爱笑的眼睛70236107
2013年到现在分红型的产品并不是很火，你觉的火可能是错把万能险当分红险了。
先说一下传统型寿险与新型寿险
终身寿险、两全保险、年金保险可以分为两大类，传统型寿险与新型寿险，传统型寿险就是利益确定的产品，而新型寿险可以分为分红型、万能型和投连型，比较常见的是分红型和万能型，与传统型比在确定收益的基础上多了浮动的利益。
所以，传统型的寿险利益是确定的，分红型的寿险的利益是浮动的，高于承诺部分都是不确定的。
2000年-2013年是分红险的天下
这段时间产品的预定利率都是不高于2.5%，传统型的产品利益有限，而分红型的产品在此基础上能有分红，保险公司可以把分红演示的比较诱人，按照中等（4.5%）或高等（6%）分红来演示，利益远远大于传统型2.5%预定利率的产品。
所以，这段时间是分红险的天下，保险公司的主打产品基本都是分红型产品。
2013年至今是传统型产品的天下
2013保险费率改革后，传统型寿险预定利率可以做到3.5%，年金保险最多可以做到4.025%，而定价比较保守的分红险在这个阶段基本没什么太大优势，4.025%的年金的确定收益与分红型保险中等收益相对，一个是确定的一个是浮动的，老百姓更多的还是喜欢收益确定的。
而在降息的预期下，收益确定型的产品显得更有价值。当然，最大的原因还是国内的险资的投资收益有限，所以分红险的收益不会太高，老百姓实际拿到的分红并没有当初想象的那么多。
这段时间，确定型收益的年金再加一个万能账户是市场上的主流，所以你说的很火应该指的是万能险还不是分红险，分红型和万能型的产品虽然都是有一个确定的保底再加额外分红，但是两个产品的原理还是不一样的，篇幅有限就不在这里过多的阐述了。
未来，分红险有机会
由于对未来险资投资预期不看好，2019年8月银保监下调年传统型金保险的评估利率，变现的降低了传统型年金的收益，如果未来利率进一步下降，再一步下调传统型产品的预定利率，分红险与万能型的优势会再显现。
这时保险公司需要拿出真刀真枪的投资实力来确保浮动收益的利益。
所以，现在火的不是分红险，分红险未来会再一次火起来的。
侯会军
在中国分红型保险基本上就是骗局，记住，本质上是骗局！千万别入坑！
简单点讲，就是每年要求保险人缴纳一笔不菲的资金，相当于借给保险公司，保险公司把你的钱拿出去搞理财，理财收益的极小部分以分红的旗号返还给你，其实返还给你的还是你当初缴纳的保险费，是不是感觉有点像庞氏骗局？
总体来讲，分红型保险分给你的红利比你在银行的定期存款还低。至于所谓的意外、医疗等保障，还不如你一年买个几百块钱的纯保险保障多，是不是感觉每年花了大几千上万缴纳保险保障，还不如一年几百的单纯保险保障？
股道有玄机
我以前自诩投资理财高手，看不上分红险那点收益，但是最近本人的一些个人和身边朋友的经历，给了我很大的教训，本人也由此对分红险有了很大的改观。
分红险收益高吗？现在一年保底3%，结算5%-6%的万能险，仅从收益角度看，确实不高。但是奇怪的是，为什么很多人愿意去买呢？而且国内分红险市场越来越红火，难道仅仅是因为保险销售人员的三寸不烂之舌，就把那些上到百万富豪，下到黎民百姓，忽悠的乖乖掏钱？这背后一定有分红险独特的优点，满足了特定人群的特定需求。
首先，投资市场不缺明星，缺的是寿星。一个基金经理一年投资赚个20%很容易，难的是年年赚20%。甚至放低标准，能保持每年賺钱，从不亏钱的投资经理都很少。就比如说全球对冲基金市场，聚集了世界各地最聪明的投资大脑，他们以追求绝对收益为目标，搅弄整个资本市场，一年获得几十倍上百倍的收益都是常态。可最后呢，很多对冲基金因为一次失误，一次误判，就遭到灭顶之灾。所以投资理财市场，笑到最后才笑的最甜。回过头来说，分红险保底3%的收益确实不咋滴，但是他保证每年都至少有3%收益，年年只赚不亏，一直复利到终身。这种通过时间来赚钱，才是我们每一个人理财的正确理念。
其次，保险的安全属性。这是很容易被人忽略的。王永庆说：你赚的每一块钱都不是你的钱，你安全存下来的每一块钱才是你的钱。很多人都忽视了，其实安全也是有成本的。不说其他，就我自己的个人经历。我自己前几年，在投资市场赚了不少钱，一年40%的收益也很正常，信心爆棚，把自己和朋友的资金都投入到股票市场。但是，因为一次决策失误，让我所有多财富几乎化为乌有，还身背巨额负债。现在想想，这几年就感觉像梦一样，从无到有，从有到无，唯一存下来的钱，就剩分红险险里面的10来万。也就是这几年的经历，让我明白金融市场，风险为何物。于是痛定思痛，以后老老实实卖保险賺钱，然后老老实实买保险存钱。
第三，锁定财富必要性。很多人都听过风水学上常说的一句话：水即是财。但其实很多人，根本没明白这句话背后的逻辑。水以为什么是财富？这是因为水和财富在很多特点上都是相同的，共通的。水有4个特点，1.水会膨胀，引发泡沫，2.水是液态，所以水是流动的，3.水会蒸发，4.水会冻结。我们的财富也一样。我们的财富也会遇到泡沫，财富也是流动的，今天在你的口袋，明天说不定就到别人的口袋。财富也会蒸发，看不见的通货膨胀，一次跑路，爆雷，你的财富就被蒸发得无影无踪。财富也会被冻结，法律风险，债务危机，只要摊上一次，你的财富，就要面临被冻结的风险。所以明白了这个道理，我们就知道，如果要把水安全的存储起来，就必须给它找一个容器，而保险就是这样一个容器，把你的财富装进去之后，通过各种措施保证你的财富不会被流动，被冻结，被蒸发。
第四，强制储蓄。之前有个人问我为什么工作了五六年一直没存到钱。我的回答就4个字：没买保险。每个人在储蓄财富的时候都会有两大欲望，一是消费欲望，另一个是投资欲望。这两大欲望都会影响到我们的储蓄。就拿投资欲望来讲，人都是过度自信的，股市二八定律大家都听过，但奇怪的是，每个人都觉得自己牛逼，是属于赚钱的那20%，亏钱都是别人。但实际上呢，你就是那亏钱的80%。我自己最初想通过基金定投来给自己存储养老金，但是坚持了两年，最终放弃，因为随着投资金额的越来越大，市场涨跌越来越影响到自己的投资心性，而且又有各种各样的其他的投资欲望左右着自己。所以如果没有一个严格的纪律，你根本无法做到强制储蓄。而保险就是这样一种产品，因为退保成本极大，它可以帮助你完成强制储蓄的目的。
以上就是我个人对分红险的一些看法。有人曾经说过：一个维度比的是长度，两个维度比的是面积，三个维度比的是体积。一个维度看，就算满分是100分，也仅仅是100分。但是如果是两个维度，哪怕只有60分，面积也有3600分，如果是三个维度，哪怕只有30分，体积也有27000分。所以，我想强调的是，不要单纯的从收益的一个维度来看待分红险，要从它的安全性，流动性，强制储蓄等多个维度来看待它，你就会发现分红险的价值。
二师兄谈保险
分红型保险是人身保险新型产品的一种，它之所以这么火是因为它具有投资理财的属性。
分红险是指保险公司将其实际经验成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。
现在我们讲一讲分红型保险的收益来源，分红型保险收益来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。死差益怎么理解呢？简单的说就是实际死亡人数比预定死亡人数少时产生的利益，一般购买人身保险的时候，保险公司会根据大数定理分析计算可能死亡人数，如果实际死亡人数少于预定死亡人数就是产生利益，因为少赔付费用。利差益又是什么呢？利差益是资产运用的实际利益率大于责任准备金计算所采用的预定利率时产生的利益。而费差益是指实际营运费用和标准营运费用支出之差。简单的理解就是实际死亡的人数少于预定死亡的人数所获得那部分保费就是利益的来源。一般来说实际死亡的人数都是小于预定死亡的人数，也就是说你购买分红型保险，很大概率上是存在收益的。
此外，保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当可分配盈余的70%，这也是为什么很多人喜欢购买分红保险的原因，主要是收益比较良好，它不光是一份保险，而且还成为了一种理财方式。
再者，从中国人寿保险股份有限公司利润收入来看，人寿保险每一年的利润收入都是上百亿的收入，也就是意味有着巨大的利润，表示着有巨大分红收益，这就是为什么人们喜欢购买分红型保险的原因。
一丝情愁
第一，是因为分红险作为保险公司盈利能力非常高的主力产品，保险公司营销力度大，推销员没有后期健康险那种服务成本，是容易出大单、挣大钱的产品，因此使劲卖就卖得多！
第二，经济下行，银行降息，人们越有钱，越担心通货膨胀货币贬值，保值增值需求旺盛，因此需求大，也是主要原因。
第三，保险产品的特殊性，在央行资管新规出台以后，银行理财不再保本保息，保险理财的安全性就突出出来，目前理财市场里，保险产品是唯一把本金安全写在合同里的金融产品。其他金融产品都不保证本金安全。
第四，保险具有法律属性，对于合理避税避债，资产传承，有很大诱惑力！对于有钱人来说，购买保险无疑是比较可靠的传承工具。
综上所述，分红险近几年大卖确实是不争的事实！但不同公司的不同产品，收益差距还是很大的！
分红险的分红收益是不确定的，有的公司会给保底分红，有的没有！购买分红险一定要看清条款！不要被忽悠！现行利率不代表保底利率！
我还是建议购买确定收益的终身年金保险，大部分年金保险是复利账户，长期持有更能很好抵御通货膨胀！年金保险收益是确定写在合同里的，未来央行降息是大概率事件，降息后分红险收益也将降低，而固定年金保险因为是固定收益，不受央行降息影响！
买保险货比三家，不看公司名气大小，看合同条款！保险是买的是法律合同，合同里有就给，合同里没有就不给！越是新成立的公司，为抢占市场，反而会用高收益产品竞争，有利于客户；而成立很久的公司只会更多考虑股东利益，理财保险产品收益普遍较低！
智赢商道
您好，我是上谷卧牛，我来回答您这个问题。
首先提示不是分红险火，是一月份左右各家保险公司在打开门红，主推的是理财型保险为主。全国800万营销员，大部分营销员在同一时间段主推理财险，线下讲，线上宣传，朋友圈打开就是理财保险，会让人感觉理财险很火爆！不过确实这段时间理财险卖的很好，这就是销售原理，推介什么就卖什么。
刚才我一直没说分红险，而用理财险来代替，是因为可能你所认为的分红险实际就是目前很多保险公司推出的年金险+万能账户的保险，这和分红险有很大区别的。
不管是分红险还是年金+万能账户险都属于理财险的一种，在投保时都要根据自己的需求来购买。
在这里提示一下:
如果追求短期收益，那就选择银行、余额宝、股票等。
如果追求中期收益，那就选择基金定投、中期保险等
如果追求长期收益，可以选择理财保险，有个万能账户还是不错的，不管未来银行如何降息，它最起码有个保底利率，有闲钱建议以追加为主。
希望以上回答，对您有所帮助。
上谷卧牛
看了各种回答，答案大致上分为两类人：一类人就是搞P2P的，说保险收益不行。但是对于他们那种动不动本金就没的收益来说，保险收益还是相当不错的。另一类呢也是保险业务人员，保险最难讲的根本就不是健康类保险，而是你说的分红型保险。
分红型保险简单的说有有两种附加形式，一种是附加在重疾险里，一种是附加在年金险里，所谓分红是指在一个会计年度内向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。分红的方式又分为增额分红和现金红利两种，通常赠额分红是将红利分配在保额里进行分红，现金分红是一现金的形式把红利分配给保单持有人。
一般在重疾险里附加的增额分红型保险，保额红利还是非常高的，这就意味这，被保险人一旦罹患符合合同中约定的重大疾病的时候可以拿到两部分钱。一部分钱就是重大疾病保险的基本保额，另一部分钱就是投保后分到的红利保额。当然分红型重疾保险我个人认为适合35岁以下人群购买，被保人随着年龄的增长，如果发病时间比较晚的话，那么明显分红型重疾保险比较好，最终可以领到的额度比较高。但是分红型的重疾险价格较高，很多喜欢单纯比价格的人接受不了。
另一种是分红型年金保险，这类保险肯定不是哪几个白脖说的利益很低。分红型年金保险，主要解决的是：教育金、婚嫁金、养老金、财富传承等刚需问题，从设计上来讲如果你追求的是短期1-5年内保本收益的话，请选择银行，5-10年可以选择国债。15-20年以上长期的，明确用途和目的的钱一定选择保险，为什么？①可以强制储蓄，养成长远规划的好习惯，制定一个计划。②保住本金，锁定长期最低收益。假如孩子要出国上学，你的钱扔在股市里，股市如果大跌你的钱动不了，如果大涨你更不想动。放在银行未来全球都可能进入负利率时代，未来可能你钱放银行还要收你管理费，现在短信费一年还需要30几块。而保险合同是有最低收益保证的。③保险的分红是以被保险人的生存进行的，只要被保险人一直生存，这个分红就一直持续。而且只要不退保这个最低分红会持续跟随被保险人一生。
因为现在时代变化的太快，今天能赚大钱的行业不见得明天可以，比如柯达，所以一些比较精明的大佬早就连通胀率都算好了，用分红型保险锁住未来最低生活标准所需要的年收益，如十年以后每年领多少钱，直至终身，这个只有保险能办到，你试想如果不用保险的形式，有多少人能控制住银行账户上的资金不乱花？赚钱靠的是能力本事，而保险能做的就是给你一个你认为合适的保障，这个保障是保底的，是考验财富管理能力的。我们需要吃饭，穿衣的钱💰，我们需要购物消费的钱💰，我们还需要赚钱的钱💰，我们还需要保底的钱💰。这就跟一个人的理财水平有极大的关系了
鲜锦保险顾问
分红型保险是将客户保险购买的该类保险的可分配盈余，按照一定的比例，以现金或增值红利的方式，分配给保险购买客户。是保险公司规避利率分险，保障自身稳健经营的改进型手段。
与传统保障性保险相比，分红型保险提供的是非保障性保险收益。客户的险资变成投资资本，可以获取投资收益，享受经营成果，也要承担一定的投资风险。实质是一部分分险转移到客户身上，客户可能获得的收益高于传统保险。
当新的保险种类出台时，新颖和高强度的宣传都会吸引受众的目光，形成一定程度的影响效应。关键是客户在做出购买选时，需要做出精准的判断。
首先，是保险公司的素质和能力判断。素质高的保险公司，经营能力强，客户购买后获取增殖收益的概率就高，反之，则风险凸出。
其次，红利分配的计算方法比较。保险公司向客户分配红利通常设定有精确的计算方法，分配比例，客户自己一定要搞清楚。有些保险公司在营销时吹的是天花乱坠，给你的感觉是，这样有收益、那样有收益、怎么样都有收益；但是到分配时，你才被搞懂，才发现你能得到的收益只有可怜的几种、可怜的一点点。
再次，客户分险承担能力。既然是投资，就需要富裕的资金，有心理承受能力，能够承担一定的风险。
最后，避开分红型保险的陷阱。比如说，那些不负责任的代理人说，分红保险有保底，投资回报率很高；某些公司过度粉饰历史业绩，拔高分红率，诱导客户购买；某些公司推销是说，购买分红保险能双重免税等等。
Brabante
存款变保险是很多人的噩梦，其中分红型保险就是主力。之所以银行工作人员会热衷于推销这种保险，并且含糊其辞夸大收益，根本原因在于高佣金，但绝对不是因为这种保险比存款收益更高。
不管是银行售卖的分红型保险，还是直接通过保险公司购买的分红型保险，总体来说都是坑。我们不妨从几个方面进行简单的分析：
一、真实收益率低，年收益率普遍在3%以下，跑不赢银行三年期存款
现在银行存款利率普遍上浮30%左右，小银行三年期存款年利率达到4%也没问题。具体到分红型保险，只有在购买时才能听到动辄5%、6%的收益率，但是绝对不会出现在保险合同里面。
实际上，保险公司销售保险收到的钱，30%左右要直接给业务员发提成，之后随着年限逐渐减少，几年后可能就不再发了。这也是保险合同里面的现金价值一开始会很少，十几二十年后才跟你交的钱基本相当的根本原因。
不管分红宣传的有多好，实际一定是很低的，哪怕一开始高一点，后面更多时候会很少，毕竟你拿到的钱也是后面自己交的钱，一开始多给点才能鼓励多交几年。
从复利的角度去分析，同样的一笔钱存到银行，选择三年定期，到期后本金和利息一起转存，复利作用下越存越多，但是保险不行，算下来真实年收益率3%都达不到。
二、如果资金一时紧张，或者不想再交钱了，就会视为退保，损失大量本金
银行定期存款提前支取无非会损失大多数利息，本金不会有损失，但是分红型保险不行。不管是资金紧张停止缴费还是主动退保，分红型保险一定会损失部分本金。毕竟分红型保险交的钱已经给了业务员或者银行渠道佣金，保险公司也扣除了管理费用及团队佣金，剩下的所谓现金价值能有70%左右就不错了。
三、分红型保险流动性差，不能提前支取，着急用钱时不能使用
保险和存款不同，不能提前支取，想提前支取就会视为退保。即便是你已经交满10年，累计交了十几万元，但是着急用钱的时候是取不出来的，不到时间取就会损失本金。
有的人说可以拿保单贷款，说的贷款不用利息，贷款不用还似的。
四、时间太长的分红险，在通货膨胀作用下就是让财富不断缩水贬值的选择
真实通货膨胀是高于GDP增速的，分红型保险期限往往很长，动辄数十年的时间，货币购买力持续下降。即使今天交10万元过40年后能拿到20万元，看着钱数多了，但是那个时候的20万元购买力还不一定有今天的6万元更高。
来源 财智成功
张洲华
分红险为什么这么火🔥，什么？很火吗？非也！分红险🔥不🔥跟传统型寿险的预定利率成反比的！
如果传统型寿险的预定利率高，比如2013年到去年一直是3.5%，部分年金可以为4.025%，那么分红险就被高预定利率的传统型寿险所代替，因为更能赢得市场！
反之如果传统型寿险预定利率低，比如1999到2013年大陆寿险的预定利率最高2.5%，那么传统型竞争力低，保证收益低，这时保司为了赢得市场，会开发一些预定利率2.0%+分红的分红险，这样下有保底，上不封顶的分红险既能有个保底不亏本，也能在投资市场景气时获取较高分红，收益超过传统型寿险！比如在2011年大陆77%的寿险都是分红险！
再来看看国际市场，尤其是成熟的保险市场，整体利率偏低，甚至很多负利率，所以人家不会开发固收类传统型寿险的，因为这种确定性的利率给高了保司风险太大，给低了客户不买！所以开发低保证有较高预期分红的分红险保险是最好选择！
比如香港（图三），最近几年非投连险长期保单的新单保费分红型是非分红的3倍左右！
总结：分红险火不火是跟市场利率成反比的，利率越高传统型寿险更受欢迎，利率越低分红险越🔥！而去年停售了一批4.025%固收类年金，目前所剩无几，纷纷酝酿退市，待全部退市后，新产品最高预定利率为3.5%，而目前分红险的预定利率最高为3.0%，那么你会选择3.0%+分红的还是固收类3.5%的呢？
