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大额存单是保本保息的，是绝对安全的，只要本息别超过50万，三年期的利率在4%左右。而普通理财产品是不保本保息的，收益率还可能再高一些，比如4.5%。不过银行理财产品也基本上不会有大风险，银行理财产品主要是投资于货币市场、债券市场，所以风险也不大.

对于厌恶风险的投资者来説，拿着大额存单放个三年也能拿个4%的利益，如果你买普通理财产品，万一出现问题，银行是不会刚兑的，从安全性的角度来看，买银行理财产品还是不错的。但是如果你想追求更高一些收益率，或者，只想进行短期理财的，那还是可以选择普通理财产品，只是风险系数在R2以内就可以了。

不执著财经

最近，大额存单传出两则不太好的消息，一是有关部门叫停靠档计息，大额存单的流动性能和收益性能被削弱；二是大额存单的买入门槛进一步抬高，起存金额变成30万元，但是各家银行大额存单的销售依旧火爆，这究竟是为什么呢？

01 利率水平较高，与其他理财产品收益不相上下

3年期大额存单利率能够超过4.1%，对于一款银行存款类产品，如此收益还是很高的，远远超过货币型基金的年化收益。

最近这段时间，在连番经历降准和降息之后，银行理财收益普遍下调，就连以往收益较高的城商行，最近发布的保本型理财产品中，年化收益超过4.5%的也不多见。

相形之下，大额存单的整体收益与其他理财产品差距不大。

除此之外，市场对于未来利率水平的预估，是向下走的，提前购买3年期的大额存单，能够锁定当前相对较高的利率水平，有助于锁定长期收益。

02 基本相同的收益水平下，大额存单的风险明显低于其他理财产品

在收益水平相当的情况之下，大额存单的安全性能极为突出，这是很多投资人选择购买大额存单的最主要原因。

大额存单基本属于无风险收益产品，作为银行存款，它受到银行保险制度的保护，投资人在50万限额之内，无条件兑付，对于保守型投资人，大额存单是非常好的投资工具。

反观其他理财产品，保本型理财的发行已经逐渐被叫停，未来市场上保本型的理财产品会越来越少，理财产品的风险会相应抬高，未来，投资人需要为自己的投资负责，自负盈亏。

相比之下，大额存单的安全性能突出很多，有关部门也有意将大额存单作为保本型理财产品的替代，而其他理财产品会逐渐变成非保本浮动型产品，二者之间以风险为标，出现划分。

03 虽然靠档计息被叫停，大额存单的流动性、灵活性依旧优于其他理财产品

前两天，有关部门为了控制银行经营成本，防控潜在的经营风险，提升银行应对经济下行压力的能力，叫停了靠档计息，这在一定程度上影响了大额存单的流动性和收益性。

然而，大额存单在灵活性上仍有优势。

大额存单可通过银行自有渠道办理提前支取和赎回，可以质押贷款，并且有的银行还支持大额存单在个人客户之间的转让。购买大额存单之后，如果遇到突发的资金需求，可以比较灵活的拿到资金。

反观其他理财产品，很多理财产品买入之后无法提前赎回。资金买入后，产品即进入封闭期，只有到期之后才能赎回，哪怕期间你遇到突发状况，需要支取现金。

我就犯过类似错误，一时手滑在支付宝上购买了一款银行理财，没有注意到封闭期限，买到了一年期的产品，资金的流动性马上受到限制。

除此之外，大额存单的利息支付方式也很灵活，可以期满统一结息，也可以按月付息，对于投资人来说，如果你的资金富余，可以选择前者，如果你需要依靠利息收入过生活，按月付息的方式，也能利用利息收入支付部分日常开支。

在我看来，选择理财产品要兼顾安全性、流动性和收益性。

大额存单的安全性能突出，50万限额内刚兑；灵活性和流动性虽受政策影响，但依旧优于其他理财产品；在理财收益普遍下降的背景下，依旧能有不错的收益表现，整体来看，大额存单依旧是优质的理财选择。

这也是为什么很多普通人，愿意选择购买大额存单的理由。

以上是我的一点看法，希望对你有帮助，也欢迎在留言区一起探讨。

正好的理财笔记

愿意购买大额存单的人分两种，一种是极度风险厌恶型，这种人拒绝任何风险，所以选择大额存单，大额存单也是存款是绝对保本保息的，一般起头是20万，分三年期和五年期，利率从4%到5.5%不等，利率给的比较高的一般都是中小银行，这些银行实力和声誉都不如国有大行和大的商业银行，所以通过网上宣传提高利息来吸引储户。那么存在小银行资金安全吗？银行在经营过程中，根据条例都交的有保险基金，国家规定，如果银行破产，最高赔付50万，所以在单个银行存款不超过50万是完全可以放心的。

另外一种是不了解理财产品的人，现在的理财产品五花八门，风险程度由低到高，而且理财产品现在不承诺保本，有亏本的可能性，买理财产品的时候看到的说明书，往往非常多，让人一时半会儿难以理解，另外，首次购买的时候还要做风险测试，进行双录（录音录像）签署一堆文件，手续比较繁琐，所以有的人没有耐心，或者觉得太麻烦，而放弃购买理财产品。

而银行发售的低理财产品，从收益率来看和大额定期存单差不了多少，而存款是保本保息的，低风险产品的年化收益率虽然基本都能达到，但是是预期的年化收益率不是保证一定能做到，虽然有时候预期年化率比同期存款会稍微高一点，但是有的人为了绝对的保证收益，所以会选择存款，而不是理财产品。

相应的风险较高的理财产品，虽然有可能收益更高，但是不保本也有可能亏损的非常厉害，所以对于保守型的投资者来说，还是银行存款来的实在，宁可不要超预期收益，也要保证本息的安全。

大海侃股

大额存单的优势在于安全性能更高，可提前支取、灵活性强，的确会受到很多老年人、谨慎型投资者的关注。不过，大额存单的劣势也很明显，一是投资门槛高，20万元起存；二是利率太低，并不是短期投资的最佳选择！

为什么愿意购买大额存单

1. 大额存单属于银行一般性存款，会受到《存款保险条例》保障，只要本息不超过50万元，足可确保100%安全。相比于，现在不保本、不承诺收益的银行理财产品而言，大额存单很是安全可靠，收益也比较稳定。对于厌恶风险的投资者来说，大额存单不失为一个比较好的选择！
   

2. 大额存单可提前支取、靠档计息。这一点，是大额存单相比于银行普通存款的最大优势所在。要知道现如今很多中小银行三年定期存款利率也能达到4.125%，但流动性太差，提前支取只能按活期计息，非常的不划算！
   

大额存单PK银行理财产品

据相关数据显示，截止到2018年12月31日，银行理财市场存续的理财产品共有109178款，总规模为32万亿元。而同期个人住户存款余额为71.6万亿，其中银行大额存单规模是否能超过30万亿（占比约42%），恐怕可能性并不大！

大额存单，虽然优点很多，但其劣势也很明显，尤其是对短期投资来说

1. 一年期限以内的投资，大额存单的收益太低。虽说，三年期大额存单支持提前支取、靠档计息，但其一年期利率只有2%左右，相比于理财产品动辄4%收益而言，并没有任何优势可言！

   
   

2. 银行理财产品期限众多，最短7天、最长可达3年，覆盖的范围很广，可适应不同人群的需求。
   

3. 大额存单的确是很安全，但中低风险理财产品，出现资金亏损的可能性也很低。
   

4. 理财产品的投资门槛更低，一般只需5万元；而大额存单需20万元起投，并不适合普通投资者！
   

综上所述，大额存单相比于定期理财产品，优势并不明显，尤其是对于短期投资而言；更何况，大额存单的投资门槛太高，普通投资者很难参与，因此参与度并不是很高！

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财经者思

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为什么很多人愿意购买大额存单？

这两年许多银行都在主推大额存单，由于大额存单的收益率相对较高且安全性极高，很多客户也很喜欢购买大额存单。

1、收益率

普通定存3年期的收益基本在3% 左右，而大额存单的收益可以达到4%，20万一年就可以多拿到2000元左右。

2、安全性

大额存单也属于银行储蓄，受《存款保险条例》保护，50万以内基本是零风险。

我们理财追求的无非就是在资金安全的情况下，尽可能的选择收益高的产品，而大额存单刚好就满足我们的需求。

02

看到大额存单的利息在4%左右，和普通理财产品差不多？

虽然大额存单和理财产品都出自银行，但两者还是有明显的区别：

1、起购点

银行理财一般5万起就可以购买，而大额存单的起购点比较高，至少需要20万起才能购买

2、安全性

大额存单本身是存款产品，非常安全。根据银行保险存款条例，一旦银行倒闭，对于本息在50万以内的资金全额赔付，资金不会有任何损失。

2018年4月27日，央行、银保监会、证监会、外管局联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。从此，银行理财打破刚性兑付，不再保本收益，本金有可能出现亏损。

3、收益率

大额存单的收益率在4%左右，有些银行可以达到4.18%；银行理财的收益基本是在4%~5%，随风险等级的不同，收益会有略微的波动。

4、灵活性

银行理财在没有到期前是不允许提前赎回的，而大额存单在封闭期内可以提前赎回。

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九九读财

观点：个人认为大额存单更多人愿意购买主要还是观念问题，认为存入银行更加靠谱，其次理财产品不保本且收益率不稳定，还有就是理财市场的各种骗局让大家不敢尝试也拒绝了解，所以更多人还是喜欢购买大额存单。

首先，很多朋友都只相信存入银行才是最安全的，其他的不敢尝试

大额存单是银行为了吸引拥有大额现金的客户而给出更高的利率，实质上还是一种银行存款。由于银行发展的历史比较悠久且它们的信用担保可靠，因此银行的用户量不可谓不大，而且银行没有出现过储户的资金不见或者损失的情况，所以人们一度对于银行是很信任的。与此相比的理财产品则是发展历史短，各种状况频出，很多人对其始终保持怀疑，因此人们更愿意购买大额存单。

其次，产品类型差异导致大多数人愿意购买大额存单

大额存单一般是20万起步，高门槛的同时也代表了他比一般的存款收益要高一些，而且大额存单给了客户固定的利率，客户对于收益多少也有底线。但是普通理财产品就不一样了，特别是资管新规出了新的政策之后，理财产品不再保本，大家更加不敢相信普通理财产品了，就算是相信如果大家有20万的话，也不敢把这20万全部放入理财产品当中。因此选择大额存单的人在于多数。

最后理财市场混乱，曾经出现过各种金融诈骗

所以我国理财市场起步比较晚、发展缓慢，各种规则法规也制定不完善，因此，出现了很多漏洞，让很多不法分子通过发布理财产品骗取大家的资金。而且很多人都遇到过类似的金融诈骗骗局，也不在该相信市场上的理财产品了，认为还是存在银行更加安全。

百元理财

近两年来，银行的大额存单逐渐成为一款深受老百姓喜欢的保本产品，银行大额存单的发行规模也逐年快速大幅上升。

大额存单发行销售情况

目前全国各地银行，大额存单销售非常火爆，就像买大白菜似的，要靠抢才能够抢到一些热销品种。

从2018年三季度开始，大额存单的发行量开始明显增加，2018年四季度和2019年一季度的发行量分别同比增长了95.68%和97.33%，创造了历史最高增长率。

一家银行客户经理表示：大额存单都是至少20万、30万起步，一般开门3~5分钟就售罄，很多人都抢不到。

大额存单，全国每天就5000万的额度，这么多人抢着买，买不到也是很正常的事情。

什么是大额存单？

大额存单（Certificates of deposit，CD），是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

大额存单热销的背后逻辑是什么？

1. 2018年4月，年资管新规和理财新规落地之后，资管市场打破刚性兑付，保本理财不再允许发行。根据新规要求，新发行的理财产品实行净值化管理，不能保本保收益，收益随着市场公允价值上下浮动。
2. 这说明老百姓过去闭着眼睛购买银行保本理财的日子，已经走进了历史。购买理财产品不再稳赚不赔。对于普通老百姓来讲，已经形成的习惯和意识很难一下子改变，安全性仍然是他们要考虑的头等大事。
3. 随着降准降息的持续实施，非保本理财的收益也在逐步的下降。这时候，市场急需要一款产品来填补保本理财消失后的市场空白，而银行大额存单凭借其优越的产品特性，像一匹黑马似的当仁不让地杀了进来。
4. 于是就出现了大额存单销售火爆的局面。

大额存单有哪些有点吸引了大家的目光？

1. 大额存单本身就是银行存款，所以从安全性上来说和银行其他定期存款没有差别，一样的安全，这点满足了老百姓理财最本质的要求：安全性。
2. 和银行普通定期存款相比，大额存单有一个非常优秀的特性，那就是可以自由转让。这就决定了大额存单的流动性是非常好的。大笔的钱购买了大额存单，但生活中有难免会出现急需用钱的时候，这时候这个特性就可以派上用场了。
3. 大额存单最有竞争力的一个优点是它的利率还是比较高的。比银行相同期限的定期存款的利率高20%左右。尤其到了年关，大额存单的利率比以往又提升了0.5%左右。现在银行大额存单3年期年化收益率在4%左右，银行大额存单5年期年化收益率在4.5%左右。收益是很高的。
4. 有很多银行发行按月付息的大额存单，这个最受欢迎。一方面获得了较高的收益，另一方面还可以提前获取利息，用于消费支出。
5. 大额存单有着非常丰富的期限结构，共有9种：1个月、3个月，6个月，9个月，18个月，1年，2年、3年、5年。当然，我们在一家银行是看不到这么多期限结构的大额存单的。其中以三年期最受欢迎。

总结

那么在同等收益下，都是4%的年化收益率，一个是保本保收益的，另一个是既不保本又不保收益的，该怎么选择？一目了然了吧。

好了，就分析到这里，希望对你有所帮助。

祝你投资顺利！

南公子

大额存单最重要的就是安全性和流动性。

什么是大额存单

大额存单说实在的就是高起点版的定期。需要20万起的，购买起点也有30万和100万的产品。

因为是存款，所以是保本的。同时有存款保险的保护，所以不会太担心这个情况本金安全情况。

现在收益率如何？

现在20万以上的大额存单的话，收益率能够达到4.18%的。当然还有部分的小型银行能够达到4.25%。

回顾现在的银行理财的收益率的话，现在一年期理财的收益率在4.1%，同时不保本。

所以的话，大额存单是受到非常多人去关注的。

大额存单需要用怎么办？

可以进行提前取回的，不过会靠档计息的。

大额存单提前支取规则：大额存单可通过手机银行、网上银行、全行任意网点进行提前支取，即时到账 部分提前支取: 留存金额须大于或等于该期大额存单的起点金额，留存资金仍以大额存单形式存在； 全额提前支取: 支取后大额存单账户自动关户。 温馨提示 1. 提前支取资金只能划入本卡活期账户。 2. 提前支取无次数限制。 3. 异地办理不收取手续费。

利息是这样计算的：按照靠档计息，即，将存期拆解为3个月、6个月、1年、2年、3年和零散天的组合，先靠档长的存期，再靠档短的存期。（举例：客户购买了一个2年期的大额存单，在16个月的时办理提前支取。提前支取部分的利息等于，提前支取金额按1年存期、开户日1年期整存整取挂牌利率计算的利息+提前支取金额按3个月存期、开户日3个月整存整取挂牌利率计算的利息+提前支取金额按30天、支取日活期挂牌利率计算的利息。）

立马财经

2019年10月3年期大额存单的平均利率为4.143%，5年期为4.506%；11月份3年期平均利率为4.135%，5年期为4.489%，从下图中可见，只有3、5年期的利率才在4%以上。而常规银行理财产品的平均收益率也就是4%左右。单从收益率角度来说，两者的确相差不大。

但是，为什么大家更愿意买大额存单而不选择理财产品呢？

首先，其根本原因在于两者的安全性不一样。大额存单属于普通存款，受《存款保险条例》保护，最高可以获得50万元偿付；而理财产品现在打破了刚兑，投资者需要自担风险、自负盈亏，同样的投资并不能保证盈利，甚至有可能亏损本金。

其次，两者的流动性不一样。大额存单既能质押贷款，还能按月付息、提前支取，使得实际收益率更高。虽然监管要求大额存单提前支取不再靠档计息而是按活期利率计息，但是流动性不受影响，可以随时支取；而理财产品一般不到期不能赎回，要用钱的时候就只能干瞪眼。

再次，两者的客户对象经济基础不一样。大额存单最低要求是20万元人民币起步，能有这个闲置资金的一般经济基础比较好，相对以求稳的中老年人群为主；而理财产品现在往往1万元就可以投资，门槛很低，更多是经济条件较为一般的中青年群体比较偏爱。

综上分析，大额存单安全性更好、流动性更强、收益率比理财产品也不差，而且在降息预期下，长期的大额存单可以更好的锁定利率，保障收益。

独孤求白先森

大额存单的利率

目前在国有六大行以及12家全国性股份制商业银行里，大额存单最高的利率基本都在4.2%以内，极少可以看到超过4.2%的利率，而且能够达到4.2%的一般都是三年期的大额存单方有可能，这个利率比不少银行的理财产品利率来得低（银行理财产品现在的收益率普遍再4%-5%之间)，而且银行理财产品的期限都是一年期的。既然大额存单的收益率比不上理财产品，期限还长于理财产品，起购点更是远远高于理财产品（大额存单最低20万元起，理财产品目前最低1万元起），那么为什么还是很多人愿意购买大额存单呢？

大额存单相比理财的优势

1、安全性

大额存单属于储蓄存款中的一种产品，为刚性兑付产品，保本保息，到期银行必须无条件支付存款本息，安全性极高，仅次于国债。理财产品虽然是低风险产品，但是低风险仍然是存在风险，它是不承诺存款本息，到期存在收益不保证，甚至是本金亏损的可能。

2、流动性

大额存单具有靠档计息的功能，无论任何时刻，只要你有资金的需求，都可以提前支取，而且其支取的利率是按照支取时最靠近的档期计算定期利率的，比如你存的是3年期的，在满一年的时候临时需要资金，支取是按照一年期的定期计算利息的，不像以往的定期，一旦提前支取，只能按照活期计息。

理财呢？目前商业银行的理财产品一般都是封闭式理财产品（也只有封闭式的才可能达到4%以上），封闭式理财产品未到期之前是不允许提前支取的，无论你多么着急，就算全部利息都不要了，也无法提前支取，必须到期才可以赎回满，所以封闭式理财产品的流动性是极差的。

3、可转让

大额存单相较于其他产品，还有一点是其他产品所无法比拟的，那就是可转让，大额存单是随时可以把存单整张直接转让换名的，这转换的过程中不损失任何的利息，因此在嫁娶或者支付债务、货款等方面，使用大额存单具有一定的优势。

总结

任何事物，其火爆必然有其道理，大额存单之所以可以热卖，与其本身所具有的功能以及其性质密不可分，虽然理财产品的收益率不低，但是理财产品也有其缺陷所在，所以人们热衷于购买大额存单也就不足为奇了。

關鍵字: 存单 财经 大额