汪家齐

无论是智能存款还是大额存单，其都属于一般性存款，受存款保险保障，安全性都是一样的。此外，按照去年11月新监管规定，大额存单和智能存款的提前支取，都不再靠档计息，都改为按活期计息，因此流动性也是一样的。那么，能比较的就是利率高低了。

三年期的大额存单，当前，国有大行部分产品可以达到4.125%，而部分农商行可以做到4.5%以上，一些支持按月付息的其实际利率就更高；

智能存款门槛较低，但一般采用阶梯利率，存期越久，利率越高，三年期利率一般介于4%-4.5%之间。

综上，可见两者相差不大，具体是选智能存款还是大额存单，关键看能否在一众产品中筛选到利率最高的。

独孤求白先森

在你确定三年不会动用你这20万元存款的情况下，其实如何选择都是可以的，必定没有让这笔存款在银行躺着赚活期利息，两者要说哪种方式比较合适。个人观点建议你选择民营互联网银行智能存款比大额存款合适很多，灵活性与利息收益都略高于大额存款的是。

大额存款

大额存款其实是分为两种的，实际上都是大额存款，但是还是有区别的在选择的时候需要注意的，存款利率与存款灵活性两者各不相同。

• （1）到期付息：这种方式的大额存款可以转让，可以提前部分支取（1次）但是部分支取有要求是剩余存款额不能低于起存额，存款利率高些。

• 假设你20万元选择了3年，到期付息的大额存款存，在你着急需要钱的是时候是可以转让大额存单的，这样大额存单的收益就不会收到影响。但是也不是很容就能转让出去的，你需要找到想存储同等金额存款的储户购买你的存单才行，如果你转让的大额存单与银行当日挂牌执行的大额存单利率相同或高的情况下还是比较容易转让出去，相反如果你持有的大额存单利率低于银行挂牌执行的大额存单利率也就很难转让。虽说是可以提前部分支取但是你选择的大额存单20万元起存与你的存款相同，如果提前支取就会变成活期存款付息。

• （2）按月付息：这种方式的大额存单不可转让，可以提前部分支取（1次）但是部分支取有要求是剩余存款额不能低于起存额，每月付息，存款利率低于到期付息的大额存单0.1%-0.3%之间。

• 其实选择按月复息的大额存款对于普通人是不太合适的，虽说每月可以收到相应的存款利息收益，但是这类大额存单是无法转让，如果你选择了按月付息的大额存款，未到期提前支取或部分支取唯一方式就是终止定期存款（因为你的存款额与起存额相同），终止后按活期利息计算利息，银行以付利息从本金中扣回。按月付息大额存单利率基本上与同等期限的普通存款利率相同。

银行智能存款

智能存款简单来说就是，没有固定的存款期限，有最高存款年限限制，随用随取按存款相应期限利率计算付息，存款存储时间越久利率越高，符合银行存款保险保障，存款灵活性高，智能存款可以理解成高收益的活期存款，想用就取用不到就让存款在里边赚取高收益的利息。（看下图）

总结

大额存款与智能存款安全性不用担心都是通过央行审批通过的正规银行存款，均有本息50万元的存款保险，保险由银行承担并缴纳保费。存款利率收益与存款灵活性大额存款完败智能存款，随用随取智能计息很好的存款计息方式，总的来说还是建议你选择智能存款比较合适。

福星卡汇

投资理财，需要考虑到的是安全性、流动性和稳定性。

如果有20万元，三年不动用，不管是选择智能存款还是大额存单，哪个利率高选择哪个就对了。

需要理清的一些概念：

（1）智能存款有两种。

一种智能存款是以平均存款规模计息。比如我们开设的这个账户，这个月的存款规模是20万元，按照年化收益率2%计算，如果是100万元，按照年化收益4%计算。这种智能存款，已经被银保监会叫停。

第二种智能存款是按照存款时间的长短确定利息。这种存款我们在很多民营银行比较常见。比如我们这种智能存款5年期如，果我们存款时间超过90天，少于180天，利率按照1.43%计算；180天到360天，利率1.69%；360天到720天，利率1.95%；720天到1080天利率2.73%；1080天到1800天，利率3.575%；1800天到5年，利率4.5%；持有5年到期，利率5.8%。

（2）大额存款和大额存单。

大额存款实际上是指存款金额在5万元以上的存款，一般银行都会给予一定的优惠。发行规模没有上限。一般优惠利率，在基准利率上上浮30%左右。

大额存单却是银行向存款人发行的一种大额存款凭证，自从2015年才创新开发出的新型存款产品。个人起购线，最低20万元；机构最低1000万元。利率一般比基准利率优惠40%~55%，相应利率能够达到3.85%~4.2625%。

不管是智能存款、大额存款还是大额存单，都可以享受存款保险条例的保护，安全性还是不用质疑的，50万元以内本息都可以得到保障。

所以，不管是哪种产品，只要利率越高越合适，当然前提是按照有关要求办理的存款，并保护好自己的信息和密码。否则资金被盗也不是银行的责任。

暖心人社

　　智能存款提前支取靠档计息或灵活计息的流动性是受质疑的，就像2018年之前的货币基金（当下快速提现最高额度为1万），因此遭受整顿或者出台新规是必然的。

　　而大额存单受智能存款的牵连，以致其提前支取也不能靠档计息。即目前不管是智能存款还是大额存单都不存在提前支取靠挡计息或灵活计息，都以活期计息——两者可比较的基本为门槛和利率。

　　20万刚好构成大额存单的门槛，可以存成大额存单，但中大型商业银行大额存单利率基本是基于存款基准利率上浮40%到50%。比如三年期存款基准利率为2.75%，上浮40%到50%即是2.75%*140%=3.85%到2.75*150%=4.125%。

　　而智能存款（如今也说不上什么“智能”了）一般不出现在中大型商业银行中，为民营银行等小型商业银行提供，上浮利率水平一般为10%到55%，而门槛方面几乎为零。

　　民营银行等小型商业银行通常不提供大额存单，而中大型商业银行通常不提供智能存款。因此，这两者是相互补充的产品，即资金较低可以选择智能存款，反之可选择大额存单。

　　如果本身想存20万的话，为了避免以后因存民营银行等小型商业银行带来的麻烦和不便，那么可以适当的选择大额存单，而不是智能存款。反之，如果资金低于20万，可以适当性的选择智能存款。

三人聚众

你好。

关于大额存单和智能存款这两种银行系的理财产品，在最近两年来都收到储户的广泛关注，两种存款从本质上来说都属于银行定期存款的范畴，但是又有其自身的产品特性，正是由于这些特性，吸引了很多人的购买。

智能存款的产品特性

智能存款资金以活期存款形式存放，不设存期，但有最高存期，且支取灵活，存入当日起息，受存款保险条例保护。一般来说，智能存款储存期限越长，存款利率越高，银行系统会根据储户的连续存期分段付息，挂靠最近档次的定期利率计息。另外，智能存款的流动性要比一般银行存款、大额存单以及其它同类理财产品的都要好一些，收益通常都能跑赢同期的货币基金，所以，一经推出就广受关注，成为了比较有吸引力的理财产品之一。

大额存单产品特性

大额存单产品属于银行定期存款产品的一种，因其购买门槛高，利率高而得名。一般银行的大额存单产品购买门槛是20万，部分银行30万才可购买。利率也是上浮比例较普通定期存款上浮比例高，很多银行大额存单利率上浮到顶，三年期大额存单利率接近理财产品的收益，而且支持转让，有的银行支持按月付息。

三年不用的闲置资金，是考虑存大额存单还是智能存款？

既然已经确定了资金在三年内不用，那么对于

在安全性上来说，两种产品从本质上都属于银行定期存款的范畴，都享受存款保险条例中规定的银行破产本息最高50万的全额赔付。

那么要考虑的就是资金量和收益率了。

20万的资金无论是购买大额存单还是智能存款，都达到了购买门槛，所以这一点也无需考虑，现在就剩下收益率对比了。

三年期大额存单的利率市场平均值在4.2%左右；

智能存款因各家银行推出的利率不一样，尤其是一些民营银行收益率超过了5%，在这种情况下如果能购买到民营银行的智能存款产品当然建议购买智能存款。

毕竟高出近一个点的利率，20万资金一年下来可以多拿到近2000元的利息，三年就是6000块，何乐而不为呢？

财经札记

银行产品打架，谁赢我选谁

01 安全性

不管是做什么样的投资，我们第一要考虑的都是我们自己本金的安全性。

• 智能存款：一般为地方性银行推出，也属于存款范围，介于活期与定期之间。那么既然也属于存款，肯定是会受到《存款保险条例》保护的，20万尚未到到50万上限，安全性强。
  

• 大额存单：大额存单一般为央行设计，各大银行发行销售。也是属于银行存款的一种，那么和上面一样，也在《存款保险条例》的保护范围内，安全性高。
  

02流动性

生活中总是会出现各种各样的意外，如果把钱存死那就比较麻烦，所以灵活性也比较重要。

• 智能存款：智能存款如果你存5年期，但是你在第3年进行赎回，那么会按照3年期进行计息。灵活性和活期存款相当，灵活性非常高。
  

• 大额存单：大额存单在设计之初就被设定为可以在市场是进行转让，也就是说大额存单不管你存几年期，中途都是可以转让变现的。那么大额存单灵活性也非常高。
  

03收益回报

投资看完风险接着就是看回报了，毕竟我们投资了是让钱给我们打工的。

• 智能存款：不同银行发行的智能存款利率也有差异，5年期最高能拿到5.8%的收益，3年期高的也能拿到4.8%的收益。收益较高。
  

• 大额存单：大额存单一般3年期收益率在4.18%，5年期也才4.3%。相比只能存款，收益略低。
  

综上：因为安全性、灵活性两者相当，在收益上如果能申购到利率在4.2%以上的智能存款，那么肯定选择智能存款，如果不能则选择大额存单。

易将学财

从起存金额来说，二者都够条件，同时大额存款（实际指大额存单吧）与智能存款均属于银行存款类产品，安全性和流动性相近，所以最终还是以实际利率高低为准。

也就是说，并非所有智能存款利率都能超过大额存单利率。根据观察，目前各家商业银行中，3年期大额存单可见的利率国有银行和全国股份制银行为3.85-4.125%区间，城商行和农商行基本上是上浮55%，达到4.2625%，这就是当前大额存单的利率行情。

再看智能存款的最新利率行情。随存随取型现金管理产品（当日系列）利率在3.8-3.9%区间，定期型3年期及以上在4.125-5.68%区间。

因此如果选择随存随取型智能存款，3.8-3.9%利率仅仅与国有银行和全国性股份制银行同期大额存单利率持平，或者低于后者的利率，显然是不划算的。

选择定期型智能存款一定要注意计息规则，而不能仅仅看到满期利率。智能存款有称为创新型存款，之所以创新就在于计息规则的进一步优化，传统银行定期存款提前支取按照活期利率计算利息，而智能存款则是按照阶梯利率计算利息，远远高于活期利率，这就是创新之处。

目前智能存款主要以1年期和5年期为主，3年期很少，比如新网年得利360天付息一次，利率4.8%，可以看成一年期智能存款；而亿联、客商和华瑞等银行则是以5年期为主，但满3年按照3年期利率计算利息。其中亿联智存，持有时间满3年利率仅3.76%，超过3年不满4年的利率达到5.42-5.55%。客商5年期，持有时间超过1096天不满1111天的利率为4.125%。华瑞5年期持有满3年以上不满5年的利率为4.125%等等。因此，如果我们以地方性银行3年期大额存单最高利率4.2625%为标准，以上智能存款中只有亿联智存5年期和新网1年智能存款可以比拟，高于大额存单利率，其他的智能存款都是低于地方银行大额存单利率，包括互金平台大额存单利率最高也是4.2625%。

结论:在现有行情下，如果智能存款3年期利率能够超过4.2625%，比如亿联智存，当然选择智能存款。相反，如果利率不能超过4.2625%，还不如选择地方性银行大额存单。当然，智能存款的购买还需要一定的操作技能和金融知识，因为它都是依靠电子账户在互联网或移动终端上实现远程交易，与实体网点交易有很大区别，这对老年朋友来说就有一定困难。

龙门山财经

手中有20万的资金三年不动用的话两者各有有点，需要针对不同的情况具体分析。

两者安全性能相差不大

我们在看一种产品是否值得投入时要首先考虑产品的安全性能。智能产品和大额存单都是属于银行存款业务，因而也会受存款保险制度的保护。也就是说这两种产品购买金额在50万以内都是可以获取赔付金的。当然前提是银行已经破产的情况下。

产品性能有差别

这两种产品都是银行传统存款产品的衍生品。其区别在于利息利息方式不同。大额存单是刚性兑付的。在购买之初就已经确定好到期收益率。而智能存款的存期不固定，因而利率也是要靠档计息的。

发放主体多样化

大额存单作为近几年银行主推的业务类型，在各大银行系统中是普遍存在的。三年期利率基本在4.125%左右。智能存款的开放主体较少，一般为民营银行主推项目。虽然说有的三年期利率能达到大额存单的利率，但受众群有限。办理业务范围比较受局限。

大额存单略胜一筹

相比较智能存款的灵活利息不同之外，大额存单可以办理质押或者是转让手续。也就是说当产品偏离预期存期时是可以灵活处置的。既能保证本金不受损失还能获取资金的时间差。可以说起到了双重保护作用。

综上所述，两种产品各有独特之处，但是大额存单还是略胜一筹。因为办理智能存款是需要一定的电子业务操作基础的，对于一些中老年人群来说未必能够接受这样的新兴模式。二大额存单办理简便则使它成为了存款产品的宠儿。

胶乡宝妈

都不选，券商收益凭证更佳。因为资管新规后，券商收益凭证是现有理财产品里唯一在合同里写明保本保息的产品，而且利率一般都高于大额存单和智能存款。

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