安迪书屋

没有单位，个人全额缴纳社保，划算不？

估计您所提到的个人全额缴纳社保，指的是以灵活就业人员身份缴纳城镇职工社会保险。因为以灵活就业人员身份缴费，需要个人承担缴费基数12%的统筹部分，所以心里有些打鼓，对吧。

估计您常上网，对吧。在网上常看到很多人说社保是个坑，不要缴，非常不划算；又看到很多将要退休的人在问，有没有办法补缴以前的社保，多花点钱也行。不知道您看到这两种截然不同的观点是何想法？

好了，还是不提问题了，回复您的问题吧。

首先，划算与否，要看参照对象是什么？如果是与企业在职职工比较，肯定是不划算的，因为在职职工的统筹部分是缴费基数的20%，由用人单位承担了，而灵活就业人员的统筹部分虽然相比要低，只有12%，但毕竟是从个人兜里掏出去的钱，与之相比不划算是肯定的。

第二，划算与否，要预估下自己的寿命。如果说身体不好，估计只能活到60岁左右，那肯定也是不划算的。缴了一辈子养老保险，还没有领到几个月，就离世了，只能退回所缴费用中的个人账户的金额，统筹部分做贡献了，不划算。根据测算，灵活就业人员缴纳养老保险，既使缴纳最高的基数，最长也就八年回本，如果是男同志，也就68岁左右，现在人均寿命在76岁左右，只要活到平均寿命，肯定是大赚特赚的。

第三，划算与否，还要看您的理财能力。如果您有能力把缴纳养老保险的费用去理财，年收益达到10%以上，那么缴纳养老保险也是不划算的。为什么呢？

一是缴纳养老保险，个人账户的金额是计利息的，而且年化利率非常高，2016年达到了8.31%，最近两年也都在7%以上。有这个能力么？而如果真有能力达到10%的年收益，估计巴菲特也会请您去共事了，不用担心养老保险的事。

二是缴纳养老保险具有抗通胀的作用。这是任何投资理财也比拟不了的，包括商业保险在内。退休后，养老金的计算，与退休上一年度的社会平均工资挂钩，如果社会经济发展速度高，那么社平工资自然就高，养老金自然就多。

三是养老保险是无风险的，由国家信誉做为保证。这点就不用我多说了吧，相信您懂的。

说了这么多，我想您应该会明白缴纳养老保险，到底划不划算吧。

老王观职场

嘟宝妈

我就是全额自费交社保、医保的城镇灵活就业人员。从四十岁开始，按居住地贵阳市人均社平工资100%档缴纳。社保费逐年上涨，去年我每月交社保1075元，医保268元。加上年初两百元左右的大额医保，全年交费一万五千元。

不去算交社保、医保是否划得来，只为老了给自己一份基本保障。

就当自己还有能力、有体力（至少还能当护工、做保安、做家政打扫卫生等方式挣钱）时，积蓄些钱为老来买份最基本的尊严。

当老了，做不动时，依靠谁都不如靠自已。

国家也没强制自由职业者必须交社保，各人根据自身条件选择。交与不交都没错，现在不愿交钱，不愿付出，老了别羡慕别人有养老金。

但相信天下没有白吃的午餐。鄙视一切想不劳而获的人。

补充几句，有热心的朋友回复，建议找企业挂靠。特别对女同志来说，企业退休年龄就可提前几年（女职工50岁可退休）。

首先谢谢朋友的建议，但按现在政策，即使女性灵活就业者，我也建议别挂靠，自己去缴纳。理由如下：

一、国企不好轻易挂靠，作假被查出将得不偿失。

二、小型私企与公司，容易倒闭。转来转去很折腾。

三、很多企业，为在册职工按最低档统一缴纳。你就无法根据自身条件选择。

四、只挂靠企业者，企业不会为你出一分钱的。你没为企业创造利润，企业不可能为你支付工资百分之十二的部份。都是自己全额支付，何必欠人人情。 现在灵活就业办好，每月银行卡代扣就行。挂靠企业，每年员工花名册还需报送一次。私企业主给你报一次，你至少还得谢一声，欠人情。

五、很多私企，为员工报送缴纳社保都不规范，常会断档或遗漏。势必到领取养老金时出现麻烦（有时甚至造成无法按时领取，需延期补齐）。而自己交费自己清楚，发生什么问题都能找到证据。（比如我就办的银行代扣，到期后，即使出什么状况，都可从本人银行卡记录上查询，也好证明一直持续的缴纳社保、医保。

六、目前国家己不允许灵活就业人员补交前期社保，且社保必须同一地区连续交纳十五年以上，到退休年龄方才领到养老金。 而绝大多数灵活就业者，真正能安定某地及体会到养老金重要时，往往人已到中年。 似我这般四十岁才开始缴纳者，即使女同志，连续交满十五年后，也到五十五岁的年龄了。

所以，我反而建议。不是极特殊关系，别盲目找企业挂靠，以免得不偿失。

城镇户籍打工者

〔职说社保〕观点 :并不是说只有单位给职工交社保才划算。个人交社保，只要摸清社保规律，最大化享受社保福利，个人就再也不羡慕上班族！

个人如何交社保？

个人交社保分为两种形式:第一种是按照灵活就业人员身份缴纳自由职业者社保，在户籍所在地社保局按月缴费，一般包含养老、医疗和失业保险；

第二种是按照失业人员身份缴纳城乡居民社保(包含城镇居民社保、新农保养老保险和新农合医保。)，在户籍所在地社保局或者街道社保所按年缴费，一般只有养老保险。

个人交社保，想多享受社保福利，交自由职业者社保；

1.按月缴费，退休时多领养老金；

不管选择缴纳自由职业者社保，还是选择城乡居民社保，月养老金都由基础养老金+个人账户养老金组成；个人账户养老金月标准都为个人账户储存额除以国家规定的计发月数(常见的有50周岁为195个月，55周岁为170个月，60周岁为139个月)。

自由职业者社保基础养老金月标准以本市上一年度职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。

城乡居民社保基础养老金由中央每年确定最低标准，地方人民政府可以根据实际情况提高基础养老金标准。对于长期缴费(缴费年限超过15年)的城镇居民，可适当加发基础养老金。

以北京市为例，2020年城乡居民社保缴纳15年的基础养老金为统一标准800元/月；而缴纳15年自由职业者社保基础养老金最低为7855×(1+0.6)÷2×15%=942.6元。

因为，两者月养老金公式和个人账户养老金公式相同，所以，就算两者缴费基数和年限相同，自由职业者社保基础养老金也会高于城乡居民社保，也就多领养老金。

2.医保报销比例高，退休后可以享受终生医疗报销；

①城乡居民社保医保，按年缴费，缴纳一年医保费用享受一年医疗报销

门诊报销比例：门诊（卫生所）就诊报销比例为60%，而医院的级别越高则报销比例越低。

住院报销比例：镇卫生院报销60%，三级甲等医院则报销30%。

大病报销比例：一级医疗机构住院费用在400元以下，不设起付线。而省三级医院报销比例提高到了55%。肺癌等近12种疾病，新农合补助最高达到70%。

②自由职业者社保按月缴费，退休前正常缴纳就可以享受医疗报销，设立医保个人账户，可以累计缴费年限，退休时累计够一定的年限就可以享受终生医疗报销。门诊费用最低也可以报销医保范围内的70%医疗费用，住院费用最高报销99.1%(退休人员)。

以北京市为例，缴纳自由职业者社保，花费20000元医疗费用，若是【门诊费用】，需要除去1800元的免赔额，剩余的医疗费用最低也可以报销70%，也就是医保报销(20000-1800)×70%=【12740元】；如果按照最高可以报销90%来计算，则医疗可以报销【16380元】，个人仅承担3620元，仅占总花费的18%；

若是【住院费用】，需要除去1300元的免赔额(从第二次开始免赔额为650元)，在职职工最低可报销【15895元】，最高可以报销【16830元】；退休人员最低可报销【17858.5元】，最高可以报销【18139元】，个人仅承担1861元，仅占总花费9%。

而如果缴纳的是城乡居民社保的话，花费20000元医保范围内医疗费用，去三级甲等医院就只能报销20000×30%=【6000元】，个人需要承担70%。

个人交社保，想稳赚不赔，交城乡居民社保；

1.个人缴费全归自己；

不管是个人缴纳自由职业者社保，还是自由职业者社保，都会有终身记录的养老保险个人账户。

但是，城乡居民社保个人缴费全额、地方人民政府对参保人的缴费补贴、其他来源的缴费资助和存款利息，全部记入个人账户；而自由职业者社保只有缴费基数得8%进入个人账户。

也就是说，如果参保人员未领到养老金或者个人账户储存额未领完就死亡，选择缴纳城乡居民社保个人账户中的资金余额，除政府补贴外，可以全部由家人依法继承；

以北京市为例，缴纳自由职业者社保，缴费时养老保险缴费比例为20%，而家人只能继承8%的个人账户储存额，剩下的12%纳入国家养老保险统筹基金，算是充公了。

2.缴费档次越高，政府补贴越多；

缴纳城乡居民社保的个人，地方人民政府还会对参保人员缴费给予补贴，对选择较高档次标准缴费的，可给予适当提高鼓励，遵循缴费档次越高，奖励越多。

以北京市为例，补贴标准根据缴费档次而定:对选择缴纳最低标准(1000元/年)及2000元(不含)标准的，每人每年补贴60元；选择2000元至4000元(不含)的，每人每年补贴90元；选择4000元至6000元(不含)的，每人每年补贴120元；选择6000元到最高缴费标准(9000元/年)的，每人每年补贴150元。

3.基础养老金全部由政府补贴；

根据2014年颁布的《乡居民基本养老保险制度》可知，城乡居民社保由中央确定基础养老金最低标准，建立基础养老金最低标准正常调整机制，根据经济发展和物价变动等情况，适时调整全国基础养老金最低标准。

地方人民政府可以根据实际情况适当提高基础养老金标准；对长期缴费的，可适当加发基础养老金，提高和加发部分的资金由地方人民政府支出。

也就是说，城乡居民社保基础养老金，最低标准由中央政府补贴，提高和加发部分由地方政府补贴，个人不承担任何费用，退休时却可以享受，并且终生收益。

写在最后的总结:

之所以说个人交社保不划算，是因为个人缴纳自由职业者社保，和单位为职工缴纳的城镇职工社保，两者养老金计算公式相同，领到相同的养老金，自由职业者社保比城镇职工社保多支出养老保险费用，相对而言不划算。

但是，没有工作，只能自己交社保，所以，个人交社保，想多领养老金且身体健康，自信自己的寿命的，可以缴纳自由职业者社保；如果想稳赚不赔且享受终生养老金福利的，可以缴纳城乡居民社保。只要我们做到取长补短，个人交社保也可以很划算！

欢迎【关注懂社保、懂退休、懂职场的〔职说社保〕】，一起学习更多职场和社保实操知识。更多【分享】，更多【收获】！

职说社保

可以肯定的是：

个人全额缴纳社保是非常不划算

至于为什么，下面大家听我慢慢道来

1-个人缴纳社保范围受限。

个人买社保只能购买养老保险和医疗保险，比起职工社保五险来说，范围上小了失业保险、工伤保险、生育保险。

2-个人缴纳基数不如职工社保，而且成本高

个人缴纳社保，需要全额缴纳。而职工社保个人只需要缴纳百分之二三十，剩下的百分之七十都由公司负担，

3-退休后，领取社会福利差别大。

个人缴纳社保的用户，一般基数相比职工社保基数小很多。因此，在今后可能必须要发生的退休这一问题上，会出现很大差异。也就是说，个人缴纳的多，领取的极有可能没有职工社保的多。

因此，个人缴纳全额社保相比较职工社保而言，是非常不划算的。

百科社会

我们讲划不划算，总是要有参照物进行比较。

如果是个人参保与在职人员参保相比，这就无法相提并论了。主要是两种情况下缴费负担不同，一般在职人员负担缴费基数的8%，而个人参保需要在社平工资60~300%范围内选择缴费档次，并按照缴费基数的20%缴纳养老保险费。

如果进行投入与收益性价比方面的比较，社保中养老保险可以与银行存款相比，也可以与个人投资理财相比。

本号通过大量历史数据统计回测分析，就平均意义而言，如果个人投资理财年收益水平低于8~10%，则远不如缴纳养老保险领取养老金划算。

基于作者所在的城市，如果个人参加城镇职工养老保险，按照不同的基数缴费15年，投入6~30万元，现在就可以每个月领取养老金900~2900多元。

对以上数据进行简单的除法计算，可以得出回本时间是65~104个月。如果考虑资金的投资理财收益，也考虑养老金每年调整提高，综合下来回本时间4~8年。

而根据国家卫健委发布的信息，2018年人均预期寿命已经达到77岁。现在进入老龄阶段的人，很大一部分都会活过80岁，领取养老金超过20年。这就相当于由国家负担养老10多年。

总而言之，划不划算是一个相对的概念，可以从以下两个方面来理解。

一是，如果个人创造财富的能力比较强，投资理财的能力也超过一般人，如果长盈不亏并且年收益率超过10%，那么我建议你不要参加养老保险（但是，医疗保险绝对有必要参加）。

二是，参加养老保险选择不同的缴费档次，性价比指标会有差异。

通过以上回本时间，可以非常明显地看出这一点。缴费基数低，养老金绝对数低，但是性价比指标高；缴费基数高，养老金绝对数高，但是性价比指标略有降低。

因此，这就需要个人权衡个人经济能力、投资理财能力与养老保障需求之间的关系，求得投入与收益之间达到个人满意。

颜开文

先说一下我自己接触的情况吧：

这个费用对于离职期间找工作的求职者来说，也是一笔不小的开支。不过，不同城市，缴费基数不一样，全额自费的额度也有出入。

为什么现在全额自费购买社保？

其实，有些人在裸辞期间，考虑的是社保断缴无所谓；而有些人考虑的是更多切合自己利益的方面，比如：

1. 社保断缴对就医有没有影响？
2. 社保断缴影不影响养老待遇？
3. 城市社保缴纳年限与子女教育、买车买房等密切相关，社保断缴了这些受影响吗？
4. ......

考虑到这些问题，许多从业者在离职期间才去考虑不能让社保断了，要自费全额购买，直至找到工作为止。

灵活就业人员的社保购买

在户籍地，灵活就业人员可以自行到社保局缴纳社保，额度比在企业全额缴费的额度低，同时享受的待遇也会比企业职工的各项待遇有差别。

不过，购买社保，仍是对自身的一个保障！

我的建议：

裸辞期间：建议根据自己的实际经济情况考虑购买，毕竟你只是裸辞几个月，等找到合适的工作了，企业也会正常给员工购买社保。社保连续，最好。

自己创业阶段：建议选择灵活就业人员缴纳社保。如果创业收入非常高，效益很好，也可以不用考虑社保，直接购买商业保险！

社保缴纳，短期内看不出有什么影响，但是等到你要怀孕生子、去医院看病住院、发生工伤、企业原因导致失业、到达法律规定年龄退休，这时候你会充分发现缴纳社保的好处。

鉴于此，你觉得自费全额缴纳划算吗？

白漂漂

首先个人全额缴纳社保，指的是以灵活就业人员身份缴纳城镇职工社会保险，以灵活就业人员身份缴费，需要个人承担缴费基数12%的统筹部分，个人缴纳社保范围受限，个人买社保只能购买养老保险和医疗保险，比起职工社保五险来说，范围上小了失业保险、工伤保险、生育保险，缴纳基数不如职工社保，而且成本高，个人缴纳社保，需要全额缴纳，职工社保个人只需要缴纳30%，剩下的70%都由公司负担。

其次，灵活就业人员的统筹部分虽然相比要低，只有12%，灵活就业人员缴纳养老保险，既使缴纳最高的基数，最长也就八年回本，如果是男同志，也就68岁左右，现在人均寿命在76岁左右，只要活到平均寿命，肯定是大赚特赚的，个人缴纳社保的用户，一般基数相比职工社保基数小很多，在今后可能必须要发生的退休这一问题上，会出现很大差异，个人缴纳的多，领取的极有可能没有职工社保的多。

最后，所以个人缴纳全额社保相比较职工社保而言，是不划算的

安娜渶菲

没有工作单位的个人，全额缴纳自己的社保划算吗？这个问题我认为对于没有工作单位的个人，那么他是别无选择的，只能够选择全额缴纳自己的养老保险，所以说谈不上划算不划算的问题，如果说个人无法承担全额缴纳社保待遇的费用，那么最好的解决办法就是让自己实现就业，通过自己的工作单位来给自己交纳社保，这样一来的话自己所承担社保的压力就会减轻很多。