黃堇年
我沒猜錯的話，你是想做以家族為單位的團體壽險產品設計對嗎？國內暫時沒見過以家庭為單位的壽險量身訂製產品。
不過現有的已經有很多家庭團險，像百萬醫療險，家庭團體意外險，家庭重疾險其實都有家庭共享保額的產品，也有獨立保額的。不過大多數是1年期的產品。
我個人理解是，如果針對單個家庭設計，脫離了基礎數據建模，是很難的。很簡單的一個問題，你釆樣依據是什麼？因此，現在這些家庭共用保額產品定價，不可能脫離生命週期表定價，像職業類別，整體死亡率，整體疾病發生率這些數據，而根據這個家庭的數據來設計，保險公司也不不可能這樣玩的。因此都必須用基礎數據建模。
所以我不太瞭解你所指的是哪一層意思？
如果說，依託基礎數據去建模，我覺得你可以用現在一些家庭團體險產品去做參考。
壽險我暫時沒有見過有共用保額的產品。但如果是按基礎數據建模，應該是可以的，比起重疾險與醫療險那些，壽險只是身故與全殘。
論證過程對於還是交給你，能問出這個問題，證明你才是精算專業的，我只是針對目前現有的產品資訊提供一些協助與思考方向。
[大笑][大笑]
老蔥的識險視角
這個問題如果不是精算師，都估計很難回答啊！（以下話雖難聽，但很乾貨，不喜勿噴。）
你問費率，還要公式，我想說，真的給你了會用嗎？何況每家公司都會有自己專門的一套計算費率的偏好，側重點不一樣，保險的價格也會不一樣。再說了這個費率就算你計算出來了，就能知道買哪一家的划算嗎？保險買了到底劃不划算，很多人的判斷是我用上了就是划算。開玩笑，你真的要用的時候後肯定會說，還是健康好，千萬不要用，理賠了又會說：早知道當初我多買一點，早知道你推薦的某某產品我也買了就好了。我們是人，不是神，沒人會知道自己遇到風險的概率的。但是提前根據自己的實際情況做好準備，總比什麼準備都沒有的好。
購買保險一定要弄清楚保險的意義和功能。弄清楚我們面對風險時，顯性損失有哪些？隱形損失又有哪些？哪些保險是解決顯性問題的，哪些保險是解決隱性問題的。這些搞清楚了，你再去看需要哪些保險時，就容易些了。
另外，你這一家四口裡兩個大人是經濟支柱，我給的建議是：重疾（額度能覆蓋你們家的負債最好，不能也以負債的70%這樣選擇），這一塊說白了就是經濟補償險，真的理賠了，除了用來做前期治療開支，大部分也是用來維持家庭各類開銷，缺失一個勞動力，可不止是收入減半的問題了。然後配一個可以續保的百萬醫療險，然後再配一個特藥保險和一個與醫保完美搭配的住院津貼險，基本你的大小風險都可以覆蓋了。小孩子可以先準備一份重疾，畢竟年齡小保費也便宜，划算，然後就是一家四口買一個公用保額的意外險，基本差不多了，條件允許就看小孩年齡，再配一個醫療險（針對小額報銷，小孩生病頻率高，家長請假就是少一天工資，這個也會包含一些補貼啥的）。
最後是家裡的兩位老人。第一年齡不能太大，年齡如果超過65歲絕大多數保險已經不能買了。這時只能選擇什麼意外骨折險啊啥的。如果還算年輕，去支付寶裡領一個免費的防癌險，然後自己再給他們各配置一個防癌險，畢竟在中國，癌症的發病率還是佔了絕大多數比例，記住防癌險是消費型的。醫療年紀大了就買不了了，但是有些公司會針對特殊群體，譬如糖尿病患者有保險，如果家裡老人有糖尿病，也可以投保，但也要注意年齡是否還在可以購買的範圍內。
最終如何配置，還是要看你能承受的預算，按一家四口兩個老人來算，大概你要準備差不多三萬吧，也不要集中一次性購買，不然第二年你的繳費壓力或許會比較大，最後如果因為自身原因無法按時交費，最後不得已選擇退保，那也是很不划算的。有計劃的分開購買，這樣你也可以從購買的那天開始做第二年度的保費準備，可以很好的分散壓力。
重點：重疾多次賠付，賠付次數增加額度增加，輕症額度額外贈送，也要多次賠付。不要小看多次賠付，很多患重大疾病的人在恢復期也會有其他併發症出現，千萬不要選擇兩個病種治療賠付還要有時間間隔的。百萬醫療險買可以續保的（我指的是理賠後還可以繼續購買的）。再找一個靠譜的，專業的，有責任心的代理人才是王道。
小黃鴨愛學習
1、首先，費率是保險產品設計之初，由保險公司的高管根據盈利計劃和市場策略由精算師設計出來的產品費率（又叫產品價格），不是客戶來定的！
2、其次保險產品都是保障的被保險人，除了個別意外險可以同時給一家人投保共享額度外，其他重疾險和理財類保險產品都無法共享額度。
3、買保險先要看需求，根據自己的家庭成員情況和自身經濟收入可以承擔的最大保障支持額度來設計保障方案！不要聽其他保險代理人應該買多少額度，自己要先有收支結餘，有存款才能買保險，生活都困難，就選擇基本意外、醫療險產品，重疾理財就不用考慮了。
4、家庭年收入10萬以內工薪家庭，保險支出一般佔家庭收入20%左右為宜。具體要看家庭資產負債情況。
5、六口之家，保障方案設計要根據收入水平，預算保障支出能力來設計。如果是工薪家庭，10萬以內年收入。則保險方案設計要考慮全面保障，頂樑柱少量重疾配置，老人小孩以消費型高槓杆產品為主。
兩個孩子每個孩子搭配學平險（意外、意外醫療）+住院醫療+百萬醫療+十萬重疾險產品，每年保費支出合計3000元左右，可以獲得最高400萬疾病報銷額度。
兩個大人：重疾20萬，加住院醫療、百萬醫療、意外和意外醫療，兩人年交保費預計在13000元左右。
兩個老人65歲以下，可以配置意外、意外醫療、百萬醫療，老兩口年交保費預計在4000左右。
全家合計2萬保費，參考年齡段孩子5-15歲，大人30-40歲，老人50-60歲。具體要根據實際年齡和具體產品核算保費。
6、如果家庭收入不穩定，夫妻二人都是農民工，則大人的重疾可以減免，全家保費控制在年交1萬以內。
7、對於家庭有積蓄，房車都有，負擔小，年收入20萬以上，可以把全家人的重疾保額配置在50萬以上，則年度保費支出在5-6萬左右。
最後，買保險不看公司大小，越是成熟大公司越會考慮股東利益產品費率高價格貴；快速發展的新成立的不久的公司為了戰領市場，往往產品保障全費率低更有利於客戶。買保險要做全面保障，貨比三家！找從業兩年以上專業理財規劃師做服務。
保險合同是關鍵，看清條款買對產品比價格便宜更重要。
智贏商道
您這個想法 很特別，人才哦！
也是懶人想法。
你看一家六口，不同的年齡，不同的健康狀況，不同的財務與消費。
“精算” 二字，是精算師的專用語。針對同質人群，精算師已經算出精確的保費，即費率。我們只要輸入個人信息，系統自動出來，20年前我們有紙質費率手冊，查表計算總保費，現在都是電子版，系統自動算出。
老人家，如65--85歲，只能買意外保險了，意外醫療10萬，意外傷害5萬，保費500元。
65歲以內有百萬住院醫療，可續到99歲。
0-65 ， 孩子與成人，保險產品多多，條件寬鬆，只要健康，按照需求規劃 。
什麼叫需求？
因為商業保險，是要繳納保費，才有利益的，否則失效。
所以得考慮 保費與保額（保險公司賠付金額）
與什麼有關？
1: 家庭生活支出（到退休）
2: 住房成本
3: 養車成本
4: 教育成本
5: 贍養老人
6: 自己退休後20-30年
以上就保額，一旦發生風險，保險公司賠付的金額，維持後續的費用。
以三年到五年 為基礎，略加10--20萬，其他支出成
本。
…………
馨媛日誌
你好，下圖一方案是我剛給朋友做的參考方案，你的情況也可以參考此方案，目前共享保額的險種有意外險和百萬醫療。
圖二是2012年保監會給的《公告》建議，特別的保費的控制一定要在合理範圍之內。
圖三重疾保額的意義。
圖四壽險的功能
希望以上內容能夠幫到你，祝你好運！
韓講保險
不可以！首先，保險要看4口之家的健康狀況如何：有無住院、門診檢查史？或是體檢報告異常？因為保險承保的是健康體-對於不同健康狀況可能核保結果也會不同，如加費承保-即相比其他健康群體保費可能會有所增加。
其次，保險細分的種類非常多。大的分類：壽險（定期壽險、終身壽險、增額終身壽險）；重疾險（定期消費型-帶壽險責任，不帶壽險責任；終身返還型-單次給付，多次給付等）；住院醫療（帶門診無免賠額醫療，無門診住院醫療，小額社保用藥內報銷；免賠額1萬不限社保用藥百萬醫療）；意外險（1年期意外險，長期交通意外險）等等，具體的太多了。
再者，壽險和重疾險是根據每個人的年齡、性別，交費期限，保險期限不同及保額來計算費率。住院醫療沒有性別之分，但是按照年齡-每5年一增長計算費率。意外險沒有年齡之分，但是按照職業類別計算保費。
最後，每個人及每個人所在家庭的責任不同，所需的保障也不相同。具體需要根據實際情況分析規劃，之後才可設置適合每個人的保障方案。不同保險的費率計算也不相同。保險是關於家庭及財務規劃配置，沒有固定模板計算4口或3口之家的保費。但是基本全家的保費預算在10%-15%之間即可。
完美主義的一路是藍
首先，購買壽險不等同於健康險的隨便條件。一個家庭共享保單的合理性，首先要知道4+2的具體年齡，身體狀況，收支情況等，一份合理的家庭保障，參考數據有依託，產品方案才會更完美，同時選擇一定一定關注各家年報和理賠數據[玫瑰]
淏敘
模型費率是很難設計的，但是對於4口之家＋兩老人的設計思路倒是可以提供的。兩大人:終身消費型重疾＋定壽＋意外險＋百萬醫療；
兩小孩:定期重疾＋百萬醫療＋意外險；兩老人:百萬醫療＋意外險
希望以上建議能幫到你
良心保險哥
保險是個性化的設計，每個家庭的情況不同，保險需求也不同，壽險又分不同的種類，同種類的保險又有不同的產品，你想簡單弄一個模型，然後把家庭套進去，太想當然了，想要做一個專業的顧問還很遙遠……
