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首先，我们先明确，余额宝目前的收益水平基本维持在2.5%左右，目前绝大多数的银行的中长期存款（定期存款、大额存单）都能跑赢这个收益，而银行理财产品的收益目前在4%出头点，也完爆了余额宝。

从收益角度分析，余额宝根本没有优势，但是，相比于这些银行产品，有一个需要着重衡量的点，那就是流动性。银行理财在未到期前不能赎回，大额存单提前支取利息降低（提前支取很多行不一样，有些靠档计息，有些按活期，利率都不高），转让需要有接盘侠，没有下家，就转让不了（听说有些银行可以在没有受让人的情况下先回购，然后再匹配受让人，有点类似于做市商的角色）。定期存款提前支取利息同大额存单一样降低。

流动性是一个很重要的指标。你有存款，有资产，但是难变现，在急用钱的情况下，要么折价变现，要么去借款，这样你的投资收益根本就没有预期中高，甚至还会产生亏损。

题主的问题，衡量的标准不仅仅在于收益，还需要考虑流动性问题。这40万如果是固定期限内不会动用的，那可以选择利率相对高得大额存单或者银行理财。如果不确定的，那就分部分，留出一部分可能需要动用的钱购买短期的理财产品（35天的这种），一部分配置长期的产品。

个人建议其实如果想兼顾流动性和收益率，直接挑下货币基金买就行了，目前市场上比余额宝高得货币基金还是比较多的，银行也有挂钩货币基金的理财产品，券商也有，相对收益还是可以的。

我是强言无忌，希望回答对你有帮助，点赞和关注是我持续加油的动力。

强言无忌

你好。

40万资金存放在余额宝一个月700元利息，一年就是8400元，那么简单的算一下年利率就是8400/400000=2.1%。

这个利率水平和普通银行一年定期存款的利率几乎持平，相对于这么大金额的本金，这点利息确实有点低。

在银行存款，先不考虑利率，主要看你资金的流动性需求。短期存放建议购买理财产品，长期存放建议依据时间决定购买大额存单产品还是智能存款产品。

银行存款产品说来说去其实就那么几种：

普通定期存款、大额存单产品、可靠档计息的智能存款以及理财产品。

每款产品都有自己的独特的产品优点，不能一概而论哪一种产品就是最好的，依据自己的资金使用情况和利率偏好，适合自己的产品才是最好的。

一、40万资金首选大额存单产品，建议存款期限是3年。

大额存单产品无需过多赘述，很多朋友都了解其产品特点。

20万起存，建议存两张存单，保证利率不变的情况下，3年时间的存期选择利率可以达到4.2%，相比于余额宝产品的利率直接是翻了一倍。

而选择分开存两张存单的原因，主要是为了防止在存期内遇到资金紧缺需要提前支取，这时候就可以用上了大额存单的转让功能。

20万最低额度的存单方便转让，保证提前支取也不会有利率损失。

二、在可预见的时间内要随时使用这笔资金，可以考虑购买银行理财产品。

银行理财产品的收益率不低于大额存单产品，只是产品的期限不固定，需要在购买时精心选择。

加入在可预见的时间内这笔资金需要使用，比如6个月后需要用这笔资金来买房，那么就可以在购买理财产品时多跑几家银行，选取一款理财期限在6个月左右的理财产品，到期后本息一起回到银行账户中，保证收益的同时，也不耽误资金的使用。

三、普通银行定期存款的优点就是：存期内可部分提前支取一次，到期后支持本息自动转存。

但是部分提前支取，支取的部分依旧是按照活期利率计算利息。而且本息自动转存的功能只适用于那些在外地工作不方便来银行网点办理的客户，纯属鸡肋。

这么大笔资金，当然不能浪费其资金利息收益，一天几十块钱的利息如果换成活期利息只能得到其十分之一的收益，真的是得不偿失。

所以，40万资金在保证高收益的前提下，主要推荐的银行理财产品还是大额存单产品和理财产品。其他几种产品引起流动性较差，或者提前支取收益性较小，不建议客户选择。

财经札记

40万元存余额宝，说实话，有点浪费。

余额宝实际上就是货币基金，不管是选择天弘余额宝，还是其他第三方基金公司的产品，性质都是一样的。货币基金赎回机制是T+0，支付宝提供备用金作流动资金，使余额宝可以实现随时转出，使得余额宝既可以实现活期储蓄功能，又可以获得货币基金收益水平，确实是放闲钱的很好选择。

但正因为余额宝是货币基金，货币基金属于风险极低的理财产品，主要投向风险小的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征。这就决定了它的收益不会太高。目前一般收益率在2.2%-2.8%之间。

以我自己的余额宝为例，七日年化收益率2.597%，万份收益为0.7元，如果把你的40万套进去，一天就是28元，一个月按30天算，就是840元，这是因为我的余额宝对应的这款货币基金要高些，你所说的一个月700元则对应的年化收益为2.1%左右的水平。

如果放银行，选择活期储蓄，肯定利息没有余额宝高，因为活期储蓄的利率只有0.35%，比余额宝要低得多。一年期的定期存款在2%左右，也比余额宝低，三年期定期存款利率可以达到3.5%，比余额宝要高，但需要锁定三年时间，提前支取的话，很多银只能按活期付息，需要根据自己的资金闲置情况来决定。

其实40万如果是闲钱的话，合理安排，可以获得比余额宝更多的收益，建议如下：

20万元存银行的大额存单三年，大额存单20万元起存，利率可达到4%，大额存单受存款保险条件的保护，本金有保障，收益也更高。15万元可以分几个产品购买支付宝上的定期理财，一年期的保险类定期理财收益率在4.5%左右，30天期的在4%左右，这样通过期限搭配，使得资金流动性锁定不会太长，而收益率却比余额宝高得多。

5万元购买债券基金，债券基金预期收益率在3%-10%之间，在股市行情不好的时候，债券基金表现较好，当前阶段较为合适，而且债券基金赎回T+1可以到账，可以应对流动资金所用。

财经宋建文

现在余额宝七日年化收益率在2.23%，40万存余额宝准确的说一个月收益在400000*2.23%/12=743元。

根据现行银行定期存款利率公布：（与国家基准利率每个银行为了招揽储户都会有所上浮）

一年期定期存款利率：2.1%；

三年期定期存款利率：3.2%；

五年期定期存款利率：4.3%。

所以想要获得较多利息，那么存款期限相对于就要长，按目前五年存期来计算40万存银行一个大概利息收入在400000*4.3%/12=1433元。

如果全部放银行肯定是购买五年定期利息最高了，但是灵活性不足遇到急用钱的时候需要提前支取要牺牲大笔的利息。

因此我手里有40万我会保证资金安全的前提下做到灵活与收益兼顾，具体做法如下：

01.银行存款不能少。

银行存款50万以内是受国家法律保护，就算银行出现问题国家也将给予保本保息。

由于银行存款的这一特性我命名为老百姓的保险柜，当资金量大时我会分出30%存入银行，以备不时只需。

一年定期存款时间短但是收益低不适合，五年定期存款利率高但是存款时间长无法接受，于是我会把15万分成一个10万一个5万用来存三年定期。

一来：10万以上存款和10万以下存款两者计息档次不一样，二来：在急用钱时可以按需进行提前支取而不用损失全部的利息。

02.货币基金让资金灵动起来。

近年来支付宝推出的余额宝就是货币基金的一种，随后各种宝大行其道方便了普通老百姓的生活理财。

而余额宝进入我的生活并成为我的移动电子钱包。

我一般会在余额宝放置3-6个月的日常开支（金额在10000元），主要是用来平时小额用钱应急，如果没有用的话只要超出整百的金额每天都能获得收益。

按照7日年化收益率2.23%来计算，一年下来也有223元的额外收入。

另外把每月的预算开支都放进余额宝也能起到积少成多聚沙成塔的作用，像我用余额宝几年下来也积累大一千多元的利息。

03.定期理财让收益靠近通货膨胀率的方法之一。

余额宝收益在逐年下降，支付宝及时推出了更为多样化的定期理财，其中不乏高收益类的一年定期理财产品有：国寿安鑫盈360天、国寿安鑫利365天、长江养老添年享等，预估年化收益率在4.5%左右。

我会把50%的总资金用来购买定期理财，为了降低风险我会分开进行购买并设置成自动续期，后面的没用到钱就不用去管，每天收益到账看的见，不用操心懒人理财必备。

04.基金让财富滚动起来。

10%的总资金我会用来购买债券型基金，风险小。

根据历史收益来计算年平均收益率可以达到5%-8%，是用来积累养老金的必备方式。有闲钱的话也可以开启定投的方式购买债券型基金，这样风险更小。

剩下10%的总资金我会放在余额宝中用来开启基金定投，如果怕风险高推荐购买指数型基金。

根据3-5年就有一波牛市的规律，我会把钱分成二十四期进行定投买入。

买入的点位按照大盘指数来，大盘指数在3000点一下开启定投，3000点以上停止定投，3500点观望，盈利15%准备落袋为安.

需要注意的事情是：基金定投是利用微笑曲线进行平摊持仓成本，所以要做到止盈不止损必要时在亏损率大时有闲钱还要手动进行加仓，这样就可以再次降低持仓净值，等大盘飙升时你的基金就会率先由绿转红大赚特赚。

总之，银行存款只是理财的一种方式，它不是理财的全部。把钱存银行是跑不赢每年4.5%左右的通货膨胀率，只有搭配其他收益高的理财手段才能让你的资金每年都增值，让财富的雪球越滚越大。

另外，这边不建议那些没接触股票的人去搞什么股票投资理财，风险太高本人就属于入坑人士，股市有风险入市需谨慎。

小方聊投资理财

40万存在余额宝里理财，这就有点太Low了，每月收益700元很正常，因为余额宝年化收益率只有2.3%左右。

听我先分析一下原因，然后再说说如何改进。

余额宝是货币基金，虽然不承诺保本保息，但是可以说没有什么风险，因此收益率是很低的，这是为什么呢？我们就刨根问底去看一看。

打开天弘余额宝的产配置，我们可以看到它的资金去向，如下图所示其中现金占比接近55.98%，债券占比接近12.31%，其余 主要是买入返售金融资产，占比30%左右。

这说明什么情况呢？这其实就是天弘余额宝的资金投向，其他的余额宝基金其实也都差不多。也就是说，余额宝把我们投资的钱，大部分以存款存到了银行，另一部分购买了债券、票据、国债逆回购、贷款等等，这些产品的风险很低，收益率也很低，很多我们自己也可以买，收益比余额宝还要高。

那么，问题来了，我们有没有办法，在风险不提高的情况下，提高自己的理财收益呢？

答案是肯定的，当然有，40万资金你就可以做成一只小基金，按照余额宝资产配置风险就不会提高，自己进行投资，收益就会超过余额宝。

• 把60%的资金，也就是24万元存入银行存款，当前利率比较高的银行存款就是民营银行创新存款、大额存单等等，反正找着利率高的存就行了，超过4%是绝对没问题。
  

• 把12%的资金，也就是4.8万元购买企业债券，当然，如果考虑方便性，可以购买债券基金，收益率和债券基本差不多，但是更加方便、稳定、安全，收益会有波动，年化4-6%基本是可期的。
  
• 把28%的资金，也就是11.2万元用于国债逆回购或者票据理财，如果对这些不了解，也可以把这部分资金分散到上面两部当中，这部分的收益率大概在3-6%左右。
  

其实，上面三种投资方法，无论你采取哪一种，只要优中选优，收益率都会高于余额宝，达到4%是绝对没有问题的，由于资产和余额宝相同，因此风险并不会提高。

互金直通车

真有四十万，您可以去投资点东西，存银行也是把您的钱借出去给别人，但您存四十万对银行来说，没多大关系，它有规定利息。除非您是大客户，如果您信的过我，可以一起去投资点东西，或者您把这个钱借给我。我拿东西抵押给您。一个月给您比支付宝多，一个月跟您一千五。但需要按年来算，不能虽然取走。诚信第一。利息每个月给。

宇vlog

10万元放到余额宝每个月的收益在190元左右，40万每个月也就得到700多，其实这种利息太低了，要知道40万的资金投资到其它的理财产品都可以实现利息翻倍，拿这么多钱放到余额宝很显然是不太划算的，主要是利率不高引起的资金被闲置，虽然是理财，但是不能实现收益最大化。

1、银行存款。

如果选择银行存款，就可以考虑大额存单，余额宝现在的2.3%左右，银行大额存单在4.2%之间，很显然差了接近一半的利率，一个月少赚了在余额宝接近一半的收益，那把钱存到银行的大额存单肯定是更划算的。

哪怕存到银行的结构性存款或者其它的保本的理财产品中收益也不可能低于2.3%的，就需要投资者去银行先了解，然后再选择适合自己的银行存款方式。

2、选择购买基金。

可以考虑购买基金，比如去买一些养老基金或者买一些有期限的固定收益的基金，这些基金就是流动性可能较差点，但是收益都是高于3.5%以上的，这也是非常不错的理财方式，也可以去银行咨询，银行也有代销此类产品。

更重要的是有40万资金可以考虑流动性和利率为主，把资金三分之二投资到利率偏高的固定收益理财产品中，把三分之一的资金可以继续放在余额宝，以便急需资金时可以应对，这样也是不错的。

因此，40万全部放余额宝肯定是不行的，放银行存可以考虑存款，可以考虑购买基金，都是非常不错的选择的。

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金美圆的财经笔记

余额宝一个月才700，如何放在银行一个月能拿1500，收益是余额宝的两倍

01余额宝收益下降

余额宝出世之初收益率一度高达6%，也就是说40万存一个月能拿2000元，这个收益水平还是挺不错的。

但是随着余额宝的规模不断扩大，其他第三方支付机构也看中了这个市场，让各种“宝宝类”的产品面世。导致余额宝的收益率不断下降，现在的七日年化仅为2.23%，40万存在里面一个月也就700来元。

收益率才是最开始的三分之一左右，确实不在合适作为一个理财的渠道了。

02大额存单

如果是要存在银行，那么选择大额存单还是挺不错的。

大额存单三年期利率基本上是在4.18%左右，有些银行可能还有上浮空间，虽然这个收益还是比不上余额宝最初的收益，但是比他现在的收益还是要高很多的。

灵活性上来说只要你的大额存单超过7天，就可以在市场是进行转让，灵活性上来说也是挺不错的。

03定期理财

银行的定期理财产品也不少，如果想要用这40万来进行理财，那么选择定期理财产品也是挺好的。

以农业银行为例，现在的半年期产品利率为3.85%；一年期的产品暂时销售完了，可能还需要进行等待。不过即使是3.85%也比支付宝的余额宝强很多，作为一个理财渠道也是挺好的选择。

那么除了这个之外，还有一些银行定期理财收益可以达到4.5%以上，也就是一个月能拿1500.

04民营银行存款

大家都知道，民营银行有个亿联银行用6%的存款利率让它被投资者知晓，虽然现在利率下降了，但是民营银行也进入了大众的视野。

现在的民营银行存款在4%以上的利率还是有不少，可以进行选择。

另外，民营银行也需要遵守《存款保险条例》，也就是说50万以内的本金安全性是可以100%得到保障的。而题主的40万正好也在这个范围之内。

综上：余额宝已经不再是合适的理财渠道，如果要选择银行进行理财的话，那么大额存单，定期理财产品以及民营银行存款都是不错的选择。

易将学财

大笔现金放在余额宝中着实有些可惜，完全可以利用这笔钱创造更大的收益，如果让我来打理这40万，我会组合性投资。

1.余额宝的特点

余额宝主要目标是零钱理财，一般放零花钱，因为零花钱随时要用，且不能忽然少了一部分导致日常开销受影响。所有余额宝特点是流动性强，风险低，余额宝本质就是货币基金，收益偏低，目前七日年化为2.33%。

排除少部分的土豪对绝大多数人来说，40万的日常零花钱太多了。

2.投资组合方案推荐

建议将40万元分为几份，例如2万，15万，10万，7万：

一.2万元为3～6个月的零花钱，仍买入余额宝，具体金额可以根据自己的收入和开销制定。

二.15万元定期存款。银行大额存单或是民营银行存款项目，支付宝中曾有民营银行存款项目，180天年化4.8%。国家保险政策，本息50万以下保本保息，大家可以关注。

三.10万元指数基金定投。坚持定投，做好3～5年的打算，年化有达到20%及以上的机会。

四.7万元其它投资。作为其它投资的资金，可以根据兴趣和了解的知识投资可转债，股票，黄金等等。

3.组合投资的优点

这个是我自己也在操作的投资组合，不能说是最优，但是也还不错。这套方案无论是理财新手，还是保守投资者，或者理财可投入时间较少的上班族都适合。

如果是保守投资者，可以把存款的比例提到最高，甚至可以把所有的都投入存款，只拿利息来投资。

如果是激进型投资者，可以把存款比例降低，更多的资金追求高利率。

而且基金定投操作方便，只需要设定好，系统自动扣划，省时省力。

其实不论是哪种投资方式，目标都是降低风险，追求更高的收益，我也在不断的完善和升级中～

第十三号星球

随着余额宝年化收益率一路走低，大额资金继续放在里面已经不合适了。

按照2.3%左右的年化收益率，40万元一年下来确实只有9000元左右利息，已经不如存到银行了。

2019年大额存单非常火爆，存款利率比普通定期存款高，最高较央行基准利率高出55%。性价比相对较高的按月付息三年期大额存单年利率可以达到4.18%，远高于余额宝收益。

同样是40万元，如果选择了按月付息的三年期大额存单，一年能有16720元利息，每个月能拿到1393元。每个月的利息可以放入余额宝，这样还能享受复利，实际年化收益率能接近4.30%。

大额存单流动性好，可以通过转让的方式提前支取，这一点比普通定期存款要好。在《存款保险条例》的保护下，本金的利息都安全可靠，即使银行破产也不怕。

除了大额存单，还可以考虑民营银行五年期存款和以此为基础的现金管理类产品。前者流动性差，但是在利率下行概率增大的社会背景下提前锁定交给利率，也是不错的选择。以智能存款为代表的现金管理类产品年收益率接近5%，同样是很好的理财选择。

民营银行五年期存款年利率能达到5.50%左右，这是当下保本保收益的最高水平。如果资金在几年内没有使用计划，又不愿意去投资风险较高的项目，那么确实是很好的选择。同样是40万元，一年下来利息能达到2万元以上，几乎接近余额宝的三倍。

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