势，毕竟定期存款一旦提前支取只能按照活期计算，大额存单还能质押，在需要钱的时候肯定会比定期存款更方便。

2、智能存款的优势。

如果定期存款不考虑，大额存单也不考虑，就可以考虑把钱存到智能存款中，民营银行的智能存款利率会比商业银行高出较多，一般智能存款利率普遍达到了4%以上，并不会比大额存单低，而智能存款流动性也较强。

只要储户把资金存到智能存款，提前支取是不需要按照活期计息的，是按照实际存期内最大化的定期存款利率计息，很显然这就让储户得到高利率的同时又能随时需要支取资金。

3、其它的理财方式。

如果考虑钱存在银行比较麻烦，也可以把这笔钱存到其它的地方，比如短期内需要钱，三个月或者半年内，但是嫌在银行往返比较费时，就可以考虑把这笔钱投入到流动性强的货币基金中，可以得到收益的同时更可以在需要钱的时候及时支取，省去了一些繁琐的过程。

但是货币基金的收益目前仅仅在2.3%之间，并不高，虽然比一年期定期存款有优势，不过货币基金的利率跟不上大额存单和智能存款。

因此，如果储户想去银行存款，在期间可能会提前支取，此时不用考虑定期存款，因为没有优势，可以考虑大额存单，当然也可以考虑智能存款，毕竟智能存款的优势比定期存款多，比大额存单有优势。不过如果嫌办手续过于繁琐，就直接把钱先存到货币基金中更方面，但是对于长期定期存款的储户来讲，只要资金低于50万，存大额存单和智能存款都是很有保障的。

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金美圆的财经笔记

20万的存款选择一年定期或者大额存单，在期间可能会提前支取，这个不需要花太多时间去考虑，直接选择大额存单就可以了，大额存单里面有1年期的，大额存单可以说是普通定期的升级版，可以享受更多的基准利率上浮。

最重要的是大额存单支持提前支取，而定期存款不支持，定期存款提前支持的利率一般是按照活期存款计算的，而大额存单是靠档计息的，存款时间越长结算利率越高，而大额存单还可以转让和质押。

大额存单的门槛是20万，既然满足这个门槛，肯定选择大额存单，而且目前1年期定期存款利率1.95%，大额存单1年期利率2.25%，两者相差0.3%的利率，20万的本金即是相差600元一年，对于20万的利息这已经是一个很大的数目。

大额存单同样跟定期存款一样是存款产品，受到《存款保险条例》的保护，最高可以赔付50万元，大额存单可以说是银行的“揽储神器”，安全、收益、流动都比定期存款好，加上达到一定的门槛，大额存单可以享受按月计息的服务。

最后，有20万的存款第一选择最好是大额存单，不够20万存款才去普通定期存款，大额存单各方面都比定期存款好，而且限期多，最短6个月，最长5年，大额存单可以说是性价比之王，储户存款的首选，当然前提是满足门槛。

财经乐少

所以这么来看的话，如果单纯的对比于当前银行大额存单一年期利率和一年期的定期存款，那么个人还是优先建议选择当前银行大额存单的。

但是如果对于当前的银行资金流动性要求较高的话，除了当前收益率较低的货币基金之外，是可以优先考虑当前民营银行推出的智能存款业务。一年期年化利率基本上稳定在4%附近，并且可以提前支取，很多的民营银行和地方性的商业银行，对于智能存款业务都是靠档记息的。

当然除了民营银行的质量存款业务之外，还有部分银行推出的T+0类型的理财产品，年化收益率甚至可以高达4%，这类产品的风险等级基本上是比较低的，因为它的设置门槛较高基本上全部5万或者10万。

關鍵字: 一年 财经 存单