導讀：原來呢，我們在銀行裡借錢，除了房貸，個人很難在年息6%以下借到貸款，很多都是10%以上的。你可別不信！分期、手續費，雜七雜八的算下來，你如果使用IRR計算，其實年化都是10%以上了。不過呢，現在真的不一樣了。春節後，銀行爸爸們開始發錢了！
1，真香定律……
比如建設銀行的快貸，年利率是4.35%，最高可貸額度30萬。享有這個超低利率的，人還挺多的。
工商銀行融e借，貸款利率是4.35%。
估計有小夥伴擔心，這只是名義利率，double一下就是8.7%。這你就多心啦，用借款1萬元試算，按期還息一次還本，1年的實際利息是435塊，實際利率，就是4.35%的樣子。
如果你是那種等額本息，它的一年利息是200多。用IRR計算，簡單double下，還是4.35%的樣子。
其它銀行沒這麼猛，但也普遍下調了。
比如吧，一向很摳門的招商銀行，一位小夥伴來跟bo姐說，招商銀行給他的貸款利率，是6.12%。
同樣的，我們按照1萬塊試算一下。1年12個月等額本息還款，總利息334.3元，IRR計算6.12%。
很顯然，實際貸款利率確實是6.12%。
列下bo姐知道的、常見的消費貸，把手頭幾家銀行消費貸利率摸了下底。四大行明顯是最低的，都低於5%，其次是交通銀行，股份行仍然在6%出頭。
貸款利率對比，方便大家直觀比較：
還有一些幸運兒，比這個還要低了！
emmm，真是沒有比較，就沒有傷害……
除了消費貸，還有一些貸款現在很優惠，就是抵押經營貸那些。抵押經營貸現在審核門檻和利率，各種方面的條件，都大大放寬了。一句話，比以前好申請多了……
bo姐問了帝都一朋友，她是工商銀行北京的，說抵押經營貸最低利率4.1%，可以貸出來約6成多。
經營貸這種，比消費貸的貸款期限更為友好，長達10年、20年。不像消費貸，只能借1年、3年。
因為有房產作抵押，額度也高，長期低息優質貸款，真香……
2，
我們能貸款投資基金嗎？
利率下調，裡面的原因大家都知道。
第一，是因為這次新冠肺炎疫情原因，經濟受影響很大；第二，央媽一直在“變相”的調低利率。
總之，是為了刺激消費和經濟發展。
看到貸款利率這麼低，bo姐相信，一些小夥伴開始YY了。想著把這錢貸出來，理財或投資基金。
這事咋分析呢？bo姐還額外在萬能的朋友圈裡，問了一下大家的想法。
bo姐的朋友圈，立馬就炸了。有的小夥伴認為很划算；有的小夥伴從風險角度考慮，認為不應該。
怎麼分析這事呢？bo姐的觀點是：不建議大家貸款投資基金！接下來，bo姐跟大家聊聊這件事兒。
不建議大家貸款投資基金，有三個原因。
第一，這件事本身是違規的。
銀行對貸款的用途，查的很嚴。在銀行貸款的時候，在協議裡，銀行也不允許你貸款炒股、買基金。
消費貸，就是消費；經營貸，就做生意。混亂用，不僅容易出事，還容易被告上法院找你鉅額索賠。
第二，投資心態完全不一樣。
雖然這些貸款，貸款利率很低，但是有到期時間，比如1年、3年。而市場起起落落、漲漲跌跌，誰也不知道還錢的時候，是大賺？還是大虧？
bo姐認為，虧大錢的概率更高一些！
一位幸運兒，借了50萬信用貸，本來想一把梭半導體50基金的。實際上，很幸運，他沒有投下去。
這是上個月的事了，2月23號的事。
事後來看，如果他當時買進入，如果沒有及時賣出。按現在來看，會虧損20%，也就是虧了10萬。
很多基民，其實是在炒基金。平時的追漲殺跌尚且很受傷，難道還借錢追漲殺跌，那不是作死嘛？
寬基指數基金、行業主題基金、主動權益產品，都是波動的，上漲下跌都有可能。到了還錢的時候，基金還是虧損的，該咋辦呢？只能割肉了！
第三，會損失應急資金來源。
你可別把銀行當二傻子，現在大數據很厲害。
如果讓銀行發現，你去炒股、買房、買理財等等。銀行可能直接讓你還錢，或者下次不借給你了。
信貸額度，其實也是我們的一項資產。當遇到突發事件，如失業、家人住院，可以用來緊急週轉。
看起來這個額度躺在賬上，沒多大用處。但是遇到事情，能讓你週轉一下，度過人生的艱難時刻。
文章來源：小波思基；作者：bo姐。大號V信那裡，喜歡bo姐文章的朋友，可以搜哈關注~
3，
低息貸款，是否一無用處？
前面，bo姐跟大家聊了聊貸款買基金的觀點，不建議大家貸款投資基金！
但是這麼優惠的貸款利率，看著那麼香，難道就放任不管了嗎？低息貸款的好處，bo姐也來聊聊~
第一，中小幅增加平時的定投金額。
一般的，我們用來定投基金的錢是自己收入部分的30%-40%。比如小美女木木，月薪1萬的樣子。平時定投基金的金額，是3000元-4000元。
有了低息貸款，就可以補充一部分的日常開支。基金定投的部分，相應可以加大到5000元-6000元。
就是說，自己原本計劃定投基金的錢，可以適當增加。消費、日常週轉，適當用銀行的貸款週轉。
具體的金額，大家結合自己情況啦。
年化4.35%、5%的貸款利率，其實並不算高。如果我們扣除通貨膨脹率，算下來，那就更划算了！
這樣，也相當於我們在用未來的錢，小幅增加眼下投資。畢竟A股還在3000點，估值真的挺低的。
第二，想大幅增加日常投資的小夥伴。
第二種方案，適合那些“貪心”的傢伙，不是bo姐的第一種分類裡，小幅增加自己的定投金額。
而是想把20萬、30萬貸出來，然後用家裡更多資金去投資基金，想把羊毛薅禿的傢伙。
就是那些想要大幅增加日常投資基金的金額，用貸款來週轉開支，變相的“曲線救國”的傢伙們。
在投資方向上，要特別注意風險哦！
bo姐給這類想一次性貸款10萬、20萬、甚至30萬的傢伙的基金配置，一共是有3種配置方案。
（1）70%比例，配置債券基金；30%的比例，定投權益基金。對於一些熱門基金，儘量不要碰哦。
如果你的貸款額度比較高，自己平時每月的現金流，構成了還款壓力，還不上銀行的錢會很糟糕。
所以在增加基金投資金額的時候，在基金品種、方向上，要特別注意，儘可能多配置債券型基金。
（2）定投偏債混合型基金。
bo姐簡單解釋下：這類基金，債券配置比例通常較高，在50%~70%；股票配置比例，在20%~40%。
（3）定投一些“固收+”策略的基金、定投一些淨值穩健攀升的量化對沖基金、低迴撤的基金組合。
這樣，可以比較好的規避還款風險。
文章來源：小波思基；作者：bo姐。大號V信那裡，喜歡bo姐文章的朋友，可以搜哈關注~
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