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浦發萬用金是浦發銀行信用卡中心推出的一款現金分期產品，由於受到銀保監會的監管，是不太可能成為高利貸的。
萬用金的收費標準
萬用金收費標準根據分期期限和收費方式有所不同。根據浦發銀行信用卡中心官網的介紹，其收費標準如下：
需要注意的是，上述只是給出的收取費率，需要進行一定轉化才能得出真實利率。而且這個收費標準只是一個基礎標準，浦發信用卡中心很有可能根據用戶的資信情況進行費率上浮。
題者借款的實際利率
根據題者提供的數據，貸款104000元，分3年還清，每個月還款3921.95元，那麼題者的萬用金收取費率為（3921.95*36-104000）/104000=35.76%。這個費率比萬用金36期分期收取的標準費率高出6.4%，說明題者的費率是在標準費率上有所上浮的。
我們再來計算實際利率，根據各期現金流，用而Excel計算出IRR為21.07%，即實際年化利率是21.07%。
國家對高利貸的認定
根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，人民法院僅支持年利率不超過24%的利息，年利率超過36%的部分無效。由此我們可以理解，年利率超過36%的貸款即為高利貸。
從上面計算的結果來看，題者萬用金年利率為21.07%，符合法規要求，不應該稱為高利貸。
如論財經
是不是高利貸，算一下利率就很清楚了。浦發萬用金是信用卡現金分期，每期還款的本金和利息相同，每期的利息為本金*每期分期利率，從題目的描述可知，本金為104000元，期限36期，每個月還款3921.95元。
每個月本金=104000/36=2888.89元。
每個月利息為=3921.95元-2888.89元=1033.06元。所以每期分期月利=1033.06/104000*100%=0.99%。名義年化利率為11.92%。
實際年化利率
信用卡分期，每期的利息是按照全額本金計算的，每個月是歸還本金的，這樣資金的利用率比較低，實際貸款利率高於名義利率，用excel的IRR公式計算得出實際利率為21.07%，低於高利貸標準，所以不是題目描述的浦發萬用金不是高利貸。
互金圈
浦發萬用金可以退多收的利息，白拿
三克油黃怕苦
浦發萬用金對比農村信用社使用擔保方式和其它銀行有抵押的貸款來說，屬於利息比較高的。
萬用金收取利息的方式是分期三十六期，每一期都是按所貸款本金總額的利息收取，可以說跟房貸類似吧。並且有個要求，六個月以內不可以提前還款，六個月以後提前還款還會產生違約金。
104000的本金，分期三十六期，每期還款3921.95，合計還款141190.2，除本金以外，利息37190.2元。每年利息12396.73，基本在1分1不到1分2的利息。每月利息1033.06，按本金104000來說，這些利息並不是很高，但由於三十六期都是這個利息，總和起來就比較高了。
萬用金屬於商業信用貸款，利息高一點很正常，畢竟沒有擔保，沒有抵押，銀行的風險也高太多。
有萬用金的使用機會，說明你在浦發銀行的消費還款記錄比較良好。至於用還是不用，主要得看你能不能用這些資金創造高於利息的財富，如果不能，利息再低用著也是虧，還不如不考慮。
貸款的目的是想辦法給自己創造財富，而不是隨意揮霍，所以有能力賺到比利息高的錢，多高利息都不算高。沒有能力賺到比利息高的錢，再低的利息也是高利貸。
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用戶3213462982
雖然有很多人都覺得浦發萬用金的利息很高，甚至可以跟高利貸相比，但說句公道話，浦發萬用金的利息相對其他小貸公司以及網貸來說真的不算高。
我們先來看下浦發銀行萬用金的利息是多少？
浦發銀行萬用金是浦發銀行根據浦發信用卡用戶推出的一項消費貸款，額度在30萬之內，具體多少額度要根據用戶的資質和信用來判定，而且這個額度也是浮動的，有時候10萬，有時候20萬，有時候28萬都有可能。
目前浦發銀行萬用金總共有3期，6期，12期，24期，36期五種期限，不同期限對應的利率如下：
從這個利率表可以看出，浦發萬用金的年化率大概是在8.3%到9.78%之間，但因為浦發萬用金是等額本息還款方式，如果按照資金的實際使用率計算，實際的利率大概是在16%到20%之間。
浦發銀行萬用金算是高利貸嗎？
想要了解萬用金是不是高利貸，我們就先來了解下法律對高利貸是怎麼認定的。
根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》相關規定，借貸利率在24%之內受法律保護，利率在24%~36%之間的屬於自由債務，法律不支持也不反對，而年化率超過36%的則屬於高利貸。
根據法律對高利貸的界定，再結合浦發銀行實際利率在8.3%到9.78%之間，可以判定浦發銀行萬用金不是高利貸，而且跟高利貸的界限還有一定的差距。
和市場上其他貸款相比，浦發萬用金的利息並不算太高。
可能有的朋友不經常接觸貸款，一提到借錢就喜歡把利息跟銀行普通的貸款利息相比，目前銀行貸款利率最高的也就是五年期的4.9%，就像銀行上浮，實際支付的利率也只有7%到8%之間。
但是大家必須明白，這個利率一般都是針對優質客戶或者有抵押客戶而言的，如果是純粹的信用貸款，大部分銀行都不可能有這麼低的利率，目前很多銀行推出的信用貸款綜合費率也基本上是在16%~20%之間。
而市場上的一些小額貸款以及網貸那個利率更高。比如目前市場上一些小額貸款月息大概是在2%~2.5%之間，實際的年化率大概是在24%~30%之間，就連大家所熟悉的借唄微粒貸等網貸產品，平均年化利率也是在18%左右，這些利率明顯就比浦發銀行萬用金利率高。
不過浦發萬用金有一個很坑爹的地方，如果你選擇提前還款，那浦發銀行會按照未還本金部分3%收取提前還款手續費。
貸款教授
剛剛
首先欠債還錢天經地義。但是銀行信用卡本身就是對民眾的一個剝削的存在。國家還會遇到困難何況是個人。銀行信用卡還爆通信錄是什麼銀行。現在銀行信用卡貪婪無恥已經形成人禍。全國近1600萬失信人是個人之恥也是銀行金融業之恥也是國家之恥。如果一個國家老賴多了那麼這個國家肯定是無賴之國。銀行金融業不整肅就不會有和諧社會更不會國泰民安。現在的銀行金融業讓民眾失信。可能將來民眾對國家失去信任了。不和銀行金融業打交道你不知道什麼叫無賴與無恥。它們的嗜血已經人神共憤！它們不死天理難容。
清風正氣53739607
你覺得利息高可能是相對於其他的銀行貸款，本質上來說這個利息沒有超過國家規定的月利率2分，也就是年24%，所以肯定不是高利貸。同樣的你可以去無抵押的正規小額貸款公司試試，貸10萬，3年會達到7萬。正是在你正常還款的情況下，如果一旦逾期，那利息罰息違約金就遠遠不止這些了。所以要合理規劃借款，和還款能力，一旦逾期之後更是要合理規劃債務，如果沒有合理的規劃債務，就會導致債務額越來越大。更對債務問題歡迎關注留言私信，告訴你如何合理的規劃債務問題。
白馬與妖風
我的就是75000的額度用了60000分24期每期還3300多利息的確高，但比起小貸公司低多了
雜談見聞
首先萬用金是浦發銀行的貸款利息幾釐，能問出這種問題的說明在他眼裡只有不收利息的貸款才是合理的。
謝飛魚
只要是正規銀行的，沒有高利貸。
其他網貸，沾上什麼信字的，都是高利貸，而且黑社會性質。
