愛笑的眼睛70236107
2013年到現在分紅型的產品並不是很火，你覺的火可能是錯把萬能險當分紅險了。
先說一下傳統型壽險與新型壽險
終身壽險、兩全保險、年金保險可以分為兩大類，傳統型壽險與新型壽險，傳統型壽險就是利益確定的產品，而新型壽險可以分為分紅型、萬能型和投連型，比較常見的是分紅型和萬能型，與傳統型比在確定收益的基礎上多了浮動的利益。
所以，傳統型的壽險利益是確定的，分紅型的壽險的利益是浮動的，高於承諾部分都是不確定的。
2000年-2013年是分紅險的天下
這段時間產品的預定利率都是不高於2.5%，傳統型的產品利益有限，而分紅型的產品在此基礎上能有分紅，保險公司可以把分紅演示的比較誘人，按照中等（4.5%）或高等（6%）分紅來演示，利益遠遠大於傳統型2.5%預定利率的產品。
所以，這段時間是分紅險的天下，保險公司的主打產品基本都是分紅型產品。
2013年至今是傳統型產品的天下
2013保險費率改革後，傳統型壽險預定利率可以做到3.5%，年金保險最多可以做到4.025%，而定價比較保守的分紅險在這個階段基本沒什麼太大優勢，4.025%的年金的確定收益與分紅型保險中等收益相對，一個是確定的一個是浮動的，老百姓更多的還是喜歡收益確定的。
而在降息的預期下，收益確定型的產品顯得更有價值。當然，最大的原因還是國內的險資的投資收益有限，所以分紅險的收益不會太高，老百姓實際拿到的分紅並沒有當初想象的那麼多。
這段時間，確定型收益的年金再加一個萬能賬戶是市場上的主流，所以你說的很火應該指的是萬能險還不是分紅險，分紅型和萬能型的產品雖然都是有一個確定的保底再加額外分紅，但是兩個產品的原理還是不一樣的，篇幅有限就不在這裡過多的闡述了。
未來，分紅險有機會
由於對未來險資投資預期不看好，2019年8月銀保監下調年傳統型金保險的評估利率，變現的降低了傳統型年金的收益，如果未來利率進一步下降，再一步下調傳統型產品的預定利率，分紅險與萬能型的優勢會再顯現。
這時保險公司需要拿出真刀真槍的投資實力來確保浮動收益的利益。
所以，現在火的不是分紅險，分紅險未來會再一次火起來的。
侯會軍
在中國分紅型保險基本上就是騙局，記住，本質上是騙局！千萬別入坑！
簡單點講，就是每年要求保險人繳納一筆不菲的資金，相當於借給保險公司，保險公司把你的錢拿出去搞理財，理財收益的極小部分以分紅的旗號返還給你，其實返還給你的還是你當初繳納的保險費，是不是感覺有點像龐氏騙局？
總體來講，分紅型保險分給你的紅利比你在銀行的定期存款還低。至於所謂的意外、醫療等保障，還不如你一年買個幾百塊錢的純保險保障多，是不是感覺每年花了大幾千上萬繳納保險保障，還不如一年幾百的單純保險保障？
股道有玄機
我以前自詡投資理財高手，看不上分紅險那點收益，但是最近本人的一些個人和身邊朋友的經歷，給了我很大的教訓，本人也由此對分紅險有了很大的改觀。
分紅險收益高嗎？現在一年保底3%，結算5%-6%的萬能險，僅從收益角度看，確實不高。但是奇怪的是，為什麼很多人願意去買呢？而且國內分紅險市場越來越紅火，難道僅僅是因為保險銷售人員的三寸不爛之舌，就把那些上到百萬富豪，下到黎民百姓，忽悠的乖乖掏錢？這背後一定有分紅險獨特的優點，滿足了特定人群的特定需求。
首先，投資市場不缺明星，缺的是壽星。一個基金經理一年投資賺個20%很容易，難的是年年賺20%。甚至放低標準，能保持每年賺錢，從不虧錢的投資經理都很少。就比如說全球對沖基金市場，聚集了世界各地最聰明的投資大腦，他們以追求絕對收益為目標，攪弄整個資本市場，一年獲得幾十倍上百倍的收益都是常態。可最後呢，很多對沖基金因為一次失誤，一次誤判，就遭到滅頂之災。所以投資理財市場，笑到最後才笑的最甜。回過頭來說，分紅險保底3%的收益確實不咋滴，但是他保證每年都至少有3%收益，年年只賺不虧，一直複利到終身。這種通過時間來賺錢，才是我們每一個人理財的正確理念。
其次，保險的安全屬性。這是很容易被人忽略的。王永慶說：你賺的每一塊錢都不是你的錢，你安全存下來的每一塊錢才是你的錢。很多人都忽視了，其實安全也是有成本的。不說其他，就我自己的個人經歷。我自己前幾年，在投資市場賺了不少錢，一年40%的收益也很正常，信心爆棚，把自己和朋友的資金都投入到股票市場。但是，因為一次決策失誤，讓我所有多財富幾乎化為烏有，還身背鉅額負債。現在想想，這幾年就感覺像夢一樣，從無到有，從有到無，唯一存下來的錢，就剩分紅險險裡面的10來萬。也就是這幾年的經歷，讓我明白金融市場，風險為何物。於是痛定思痛，以後老老實實賣保險賺錢，然後老老實實買保險存錢。
第三，鎖定財富必要性。很多人都聽過風水學上常說的一句話：水即是財。但其實很多人，根本沒明白這句話背後的邏輯。水以為什麼是財富？這是因為水和財富在很多特點上都是相同的，共通的。水有4個特點，1.水會膨脹，引發泡沫，2.水是液態，所以水是流動的，3.水會蒸發，4.水會凍結。我們的財富也一樣。我們的財富也會遇到泡沫，財富也是流動的，今天在你的口袋，明天說不定就到別人的口袋。財富也會蒸發，看不見的通貨膨脹，一次跑路，爆雷，你的財富就被蒸發得無影無蹤。財富也會被凍結，法律風險，債務危機，只要攤上一次，你的財富，就要面臨被凍結的風險。所以明白了這個道理，我們就知道，如果要把水安全的存儲起來，就必須給它找一個容器，而保險就是這樣一個容器，把你的財富裝進去之後，通過各種措施保證你的財富不會被流動，被凍結，被蒸發。
第四，強制儲蓄。之前有個人問我為什麼工作了五六年一直沒存到錢。我的回答就4個字：沒買保險。每個人在儲蓄財富的時候都會有兩大欲望，一是消費慾望，另一個是投資慾望。這兩大欲望都會影響到我們的儲蓄。就拿投資慾望來講，人都是過度自信的，股市二八定律大家都聽過，但奇怪的是，每個人都覺得自己牛逼，是屬於賺錢的那20%，虧錢都是別人。但實際上呢，你就是那虧錢的80%。我自己最初想通過基金定投來給自己存儲養老金，但是堅持了兩年，最終放棄，因為隨著投資金額的越來越大，市場漲跌越來越影響到自己的投資心性，而且又有各種各樣的其他的投資慾望左右著自己。所以如果沒有一個嚴格的紀律，你根本無法做到強制儲蓄。而保險就是這樣一種產品，因為退保成本極大，它可以幫助你完成強制儲蓄的目的。
以上就是我個人對分紅險的一些看法。有人曾經說過：一個維度比的是長度，兩個維度比的是面積，三個維度比的是體積。一個維度看，就算滿分是100分，也僅僅是100分。但是如果是兩個維度，哪怕只有60分，面積也有3600分，如果是三個維度，哪怕只有30分，體積也有27000分。所以，我想強調的是，不要單純的從收益的一個維度來看待分紅險，要從它的安全性，流動性，強制儲蓄等多個維度來看待它，你就會發現分紅險的價值。
二師兄談保險
分紅型保險是人身保險新型產品的一種，它之所以這麼火是因為它具有投資理財的屬性。
分紅險是指保險公司將其實際經驗成果優於定價假設的盈餘，按照一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險。
現在我們講一講分紅型保險的收益來源，分紅型保險收益來源於死差益、利差益和費差益所產生的可分配盈餘。死差益怎麼理解呢？簡單的說就是實際死亡人數比預定死亡人數少時產生的利益，一般購買人身保險的時候，保險公司會根據大數定理分析計算可能死亡人數，如果實際死亡人數少於預定死亡人數就是產生利益，因為少賠付費用。利差益又是什麼呢？利差益是資產運用的實際利益率大於責任準備金計算所採用的預定利率時產生的利益。而費差益是指實際營運費用和標準營運費用支出之差。簡單的理解就是實際死亡的人數少於預定死亡的人數所獲得那部分保費就是利益的來源。一般來說實際死亡的人數都是小於預定死亡的人數，也就是說你購買分紅型保險，很大概率上是存在收益的。
此外，保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈餘的比例不低於當可分配盈餘的70%，這也是為什麼很多人喜歡購買分紅保險的原因，主要是收益比較良好，它不光是一份保險，而且還成為了一種理財方式。
再者，從中國人壽保險股份有限公司利潤收入來看，人壽保險每一年的利潤收入都是上百億的收入，也就是意味有著巨大的利潤，表示著有巨大分紅收益，這就是為什麼人們喜歡購買分紅型保險的原因。
一絲情愁
第一，是因為分紅險作為保險公司盈利能力非常高的主力產品，保險公司營銷力度大，推銷員沒有後期健康險那種服務成本，是容易出大單、掙大錢的產品，因此使勁賣就賣得多！
第二，經濟下行，銀行降息，人們越有錢，越擔心通貨膨脹貨幣貶值，保值增值需求旺盛，因此需求大，也是主要原因。
第三，保險產品的特殊性，在央行資管新規出臺以後，銀行理財不再保本保息，保險理財的安全性就突出出來，目前理財市場裡，保險產品是唯一把本金安全寫在合同裡的金融產品。其他金融產品都不保證本金安全。
第四，保險具有法律屬性，對於合理避稅避債，資產傳承，有很大誘惑力！對於有錢人來說，購買保險無疑是比較可靠的傳承工具。
綜上所述，分紅險近幾年大賣確實是不爭的事實！但不同公司的不同產品，收益差距還是很大的！
分紅險的分紅收益是不確定的，有的公司會給保底分紅，有的沒有！購買分紅險一定要看清條款！不要被忽悠！現行利率不代表保底利率！
我還是建議購買確定收益的終身年金保險，大部分年金保險是複利賬戶，長期持有更能很好抵禦通貨膨脹！年金保險收益是確定寫在合同裡的，未來央行降息是大概率事件，降息後分紅險收益也將降低，而固定年金保險因為是固定收益，不受央行降息影響！
買保險貨比三家，不看公司名氣大小，看合同條款！保險是買的是法律合同，合同裡有就給，合同裡沒有就不給！越是新成立的公司，為搶佔市場，反而會用高收益產品競爭，有利於客戶；而成立很久的公司只會更多考慮股東利益，理財保險產品收益普遍較低！
智贏商道
您好，我是上谷臥牛，我來回答您這個問題。
首先提示不是分紅險火，是一月份左右各家保險公司在打開門紅，主推的是理財型保險為主。全國800萬營銷員，大部分營銷員在同一時間段主推理財險，線下講，線上宣傳，朋友圈打開就是理財保險，會讓人感覺理財險很火爆！不過確實這段時間理財險賣的很好，這就是銷售原理，推介什麼就賣什麼。
剛才我一直沒說分紅險，而用理財險來代替，是因為可能你所認為的分紅險實際就是目前很多保險公司推出的年金險+萬能賬戶的保險，這和分紅險有很大區別的。
不管是分紅險還是年金+萬能賬戶險都屬於理財險的一種，在投保時都要根據自己的需求來購買。
在這裡提示一下:
如果追求短期收益，那就選擇銀行、餘額寶、股票等。
如果追求中期收益，那就選擇基金定投、中期保險等
如果追求長期收益，可以選擇理財保險，有個萬能賬戶還是不錯的，不管未來銀行如何降息，它最起碼有個保底利率，有閒錢建議以追加為主。
希望以上回答，對您有所幫助。
上谷臥牛
看了各種回答，答案大致上分為兩類人：一類人就是搞P2P的，說保險收益不行。但是對於他們那種動不動本金就沒的收益來說，保險收益還是相當不錯的。另一類呢也是保險業務人員，保險最難講的根本就不是健康類保險，而是你說的分紅型保險。
分紅型保險簡單的說有有兩種附加形式，一種是附加在重疾險裡，一種是附加在年金險裡，所謂分紅是指在一個會計年度內向保單持有人實際分配盈餘的比例不低於當年可分配盈餘的70%。分紅的方式又分為增額分紅和現金紅利兩種，通常贈額分紅是將紅利分配在保額裡進行分紅，現金分紅是一現金的形式把紅利分配給保單持有人。
一般在重疾險裡附加的增額分紅型保險，保額紅利還是非常高的，這就意味這，被保險人一旦罹患符合合同中約定的重大疾病的時候可以拿到兩部分錢。一部分錢就是重大疾病保險的基本保額，另一部分錢就是投保後分到的紅利保額。當然分紅型重疾保險我個人認為適合35歲以下人群購買，被保人隨著年齡的增長，如果發病時間比較晚的話，那麼明顯分紅型重疾保險比較好，最終可以領到的額度比較高。但是分紅型的重疾險價格較高，很多喜歡單純比價格的人接受不了。
另一種是分紅型年金保險，這類保險肯定不是哪幾個白脖說的利益很低。分紅型年金保險，主要解決的是：教育金、婚嫁金、養老金、財富傳承等剛需問題，從設計上來講如果你追求的是短期1-5年內保本收益的話，請選擇銀行，5-10年可以選擇國債。15-20年以上長期的，明確用途和目的的錢一定選擇保險，為什麼？①可以強制儲蓄，養成長遠規劃的好習慣，制定一個計劃。②保住本金，鎖定長期最低收益。假如孩子要出國上學，你的錢扔在股市裡，股市如果大跌你的錢動不了，如果大漲你更不想動。放在銀行未來全球都可能進入負利率時代，未來可能你錢放銀行還要收你管理費，現在短信費一年還需要30幾塊。而保險合同是有最低收益保證的。③保險的分紅是以被保險人的生存進行的，只要被保險人一直生存，這個分紅就一直持續。而且只要不退保這個最低分紅會持續跟隨被保險人一生。
因為現在時代變化的太快，今天能賺大錢的行業不見得明天可以，比如柯達，所以一些比較精明的大佬早就連通脹率都算好了，用分紅型保險鎖住未來最低生活標準所需要的年收益，如十年以後每年領多少錢，直至終身，這個只有保險能辦到，你試想如果不用保險的形式，有多少人能控制住銀行賬戶上的資金不亂花？賺錢靠的是能力本事，而保險能做的就是給你一個你認為合適的保障，這個保障是保底的，是考驗財富管理能力的。我們需要吃飯，穿衣的錢💰，我們需要購物消費的錢💰，我們還需要賺錢的錢💰，我們還需要保底的錢💰。這就跟一個人的理財水平有極大的關係了
鮮錦保險顧問
分紅型保險是將客戶保險購買的該類保險的可分配盈餘，按照一定的比例，以現金或增值紅利的方式，分配給保險購買客戶。是保險公司規避利率分險，保障自身穩健經營的改進型手段。
與傳統保障性保險相比，分紅型保險提供的是非保障性保險收益。客戶的險資變成投資資本，可以獲取投資收益，享受經營成果，也要承擔一定的投資風險。實質是一部分分險轉移到客戶身上，客戶可能獲得的收益高於傳統保險。
當新的保險種類出臺時，新穎和高強度的宣傳都會吸引受眾的目光，形成一定程度的影響效應。關鍵是客戶在做出購買選時，需要做出精準的判斷。
首先，是保險公司的素質和能力判斷。素質高的保險公司，經營能力強，客戶購買後獲取增殖收益的概率就高，反之，則風險凸出。
其次，紅利分配的計算方法比較。保險公司向客戶分配紅利通常設定有精確的計算方法，分配比例，客戶自己一定要搞清楚。有些保險公司在營銷時吹的是天花亂墜，給你的感覺是，這樣有收益、那樣有收益、怎麼樣都有收益；但是到分配時，你才被搞懂，才發現你能得到的收益只有可憐的幾種、可憐的一點點。
再次，客戶分險承擔能力。既然是投資，就需要富裕的資金，有心理承受能力，能夠承擔一定的風險。
最後，避開分紅型保險的陷阱。比如說，那些不負責任的代理人說，分紅保險有保底，投資回報率很高；某些公司過度粉飾歷史業績，拔高分紅率，誘導客戶購買；某些公司推銷是說，購買分紅保險能雙重免稅等等。
Brabante
存款變保險是很多人的噩夢，其中分紅型保險就是主力。之所以銀行工作人員會熱衷於推銷這種保險，並且含糊其辭誇大收益，根本原因在於高佣金，但絕對不是因為這種保險比存款收益更高。
不管是銀行售賣的分紅型保險，還是直接通過保險公司購買的分紅型保險，總體來說都是坑。我們不妨從幾個方面進行簡單的分析：
一、真實收益率低，年收益率普遍在3%以下，跑不贏銀行三年期存款
現在銀行存款利率普遍上浮30%左右，小銀行三年期存款年利率達到4%也沒問題。具體到分紅型保險，只有在購買時才能聽到動輒5%、6%的收益率，但是絕對不會出現在保險合同裡面。
實際上，保險公司銷售保險收到的錢，30%左右要直接給業務員發提成，之後隨著年限逐漸減少，幾年後可能就不再發了。這也是保險合同裡面的現金價值一開始會很少，十幾二十年後才跟你交的錢基本相當的根本原因。
不管分紅宣傳的有多好，實際一定是很低的，哪怕一開始高一點，後面更多時候會很少，畢竟你拿到的錢也是後面自己交的錢，一開始多給點才能鼓勵多交幾年。
從複利的角度去分析，同樣的一筆錢存到銀行，選擇三年定期，到期後本金和利息一起轉存，複利作用下越存越多，但是保險不行，算下來真實年收益率3%都達不到。
二、如果資金一時緊張，或者不想再交錢了，就會視為退保，損失大量本金
銀行定期存款提前支取無非會損失大多數利息，本金不會有損失，但是分紅型保險不行。不管是資金緊張停止繳費還是主動退保，分紅型保險一定會損失部分本金。畢竟分紅型保險交的錢已經給了業務員或者銀行渠道佣金，保險公司也扣除了管理費用及團隊佣金，剩下的所謂現金價值能有70%左右就不錯了。
三、分紅型保險流動性差，不能提前支取，著急用錢時不能使用
保險和存款不同，不能提前支取，想提前支取就會視為退保。即便是你已經交滿10年，累計交了十幾萬元，但是著急用錢的時候是取不出來的，不到時間取就會損失本金。
有的人說可以拿保單貸款，說的貸款不用利息，貸款不用還似的。
四、時間太長的分紅險，在通貨膨脹作用下就是讓財富不斷縮水貶值的選擇
真實通貨膨脹是高於GDP增速的，分紅型保險期限往往很長，動輒數十年的時間，貨幣購買力持續下降。即使今天交10萬元過40年後能拿到20萬元，看著錢數多了，但是那個時候的20萬元購買力還不一定有今天的6萬元更高。
來源 財智成功
張洲華
分紅險為什麼這麼火🔥，什麼？很火嗎？非也！分紅險🔥不🔥跟傳統型壽險的預定利率成反比的！
如果傳統型壽險的預定利率高，比如2013年到去年一直是3.5%，部分年金可以為4.025%，那麼分紅險就被高預定利率的傳統型壽險所代替，因為更能贏得市場！
反之如果傳統型壽險預定利率低，比如1999到2013年大陸壽險的預定利率最高2.5%，那麼傳統型競爭力低，保證收益低，這時保司為了贏得市場，會開發一些預定利率2.0%+分紅的分紅險，這樣下有保底，上不封頂的分紅險既能有個保底不虧本，也能在投資市場景氣時獲取較高分紅，收益超過傳統型壽險！比如在2011年大陸77%的壽險都是分紅險！
再來看看國際市場，尤其是成熟的保險市場，整體利率偏低，甚至很多負利率，所以人家不會開發固收類傳統型壽險的，因為這種確定性的利率給高了保司風險太大，給低了客戶不買！所以開發低保證有較高預期分紅的分紅險保險是最好選擇！
比如香港（圖三），最近幾年非投連險長期保單的新單保費分紅型是非分紅的3倍左右！
總結：分紅險火不火是跟市場利率成反比的，利率越高傳統型壽險更受歡迎，利率越低分紅險越🔥！而去年停售了一批4.025%固收類年金，目前所剩無幾，紛紛醞釀退市，待全部退市後，新產品最高預定利率為3.5%，而目前分紅險的預定利率最高為3.0%，那麼你會選擇3.0%+分紅的還是固收類3.5%的呢？
