oXom0_一叶知秋

你的这个负债率和收入与之前一个咨询者相似

他的负债46.92万，收入1.3万，每月的固定支出2000，比你要少一些，且已经逾期。

因不知你的债务构成，信用卡、银行贷款、网贷、亲友等分别负债多少？

是否有资产，是否已经逾期？

益腾之家

你的收入还可以，你的固定支出只有4500左右，应该不是在一线城市，如果是在一线城市，是比价节省的，所以在非一线城市，月工资15000是不错的了，背负47万元的债务，这是一个不大不小的数字，如果是房贷，那么你一点问题都没有，因为期限长，利率低，以你的收入完全是没有问题的，等额本息的方式，47万，30年，利率上浮10%，你的月供是2636元，你完全可以负担的。

你提出了这个问题的疑惑，说明已经不是房贷了，那就是一般的贷款了，比如信用卡、网贷、私人借贷等等。这类贷款的利息就要比房贷高不少了。你的固定支出4500元，工资15000左右，未来防止意外的支出，而且你的收入未必就是稳定的，你每个月最多能够拿出9000元用于还债，那么如果用每月9000元，去偿还47万的债务呢？毕竟一年的时间你也只能偿还108000元，按照这个速度你要52.2个月才能还完，也就是4年零4个月才能偿还清47万，这里面还只是说本金，在这52个月的时间里面，你的利息也是很高的，如果把利息放进来，你的偿还的时间会远高于4年的时间。

因为不知道你债务类型的构成，就无法判断你的利率成本，一般的信用卡分期或者信用贷的月手续费是0.75%，而网络贷款的利率是比信用卡的还要高的。如果以信用卡月费率0.75%的费率来计算，最长分期3年，那么你每个月的还款额度就是16523元。这个已经超出你的总收入了。3年时间你的利息总支出也达到了12.48万。

这个还只是信用卡的利率，如果是用网贷的话，你的费用更多。

还有一个方法就是债务置换，把利率高的负债换成利率低的负债，这样你的利息成本就低了，但是需要你长达好几年的时间才能还清，需要持续的达到置换债务的目的，比如用你的房子做抵押，获取低利息的贷款，用这笔贷款去偿还你的负债，但是房贷抵押一般也是一年，你也需要每年操作一次。

你现在有个很大的风险就是，如果一旦你的资金流跟不上，或者面临提前偿还贷款，那么你就面临逾期的风险，一旦逾期，一则影响征信，一则是逾期的手续费会大幅上升，到那个时候你基本就很难还款了。

债务置换，但是需要稳定持续低息的新贷款的来源。

还有一个方法就是，出售自己的资产，说实话，当你的负债远远超过你的月收入的时候，出售资产偿还贷款，是你更好的选择，否则就是在为利息打工。

壹号股权

这一次疫情的蔓延，像是对每个人财务状况的考试，那些手中现金流充足的人，能够淡定的应对突发状况，而债务水平高、收入不稳定的人群，家庭经济状况陷入困境。

每月收入15000元，固定支出4500元，负债47万元，但从数字来看，如此债务状况相对还在可负担的范围之内，精心规划一下，还是能够消化债务的。

01 勇于面对债务，制定还债规划

面对债务，我们首先要明确，逃避是没用的，勇于面对，才能迈过人生这道坎。

经营企业，都需要制定资产负债表，明确自己的资产和负债情况。对于个人来说，也是一样，还债之前，我们也要制定自己的资产负债表，以此制定还款规划。

第一，分析自己的债务情况，47万元债务构成如何？还款期限如何？利率水平如何
第二，分析自己的收入情况，收入是否稳定可靠？职业发展有无风险？近期有无升职加薪的可能？
第三，分析支出情况，除了固定支出之外，还有无别的支出？有没有类似结婚、生子的人生计划？有没有需要赡养的老人。

根据上述情况，我们可以大致制定还款规划，分清楚债务的轻重缓急，优先偿还利率水平高的，期限紧张的债务。

• 对于网贷平台的欠款，要放在第一顺位进行考虑，目前来看，网贷平台经营不够正规，利率水平远远高于社会平均水平，且催收手段可能超越常规，有很大概率会影响你的日常生活，因此，尽早还清比较明智。当然，如果欠款涉嫌高利贷，我们还可以从法律层面寻求帮助。
  

• 对于信用卡债务和银行贷款，可以放在第二顺位，尽早和银行沟通，按约定及时偿还，因为，欠银行的钱不还，不仅影响个人征信，而且可能涉及犯罪。
  

• 对于亲友的欠账，要及时做好沟通，诚信为先，坦诚自己的财务状况，争取更长的还款时间，可以放在第三顺位进行偿还。

  
  

02 进行债务置换，降低利率水平

刚刚说到，不同的融资渠道，融资成本是不同的，简单说就是，利息水平不同，过高的利息会极大的加重我们的还款负担。

人们常常容易陷入“利率幻觉”，明明承担了很大的利率成本，而不自知。例如，有的人认为信用卡分期的利息很低，喜欢以信用卡分期的方式缓解欠款压力。

其实，信用卡分期就是典型的“利率幻觉”，银行和你宣称分期付款仅按照日利率万分之五计算利息，看似很低，换算成年利率则为18.25%，远超绝大多数贷款利率。

因此，我们要重新审视债务的利率水平，在可能的范围之内，用利率更低的融资渠道，置换那些利息高得吓人的债务。

举个例子，有的银行抵押贷款的利率比较优惠，年利率能够低于5%，那么我们可以将固定资产抵押，获得贷款，优先偿还利率水平更高的网贷，或者信用卡欠款。

债务置换是缓解我们还款压力的重要手段，相比起埋头存钱还款，我们睁大眼睛，在社会上找到合法的、低息的融资渠道，事倍功半。

正好的理财笔记

负债47万，工资每个月15,000，每个月支出是4500。

根据这种情况的话，我们从开源节流方面来考虑。

首先从节流方面来考虑。

节流方面，从支出方面来节流，还有从负债方面来节流。

第一，支出方面如何节流

因为你的每个月支出是4500，你要看一下4500的支出是从哪几个方面来支出的。

支出的方面可以分为以下几点，一个是生活必须比如说是每个月的生活费住宿费，还有自己的个人消费，比如说是购买衣物，电话费以及其他的人情往来。

可以节省的一方面就是生活费等，首先要考虑自己的吃饭方面，是不是可以节省出来。另外一点是住宿费，住宿费，如果想把贷款尽快的还完的话，那么住宿可以考虑两人或者三人居住在一起，节省住宿费。还有就是购买衣物费，比如说购买衣物可以考虑稍微降一个档次从而来达到降低支出的方面。

第二，负债方面如何节流？

因为我看到你的负债是47万，那么负债可能不单单是从银行里面计算出来，还有考虑到是从朋友以及其他地方借贷出来的。

那么既然从不同地方借贷出来，我们就应该先把利息高的这方面先还掉。因为利息是不断不断的产生的，如果不把本金和利息完全还掉，那么肯定会不断的产生利息，我们先把高利息这部分先还掉，意味着就等于节省出来负债的开支。

然后从开源这方面来考虑。

不知道你的工作模式是不是类似996，如果是996的方式，那么从开源这方面可能考虑的不是很大，如果是不是996这种方式那么可以考虑下班之后再重新做一份兼职。

目前兼职这方面有很多方向，比如说是有快递分拣业务，每个小时大概是20块钱左右，可以下班之后然后再做2~3个小时的快递分拣一个一天可以在开源出来60块钱左右。

那么一个月下来大概可以最少多出来1800块钱左右。而且周六周日不单单是可以做2~3个小时，周六周日可以做出8~10个小时，也就是说是每个月有8天的时间。8天也就是64个小时，64个小时，再加上再乘以个20块钱，大概是1200块钱左右，也就是说是一个月下来，如果想自己赚的话，可以多出来3000块钱左右。

3000块钱相对于15,000左右的收入会等于五险中多出来20%的收入。

而且由于你自己周六周日都在上班以及工作休息时都在上班，就意味着你的支出会变少。当支出变少和收入变多的情况下。污染会迅速的变少，然后收入也会迅速的变高。

复利轨迹

只要不是高利贷，尽量与债权人达成还款协议，并让债权人减少或取消利息 。

一.取得债权人许可没有利息，每月还7500，分63个月还清，这样你每月除去生活费用还有一点余钱来对应突发事件。

二.债权人需要每月1%的利息，每月还7500，分92个月还清，这样你每月除去生活费用还有一点余钱来对应突发事件。

三.债权人需要每月2%的利息，每月还9500，分99个月还清，这样你就每月生活比较拮据，但还是能过。

四.债权人需要每月3%的利息，直接去法院起诉他就行了。

依据法院判决的金额来实施还款。参照一、二、三点。最后说一句，凡事量力而行，切勿债台高筑，伤人伤己。

挣扎在底层

负债47w。是信用卡钱还是其他的。但是你合理安排负债的事情，比如信用卡到期就还进去然后套出来最简单的，如果其他的网贷啥的 就尽快还清。按你1.5w可以投资其他小成本生意。不然当靠工资也得几年。比如找几个朋友投资奶茶店或者其他的，这样也多点收益。也能尽快上岸。或者从你的岗位在进一步，可能年薪更多

一个努力奋斗的骚年

梳理一下债务构成、整理成表格（借款额、月还款金额、期数、利率等），然后看下，家里经济条件可以的，该向家里坦白就坦白，负债的来龙去脉说清楚，利息说清楚，家里只要条件够，能帮还就帮还，以后开源节流，把钱还给家里就好；家里没条件还的，可以去看看正规的银行贷款，如果有机会能贷出低利率的大额贷款，可以省下一大笔利息，至少可以早日上岸；如果征信黑了，银行也带不出来，家里也还不上，做好最坏打算，逾期、被催收等，能协商的协商，该换的还是得还，开源节流，吸取教训。

侃侃车云

既然负债就要正确面对，逃避是最无用的办法，直面问题解决问题才是上策，题主既然想到了规划还款，说明态度是正确的，也一定能够通过努力偿还债务。

理清债务类别，确定轻重缓急

债务的类别不同，还款的方式也不同，也就会有先后之分。如果是银行贷款、信用卡账单，需要按月还贷，压力不大，以你的收入水平应该没有太大问题。如果是网贷、民间借贷等，利息较高，应该优先偿还，避免产生过多的利息，增大还款压力。如果是亲戚朋友之间的借款，一般不会有利息，可以暂缓。

梳理债务后，就会有一个还款的先后和轻重缓急，最为紧急的是高利息的贷款，要优先偿还，其次是利率不高的银行贷款和信用卡账单，最后是亲戚朋友之间的借款，可以放在最后偿还。

调整资产结构，用对方法

对于高利息的贷款，能一次性还清，最好是一次性还清，因为只有这样才能尽量少的产生利息。这方面可以想象办法，可以寻求亲友帮助，用无偿的借款替代高利息的借款，如果亲友之间确实借不到钱，也可以申请银行抵押贷款，这样就可以把高利息转化为低利息。

银行贷款和信用卡账单方面，可以与银行加强沟通，争取延长还款日期，这样虽然可能利息多一些，但由于其利率本身不高，所以压力不会很大，必要时甚至可以申请停息挂账。

至于亲戚朋友之间的借款，要加强沟通争取谅解，表现出还款的诚意和态度。

在必要的时候要积极调整自己的资产结构，对于产生负债的资产要果断处理，比如汽车，这既可以让你的现金多一些，又能减少你的油费、修理费等开支，所以，该处理就要果断处理。至于还处于还贷期间的房产，也应该根据情况做好调整，在还债压力确实非常大的情况下，也要有所调整。

制定好详细的还债计划

在前面确定优先缓急的基础上，最好制定一个详细的还款计划，这个计划至少要包括你的资产情况、收支情况、月还款的数量等内容。

有了详细的还款计划，你的还款日程就会一目了然，而这对于你坚定还款信心也有很大的好处。

改善收支情况

在这期间，最重要的是提高收入、压减支出，这二者都很重要。

在提高收入方面，一是做好本职工作，因为你的工作薪水还是很高的，应该是很有前途的工作，现在要做的更好，争取以更快的速度升值加薪；二是寻找兼职收入，人的动力是无限的，就看环境的压力有多大，以前不欠债的时候，你可以朝九晚五，现在有了的压力，就要放弃休息时间，多一份收入。

压减开支同样重要，一些非必要支出当减则减，比如吸烟、喝酒、朋友聚餐，这些都要停一停，这些加起来都是一笔不小的钱。

在增加收入和压减支出的过程中，你的钱会逐渐充裕，者也会让你的还款计划更早、更轻松的完成。

最后，要树立信心，其实以你的收入和欠债来看，还款压力不是很大，只要信心坚定，就一定能早日脱离负债的。

以上就是我的回答，希望可以帮助到您。回答问题不易，也希望路过的小伙伴动动小手帮我点赞，我祝您笑口常开、心想事成、多多发财。如有不同观点，也欢迎在下方评论。想学习理财知识的朋友欢迎关注我，让我们一起学习、共同进步！谢谢！

小峰谈理财

首先要知道你负债47w是什么样的债务性质？房贷？车贷？还是银行贷？高利贷？还是创业失败欠的债？

1 房贷47w，根据你的收入情况按月还款应该压力不是很大，每个月还5000元，8年时间就还完了。

2 车贷47w，参考第①种的还款方式按时还款。

3 银行贷款或者高利贷47w，如果靠你工资按月还款的话利息就够你喝一壶的了，这种情况建议你先想办法求助亲朋好友，先把这笔款还上，然后再不违法的情况下去想办法赚快钱。

4 如果是创业失败欠债，建议你参考第三种方式。

失败是成功之母，调整心态相信你有一天会东山再起！

我与你慢慢吻别

仔细阅读一下提问，我发现，你这个还款，主动性是掌握在自己手里的，因为你在犹豫“该如何规划还款”，而不是考虑“如果在几年内归还”或者“每月必须归还多少元的贷款”。

因此排除一切贷款负债、排除一切有利息成本的负债、排除一切有归还时间要求的负债。

结论是，只要你还清了，怎么还都可以。那么极有可能是来自你亲朋好友的借款。

那么顺着这个结论，给你提个窃以为非常妥当的规划。

前3年，每年只还一次10万元，第4年，选个黄道吉日，归还最后17万，并附送债主一份大礼！

简述理由如下：

你的财务每月能有10500元的结余，按10000计算，一年会有12+万元的结余，在逐月积累的过程中，按照你自己愿意的理财方式进行有利息的存入。假如按余额宝的3‰计算。

满第1年之后得利息：（10000+120000）*12/2*3‰=2340元，此时归还10万元，剩余22340元

满第2年之后得利息：22340*3‰*12+2340=3144元，此时归还10万元，手中剩余45484元

——看得懂吧，归还10万余之后，剩余22340元继续放余额宝，再加上每月的结余。合计所得利息。

满第3年之后得利息：45484*3*‰*12+2340=3977，此时再归还10万元。

整整过去3年，你已经归还了30万元，手中尚有存款65484+3977=69461元。

也就是说，在第4年开始之后，你只需要再过8个月，便可以还清47万元债务了。

总计3年假8个月，总计得利息为：2340+3144+3977+69461*3‰*8+(10000+80000)*8/2*3‰=2340+3144+3977+1667+1080=12208元。

综上所述，这个也不是什么高级法子，只是通过月息3厘的渠道来打个比方，让你的资金产生一部分利息而已，如安全的投资渠道利率高于3‰，则这个收益还会扩大。具体是否采用这个路数，就得依据个人的实际情况来定了。

如何？满意你就赞赞赞哦~

關鍵字: 逾期 负债 支出