很多人抗拒保險，在他們看來：
保險，買時容易，賠時難。
我相信，有這種觀點的人不在少數。說實話，我在踏入這個行業前，對保險公司印象也不好。直到我在這個行業摸爬滾打這麼多年，才理解保險行業存在的邏輯和價值。
保險業是個歷史悠久的行業，存在上百年是有它的道理的。
試想一下，如果保險公司在收了保費後，理賠時以各種藉口拒賠，那這個行業是不可能繁榮發展至今的。
我曾經在文章中提過保險公司每年都會發布理賠報告。
其中，有一個指標，叫做「理賠獲賠率」。
總體來看，保險公司的理賠獲賠率還是非常高的，平均可以達到98%以上。而且，大小公司之間的理賠獲賠率並沒有什麼差別。
所以，不要再說什麼大公司理賠更好這類的鬼話了。
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最近，眾安保險在其官微上發佈了一篇《百萬醫療險6大拒賠原因，眾安理賠數據告訴你》的文章。
文章一開頭，就立場鮮明地說：「沒有無緣無故的拒賠，所有賠付結果都是按照正常的理賠流程得出結論的」。
作為一家互聯網保險公司，眾安拳頭產品——「尊享e生」估計很多朋友有知道，甚至買過。
這款產品自15年上市以來，經歷了十幾次的升級迭代，惠及幾百萬消費者。一直以來，它都是我力薦的險種之一。
然而，樹大自然招風
網上不乏一些抨擊眾安百萬醫療險理賠難的文章。很多用戶也經常把這些文章轉發給我，讓我評論評論。
我說：「好事不出門，壞事傳千里」。
你看有多少人順利拿到賠款後，會在網上各種寫表揚信的？只有拒保險公司拒賠了，覺得不公，才會在網上大肆抨擊保險公司。
眾安心裡覺得挺無辜，覺得有必要把這事說清楚。於是乎，就有了剛才提到的那篇文章。
我看完眾安公佈的常見拒賠原因後，我的感受是：大部分拒賠，其實主要是因為自己對這款產品不夠了解。
一起來看看這些拒賠原因吧。
常見拒賠原因TOP1：不在保障範圍內。
這一條，就是典型的由於對保障責任不瞭解造成的。
比如，明明保的是住院，你卻拿門急診發票來申請報銷，賠你才怪。
尊享e生百萬醫療的主要保障範圍是：住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前7後30日門急診。
所以，普通門急診、不在住院前7日或後30日的門急診，都是不能報銷的。這一點，大家一定要有概念。
常見拒賠原因TOP2：既往症。
百萬醫療對「既往症」都是免責的。去看下你們手裡的合同，免責條款都會明確規定既往症不賠的。
很多人可能對既往症的概念有些模糊，我們看看條款中的既往症定義：
它是指，投保前罹患的被保人已知或應知的疾病，包括：
2，已明確診斷，治療後症狀未完全消失，有間斷用藥情況；
3，未明確診斷，但症狀或體徵明顯且持續存在，以普通人常識應當知曉。
很多人以為，只要「健康告知」通過了，以後不管得什麼病，百萬醫療險都可以報銷。
事實並非如此，即便通過了健康告知，百萬醫療險對既往症依然是不賠的。
曾經，支付寶好醫保的健康告知非常寬鬆，連乳腺結節和甲狀腺結節都不問詢。
很多有這類健康異常的朋友，投保好醫保後，以為未來因乳腺或甲狀腺疾病導致的住院治療也可以報銷，但他們忽略了條款中關於既往症的免責約定。
常見拒賠原因TOP3：等待期內出險。
保險公司為什麼要設置「等待期」呢？
主要是為了避免一些別有用心的客戶「帶病投保」，投保後立即就醫並向保險公司索賠。這種行為，用行業術語來說，叫做「逆選擇」。
為了降低客戶的逆選擇風險，對於健康類保險，保險公司都會設置一定的等待期：醫療險等待期通常為30天，重疾、壽險等待期通常為90天或180天。
投保後，如果在等待期內出險，保險公司是無需賠償的。只有等待期後發生的保險事故，保險公司才賠。
尊享e生百萬醫療險的疾病等待期是30天。所以，如果投保後30天內因為疾病原因導致的住院，保險公司有權拒賠。合情、合理，更合法！
想想看，這一條拒賠原因，是不是也是因為不太瞭解產品規則而導致的？
常見拒賠原因TOP4：未如實告知。
《保險法》第十六條明確規定：
訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同……
投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任，並不退還保險費。如實告知，是我們每一位投保人應盡的義務。那麼應該如實告知些什麼呢？
大家在買保險時，都會有一份「健康問卷」。無論線下還是網絡投保，都少不了這一項。
我們需要做的，就是逐條看這些健康問題，問什麼就告知什麼，不問的不需告知。不需事無鉅細地將個人所有病史、健康異常通通告知保險公司。
但是，對於在健康問卷中明確問到的問題，如果故意隱瞞不告知，未來保險公司在理賠調查時查到的話，是有權拒賠的。
常見拒賠原因TOP5：非合同保障期間。
這一條我都懶得說了。尊享e生百萬醫療的保障期限只有1年，只有在保障期內發生的保險事故，才在該產品的保障範圍內。
常見拒賠原因TOP6：責任免除不賠。
關於「責任免除」這一條，我估計爭議挺多的。
以尊享e生2019款為例，它的免責條款共有7條，每一條都有很多文字。我僅摘要前4條供大家參考：
除了前面提到的既往症不賠外，還有很多免責約定，比如：孕產相關、牙科疾病、視力矯正手術等，都是不在保障範圍內的。
很多人可能會認為保險公司也太狡猾了，這也不賠，那也不賠。
但其實，這是存在一定道理的。
懷孕，並非疾病。絕大多數情況下，它是一種有準備、有計劃的結果，並非不可預知的風險事件。如果孕產和分娩的費用都能報銷的話，我相信所有準備要寶寶的家庭，都會買上一份百萬醫療險。
只需要幾百元保費，就能報銷全部的孕產花費，這買賣太划算了吧。但對於保險公司而言，就屬於典型的「包賠」的生意了，保險公司並不是傻子好嘛。
而像牙科疾病呢，逆選擇的風險比較高。因為牙齒出問題了，買一份醫療險，熬過30天的等待期再去治療，並不難，是可以熬的。
所以這類可以「拖延治療」的疾病項目，通常也會被保險公司剔除掉。
諸如此類，不在這裡展開了。
所以，買保險前，不僅需要了解它都保什麼，也需要清楚它不保什麼。
常見0賠付原因：自付金額未達免賠額。
最後，還要特別說下百萬醫療險的一個特殊之處。
那就是，百萬醫療險通常都有「1萬元免賠額」。眾安尊享e生就是這樣，對於免額額的算法，條款約定：
被保人通過社保或公費醫療獲得的補償，不可用於抵扣免賠。但從其他途徑已獲得的補償，可以用於抵扣免賠額。
舉個例子。客戶住院花費10萬，社保報銷5萬，剩餘5萬。這種情況下，需扣減1萬元免賠後，保險公司報銷剩餘的4萬元。
如果社保報銷後，客戶通過公司給上的團險報銷了2萬。那麼，剩下的3萬，百萬醫療險可100%報銷，不需再扣減1萬免賠額了。
因為免賠額的緣故，有些住院費不高的理賠，經社保報銷後，自付額低於1萬元。按條款規定，低於1萬元免賠額的部分，是不予賠付的。
就像下面這個案例，客戶住院花費1.4萬，社保報了8600，自付5400。由於社保報銷額不能抵扣免賠，所以最終賠款為0。
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保險，永遠都是充滿善意的存在。它的本質就是「人人為我，我為人人」。
之所以大眾對保險印象不好，很大程度上和對產品不夠了解有很大關係。我這麼說，並非是在幫保險公司「洗白」。
保險是比較複雜的金融商品，一般人是很難看懂其條款的。
這就需要專業的保險銷售人員，在銷售過程中，詳細清晰地向客戶介紹產品的關鍵信息，包括：保障責任、等待期、免責項目、健康告知等等。
而過去這麼多年，保險行業粗放式發展，缺乏有效監管。
保險代理人為最大化個人利益，在銷售過程中，充滿著太多的誤導、忽悠甚至欺詐，從而為未來的理賠留下了數不清的隱患。
所以，我們在購置保險前，一定要儘量做到對產品有足夠的瞭解，同時做好健康告知。只要做好了這些，就不必擔心未來的理賠糾紛發生在你的身上。
踏踏實實的投保，安安心心的理賠。
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