你好呀，伙伴
新的一年开始了，各大公司的“开门红大战”也打响了。
在眼花缭乱的各类开门红中，你肯定看到过“分红”两个字。
无论是寿险、年金险、两全险，都可以做成分红的形式。
因为分红总是和股票挂钩，有些业务员就顺坡下驴，胡乱宣传：
买分红险就是买保险公司股票。买了XXX保险，就是买了公司的原始股
总之，分红险加开门红，红上加红，让人感觉谜之高级。
那么，分红险到底是什么？能分多少“红”，值不值得买？
今天，咱们就详细的【拔一下】分红险的套路
1：分红险到底是什么？
首先纠正一个误区：
我们常把分红险和寿险、年金险并排放在一起说，但其实分红险和寿险、年金险并不一样。
它不是一个具体的功能性险种，而更像是一种“财富分配方式”。
什么意思？
说白了就是，它需要和其他险种结合起来，附着在其他险种身上，帮他们“分钱”。
例如，分红型的终身寿险：
首先它保障身故，然后每年如果有“红”可分，那么投保人可以享受分红。
分红型的年金险也是一个道理：
首先我们可以交年金领年金，
在领年金的同时，我们还可以享受分红。简单说，年金险加了分红，可以领双份钱。
又是“当保险公司股东”，又是领双份钱，看着多诱人！
所以我们看到很多开门红的产品，名字都是这样的：
XXXX年金保险（分红型）
YYYY两全保险（分红型）
ZZZZ终身寿险（分红型）
……
但是，看起来谜之高级的“分红”，真的有那么好吗？
快回家打开家里的保险合同看看吧。。厕所还有一个地方留给你哭呢
2：分红分的是什么？能分多少？
先看银保监会发布的《分红保险精算规定》给出的官方说法：
本规定所称分红，是指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配。
啥是“盈余”？
具体说就是，保险公司卖的这款分红险，如果经营的不错，保险公司会拿出其中一部分盈利，分给保单持有人。
注意，分红险分的，不是整个保险公司的利润，而是这款分红险产品的盈利。
并且，要先给股东们分，分完有剩余，才会拿出一部分，按一定比例分给你。
所以，“做保险公司股东”的梦要醒醒啦。这个是保险公司，股东真不是雷锋，所谓拿出70%来分给客户，请你仔细想一想，你投资一家饭店，每年饭店拿70%给员工发工资，不管你。。你会花这个冤枉钱吗？为什么你会觉得保险公司的股东都是一群傻子，为什么？ 为什么 ？
到现在为止，分红险看着还是很诱人的。
在咱们老百姓看来，不管分的是什么钱，只要钱拿到手就是香的。
但是问题来了，分红的前提是要有“可供分配的盈余”，如果没盈余，那就可能一分钱也拿不到。
咱真不是随意黑保险公司的。。
可事实就是如此，保监会2015年发的第93号文明确规定：
保险公司应当在分红保险产品说明书中用醒目字体标明，保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。
划重点：红利可能为零。
也就是说，买了分红险，可能分到钱，也可能一分钱也分不到。
逻辑也很简单，你想想就能明白：
要想分红，首先公司要盈利；
其次，不仅公司要盈利，你买的分红产品也要盈利；
再次，即使产品盈利，产品所在的公司还要给分红才行。
最后，即使分红了，还要按比例，真的能到手的钱微乎其微。
总之，一切，都太不确定了……还香吗？
3：分红险值得买吗？
家庭条件有限：不推荐。（有钱人随意。。反正有钱人都傻？）
说白了，买理财产品之前，先把最坏的情况想清楚。
而分红险最坏的情况就是，收益可能为0。
保险公司十年不给你分红，你也拿它没辙。并且，分红险的收益很不透明，各家保险公司从来没有披露过历史分红数据，监管也没有具体要求过。
所以，分红险的收益成了一个黑箱，具体分了多少，只有保险公司自己知道。
身边有一位同业（已离职）在前几年买的某宇宙500强企业的XXX终身寿险（分红型），年缴保费10000元，一年之后他领了多少分红呢？
40元，对，就是40元。
想想是不是很坑爹，这10000元，放余额宝里收益都有200多元呢。
既没有历史数据可参考，未来的收益又没有保证，甚至可能为0，不推荐分红险的主要原因。
对不起，咱们讲述的是保险，不确定的东西能被称之为保险吗？
4：演示收益别当真
很多人被分红诱惑，除了“做保险公司股东”的宣传，还有业务员神奇的“收益演示”。
分红险的收益演示一般分为低、中、高三档。
业务员为了吸引人，常常拿最高一档来演示，那收益，看着都诱人。
但是，理想很丰满，现实很骨感。
某保险公司分红险保额翻倍年限
演示的时候是高档收益，真到分红时，却可能成了低档收益，甚至没有收益。
分红演示套路深，劝你千万别当真！
至于这样的产品，如何呢？香不香呢。。就看你高不高兴了
毕竟，张大帅说过：江湖是什么？江湖是人情世故阿
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