尘

理财产品长期好还是短期好，这个问题的主要根源在于楼主自己对这笔资金的使用期限如何认定。

如果资金长期不用，自然是购买长期限的理财好。首先，长期限的理财因为牺牲了一定的流动性，所以收益率往往比短期限的理财高。其次，目前世界经济均处于降息周期，理财收益也会随着市场利率下降而下降，购买长期限的理财产品能够锁定这段时间的收益。第三，短期限的理财经常到期重新购买，资金在到期和起息之间的空档期只能享受活期利息，资金的使用效率不高。而且还浪费楼主挑产品、买产品的时间和精力。

如果资金不确定使用时间，建议楼主可以挑一些支持转让的长期产品。除了享受上面讲的好处外，也保证了一定的流动性。目前如招行、兴业都有产品转让平台，支付少许转让费就可以转让了。但要提醒的是，金额越小越容易转让，单笔超过100万的存在无人接盘的风险。

另外，还推荐一种购买产品的技巧，将资金等分成若干份，分别购买3个月、6个月、9个月和一年的产品，在短期限到期后继续购买一年的产品，这样既保持了一定的流动性（每三个月会有一笔钱到期），又享受了长期限产品的收益率。

自由的钉子大叔

大家好！作为一位资深银行员工，以及一名金融专业硕士，我来分享一下我的答案：在当前市场条件下，如果一笔资金可以长期用于理财，肯定是买长期的好；如果该笔资金未来只是偶尔用来周转，而且拥有低成本的负债渠道可解决届时的资金需求，也建议买长期的。除此之外，则应根据未来资金使用情况，选择相应期限的理财。为什么这么说呢？主要考虑三点因素：

1、一般来说，期限越长，银行理财收益越高。而且理财产品募集期较长，循环购买短期理财，实际收益率还要打折扣。

上图是工商银行在售的几款理财产品，可以明显看出来，产品期限越长，预期收益率越高。购买银行理财，有一点需要提醒大家特别注意，那就是募集期。大部分银行理财产品的募集期都是7天，在这期间，资金是按银行活期存款利率（0.3%-0.35%计算利息的）。循环购买短期理财的话，因为享受理财收益的时间短，实际收益率还要大打折扣。比如说，循环购买1个月的理财产品，考虑到每次7天的募集期，加上选择产品的时间，一年大约只能买10次，也就是只能享受10个月的理财收益。相比于购买1年期的理财产品，不仅收益低，还要损失两个月的收益，非常不划算。

2、当前我国正处于经济下行周期，而且人民币贬值压力不大，央行加息的可能性极小。

购买银行理财时，有一点也非常重要，那就是未来利率走势如何。如果是处于加息周期，短期产品比长期产品相对更有优势，如果是处于降息周期，则长期产品比短期产品更有优势。

央行决定是否加息，一方面要考虑国内经济形势，另一方面要考虑国际主要经济体的货币政策以及人民币的汇率走势。

在全球经济增长放缓，美联储放慢加息节奏的形势下，人民币贬值压力很小，央行也就更加没有加息的动机了。由此分析，2019年，我国央行加息的可能性极小，货币政策较为宽松，市场利率还有望进一步走低。这也意味着，随着时间的推移，短期理财产品的收益率还有可能下降。

3、个人或家庭当前及未来的现金流情况，以及是否具有低成本的负债来源，是理财决策的关键因素。

除了理财产品本身的特点以及利率走势外，影响理财决策的关键因素还是个人或家庭的财务状况。如果一笔钱1个月以后肯定要花出去，那么就只能买1个月的短期理财，也就无所谓买短期的好，还是买长期的好了。

这里有一点需要提示大家：在投资理财过程中，要学会合理使用负债。假设一笔钱未来1年内可能要用，用的话也就是周转几天。此时，就要看是否拥有银行信用贷款的授信额度，以及购买的理财是否能进行质押贷款或者是否支持转让了，换句话说，就是要用钱的时候有没有地方借钱周转一下。如果有的话，就可以放心大胆地去买长期的理财，获取更高的收益了。因为借钱用几天花不了多少利息，算下来肯定是买长期的理财更划算。

最后总结一下，考虑到以下两点：

1. 理财期限越长，一般收益越高，以及理财产品具有较长的募集期，长期理财在收益上的优势非常明显；
2. 当前市场条件下，央行加息可能性极小，市场利率有可能进一步走低，购买短期理财的话，未来再投资时收益可能更低。

因此，建议在购买银行理财时，应根据个人或家庭当前及未来的现金流情况，以及是否具有低成本的负债来源，优先选择长期的理财产品。

如果觉得我说的有道理，就请点个赞支持一下吧。

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小钱说金融

最近，有网友提出，购买银行理财产品，是买短期的好，还是长期的好？对此，专家们认为，这要看你短期内是否要用钱，如果短期内有可能要用到这笔钱的话，还就不要买长期的理财产品，但如果短期没有对这笔资金的使用需求，那还是建议购买1年期以上的银行理财产品，因为这样利率会稍微高一些。

其实，银行理财将风险分为了五个等级：R1（谨慎型）、R2（稳健型）、R3（平衡型）、R4（进取型）、R5（激进型）。当然，五个等级的风险有着大不同。一般在R2（稳健型）等级以下，风险较低，收益率也不高。但是在R2等级以上，就增加了企业债券、股票基金等投资占到一定的比例，所以本金可能会受到影响，并不能完全保本。R2以上收益高些，但风险也很大。

而针对银行的理财是买短期好，还是长期好。我们的意见是，如果短期不用这笔钱的话，还是买长期的好，这主要有以下几方面原因：一是，通常期限越长，银行理财收益率越高。而且理财产品募集期较长，若是循环购买短期理财产品，实际的收益率是要打折扣的。

比如，王女士手里有10万元现金，她想买三个月期限的银行理财产品，银行给她年化收益率3.5%，但该银行理财产品有一个7天募集期，在这期间资金是按活期存款利率计算利息的。所以，如果循环购买短期理财的话，因为享受理财收益的时间短，实际收益率还是要大打折扣了。相反，如果王女士购买360天或270天的银行理财产品，这样可以少经历募集期，可以获得更多的收益。

二是，全球经济增长放缓，美联储连连降息，中国央行加息的可能性并不大。进入到2019年后，国内货币政策全面放宽，虽不是大水漫灌，但是我国央行也是执行的是偏松货币政策，在货币市场资金充裕情况下，银行理财产品整体收益率是下降的，所以，购买360天或270天银行理财产品就能锁定收益率。

三是，在现实生活中，对于投资者来说，谁也吃不准啥时候就急需要用钱，但又不想失去享受银行理财产品的高收益率，所以，我们建议前面案例中的王女士，在用10万的资金进行理财时，可以将5万元的资金用于做360天、270天的中等风险的理财，一般年化收益率在4%以上。

此外，再拿出3万元做180天、90天的中期理财，而剩余的两万元可以进行30天的短期理财。这种理财产式既能满足短期资金需求，又能够满足对高收益率的需求。虽不能将年化收益最大化，但这样的理财，在平均水平上已有着提高。这样的理财方式，更适合于资金量不大，又有可能急需用钱的中小投资者。

不执著财经

一般来说理财时间越长收益越高，我们考虑理财的时候并不是只考虑到收益还有其他方面，例如安全性，风险程度，还有是否可以随时赎回等等。

投资者首次在银行柜台购买理财产品的时候，需要做一个风险测试，才能根据风险等级购买相应的理财产品，风险等级分五级对应的理财产品如下:

如果钱需要随时用的话，那么建议购买货币基金，就是和余额宝相似的各类宝宝，年化收益率在百分之二点五到百分之三之间，赎回的话，有快速赎回，不过有限额，正常赎回的话，次日到账。

如果是一年以上不用的话，建议购买低风险理财产品，一般年化收益率在4到5个点，风险极低，绝大多数情况下都可以得到本金和利息。

三到五年以上不用的话，稳健的建议做大额定期存单，利息可以达到4%到5.3%左右。为了应付突发情况，需要用钱，可以把钱分成几份，每月存一份，循环定存。

三到五年以上不用的话，如果讲争取更大的收益，可以投资债券基金，也可以定投股票型基金和混合型基金，定投可以使投资期限拉长，使投资成本降低，投的时间越长，盈利的可能性越大，根据统计最近五年业绩排名前五十位的基金公司，最低收益也达到了40%左右。
可以给自己设一个定投目标，例如整体盈利10%，这样如果行情好的话

综上所述，理财不但要考虑时间长短，还要考虑安全性和收益性，相对来说时间短的收益就低，时间长的收益高，但是对于高风险的股票型基金来说，有可能短时间会达到很高的投资收益，但是也有可能会本金遭到损失，投资者要做好两手准备。

大海侃股

您好，我从独立理财顾问的立场来说说这个问题。

虽然题主没有具体指出是哪种银行理财产品，也没有描述理财资金的属性，那么我就以投资者清楚理财资金的投入期限，并且短期和长期的产品都是相近风险水平。在这种情况下，选长期还是短期重点考虑以下两个因素。

理财产品的底层资产

目前银行固收类理财产品多以债券和债权为主，浮动收益的有挂钩各类指数的结构化产品，还有更加激进的投资股票等权益类资产的产品。

我们应该根据所选理财产品的风险属性来考虑投资周期的长短。有人认为国内经济下行，利率在未来一段时间也会保持较低水平，因此建议锁定现阶段的较高利率水平，应选长期产品。这种看法放在保险年金和寿险方面是比较合适，但对银行理财则不一定。因为银行理财不保本保息，而且利率下行对债券、债券和股票等资产反而有利。

所以，我建议理财产品是投向债券或债权的，建议选短期。理财产品投向股票的，建议选长期。因为债券和债权本质仍属于借贷，最大的风险就是交易对手债务违约，不还钱！所以借钱的时间越短，风险就越小。而股票则属于权益类投资，盈利的逻辑是所投企业基本面向上且好过预期，要实现这个目标，则需要时间来孕育和发展。

关注监管政策的变化

由于绝大部分人购买理财的频次并不高，因此对金融监管机构的政策变化所带来的影响感受并不深。例如在2017年底发布征求意见，并在2018年5月正式出台的《中国人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局关于规范金融机构资产管理业务的指导意见 》，简称资管新规，就极大地改变了银行理财产品的发行现状。

原来以资金池形式存在、底层资产不清晰、期限错配的理财产品如今被整改出清；以往通过银行委贷或银信合作的通道业务-地产委托贷款、信托，如今也几乎绝迹于江湖；甚至在互联网金融火爆的时候，有银行与P2P合作，推广互联网理财，如今也一地鸡毛。

有人说应该抓住监管政策关门的最后一班车，因为这么“好”的产品以后就没有了。可我却认为，当政府都感觉到危险而限制的时候，对普通投资者而言就是要刹车的时候，因为我们输不起。

所以了解当下监管政策的变化，政策支持的，我们可以选择长投；政策限制的，我们选择短投观望；政策不支持的，我们选择回避。

小结

大的宏观环境并非普通人能看懂和把握，市场风险也非人力能控制，所以我们应该在自己的能力圈内做出决策。理财产品的投向和底层资产的风险程度、当下监管政策的方向和重点，这些都是现实且可以判断的。只要产品是扎实且受监管保护的，就算有风险也是可控的。

希望我的愚见能对大家未来筛选理财产品有所启发。

一起学家庭财富管理

银行的理财短期的收益肯定没有长期的收益高。这里面就要考虑以下的一些因素。

1、央行在2019年的货币政策

在2019年春节之前央行已经有过两次降准。从当前的形势判断央行在2019年极有可能还会有降息的行动。如果央行降息的话，对于银行理财产品来说，收益肯定也会降低不少的。因此，从这点来看，在2019年的银行理财我还是倾向于短期的好！

2、个人的实际情况！

如果个人有一笔闲钱，这笔钱在三五内也用不到。那么，当然可以考虑一些长期的理财产品了。在京东金融里面，有的银行理财产品，五年期的存款理财收益达到了5.45%的水平，是相当高水平的理财产品了。即使降息的话，这个收益由于是提前锁定的，因此也不会有太大的变化。

当然，如果这笔钱也有可能会用到的话，还是可以考虑一下腾讯理财通里面的一些短期的产品。这些产品的收益也能达到4%左右。在短期理财里面是相当高的了。

3、银行的活动！

现在的银行，为了拉存款，时常会推出一些促销活动。比如前不久有银行就打了存5000元送拉杆箱的活动。这些产品有的是短期的也有的是长期的。具体要到当地银行咨询，或是到网上银行去了解下。

个人觉得，长期理财的收益肯定要比短期收益要高！如果不急着用钱的话，可以考虑一下银行的长期理财产品！

股海重生2015

现实中，银行的理财产品期限，短则几天，长则几十天，很多人对于该买长期还是短期，总抱有疑惑，不知道如何选择，那银行理财产品要到底要买长期还是短期的呢？

有无转让平台？

大家都知道，对于定期的理财产品，产品未到期之前是不允许提前赎回的，不论你如何着急或者是你愿意牺牲自己的收益都没办法提前。在这种情况下，购买长期理财产品是存在一定的风险性的，因为未来没有人可以预计得到，故而在没有转让功能的情况下，我更加建议选择中短期的（半年以内的）理财产品更好。

但如果银行发行的理财产品有推出转让的功能，那么我就会建议你选择长期的理财产品，一则期限越长，收益率越高，这个是共识；二则具备转让功能，使得资金的流动性大大加强，一旦有所需要，资金随时可以变现。

资金量充足

上述方法主要是针对资金不足的人群而言，如果说你的个人资金足够（不需要很多，五万或者十万即可），那么你可以选择错期分配。在2018年5月，资管新规落地后，不少银行就已经开始推行1万起点的理财产品了，因此如果你有5万元可以错配五个期限，如果有十万元，可以错配十个期限，基本上每2个月内都有理财产品到期，大大提高流动性。

开放式理财产品

开放式理财产品又称之为活期理财产品，俗称之为T+0理财产品，也就是可以随时赎回的理财产品，不过这个产品目前不是每个银行都有发行的，你可以在银行官网或者你们当地的大银行咨询一下，随时赎回的理财产品，其收益率会较定期理财的收益率略低一点，但是流动性大大提高。

鲤行者

银行理财是买短期的好，还是买长期的好？这个要根据具体情况来分析了，一般要考虑以下几个因素，下面就来认真分析一下。

是否有房子

如果没有房子，一般理财也就是短期的，因为毕竟安居才能乐业。如果还没有买房子，一般情况下是看好了房子以后，随时就把钱取出来当首付去买房子。这时候，理财一般就是短期理财，甚至是活期理财，只有这样才能够更加灵活方便。

如果有房子了，就可以考虑长期理财了。毕竟有了房子，住着也很舒服，这时候有点资金很少使用的话，就可以进行长期理财，以求获得更高的收益。

是否平时有急用

如果考虑平时自己的应急使用。就可以考虑把一部分资金长期理财，这样利息高一点。还有一部分资金进行短期理财，这样万一发生什么事情，就可以用来应急。一般情况下，可以考虑银行短期理财，一般一年期左右的理财产品年利率在4.3%左右。一年还是一个比较合适的时间，时间不算太长，收益还比较高。

是否想随时保证资金流动性

有些投资者想随时都保证资金的流动性，随时用都可以取出来。这样的客户只能是购买按日开放的理财产品。一般大型银行都有按日开放的理财产品，可以说非常方便，可以随时取用，即时到账。比如下面是建设银行的理财产品表，从中可以看出一款10万起购的按日开放的理财产品。

这款产品采用了靠档计息的方式，存一天年利率为2.8%，存满365天，年利率为3.9%。这款产品可以说兼顾了短期和长期理财的好处，而且取出特别方便。如果投资者对于资金流动性有非常高的要求，可以考虑这样的理财产品。

综上所述，理财产品长期好，还是短期好。这主要跟投资者是否买房子，是否平时有急用，是否想保持很高的资金流动性这几个因素有关系。

睿思天下

购买银行的理财产品确实需要多方面综合考虑，尽可能使利润最大化，那么，购买银行理财到底需要考虑哪些因素呢：

一、央行的利率政策：

这个可以说是购买银行理财产品最需要考虑的因素了，因为央行的利率变化会直接影响到你对理财产品的周期配置是否合理，打个比方说，如果你现在做了三年的定期存款，结果一年后央行上调利率了，那么你这个三年定期存款就有点亏了。

个人认为，从目前的经济形势来看，央行在2019年加息的可能性不大，有可能会降息，因此，从央行的利率政策这个角度来考虑的话，现在做中长期定存或者购买国债比较划算！

二、个人的资金流动性：

对于我们大多数老百姓来说，基本上都是拿工资存点钱，全家的开支可能就指望着这笔钱，因此，如果你没有除工资之外的额外经济来源的话，在做理财的时候，最好是短期+中长期做一个理财产品的组合，这样既可以保证日常不时之需，也能使利息最大化。

三、理财产品的类型：

如果你是在银行买的股票型基金，那么你就得考虑目前股票市场是处在一个什么样的位置，是已经见底还是还有继续回调的空间；如果你是购买的货币型或者债券型基金，那就要考虑央行利率的变化；如果你是买的短期高利息理财，这样的理财一般是流入房地产，那么你就得考虑房地产未来的走向......

总的来说，不同的理财产品需要考虑的因素是不太一样的。

以上个人观点仅供参考，如果对你有益，就请点个赞，如果还有其他问题，可以私信我！

K涛资本

我认为银行理财最好是买短期的，一年以内的，原因如下：

第一，封闭式理财产品不同于定期存款，它不能实时赎回，虽然有的银行推出了转让功能，但也要有人愿意接手才能转让成功拿回现金，所以期限最好不要太长，以免生活中急需用钱的时候死活弄不出理财。

第二，对于定期存款，期限越长利率越高，但是理财却不一定，一年期的理财利率可能不如90天的理财利率，而且理财产品的利率波动比较大，在每个季度末银行缺钱的时候都会调高理财利率，到了次月又会调低，有时候买一年期理财的利率比不上买四次季度末理财的综合利率。而定期存款则不会频繁的调整利率，所以定期可以直接存长期的。

第三，个人推荐在每个季度末买入90天左右的理财产品，保证资金能够在每个季度末到期，然后就可以选择当季利率最高的产品再买入，这能让年度的综合理财收益率达到最高。

总结

对于封闭式理财这种不能实时赎回的产品，我们一定要考虑流动性问题，最好不要买超过一年期的，如果希望获得更高的收益率，建议在每个季度末让资金赎回再重新购买当季利率最高的产品。

關鍵字: 理财 财经 长期