天外来客24989

只要是真正的存款产品，肯定是安全的，银行是合法的金融机构，发行的存款产品肯定是安全的，加上存款产品都有存款保险制度保障，这种特色储蓄存款也属于存款产品，也是会受到存款保险制度保障的。

1、结构性存款。

目前商业银行推出的结构性存款就是保本浮动收益的，但是和大额存单不同在于大额存单是固定收益保本保息为主，如果是同样4.2%的利率，考虑选择特色的储蓄存款，收益是浮动型的还不如选择银行的大额存单，除非资金并不多，满足不了大额存单20万的开户门槛。

结构性存款就是用储户的一部分存款去挂钩高风险的投资，比如投资股市和黄金，让储户的利息能达到4.2%甚至超过4.2%。

2、智能存款。

民营银行的智能存款具备了高收益、高流动性和低风险，也是银行的特色储蓄存款，但是民营银行因为抗风险能力弱导致储户对银行并不信任，这样就导致民营银行虽然利率高，储蓄却担心资金风险，不过民营银行这种特色储蓄存款也受到存款保险制度保障的。

只要受到存款保险制度保障，无论是存在大型商业银行还是存在小型的民营银行，其实都不用担心风险，资金低于50万以下都会得到赔付。

因此，商业银行的特色储蓄存款其实是很安全的，是受到存款保护法保护的，只要储户存款资金低于50万是不用担心风险的。

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金美圆的财经笔记

你好，很高兴能回答你的问题。我是某银行的员工，从入行开始，我就没有见过储蓄存款一年利率能到4.2%的，特别是目前阶段。就目前而言，储蓄存款利率比较高的有大额存单、智能存款、结构性存款，这些存款一般都是有门槛的，比如大额存单，起存金额至少20万元，我最近看到的一款产品是3年期大额存单，利率4.2625%，金额在50万元以内，是受存款保险制度保护的，我感觉这款产品利率已经很不错了，但和你说的相比，还是差距比较大的。所以，建议你选择产品之前，要尽可能的了解清楚，不要一味地去听取银行人员的介绍，利率太高的产品是不是变相的保险或理财呢？毕竟，只有银行储蓄存款是受保护的，对于自己不了解或是有疑问的，一定要认真阅读风险提示书和产品说明书，结合自己的实际情况和风险承受能力去谨慎购买，避免造成资金损失。

旅行

我想了想，一年收益率能达到4.2%的，也就三种存款产品，分别是大额存单，智能存款、结构性存款。

大额存单

大额存单比普通的定期存款利率高，而且没有纸质存单，但不可否认的是，大额存单确实是一种正规的银行存款，它是商业银行根据央行的标准发行的，所以大额存单作为存款那自然是受到存款保险法保护的。

智能存款

民营银行出现较晚，知名度不如大型银行，为了比较好地吸收公众存款，民营银行对存款产品进行了创新设计，推出了一种名为智能存款的存款产品，可以称得上是传统定活两便存款的升级版，存入智能存款后可以随时取出，而存款的利息则是根据实际存款期限最接近的定期存款的利率计算的，因而智能存款也是受存款保险法保护的。

结构性存款

结构性存款是一种创新型存款产品，为了获得比较高的收益结构性存款是将80%的资金放在存款里，而其余20%的资金则投向于权益类品种，所以结构性存款并不是纯粹的存款，处于存款里的那部分资金是受存款保险法保护的，而处于权益类品种里的那部分资金是不受保护的。

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投融资那些事儿

正常银行的储蓄存款利率是达不到4.2%的，但是现实中确实是存在，目前商业银行发行的特色储蓄存款应该有两种，性质上有着本质的区别。

结构性存款

结构性存款虽然也称之为存款,但是其本质上并不是我们所熟悉的储蓄存款，而是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。简单的来说，就是银行将你的资金分为两部分一部分用于购买传统的定期，另一部分用于投资金融衍生产品，以获取高额的收益。

结构性存款分为两种：一种是100%保本型的结构性存款（本金的安全无需担心），一种是非100%保本的结构性存款（本金有可能出现损失），具体的保本程度看银行投资于传统储蓄的比例。

结构性存款，虽然也称之为存款，但是它不属于真正意义上储蓄存款，其发生亏损的部分是不受《存款保险条例》保障的，所以投资结构性存款要慎重。

民营银行的智能存款

2018年以来，各家民营银行受限于自己的推广渠道，纷纷与京东金融或者支付宝合作，在线上推出了自己的存款产品，利率动则就是4%,甚至是5%，远远高于同期传统的商业银行利率，让很多人对此安全性及性质产生了怀疑。

按照这些银行的产品简介里说明，这些产品的类型均属于储蓄存款，既然是储蓄存款，那么就受到《存款保险条例》的保障。所以50万元以内的本息，无需担心资金的安全性。

很多人会感到奇怪，为什么民营银行给的存款利率这么高，但是我们线下的传统银行利率却那么低？主要有三个因素：（1）民营银行的贷款利率远远高于传统银行的贷款利率（举个最简单的利率，建行的快贷利率才5.6%，腾讯微众银行的微粒贷利率最低10.95%）；（2）民营银行很多没有实体的网点，通过互联网和大数据开展业务，降低了运营成本；（3）民营银行属于新设立的银行，实力弱，知名度低且无实体网点，如果不通过高利率来吸引眼球，难以跟传统银行竞争。

总结

如果银行明确告诉你这款产品属于储蓄存款，那么就无需担心，受到保护，但如果这款产品是结构性存款这类的，则要注意，这个是不受保护的。

鲤行者

商业银行发行的特色储蓄存款(一年4.2%)安全吗？是受存款保护法保护吗？

商业银行的特殊储蓄存款安全，是受到存款保险条例保护的，利率一年期达到4.2%，牛哥还是非常建议去存的。特殊储蓄存款可能是创新型存款，也可能是存款类产品，但是无论是哪一种，它的本质都是存款，存款是银行自己销售的，由银行方面进行相关的兑付，目前国内银行存款本息还是会被银行刚性对付，几年之后才会实行新的条款小银行才更加愿意给出高额的利率，银行破产倒闭的概率几乎为0，所以即使是小银行，也是可以完全放心存入的，不需要担心过分担心银行倒闭的风险。

一年内的存款利率是不会超过4%,而且小资金的存款利率也会相对低一点。二年以上的存款利率才会高于4%，时间越长，本金越大利率就会越高。商业银行的特色存款，一年4.2%的利率是可以有的，很多商业银行为了招揽储户都会不定期的推出各种高利率的理财产品，一个月，半年，一年的都会有。不过能给一年4.2%利率的门槛肯定也会比较高，比如10万起存，甚至会有100万起存的。所以我认为一年4.2%的利率，只要确定是银行存款那么安全性我们是可以放心的。钱存银行我们可以不担心，但是存款的过程中我们一定要谨慎选择存款的类型。存款变成保险，存款变成理财的储户不再少数，选择的银行基本都有自己的保险公司，也有自己发行的理财产品。

利率市场化后比较明显的改变就是大额存单和货币基金，大额存单从2%到5.5%，非常普遍，货币基金更是让余额宝推上了极致，其实这些都是普通老百姓从不了解金融产品到接受理财教育后对应的市场变化。很多银行的结构性存款除了本金保证安全之外，还会给出一定的固定收益，这部分固定收益一般是在1.5%~2%之间，不管所挂钩的金融衍生品表现如何，这部分固定收益都可以100%可以拿回。随着银行存款竞争的不断加剧，各大银行也在不断推出一些新型的存款产品，这些特色的存款产品比普通存款收益高，但从安全性的角度来说还是比较靠谱的。

趋势牛哥

商业银行发行的特色储蓄存款，年化收益率4.2%，这些产品安全吗？受存款的保护条例保护吗？

我们通过京东金融或者支付宝这些平台上面，可以看到好多的这种银行的特色存款产品。年利率普遍较高，都在4%以上。

这些产品在产品说明里面，都会标明产品类型属于储蓄存款，50万内本息受国家存款保险制度保障。但同时又会给出提示：“本产品收益率代表收益承诺，市场有风险，投资需谨慎“。

我们知道，银行的定期存款，是保本保息的，我们存款时的收益率是银行承诺的，银行定期存款不属于投资，银行存款利率也属于无风险利率。

但对于商业银行发行的这种特色储蓄存款，我们该如何认定呢？

个人觉得应该属于银行理财产品，不是银行存款产品。应该是在理财新规落地之后，银行在打保本理财的擦边球，保本理财将在2020年底将被禁止。

我们来具体分析一款商业银行发行的特色存款产品：华融湘江银行发行的一款产品，开心存2号020236052期，存期365天，利率高达4.88%。

这款产品在产品说明里，明确写着属于银行存款产品，50万内本息受国家存款保险制度保障。而普通银行一年期定期存款利率是1.75%，也就是说这块产品的利率是银行普通一年期定期存款利率的2.788倍。

另外我们在这款产品的特性介绍里看到有这么二个特点：(1)严选资产、(2)历史100%兑付。

而这两点恰恰是银行理财产品的特征。这也就是认为这个产品是银行理财产品的最根本原因。

当然，不管这款产品如何定性，个人觉得商业银行发行的这类特色存款产品还是安全的，是受国家存款保险制度保障的。

银行还有另外两个存款产品，分别是银行大额存单和结构性存款。

这两个产品的本质就是银行存款，银行大额存单本息都受50万存款保险条例保障。而结构性存款，本金是受存款保险条例保障的，但利息是排除在外的。

南公子

4.2%我认为是没有问题的，因为我就在民营银行存了很多类似的产品，利率在4%到5%+，到期回款、提前支取都没问题。

现在银行存款正在发生深刻的变化，我感觉收益逐步在向稳健理财靠拢了，4.2%的特色存款是有可能的，我们来看一下发生变化的原因。

1、从宏观角度看

根据WTO承诺，银行也是要逐步放开的，银行业放开也就意味着利率要逐步市场化，因此银行存款的利率现在只公布指导利率，也就是一个参考，银行有能力就提高，没有能力就降低，交给市场去选择。

利率市场化后比较明显的改变就是大额存单和货币基金，大额存单从2%到5.5%，非常普遍，货币基金更是让余额宝推上了极致，其实这些都是普通老百姓从不了解金融产品到接受理财教育后对应的市场变化。

一些先行先试的投资者尝到甜头，传播给更多的投资者，于是就成为公开的秘密，就像余额宝总规模达到2万亿，按一年3%和存款一年1.5%相比，银行一年少收入300亿，如果和活期比，那就是500多亿，这些钱都进了投资者的腰包。

2、从微观角度看

竞争已经日趋白热化，虽然有的银行说自己是“弱势群体”，那是因为你高高在上，墙角被人挖了。你死抱着一年1.5%的利息“爱存不存”，人家给出4.2%利息，你还想怎么强势呢？

可能现在还有人对4.2%的银行存款利率表示怀疑，但是将来你就发现，4,2%的利率很正常，只要不超过6%，应该是都是有可能的。

其实决定银行存款利率的关键是银行贷款利率和运营成本，只要不超过贷款利率，银行就有账可算，关键是看规模了。如果把银行看成工厂，只要产品销售价格超过成本价，工厂就会有利润，关键看销售数量。

现在民营银行已经把价格打到了4%左右的水平，像富民宝、众邦宝等等，其他银行必须接受这个现实，否则就只能被动挨打。

有问题欢迎在评论区交流，我可以帮您答疑释惑。

互金直通车

银行存款类产品虽然都叫存款，但是在利率、安全性、流动性等方面还是有一定差别的。至于哪种安全，我们来看银行主要的几款存款产品的特点来了解。

一、传统活定期存款

这应该是大家最熟知也最普遍的储蓄类型，一般分为活期存款、定期存款、通知存款。可能大家对通知存款比较陌生，通知存款就是在存款时，不约定支取时间，在要支取前提前1-7天通知银行约定支取时间。

央行基准利率为：活期0.35%，定期1.1%-2.75%，通知存款只有一天0.8%和七天1.35%两种可选。基本上大型国有银行给出的利率与基准理利率差别不大，而其他中小型银行因为揽储的需要会在基准利率的基础上浮10%-40%

安全方面都是严格按照《存款保险条例》执行的，所以安全性是可以放心的。

流动性方面活期最强，通知存款受限支取时间，定期提前支取损失较大。

二、创新型存款

从严格的意义上说，这类产品并不是银行存款，准确说法应该是以“银行存款为底层资产”的银行理财产品。简单来说就是储户的定期存款在提前支取时与普通定存结算方式不同，银行会把定期存款的收益权转让给第三方，涉及到的关系是银行、储户、第三方机构(通常是信托）。这样以来储户既能拿到跟定期存款一样较高的收益又同时有活期存款的灵活性。银行创新性产品主要有两种：1、智能存款；2、定期存款收益权转让类产品，即将存款收益权转让给第三方机构以实现定期存款活期化。

收益方面普遍都较高，最高都能达到4%-5%。

安全性方面，创新型才存款主要发售方为民营银行，其主要风险来源于政策风险和银行经营风险。不过虽然并不是纯粹的银行存款，但是底层资金还是适用于《存款保险制度》的，相对还是较安全的。

流动性方面实时支取，实时到账，灵活且高收益，目前大部分银行并未有这种做法，未来可能会加强监管。

三、结构性存款

结构性存款时在普通存款的基础上衍生的金融产品，将投资与利率、汇率、股票、信用等金融或非金融类标的物挂钩的金融产品。

在收益方面结构性存款的利率收益是浮动的，平均预期利率在1%-6%之间，和风险大小及期限有关。

风险方面，结构性存款分为本金无风险和本金有风险两类。本金无风险就是用收益去投资，本金有风险就是部分本金也用于投资，当然两者收益会有差异。

安全性方面，本金无风险的一样完全适用《存款保险条例》，而本金有风险的部分存款适用条例而用于投资部分的根据市场情况计算，所以有亏损的可能。

流动性方面，大部分结构性存款都不支持提前支取，不过在期限选择上也比较多样。

综上所述一般小银行存款类产品因为受限于规模及经营水平，风险相较大银行要高，不过自《存款保险条例》出台之后到2018年底，存款保险基金专户余额达到821亿元，也并未有支出赔付的情况出现，而且一般小银行在出险之后也很可能会有国有大银行兜底接盘并注资，原则上来说只要是银行存款类产品，安全性都是有保障的。不过对于不了解的存款类产品涉及的衍生交易较为复杂，如果不太懂的话建议还是不要轻易投资。

MR火羽白

你说的是银行大额存单吧。

根据2015年6月2日中国人民银行发布实施的《大额存单管理暂行办法》，大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。

大额存单20万元起存，存款利率比一般的定期存款要高。与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛高，金额为整数倍。作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%左右，而定期存款一般最高上浮在30%左右。所以符合条件的资金大户，选择大额存单比较划算。一般来说，存款达到20万元左右，就可以买大额存单，来获得高于定期存款的收益。

大额存单受存款保险保障

大额存单属于标准存款产品，受存款保险保障，每人在银行50万元以内存款由保险公司全额赔付。大额存单银行承诺保本保息，安全系数高，是银行储蓄的常见方式。

除了收益高，大额存单的灵活性也比较不错。很多大额存单是支持提前支取的，而且可以靠档计息。对于投资人来说，大额存单毕竟是一大笔资金，不能光看收益，还要看它的取用灵活性，能不能支持提前支取很重要，提前支取能不能靠档计息也很重要。

有的银行虽然支持提前支取，不过大部分银行要求提前支取后余额不得低于产品最初认购起点。

银行那些事

商业银行发行的特色储蓄存款，年化收益4.2%，肯定是安全的，同时还受到银行存款保险条例的保护。

商业银行发行的特色储蓄存款，通常是指银行发行的大额存单，智能存款和结构性存款等。

这三种储蓄存款都是银行发行的，从发行主体上来说不存在安全问题，几乎是0风险。

这三种储蓄存款，其底层资产都属于银行一般性存款，受银行存款保险条例保护。本息合计限额赔付50万。

具体咱们分开来说。

1、大额存单是银行发行的，面向投资者的大额记账式存款凭证。其优点是提前支取，靠档计息，可转让，可抵押质押，利息较一般性存款稍高。其劣势参与的门槛较高最低20玩玩起。目前三年期20万档次，其年化收益大约在4.2%上下。

2、智能存款是民营银行的创新产品，结合了大额存单和一般性存款的优点，其本质是和一定收益权相挂钩的一般性存款。

举例来说，比如投资者存了20万智能存款，其利率假设为5%。但由于投资者在资金规划的不合理，现在过了两年，投资者需要从银行提前支取这20万存款，那么银行就会将投资者三年期的这个20万存款打包卖给第三方，第三方按照两年期4%的利率，付息还本给投资者。当三年期满之后，第三方和银行结算承兑，第三方从而获得1%的收益。

目前智能存款的年化平均收益在5%上下，激进的民营银行可高达5.4%。

3、至于结构性存款通常由两部分组成，一部分是保底保息的一部分收益，另外一部分是与一定风险资产挂钩的浮动收益。换言之结构性存款，保底收益，加上一份期权。最后储户的实际收益需视所挂钩的风险资产的涨跌情况。

友情提示，这三种产品央行已经要求各行逐渐的将其转化为净值型理财产品，2020年就是最后的一年过渡期。

關鍵字: 存款 银行 保险制度