基層搞笑工作者

裝修貸一般都是由銀行發放，而且你所說的利息基本在3.6-4釐，符合銀行的裝修貸利息。這種正規的銀行貸款。不可能不上徵信，如果說不上徵信，基本就是坑。小心點吧。這麼低的利息都不上徵信。你給我說什麼貸款上徵信。。。。。。

晨曦點點73901931

月息4釐，年息也就4.8%而已，銀行、及其他金融機構的確有這種裝修貸可辦理的！不過，一般都是比較正規的貸款、逾期之後肯定是會上徵信的！不知道，你這4釐不上徵信，是個怎麼回事！

另外，這種貸款採用的也是等額本息的還款方式，看似年利率只有4.8%，實際利率可遠遠不止這麼少啊！

貸款分期的“套路”

首先，不管通過何種渠道辦理的貸款，這個利率就是嚴重偏低的！

• 年利率只有4.8%，怎麼可能，目前房貸利率都超過5%了，銀行可不會幹虧本買賣的！
  

• 比如，看似月息0.4%，年利率只有4.8%，很是划算、比房貸利率還低！如果你是這麼考慮的，那麼恭喜你，在銀行眼中，你就是一隻待宰的大肥羊而已！

其次，貸款分期還款、隨著時間推移，還款本金在不斷減少、可每期手續費（或利息）卻總是那麼多。這就會導致，真實的借貸利率往往會非常之高！

• 舉個簡單的例子來說，銀行信用卡，分12期，每期手續費（或利息）0.6%，透支12000元，每月只需還本金1000元＋利息72元，看似很划算的買賣，但實際利率卻高達13.28%，是不是比較可怕！
  

第三，如何計算實際利率

通常比較準確的方式，是通過EXCEL表格進行計算得出，不過比較繁瑣，且不方便。一般，我們可通過以下兩個方式去估算實際利率，雖然不一定很準確，但也基本差不多！

• 方式一：月息×12×2－1，最後再加上一個百分號即可。計算比較簡單，但會有一定的誤差。比如，月息0.6%，真實利率為0.6×12×2－1＝13.4%。這種方式，唯一的缺點，就是誤差會比較大，但卻比較簡單，隨時隨地可以進行計算。

  
  

• 方式二：年利率＝單期手續費率×分期數×24÷（分期數＋1）。這種方式略微複雜一點，但相對會更準確。
  

• 同樣的例子，月息0.6%，其年利率＝0.6%×12×24÷（12＋1）＝13.29%。相比於前一種方式，數據會更加接近實際利率。

將題目中的數據帶入，可以算出其實際利率會高達9.44%。你還覺得辦理這種貸款，很“便宜”麼？

總之，只要通過正規渠道辦理的貸款，基本上與徵信掛鉤，那是肯定的，別存僥倖心理！另外，月息雖然只有0.4%，可年利率將會高達9.44%，是否辦理，還得綜合考慮才行！

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財經者思

分、釐這些都是民間借貸的利率稱呼，在銀行對於借貸都是按照百分比計算的，而沒有所謂的分釐。那麼4釐與3.6釐代表著年利率是多少呢？

1分等於10釐，1分利即每個月的利率為1%，摺合年化利率為12%。4釐即每個月的利率為0.4%，摺合年利率為4.8%；3釐6即每個月的利率為0.36%，摺合年化利率為4.32%。這兩個利率別說是民間借貸了，就算是在銀行裡，基本也都不可能拿到這個利率，特別是後面一個4.32%，已經低於目前的一年期貸款基準利率了。

其次，要說明的是如果你這筆貸款是民間借貸，那麼民間借貸都是不接入個人徵信的，跟4釐與3.6釐沒有任何關係；同樣的，如果這筆貸款是銀行的貸款，那麼無論是哪個利率，肯定都會接入個人徵信系統，所以說，你這個區分很奇怪。

40%與36%

我認為很有可能對方說的是40%和36%的利率，而不是4釐與3.6釐。按照最高法的最新規定，目前超過36%的借款利率屬於無效利率，因為36%也被認定為高利貸的界限，所以如果你是在一家正規的網貸公司借款，那麼有可能在36%的範圍以內的利率，其會接入個人徵信系統，但超過36%的利率，如你本題中的40%，那麼它會選擇不接入個人徵信系統（因為這個是違規的）。

鯉行者

你選擇貸款的條件居然是上不上徵信，看來你已經打算好賴賬了啊。

這兩個方案利率太低了，因該都是坑

首先這兩種貸款肯定有套路

這個因該理解為月息4釐或者3.6釐吧，換算成年化利率則是4.8%或者4.32%，怎麼可能？目前個人能接觸到的利率最低的貸款是房產的按揭貸款，基準利率4.80%，一般會上浮，會在5.5%左右，而這兩個貸款方案的利率都比按揭貸款的底，一般來講不可信，需要你認真的去辨別以下。

這兩個貸款怎麼選

4釐不上徵信的方案

一般來講比較正規的貸款都是會上徵信的，不上徵信的一般來講是一些小的網貸，民間私人借貸等等，但是這些貸款的利率又大大超過4.8%，所以，這個方案確定肯定以及一定有套路，例如：砍頭息，借5萬實際放4萬，收取各種服務費等等方式，最後算下來成本必定要到大約15%以上。

3.6釐上徵信的方案

上徵信的一半來講是銀行，信託機構，正規一點的網貸（後面的資金來自於銀行），但是利率也不會到4.32%這麼低，應該也會收一些其他的費用，最終算下來利率應該在8%以上。

如果這兩個方案屬實，建議選擇第二種方案。

利率越低上徵信可能性更大，按照這兩個的利率來看，如果屬實，則都會上徵信，要麼就是非常大的套路。

經濟觀察哨

你所描述的問題有一定的問題，目前我國各金融機構所推出的各種各樣的消費貸產品，均是要求上報央行徵信中心，還有就是隻要是正規銀行所推出的借貸產品，不管是消費貸抵押貸或是裝修貸，目前沒有一家銀行所推出的產品是不查詢徵信不上徵信的借貸產。

當時家裡辦理裝修貸的時候，也去過幾家銀行最後選擇的農業銀行月利率2.5%的裝修貸產品，辦理流程也是很簡單，帶上身份證和房本去就近銀行營業網點填寫一個申請表拍張照片完事，就是時間上有些長從提交申請到收到專用卡用卡15天！！！不過整體來說辦理還是比較單間，也就需要去銀行一次完事，當初選擇農業銀行辦理裝修貸，主要也是利率低所以選擇的農業銀行的產品，當初申請了20萬元分期也是5年，目前每月還卡額是3833元，如果按照你所說的月利率3.6%的計算每月還款4053元，如果月利率4.0%也就是4133元，單月看似相差很少可以說沒有任何壓力，但是我們要計算經濟賬啊，必定錢都是自己一把淚水一把汗所換回來的！！

綜上：上徵信與不上徵信兩者之間並不用選擇的，上也好不上也罷在辦理了借貸業務以後，保持良好的還款對個人徵信記錄不僅僅沒有任何印象反而還能增加信用度，選擇借貸產品的時候主要記住，選擇除去利息以外無任何額外費用利率低的借貸產品就是最合適的產品，利率低其他費用高這樣綜合利率高的產品也是不能選擇的。

福星卡匯

正規銀行貸款沒有不上徵信的，凡是不上徵信的，沒有利息低的。另外，說句題外話，裝修貸的利息是等額本息，綜合算下來利息並不低。建行相對便宜的。

小撰生

只要是銀行發放的貸款，肯定都上徵信的

4釐不上徵信是錯誤的理解，只是把該筆貸款以信用卡的形式上的徵信，隨著2020年1月央行徵信系統的更新，以信用卡形式的大額分期貸款都顯示的

3釐6的是以貸款形式上的徵信

至於哪個好，你要看是先息後本的還款，還是等額本息的還款，如果還款方式都一致的話，其實差不了多少利息的，畢竟裝修貸的額度最高也才50萬。

杭州金融小站

第一隻要資金方是銀行的肯定會上徵信。

第二 4 哩和 3.5 哩差別不大，我覺得你要關注的是兩個資金方後續的結清違約金差別大不大。

第三還款方式？是等額本息還是等額本金的，這兩個的差別就很大了。

還要根據你的還款能力來選擇合適的

希望能幫到你

揭陽金融從業者

選擇什麼樣的貸款不能把上不上徵信當做一個主要的參考指標。而應該考慮貸款的門檻，利率，金額等。

當然也有人會考慮上不上徵信，主要有兩類借款人不想讓貸款上徵信：

• 第一類是借了這筆款，很有可能銀行就不會批第二筆款的人。比如有些人打算在申請房貸之前申請一筆貸款，用於付首付。這類人就不希望貸款上徵信。
• 第二類是不打算還錢的人。借了這筆款就是想賴掉，不上徵信就少一種記錄。

一般來講，銀行的貸款都是上徵信的，利率6%已經算比較低了。不上徵信的貸款，多半都不是銀行的。不是銀行的貸款，利率指定不會這麼低。所以要小心4釐不是真實的利率，有可能暗藏很多其他費用。綜合成本非常高。

在這裡分享一個貸款套路。

如果有辦理貸款的人對你說，借十萬塊錢，每月只需要還9000塊錢。劃下來年利率只有（9000*12-100000）/100000=8%。月息不到七釐。聽他描述完，你是不是也覺得利率特別低？

其實不是的，這樣的貸款利率至少在16%以上。他們通過錯誤的計算方式來誤導借款人。主要誤導的點有兩個：

• 這種描述方式背後的貸款還款方式都是等額本息。但是它的計算方式卻是按每月還利息最後還本金的方式來進行計算。
• 等額本息每月要歸還本金，歸還的本金是不能計算利息的，很明顯，這樣的計算方法卻對還過的本金計收了利息。

如何防範這種套路呢？

直接了當問對方，到時候籤合同，合同登記的利率是多少？合同登記的利率才是最終的利率，也是正兒八經不會受到誤導的利率。

詢問還款方式，網上都有對應的計算器，什麼還款方式就用什麼計算器來進行計算，這樣得出的利率才是真正的利率。

總結：

在選擇貸款的時候，要關注的因素有很多。最不該關注的，或者說很少有人關注的，就是徵信問題。

最應該關注的，我覺得就是利率問題。其次是貸款的門檻問題，因為如果達不到貸款的門檻，說再多都沒有什麼用，因為你貸不出來錢。

銀行研究僧

當然選3.6上徵信的啦

1：既然你是裝修貸，肯定是有真實用途的裝修，後續提供給銀行消費憑證才可以，那肯定選一個利息低的。

2：如果你做了貸款，負債增加，後續如果再辦理貸款業務會有額度影響。這可能是你為什麼猶豫不上徵信的，但是！大數據時代，只要你做的是銀行的正規產品，即使不上徵信，你後續再辦理貸款同樣也能查的出來。

所以，不用考慮上不上徵信了

關鍵字: 裝修那些事 財經 利息