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理财，并非做什么理财产品比较高，最重要的是“合理性”。
最近与金老师交流的有两个朋友，他们理财的案例就具有“不合理性”的代表性。一位朋友，他所有的资金都集中放在股市实现理财，另外一位朋友，他所有的资金都做长期固定期限的理财。显然，他们二者的理财方式，都不合理。股市投资的潜在回报率，确实很高，但并不稳定，也有损失本金的高风险。长期固定期限的理财，虽然年化收益率要比短期要高，但对资金流动性有很大的限制性。
这样理财的渠道并没有错，但错在方式，推高了风险以及降低了流动性。所以，金老师这两位朋友，最后的理财结局，也都是失败的。所以，题主要考虑的问题不是受伤有20万元的资金，做什么理财比较好，而是如何在安全稳定降低风险的基础上扩大收益，而不是单一的做什么理财。金老师认为，20万元的资金做搭配式理财，更为合适。
如果20万元的资金只做某一产品，不管是风险还是流动性，都不能综合，更加达不到合理性的要求。所以，我们可以将20万元资金分为多份，依据投资者自身的条件进行选择。一部分资金可以做远期固定期限的理财，比如三年定期存款、长期限的保险理财等。虽然期限长，但年化收益率却能达到中低风险等级理财产品的年化收益率，当然了，流动性就弱了一些。
再将一部分做中短固定期限的中低风险等级的理财，中低风险等级理财并没有本金风险，并且年化收益率相对定期存款要高一些。因为短期与中期固定期限相结合，相对流动性能提高不少，就算是有应急情况，就近时间也能应急。
最后剩下的资金，大约10%-20%，分别做一些余额宝类型货币基金理财。这部分资金虽然年化收益率低于其他部分资金，但流动性强，能更好满足资金流动性的要求，并且货币基金的风险性低，稳定性强。还可以考虑将5%的资金投资一些基金、股票，不过要选择价值类标的，就算是亏损也不会给整体资金带来很大的风险，要是收益较好，却能扩大收益性。理财，最应该注重的是合理性。
厚金说
手头有20万，如果真的想理财的话，我建议把这个20万可以分做好几份。
其中一份5万首先存到银行里属于稳定性收益。另外一份5万可以存到余额宝里，可以作为是短期资金的流动。
最后一份大概10万块钱可以分批地进行购买指数型基金。目前大盘是3000点，大盘在3000点以下开始买指数基金，每跌到5%可以买个1万块。
这个其实就是我们目前已经确定基本上3000点是一个底部区域，如果3000点开始买，10万块钱可以分成10份来买，也就是说，从3000点开始买，每跌5%就可以开始买。在我这里我认为3000点跌个5%，最低跌到2700，甚至是2500，就可以把10万块钱全仓买进去。
这里目前肯定是一个具有稳定性确定性的一个收益，如果2~3年内基本上10万块钱肯定是可以，大概率收益有20~30%左右。
但是要记住这10万块钱不要去炒股，如果用10万块钱去炒股，也许这10万块钱过个几年也就没有了，因为炒股炒的亏损掉了。
但是我建议可以去买指数型基金，因为指数型基金它是比较稳定的，只要购买定期定投，也就是说是我给你的一个方式，也就算是一个定投的指数基金。而指数目前就是一个底部区域，假如说买了，未来肯定会涨回去。
复利轨迹
同为25岁，说说10万本金的我是怎么理财的：
1.十万的本金我先转了2万到银行理财，银行的收益是3%左右，可以随取，当做是应急账户，以防万一需要用钱。
2.因为大学开始有记账的习惯，所以我知道自己每个月固定支出和浮动支出的大概区间，我设置了第二个账户，日常开销账户。目前这张卡绑定了支付宝，日常开销我都通过支付宝用这张卡付款，但优先使用花呗，扣花呗时也是用这张卡。支付宝本身有统计功能，所以每个月都能很清楚的知道自己的各项花费。
3.用于投资的的比例大概是100减自己的年龄，也就是75%。明确知道通货膨胀会使钱贬值，所以设置了第三个账户：理财账户。理财账户的本金就是10万减去那2万应急金剩下的8万。理财账户的钱我是用来定投指数基金和买股票。2万块直接放在证券账户用于买卖股票，剩下的6万块我都放在了支付宝的余额宝用于基金定投，余额宝现在的收益是3%不到，当到了定投日我就从余额宝里支出定投的金额。指数基金定投的收益普遍在9%-15%。（截止今天，我的指数基金收益20%+）
4.人最怕的就是疾病意外这些让财富付诸东流，所以我给自己配置了保险，把风险转嫁给保险公司。我给自己配置的保险有：寿险50万保额保障至65岁，重疾险35万保额保障至终身，医疗险200万保额，意外险50万保额，每年的总保费支出3千多点。（重疾险理论配置到50万比较保险，因为在二线城市工作有医保，而且还有附加补充医疗，所以打算婚后再计划加一分定期重疾），这个是我的保障账户，每个月发工资后我会转350块到这个账户。
ps:每个月都有固定收入，工资下来我都会按比例转到日常开销账户、理财账户和保障账户，基本做到专款专用。
以上就是我个人理财总的大框架，每个人抗风险的能力和期望收益不一样，但资产配置是很有必要的。高风险低风险，高收益低收益，不要把鸡蛋都放在一个篮子里。个人经验只供参考，希望对你有用。
私席保社
一个25岁的年轻人，手里有20万元，做什么理财好呢？这里推荐一条投资理财法则“年龄法则”：即将（100-年龄）%比例的资金用于投资高风险高收益的理财产品，剩余的投资于低风险的理财产品。那具体如何操作呢？且听我详细分析。
75%投资于高风险高收益的资产
楼主今年25岁，根据年龄法则，可以将75%的资金也就是15万元投资于高风险高收益的资产，这里建议的是投资股票指数基金。股票是长期增值的资产，而股票指数基金就是投资的一篮子股票，对比个股，指数基金具有长生不老的优势，不会像个股一样有暴雷退市的风险。
那么有哪些股票指数基金适合理财呢？我个人比较喜欢的两个指数基金是易方达上证50指数A和工银深圳红利ETF指数联接A，这两个指数基金过去五年的平均年化收益率高达30%，即如果我们在五年前的这个时候投资15万元到这两个指数基金的话，五年后的今天就是37.5万元，净赚22.5万元。
不过，因为股市的涨跌难以预测，投资者往往难以承受短期的下跌，因此我建议还是采取基金定投的方式进行，把15万元分成60份，每份2500元，每月投资一份到这两个指数基金中，坚持5年，大概率会获得至少10%以上的年化收益。至于在哪里购买这两个基金，可以在我们经常使用到的支付宝或者微信理财通购买，方便快捷。
25%投资于低风险稳健型资产
把剩余的25%投资于低风险稳健型的资产，这里推荐两类资产，第一类是民营银行智能存款，属于有保险兜底的保本保息型存款理财；第二类是纯债基金，属于风险较低的固定收益型理财。
智能存款的话，可以在京东金融APP上进行存款，优选年利率高的。目前年利率比较高的是亿联银行的“利添利京东专享团购款”，五年期年利率高达5.88%；还有一款是营口沿海银行的五年期个人存款，年利率也能达到5.8%。这两款智能存款几乎是所有银行存款中利率最高的了，性价比非常不错。
纯债基金的话，长期年化收益率可以达到7%，收益比较稳定，波动较小。这里推荐的两款纯债基金是招商产业债债券A和博士信用债纯债债券A，同样可以通过支付宝或者理财通购买。
以上就是我推荐的理财方案，这个方案适合绝大部分的普通人，对于普通人来说，能够按照这个方案做好资产配置已经能跑赢很多的理财经理。根据年龄法则做好高低风险资产的组合搭配，长期来看能获得非常可观的收益。
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转债研究
对于这朋友的问题，我个人的理解也许想问的就是20万元投资什么比较好，能够获得最高的收益，这个只能说是理财当中投资什么比较好。
如果是真想做理财规划，就需要您提供更多的信息，比如您的目标，您的家庭情况，您的收入和支出情况、您的风险偏好情况等，只有提供这些相关的信息，全面的分析后才能给您提供更好的意见和建议。
现在假设您个人和家庭其它方面都安排妥当的情况下，20万如何进行投资来进行分析，可供投资的渠道有如下几种供您参考：
一、宝宝类基金，目前宝宝类基金购买的也多是货币类型基金，低风险，收益比银行活期储蓄强，申购赎回灵活，有很好的流动性，当然自己也可以直接选购货币类型的基金。
二、债券型基金，中低风险，收益表现在2018来年讲，整体来看还是不错的，收益比较理想，可以到相关网站查找了解一下。
三、混合类或股票类型的基金，目前在整体市场不是很好的情况下，建议谨慎为主，高风险，高收益，要求有较高的承受度，能承受本金带来的大额损失。
四、指数型基金，在市场相对低位，指数型基金往往容易带来高收益，但同样是高风险，高收益，注意选择。
五、股票，在市场不是很好的情况下，股票也是建议谨慎为主，不过一些低市盈率，股息率比较高的可以关注看下，但是也是注意风险 ，属于高风险、高收益，选低市盈率高股息率的股票也只是相对的保险一点，但是股票市场的风险还是比较大，如果经验不足，建议不要参与，可以直接购买相关基金。
六、期货，期货目前主要交易的股指期货和商品期货，股指期货要有门槛要求资金至少50万，还要求有仿真交易和相关知识考试通过后才可以，商品期货门槛就相对比较低，可以交易 ，但是是带杠杆的，风险特别高，尤其注意。
七、黄金投资，黄金始终是硬通货，可以根据市场情况 买入卖出，现在很多银行和其它渠道都推出不少黄金产品，可以了解一下，风险也是比较大的。
综上所述，目前投资来讲就以上几种来说，自己可以通过个人情况、目标，择机选择一个或几个，也可以做下组合，降低风险的同时，可以提高收益，相对平衡型配置可以选择高风险的配置可在控制在10-20%，中低风险的配置20%，其它的配置低风险资产。收益要求高的，风险承受度高的也可以自己组合。
最后，记住不管做什么投资，保住本金不受损失为第一原则。
股市纵横
你才25岁已经有了20万元，相当不错，我在你这个年纪还没有攒下一分钱，每月都是月光族。具体理财方式选择我认为年轻就是资本，不要太谨慎，可以适当的搭配一些风险产品，基本上可以将收益率提升到7%左右的水平。
第一，民营银行存款。民营银行存款相对于传统银行具有收益高，产品灵活的特点，利率基本都是4%以上，如果选择三年期产品可以达到5%。灵活性方面民营银行有活期产品、短期定期产品、靠档计息产品等，还有部分产品支持提前部分支取。按照5%的利率计算利息，25万元可以获得1.25万元。
第二，P2P理财。虽然很多人嗤之以鼻，但是我已经有超过5年的理财经历。从最开始的各个平台薅羊毛，到专注于头部平台投资，目前为止没有踩过雷。我持有的产品年化收益率达到了10%左右的水平。我认为投资这种产品最主要的产品就是头部平台及适当的收益率，给的太高就不要参与了，肯定有问题。
第三，股票。股票理财是一个高风险理财方式，稍有不慎本金面临损失。如果选择股票理财，需要进入一个比较熟悉的行业，找到优质企业长期持有。如果赶上有好消息或者公司收益较好，很可能一天就可以上涨10%，赶上效益不好可能一天下跌10%。
第四，国债。国债产品没有风险，年化利率4%，我目前都是通过柜台购买，没有门槛，不过要早点去排队，晚了根本买不到。
以上四种产品我认为都不错，股票风险大不太适合大额投资，P2P产品建议适当配置，提升收益。
谈财论道
说说我的经历吧，正好25岁那时手里的钱也差不多20万。因为工作和专业的原因，我对理财这件事有很多自己的规划和想法，当时的想法就是建立自己的财政大权，提前退休过财务自由的生活。
首先说明财务自由和财富自由不是一回事。财务自由说的是你不工作，靠被动收入也能维持生活的基本开支。比如收房租，利息收益，股利分红，版权费专利费之类的。财富自由相对简单粗暴，就是你有足够的时间和足够的钱做你想做的事情，在法律允许范围内的为所欲为。
做好规划，短期的和长远的
在我看来，理财以攒钱开始，以钱生钱为止。20万还不够，需要继续积累。拿我来说，只有用钱生钱这条路，也就是获得利息收益当做日后的生活费，所以我就要算一笔账，我现在每年的生活费支出需要用多少本金才能靠利息赚出来。还要看现在市面上有的理财产品，最好是固定收益的那种。
我现在是单身，每月支出2000元，那么一年下来就是24000元，以后结婚（不要孩子）支出可能翻倍，就按5000元计算，一年是60000元。假设一款理财产品收益率是4%,那我就需要150万的本金才能每年产生6万的生活费。这是比较粗略的计算，可能会到200万才行。被动收入如果只有利息，那么攒够你每年开销的25倍以上，你就可以提前退休了。
增值和保值
普通人除了工资之外没有其他的收入，所以我的想法是趁着自己年轻，能够承担更高的风险，并且日后收入还会有更高的增长，所以我的做法是参与股票和外汇市场的交易。原因就是这里的波动性和杠杆能帮助你快速的实现增值。2015年我25岁，其实在2014年的时候手里就有了几万块，都是工资攒的，我就想能自己开账户到股市里搏一搏，趁着那一波行情我最终赚了12万的纯利润，其实是从15万吐回去一些。
然后要保值。当时手里总计有20多万，留出5万当风险准备金应对不时之需，如果爸妈在身边这笔钱可以省掉或者留2万就够。其余的钱做了资管，买了15万的一年期定期理财。然后每月坚持基金定投，投了两只，每月两次。
等待时也要构筑安全垫
从2016年到现在好几次没管住自己的手，盲目操作了好几次，每次都是被套好几个月，我的原则就是不割肉，我就等着，中间慢慢摊薄成本。后来我总结出来的结论是宁可什么都不干，也不要乱动，代价和成本太大。
安全垫说的是保险，养老，大病，医疗这都是最基本的三种，最好是买一种能养老分红，到期一次性支取的。对于自己和家人都是保障。
总结：保本 顺势 戒贪
巴菲特反复强调，保住本金保住本金。人们总说他不要把鸡蛋放在一个篮子里，但却不说后面一句：把鸡蛋放在一个篮子里，看好它！不重仓会大大拖慢财富积累的进度。但千万适度，不能心存侥幸和赌博心理，就算重仓也要放到自己能看懂，了解的地方，高风险高回报，别老想着一夜暴富。
元英财经
首先，我们要明白的是，理财风险和收益是并存的，收益越高，风险越大。接下来我按照风险等级推荐几种适合普通人的理财产品。
低风险稳健理财工具
常见的低风险理财有银行定期、国债、结构性存款、货币基金以及净值型理财产品。
其中银行定期、国债以及结构性存款在银行端可以购买，都是低风险理财。收益率最高的是结构性存款，收益率大概在3%-4%之间，20万块大概可以每年实现6000-8000的收益。
货币基金最常见的便是余额宝了，余额宝的理财收益越来越低，现在大概在2.5%左右，20万元每年大概可以收益5000元左右。
净值型理财产品是我个人比较推荐的理财产品，风险较低，有一定期限但是收益率比其他低风险理财更高，可以达到4.5%以上，20万元每年收益可以达到9000-10000元。
中高风险理财工具
如果愿意承担一定风险的话，可以考虑选择风险等级较高的理财工具以博取更高的理财收益。
常见的中高风险理财工具有基金、股票以及期货等等，其中股票和期货投资所需要的专业知识较多因此不建议普通人参与。
基金投资的话交易选择定投的方式参与，基金定投是指在固定的日期投入固定的金额到固定的基金中。基金定投可以通过定投策略降低持仓成本降低联系风险是一种比较适合普通人的投资方式。
综上，理财的方式有很多种，关键是要选取适合自己的理财工具，最后在提醒一句，收益与风险并存。
修行路上的韭菜
手上有20万，应当把这20万分成几份来进行分别投资。
因为你这个年龄20多岁，未来要结婚组建家庭或者还要购车买房等，需要花费的地方很多。这20万元能在手中多久很难保证。
所以无法把20万都用来存成5年定期存款。虽然5年定期存款利率是最高的。
建议把一部分用来买货币基金。比如5万元。货币基金的收益率会比银行一年期存款高，而且取用灵活。
还有5万元可以用来买5年定期银行存款。这是一个要至少保持5年不动的资金。可以使你的理财收益最大化。
再拿出5万元投资指数基金。因为你还比较年轻，你可以持有较长时间的指数基金来作为长期投资。
最后剩下的5万元可以灵活配置，根据自己的需要来进行配置这5万。如果你比较喜欢冒险，那么你可以买一点股票或股票型基金。如果你对风险比较敏感，那么你可以买一些银行短期低风险理财产品。
总之要把资金按照风险高低和时间长短进行配置，这样才能灵活应用，既保持了较高的收益率，又可以能够随时取现。
孟可的思想空间
20万的资金实际上可以有银行存款、银行/券商的集合理财、货币基金、股票、期货等众多的理财方式可以选择，作为25岁的年轻人，选择的时候笔者给到以下建议做参考：
时间精力不要分散工作太多
25岁也正是闯社会的时候，年轻人首先还是要以自己的事业为重，虽然这20万也算是自己的第一桶金，想要追求升值自然是没错的，但是投入的理财品收益率要可观点的话风险也会很明显，起初应该是不会比自己做的事业更有把握的。
既然这个年龄段是以事业为重的，那么，像定存、集合理财计划、货币基金这些就相对省事，只是在收益率上差一些，可以在这里选择1-2种多做配置。
循序渐进
如果是之前没有投资经历的，起初可以在大部分投入低风险低收益型理财产品，仅拿出少量的资金去买点股票试试，根据买了之后的情况再决定加大或减少投入，这也是要经历较长周期的，不能一尝到甜头就加，至于期货以及一些金融衍生品就不要过早涉及了。
最终的决定权还是在于本人，对增值的预期高低，同时也要明白对应的风险大小，年轻人是可以冒险一点的，不过未必是在这个自己完全不熟悉的资本市场。
