孩子是家庭中的希望，每個做父母的都希望孩子能夠平平安安地長大，不過，今天講的這個家庭，孩子還沒來得及長大就身故了。案例是這樣的，孩子因一氧化碳中毒死亡，當家屬申請理賠時，保險公司以其自殺為由拒賠。這究竟是怎麼一回事呢？接下來我們一起來看看。
案例詳情
早在2013年5月，來自河南的張女士為兒子樂樂投保了一份保額為10萬的兩全保險，附加意外傷害保險，保障時間為30年。
2015年12月底，張女士再次為樂樂在該公司投保了一份“兩全分紅險”，保障期限6年，支付時間為3年，首期保費50萬。2018年5月，樂樂在家裡死於“一氧化碳中毒”。在警方調查的時候，張女士說：家中門窗緊閉且廚房煤氣罐有煤氣，房間還有炭火。過了幾天，醫院發佈了樂樂的死亡報告系一氧化碳中毒身故。
大家一致認為孩子的死亡是由於“一氧化碳中毒”造成的，但保險公司卻認為，樂樂死亡的根本原因是“自殺”。因此，本案所涉及的兩種保險應根據自殺情況而非事故來支付。隨後，該保險公司向張女士支付了162.2萬元的理賠款。
張女士拒絕接受樂樂的死亡屬於意外事故，2份保險賠付應該按照意外身故條款補充賠償相應保險金。於是張女士去法院進行申訴。
2019年11月25日，法院看了一審判決文件和雙方證據後，認為：
保險合同中對於“意外傷害”的定義為“外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件”，保險公司主張樂樂屬於“自身意願自殺”的情況，但是未能提供相關證據，僅憑推斷認定，法院不予支持。
張女士要求保險公司支付保險費未繳部分同期利息。法院認為，保險公司按照“一般身故”的情形賠付保險金。雙方對樂樂的死亡屬於“普通死亡”還是“意外身故”存在爭議。因此，法院不支持保險公司的做法。
最終，二審法院判決，按照意外身故來賠付，應當賠付給張女士171.7萬元理賠金。
案例分析
現實生活中很多人都認為“自殺”保險是不賠付的，實際上並不是絕對，“自殺”有以下幾種情況，可以賠付：
1、保險合同系長期型保險，有身故賠付責任，合同有效且成立滿2年的，被保人自殺可以賠付保險金。
2、如果被保險人沒有自殺能力，例如購買保險後，由於某些原因，需要鑑定精神是否出現了問題。自殺時精神不受自己控制，這種情況也可以賠付。
在實際的保險理賠中，如果保險公司以“自殺”為由拒絕賠付，則需要舉證！大多數時候，保險公司會因為舉證失敗而不得不理賠，因為拿不出來證據。
在此案中，張女士於2013年為自己的孩子購買了保險。一般來說，賠付的是已交保費，但是按照意外身故來算的話，要賠付10萬。2015年，2015年又追加了一份理財險， 年保費50萬元，已繳納3年，共計150萬元。但由於該保險是分紅型保險，所以張女士到手的錢會比總保額多一些。
從這個案例中我們可以看出，醫院出具的權威證明只有“一氧化碳中毒死亡”，上面沒有寫“自殺”2個字，而且樂樂沒有留下遺書，也沒有發現有自殺的證據，公安機關也沒有介入調查，所以保險公司認為的“自殺”均只能是推斷，沒有實際的證據。所以在本案中，法院的判決沒有問題。
寫在最後
世界上最悲傷的事情莫過於喪子之痛了，誰都不希望孩子好端端的，突然離開了自己。雖然這個案例中，張女士得到了一筆錢，但是內心的傷痛永遠無法抹去。作為家長，在孩子成長的過程中，除了配置保險以外，別忘了多花點時間陪陪他，生活中的常識也要經常告知孩子，當孩子獨處的時候，能減少意外事故的發生。好啦，今天的分享到此結束，如果你覺得文章對你有用，歡迎轉發給身邊的親朋好友喲！
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