苏晨24686

其实有不少回答已经提供了一些选择方法与建议，这里小保菌想说一下一些特别需要注意的点。

1.理赔时不同病种有年龄限制

基本上所有的重疾险都包含了法定的25种重大疾病，但小保菌发现有几个重疾是有理赔年龄的限制的。

之前小保菌曾经看到过一个案例：一位妈妈为自己刚出生不久的宝宝买了一款定期重疾险，宝宝在1岁的时候被诊断为双耳失聪。这位妈妈去保险公司理赔，却遭到拒赔。

拒赔理由很简单，该保险条款中注明：双耳失聪，被保险人申请理赔时年龄必须在3周三以上，并且提供理赔当时的听力丧失诊断及检查证据。

以某保险产品为例：也有对双耳失聪和双目失明的理赔年龄有限制。

主要有6种疾病的理赔年龄是有设定的:

1 双耳失聪

2 双目失明

3 严重的阿尔茨海默病

4严重帕金森病

5严重运动神经元病

6 语言能力丧失

不同的保险产品所设定的理赔条款和理赔年龄是不一样的。所以提醒大家在挑选重疾险时也不要忽略这种细小的理赔条件的差异。

2.有些重疾并不是确诊即赔

稍微了解过一点保险知识的人都知道重疾险的一大优势就是确诊即赔，但事实是真的如此吗？

重大的疾病的理赔条件大致可以分为以下三类：

1.确诊即赔；比如：恶性肿瘤，肢体缺失等

2.实施了特定的手术才能赔付；比如重大器官移植、心脏瓣膜手术、主动脉手术等

3.疾病达到特定的状态才能赔付；比如：语言能力丧失，脑中风后遗症，双耳或双目失明等

所以说，重疾险并不完全是确诊即赔，还有一些疾病需要实施特定的手术或者需要达到一定的状态才能赔付。其实这些细节都在保险条款上写明了，只是很多人都没有注意看。

3.包含的高发轻症病种数量及种类

保险行业协会只对 25 种重疾进行了统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准的，所以也造成不同公司对轻症的数量与种类都有一定的不同。所以，大家在挑选重疾产品时，包含的高发轻症病种也是一大关注点。

除此之外，行业内比较认可的高发轻症有：

1.极早期恶性肿瘤或恶性病变

2.轻度脑中风

3.不典型的急性心肌埂塞

4.较小面积三度烧伤（10%）

5.视力严重受损

6.冠状动脉介入手术

7.主动脉介入手术

8.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

也许我们的身体达不到重大疾病的程度，但是达到“轻症”的程度的可能性略大于重疾。也就是说赔付的可能性更大，且轻症理赔后不影响重疾责任。小保菌的建议是对于轻症条例越全面越好。

4.多次赔付也是有条件的

目前市面上多次赔付的重疾险越来越多，单次赔付是有一定风险的，因为得过一次重疾后，身体机能会比一般人差一点，再次的病的概率就会高出很多。且很多疾病有很高的复发性比如癌症，中风等。

所以能多次赔付无疑是很有吸引力的一项条款。但实际上多次赔付也是有条件的。所以在选择时也需要重点关注和对比。

1疾病分组

不同的保险公司分组不同，当然一般保险公司将多次赔付重疾险以几种或者几十种重疾病种进行分组，赔付一次后，该组重疾疾病终止，假设，所有癌症为一组、心血管相关的疾病为一组，被保险人第一次赔付后，第二次如跟第一次罹患的是同一组疾病，那么保险公司也是不赔的。

2时间间隔

就是指在两次赔付之间会有一定的时间间隔限制。比如第一次赔付后要等待一段时间才能进行第二次赔付，以此类推。一般时间是180天或者更长，当然时间间隔是越短越好。所以选择多次赔付重疾险是这个也是一个关注点。

小保菌建议：在挑选重疾险的时候尽量选择多次赔付的重疾险。此外，对于疾病分组最好是不分组，但是不分组的重疾产品很少，

5.大而全的保险最好吗？

现在市面上我们可以看到很多重疾险非常复杂，不仅有重疾保障还包含医疗责任，意外责任或者是寿险责任。很多人会觉得这样的产品保障全面，一份保险把大部分的保障都备齐了。但事实是这样吗？

小保菌想提醒这类组合型的重疾险 很多保额都是共同保额的。

比如：一些保险产品，重症 身故 全残 ……只要赔了其中一样，其他的就不再赔付了。

比如：某某福，虽然包含重疾险，但主险是寿险，重疾险是附加险，一旦重疾出险，寿险的保额也会减少，那寿险的价值意义就不大了。

另外，这类保险因为保障范围广所以价格会比较贵，但实际保额却都不高。且这类组合型保险产品，价格很难去做对比，一般消费者根本分析不出来。实际，这些保障内容单个拆开来看的话性价比是没有优势的。

小保菌建议：挑选重疾险时不要贪图大而全的保险产品，在保费相等的情况下，挑选保额高能得到风险规避的才是关键。

越来越多的家庭将重疾险作为保险规划的重点，对于很多消费者来说，在挑选产品是确实很难抓到重点。但想买到一款适合的重疾险，又必须要去了解很多保险知识和注意保险条款的细节和重点。别担心，小保菌会持续输出保险知识，教大家选到真的适合自己的保险产品。

小保菌

　　定期重疾险怎么买

　　定期重疾险顾名思义，就是保险保障是规定的期间，如保障20年、30年，保障至60岁、70岁等，一般被保险人因经济条件原因， 在风险高发阶段提供重疾险呵护，如期满为出险，保险公司不退换保费，保险责任终止。因此感兴趣的用户可提前选择，具体投保原则如下：

　　1、明确保障内容

　　您如选择定期重疾险投保，首先要明确保险的保障内容，因为不同的保险产品保险责任存在差异，您在投保定期重疾险时，要结合自己的实际需求，选择适合自己的保险产品，这样才能提供精确化的呵护，提供有效的健康呵护。

　　2、合理保费支出

　　投保定期重疾险，除了保险责任外，还需要提前作好保费支出规划，才能制定合理的保险规划，一般建议定期重疾险保费支出不超过家庭总收入的3%左右，如保费支出过高可能会影响家庭基本生活，因此投保者需结合自己的经济基础决定。

　　3、趁早购买保险

　　重疾险发生的概率高，除了造成身体伤害外，治疗重疾险产生的医疗费用许多家庭也无力承担，因此定期重疾险要趁早投保，因为越早投保保费越便宜，并且可以早一分获得保障，另外保险公司从实际利益出发，高年龄可能或出现拒保或者增加保费的情况，因此建议趁早投保。

　　4、如实告知详情

　　定期重疾险属于健康险范畴，保险公司为防止人们带病投保，投保前需要如实告知健康详情，投保者隐瞒病情或者相关信息，确诊出险后，保险公司有全力不履行相关职责，这样投保者往往会得不偿失，因此切记不要投机取巧，防止损害了自己的利益。

　　定期重疾险花多少钱适合

　　众所周知，不同定期重疾险产品价格存在差异，其中保险保额、保障期限、缴费年限等都影响产品价格，您在投保保险产品时，要制定合理的保费支出规划，一般建议不影响家庭基本生活。

　　每个家庭的经济状况、存在的潜在风险不同，因此对于保险保费的投入也存在差异，多数定期重疾险产品价格在百元至千元不等，如保费支出有压力，投保者可适当延长交费年限，或者递减保险基本保额。这样投保对于普通家庭而言也不会存在经济压力。

　　不同经济阶层的家庭保费支出不同，如中产阶层的家庭投保定期重疾险产品，一般建议保费不超过家庭收入的3%，如家庭收入为10万元，定期重疾险保费支出在3000元左右为宜，即可获得全面的健康呵护。

　　定期重疾险怎么买？明确保障内容、合理保费支出、趁早购买保险以及如实告知详情，多个维度进行考量才能选择出适合自己的定期重疾险，获得全面的健康保障；如投保定期重疾险，家庭收入为10万元，保费支出在3000元左右为宜，保费支出合理才是明智之举，才能发挥保险的保障作用。

慧择网

定期重疾主要是为了预防一旦发生重疾，因生病的缘故导致的收入减少而影响家庭生活。

一般从几个方面考虑：

1.你的负债有多少，保险的保额是否可以覆盖。

负债的话通常考虑你的房贷、车贷、商贷等等。

2.要考虑以上贷款终止的时间，这个跟保险的保障时间有必然的联系。

3.保险的选择除了时间的长短还有看赔付的次数，当然是赔付的次数多更好些

4.多次赔付的险种可以关注下是否有分组，没有分组要优于有分组的，其次在分组中要选择常见重大疾病分别在不同组别的为好。

5.最后一项就是保额了，保额当然越多越好，但是所交保费也是越来越多，这并不是所有人都能承受的。所以对于保额，可以计算下自己一年的必要支出，或者是现在的年收入，然后计算出3-5倍的那个数额作为保额，这样来说就是3-5年不工作也不会对现有的生活造成明显的影响。

以上就是我关于重疾购买的一些建议。

我是薇薇，不一样的保险经纪人。

薇薇的家庭理财

购买病种多且不分组，而且赔付金高的而且多次赔付的。最后价格不贵的。我是保险经纪人，不明白的可以咨询。谢谢！

關鍵字: 分组 保额 保险