古情浓意

说实话，如果是已经存在的定期存款，降息和降准都不会产生任何影响。

降息，指的是降低央行公布的基准利率，四五年来国家并没有调整过。2015年10月以来我们的存款基准利率就是一年期1.5%、二年期2.1%、三年期2.75%。贷款利率是一年以内4.35%；1~5年4.75%，五年以上4.9%。

只有一次大的变动是对于住房贷款的贷款利率，不再使用过去的基准利率倍数了，而是改由LPR利率加减点构成。LPR利率，是一定范围内银行对其最优质客户的贷款利率的平均利率。比如，原先5年期以上的房贷基准利率是4.9%，而我们贷款申请到的利率是1.2倍，那么相应的贷款利率就是5.88%。

而如果改变以后，LPR利率是4.8%，要想维持5.88%的利率需要加点108个基点。这样就能够实现银行贷款的市场化了，而不会因为国家调整利率而对房贷产生影响。

我们定期存款都是一种合同。如果是存单，存单上都会明确写明存款时间、存款利率，以及存款到期时间。存款利率是非常明确的，白纸黑字，不可能因为央行变更基准利率而改变。尤其是现在国家已经放开存款利率市场化，不少银行的存款优惠利率要比国家的基准利率高不少。一般能高20%~30%，大额存单能够比基准利率高40%~55%。

降准，指的是降低法定存款准备金的比例。法定存款准备金是国家要求银行吸纳存款必须存放到央行的钱。上次降准是2019年9月6日，降低0.5个百分点。通过降低存款准备金率，可以释放大量的资金，影响金融市场资金的供给。

实际上降准这一方式，通过其他手段也可以做到，比如公开市场操作。最近，央行先后通过逆回购操作向市场注入大约1.7万亿货币，这一比例相当于降低了一个百分点的法定存款准备金率。

市场上的钱如果充足了，那么中小企业贷款就不会困难，相应的贷款利率就会降低。贷款利率降低，银行给客户给出的优惠存款利率也不会高了。这种情况下会传导到存款，影响新存款的利率。

当然，已经办理好的银行存款，只能按照以前的利率执行了。可是，如果未来利率升高的话，依然也会按照现在约定的利率计算利息，这种情况下银行就赚了。

国家为什么2015年开始不再发布5年期定期存款利率？有一个重要原因就是，时间越长，利率的风险浮动就越大。所以，只要是定期存款，降息和降准都不会对其产生影响。但是，会影响现在定期存款的预期收益。

暖心人社

实际上无论是降息还是降准，对定期存款利率都会有一定的影响，但需要指出的是，降息降准之后对已有的存量定期存款并不会产生什么影响。换句话说，央行降准或者降息的话，影响到的只是这之后的定期存款利率水平。

举个例子来说，假设小王在银行存了一笔10万元的三年期定期存款，按照存入银行当日的利率4%计算利息，则三年下来的本息合计为112000元。那么，面对央行降准或者降息的影响，这笔定期存款有什么影响吗？

如果在第二年的时候，央行降准释放长期资金约5000亿元，使得银行自有资金增加了，接下来银行存贷款利率水平均面临着下行空间，但小王的三年期定期存款利率仍旧是4%，而新的三年期定期存款利率可能会下降至3.85%。

另外，如果在第二年的时候，央行宣布调整存款基准利率，将三年期定期存款利率2.75%下调至2.5%，那么各大商业银行新的三年期定期存款利率一定也会随之下降（通常都是在基准利率的基础上上浮），但之前小王的三年期定期存款利率4%并不会受到影响。

由此可见，降准或者降息都会影响到定期存款利率水平，但并不会造成存量的定期存款产品，而这也正是定期存款的优势之一，特别适合普通投资者，尤其是在央行可能降准或者降息的情况下，选择银行定期存款可提前锁定收益。

总之，央行降准或者降息都肯定会影响到商业银行的定期存款利率水平，同时也会影响到银行理财产品的收益率。尤其是降息之后直接影响到各大商业银行的定期存款产品利率水平。因此，我建议在当前货币政策较为宽松的情况下，为了较为稳健的收益还是应该适当配置一定比例的定存，期限越长越好。

东震木

降息降准对定期存款是有影响，但对已经在运行中的定存是没有影响。

比如一储户已经做了20万本金，利率4%，期限5年的存款业务，现在银保监会开始下调存款利率了，由原来的4%下调为3.5%，那么这储户的存款利率依然是按照原来的4%利率执行的，并不会随着目前存款利率下调而调整的。

比如储户之前留意到定存5年，利率为4%，但还没开始购买，现在银保监会下调利率为3.5%，储户准备开始购买，是按照最新的存款利率3.5%计算的。

这也是为什么部分投资者喜欢期限长的理财，因为随着利率下行，期限长，能提前锁定收益，收益不会随着利率下行而下行。

财思思

降息与降准，这是两个完全不同的概念，一个对于定期存款有着直接的影响，另一个对定期存款则会产生间接的影响，当然两者的影响最终都是存款利率的下降。

降息

降息，简单的来说就是降低存贷的基准利率，我国的存款基准利率是由央行制定的，央行会根据整个社会经济的发展情况，适时调整基准利率，降息就是降低基准利率，如下图所示是我国自2006年以来的基准利率变动情况表（2015年10月24日之后，央行未在调整过基准利率）。

目前的商业银行（如四大行）其存款的利率是基于基准利率进行上下浮动的，基准利率下降，存款利率也会跟着下调，如下图所示，系邮储银行的官网存款利率截图，我们可以看到2015年10月24日由于基准利率下调，邮储的存款利率也跟着下调，以一年期的存款利率为例，在调整前，邮储银行执行的利率为2.03%，调整之后邮储银行的存款利率变为1.78%。所以说基准利率下调，定期存款的利率也会跟着下调。

降准

降准是什么意思呢？降准指的是降低存款准备金率。那什么是存款准备金率呢？存款准备金率是银行吸收存款时需要上交央行的比例。举个例子，假设存款准备金率为10%，商业银行一旦吸收了100元的存款，就必须缴纳10元给央行（这是央行为了预防商业银行激进经营造成的流动性风险），显然降低存款准备金率，商业银行可以由于贷款的资金就会增多了。

比如商业银行目前吸收的存款为10万亿，如果存款准备金率为15%，那么商业银行自身可用的资金就只有85000亿元，但如果存款准备金率为13%，那么商业银行可用于贷款的金额就变为87000元，无形之中增加了2000亿元。

对于银行而言，降准并不会直接带动存款利率的下降，但是不断的降准，银行可用于贷款的资金增多，那么银行对于存款的需求度就会下降，下降的需求，就有可能导致存款利率下降，最为明显的就是货币基金（比如余额宝），货币基金主要资金都是存入银行，银行缺存款给的利率就高，反之银行存款充足给的利率就低。

自2015年以来，我国的存款准备金率一直在下降，释放到市场的流动资金增多，银行自有可放贷金额增加，所以说银行对存款的需求下降，这就导致了余额宝为首的货币基金收益率不断下降。

鲤行者

首先咱们来弄明白降准和降息的概念。

降准是降低存款准备金的简称，即央行调低各商业银行存放在央行的存款备付金。

举个例子：张三在工商银行存款10万，工行不会将这10万完全用于放贷，必须按照一定比例上缴央行，用于应对取款需求，这个比例就是存款准备金率。目前大型金融机构比例为14%，中小金融机构为12%。换言之，工商银行用于放贷的金额只有8.6万，降准就是降低这个比例，让整个经济体的流动性充沛。

降息：息是指利息，即资本的价格，降息就是降低资金的使用成本。

举个例子：同样是张三，现在做生意继续10万周转资金。假设利率为4.90%，即张三要要付出100000*4.90%=4900元使用这10万资金的使用费，现在降到4.80%，张三就少妇100元。很明显，降息就是降低资金借贷者的使用资金的成本，从某种意义上讲这有利于经济的发展。

不管是降准还是降息对存量存款而言，没有任何影响，只会对降准、降息之后的存款有一定的影响。

定期存款本质上是银行和储户之间的约定，银行借用了储户的钱签订的一项协议。这个协议的利率（即存款利率）在该笔存款存续期是不变的。换个角度讲，如果银行随着央行的降息或者降准调低利率，这是违背人类契约精神的，有损银行的信用，这会导致无人存款银行。

而在降准降息之后的定期存款，银行肯定要跟随央行的步伐做相应的调整。因为不管是降准还是降息，其本质都是降低资金使用成本，银行不会那么傻，有更低成本的资金不用而给高利率揽储。

综述，降准降息对存量定存无影响，对新增定存有影响。

溯源归一

降息会让之后的定期利息也下降，降准不会

早起的虫儿被鸟儿吃

降息说的是银行的存款利率降低，如现在的银行1年期定存利率1.75%，若再降也许是1.70%，甚至更低。那后果是，许多人不再将钱存银行，去买理财或投资置产了。

降准说的是降低银行的存款准备金率，可以释放出更多的资金用于放贷，增加货币的流通性，增强货币供用量，缓解银行资金紧张状况等。如去年存款准备金率下调0.5个百分点，商业银行可以获得约获得150亿元成本下降。

降准人们手中的钱会增多，降息对人们的影响大，大家存银行的钱得的利息减少。这就是区别。

伤心鼠3

在经济宏观调控手段中，降息和降准都是我们平常比较常见的，比如在过去的半年时间周期中，美联储就三次降息美元市场，强行为当前的美元市场回流注入一剂强心针，而美股也在近半年周期内一改之前的下跌趋势，转而创造出了历史新高。

言归正传，现在解释一下降准。现在我们所能够看到的很多银行，他们在央行都有一定的保证金，我们把这部分资金称之为准备金，当市场经济进入一个相对的红火状态要避免形成过多的金融泡沫，给市场降温银行的准备金率会进行上调，反之，当市场经济进入一个相对疲惫状态时，为了刺激市场的活力，央行会对银行的准备金率下调，此时也就是我们所提到的降准。

国内目前比较常见的降准一般都是定向降准，比如之前8000亿的元旦降准，目的就是为了刺激当前的实体经济以及股票投资市场，定向降准的目的是了，防止当前社会资金大部分进入房地产市场领域，针对某几个大领域单独地降准释放资金。

反之降息是对于全社会范围内的降息，当前美元已经进入了连续的降息周期状态，目的就是为了刺激美国的国内居民和家庭，拿出自己的家庭储蓄资产去进行新的投资，所以降息的影响性要远远大于定向降准以及大于降准。如果单单对于存款而言，一般的定向降准以及降准影响不大。

反之降息对于银行存款的影响而言是非常大的，主要体现在促使市场诞生新的投资方向引导资金进入投资领域，避免大部分的资金囤积在银行促进社会资金的流动性。

晴天财经阁

降准和降息，都是央行放宽货币政策的表现。但降准和降息对老百姓产生的影响却有所不同。那么，降准和降息，哪个对老百姓的影响更大呢？

1、降准对老百姓的影响

降低存款准备金率，其实就是央行把银行放在央行作为存款准备金的一部分钱还给银行，其直接影响是银行可用的钱变多了。

首先，可用于放贷的钱变多了，老百姓向银行贷款也就可能更容易。因为银行的钱也是融来的，需要支付利息，只有贷出去才能用贷款利息收入去偿还融资利息，同时赚取利差。但定向降准，只有少数人能享受到降准带来的好处。

其次，理财产品收益率可能会下跌。如果银行因降准得到的资金不是用于放贷，而是进入货币市场，就会造成货币市场利率下跌。而对于那些主要投资货币市场的理财产品来说，其收益率也就会下跌，比如货币基金。很显然，理财产品收益率下跌，对老百姓来说是不利的。

2、降息对老百姓的影响

跟降准不同的是，降息显然跟老百姓有直接关系，而其影响主要有以下几个：

首先，银行存贷款利率下降，对老百姓来说，如果之前有存款还没到期的，可以不受影响，但如果正打算要去银行存钱或者之前的存款到期要继续存，那就不得不面临存款利息收入减少的影响。

相反，降息对于要从银行贷款的老百姓来说却是好事，因为贷款利率同样会下降，前提是能从银行贷到款。对于已经欠了银行钱的老百姓，如果跟银行签的是浮动贷款利率，也可以少还一些利息。

再次，理财产品收益率下降。跟降准造成的理财产品收益率下降有所不同的是，降息对理财产品收益率的影响更为直接，因为它强行拉低了市场的利率水平，迫使理财产品的收益率也跟着下跌。

综合来看，小小金融认为，显然降息给老百姓带来影响要更大一些，而且带来的好处也更多一些。而降准给老百姓带来的好处只存在可能性，还不一定能实现。

創业味道

很高兴回答降息和降准，对定期存款有什么影响这个问题。第一，首先要知道降准和降息分别是指什么？降准是降低存款准备金的简称，是央行通过政治手段调控国家经济的一种重要举措，具体是指央行通过降低商业银行存款准备金的百分比促使商业银行多向企业放贷，加大货币的流通量促使国家经济发展。降息是指直接调低利息，一般分为两种，一种是降低存款利率，二是降低贷款利率，这两种有的时候会分别调整，有的时候整体调整。存款利率的下调会导致储户的资金缩水，就会影响到部分公民把钱用于消费或者其他的渠道。进而增进了货币流通；下调贷款利率会降低企业的资金成本，也会促进银行贷款业务的增加，盘活了货币的流通。

那么降低存款准备金率与降息都是央行调整国内流动性的工具。通常而言这两个工具都是在经济不好的情况下启用的，如在多项宏观经济数据接连数月持续不振，国内开始预警通缩的情况做为我国的银行监督管理机构，央行就需要向市场补充流动性来托底经济。通俗点说，也就是央行需要向市场供钱，否则如果钱少的情况持续下去，经济就无法发展，进而就会引发很多社会问题。

第二，定期存款亦称“定期存单”。是银行与存款人双方在存款时事先约定期限利率到期后支取本息的存款。 由以上两点来看降息和降准与定期存款是两个不同的概念，他们发挥的作用不同！不管银行降息或者降准，那么之前存的定期存款在没有到期之前利息是不会改变的，不会因为央行的降息或降准而而降，如果央行涨息定期存款在没有到期之前也不会涨息。

所以无论降息和降准，对降息和降准之前的定期存款是没有影响的！但对降息降准之后的又从新存的定期存款和短期存款还是有一定影响的，因为息少了，储户可能会把资金用于消费或其它渠道！

關鍵字: 定期存款 降准 降息