我国的养老金制度设计之初是按劳动者在职期间以平均工资缴费满35年，退休时基本养老金的目标替代率为上年度均工资的60%左右
。这里提到一个专业名词养老金替代率，按百度词条的解释：养老金替代率是指劳动者退休时，养老金的领取水平与他退休前工资收入水平之间的比率，是观察劳动者退休生活水平差异的重要指标之一。参照国际通行经验来说，当养老金替代率大于70%时，退休后生活基本能够维持现有的生活水平；当替代率为60%-70%时，可维持基本生活水平；当替代率代于50%时，退休生活水平将大大打折扣。
虽然我国现行养老金制度设定目标是维持劳动者退休后基本生活水平，但由于缴费年限不足、缴费基数低等普遍现象，真实的替代率远低于此，维持在40%左右，早已低于警戒线，而且收入越高，替代率越低。不管你愿不愿意接受，养老缺口就在那里。骚年们，不要再只顾着活在当下，享受生活了。养老的问题离你我都不远，赶快行动起来吧！
1997年-2014年基本养老金替代率 资料来源人社保公报
享受养老待遇必要条件是：达到法定退休年龄且缴纳年限满15年。有些人认为缴够15年就可以不再购买社保，这样每年又可多出几千元用于消费；有些人甚至只重视当前的消费，完全忽视未来的养老需要，想着等快退休再缴费养老金。那如果只交15年的社保，养老金替代率又会是多少？筱兰帮你算了一下，看你会不会和我一样心头一惊！（以四川省基本养老金缴纳领取为例）
情况一：已缴足15年，今后计划不再缴纳
已缴足15年，今后不再缴纳的数据预测
如每年按社平工资为缴费基数已缴纳社保15年，之后不再计划缴纳，50岁退休时养老金替代率为18%
情况二：一直未缴纳，计划现在开始缴纳至退休
一直未缴纳，计划从现在开始缴纳至退休
一直未缴纳社保，退休前15年开始按社平工资缴纳，50岁退休时养老金替代率为21%
这里面有两个重要假设：
- 未来的社平工资增长率假定为10%，至2033年50岁退休，社平工资应为20480元/月；
- 考虑目前已进入全球性的降息通道，存款利率大概率会一再走低，而且会维持相当长的时间，因此个人账户记账利率假定为每年5%。
从两种情况的最终结果来看，只缴纳15年社保的养老替代率在20%左右。这是什么概念，2019年四川省社平工资为64717元，折算为5393元/月，如果替代率为20%，则每月可以领取的养老金仅为1078元。
想想你现在的消费水平，每月1078元的养老金你能干什么？况且你还要面临确定的医疗费用支出增加。难道这就是你辛苦一生希望得到的退休生活？
人最痛苦的是什么，人死了，钱没花完；但最最最痛苦的是人活着，钱没有了。更何况，从2016年起，国家提高了个人账户的记账利率，已远超市场无风险产品的收益水平。最新公布的2019年个人账户记账率为7.61%，这样的好东西你真决定错过？
这里再提一次社保的优势
- 社保相对于其它的金融工具有其无法取代的优势，而这些优势也就是我们应该选择不间断缴费的原因。
- 缴纳社保可享受免税政策，社保费用可以在税前支付；
- 享受专业机构的资产管理服务，养老基金作为头部的机构投资者，对于资本市场是长期的稳定力量，也同时享受着资产市场带来的收益，以保证养老金的长期支付能力；
- 国家已经提高了个人账户的记账利率，自2016年开始分别是：8.31%、7.12%、8.29%、7.61%，明显高于其它无风险的投资收益水平；
- 社保与国家命运息息相关，社保支取的养老金可以视为零风险的投资回报；
- 养老金领取每月准时足额入账，可能连子女都没法做到这样的准时足额送达；
- 领取养老金后，每年还会根据物价水平进行调整，是真正能够紧跟物价增长的现金流；
- 领取养老金后还可以享受免费的医疗保障，而且年龄越大，报销比例越高。
不给解决方案的惊示都是在贩卖恐慌，这不是筱兰的风格。如果你开始重视养老问题，那这四个良心建议你可以收下：
- 尽量足额按时缴纳养老金，生活有兜底了，再去提高自己赚钱能力，收获更好的生活；
- 如果你所在企业没有补充养老保险，传统养老型年金保险是个人补充养老最好的工具，而且越早准备，需要的资金越少。它可以抵御当前利率下行的风险，有强制储蓄功能，又可以保证终身按时定额给付；
- 基金定投，可以获得更高的投资回报，但属于风险较大的金融工具，需要一定的投资经验，随着年龄增长、风险承受能力降低，配置比例应逐渐降低；
- 医疗健康类的保险，减少未来医疗费用支出的增加，但需要健康时投保。
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