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支付宝一元养老，我们必须要了解清楚保险的条款才能够做进一步解析。

在相关页面存在很大的误导性。比如投保100元，显示每月可以领取621元的养老金。实际上指的是你设置的计划每一周投保100元，可能二三十年后，累计缴费十多万元，才能够达到这样的养老金。实际上这么算起来，只需要3-4%的理财利率就够了。

我们分析一下它的保单利率演示。

条件：年龄30岁，领取养老金的年龄是60岁。第1年缴费1万元，以后不再继续缴纳了。

保障内容：

1.身故保险：参保后如果我们去世，就可以享受到身故保险金1万元。如果我们参保金额是一元，那么身故保险金也是一元。

2.保单现金价值：一次性缴费1万元，保单现金价值8160元。

解析：也就是说如果我们投保后第一年没有领取养老金去世，缴纳的1万元就可以以身故保险金的方式退回。如果想退保，只能返还8160元。

3.红利：如果经过一年的经营，保单可能会有红利。红利根据低档、中档、高档不同，第一年分别是0元、135元和236元。分别对应0%的红利利率、1.65%的红利利率和2.89%的红利利率。

4.保底收益：如果只看以上红利利率，这不是非常低吗？实际上保险公司也有保底的利率。保单第2年现金价值会变成8410元，相当于3.06%的保底利率。第3年会变成8660元，相当于2.97%的保底利率。相当于平均保底利率3%，这也是银保监会要求的最高保底利率了。

解析：如果分红利率2.89%、保底利率3%，相当于年利率5.89%。是不是很划算？但是也有可能是0，主要还是看产品的经营情况，存在着一定的风险。

5.养老金：到达退休年龄60岁后，每年可以领取养老金1010元。同时保单不允许退保了，身故保险金达到最高19,220元。以后随着养老金的发放，身故保险金逐年降低，到50年后归0。如果我们50年后（80岁）去世了，就没有任何身故保险待遇了。

解析：只要我们继续存活，就可以继续领取养老金。除了养老金之外，实际上还是可以领取额外红利。不过仍然是低档、中档、高档三个档次，每年从0元到400多元不等。随着年龄增长红利也越来越少，到76年后（106岁）红利全部归零。

106岁以后只剩余每年1010元的养老金了。当然我们活到106岁的可能很小很小。如果按照美国的养老金年龄预测表，106岁以后每年去世的概率都会超过43%以上，119岁去世的概率高达89%。

这就是保单收益演示。

投资理财会怎样呢？

我们为了安全期间采取自己投资理财养老模式。目前，大家用于养老或者投资理财的方式主要有银行中长期存款或者国债。相应的利率并不高，普遍在4%~5%之间。

按照五年期储蓄国债4.27%的收益率，进行复利投资。说明一下五年期储蓄国债（电子式），是按年付息，起点金额100元，可以进行利滚利计算。

实际上，通过利滚利计算，30年后本息余额将是39664元。比身故保险金19220元和现金价值18210元要高一倍以上。

通过倒按揭方式，每年利率4.27%，以活到80岁20年为期限，一年可以领取2955元，比保险1010元也要高很多。

个人理财完胜保险。

保险的优点：

保险如果是一无是处的话，也就没有存在的意义了。

首先要说的是，我们4.27%的利率并不是未来能够保障的。像一个保单长达六七十年的时间里，利率的变动风险非常大，这也是国家为什么要求保底利率不得超过3%的主要原因。比如像过去我们5年期定期存款利率达到过5.6%以上，现在三年期定期存款利率只有2.75%。

另外，保险有保险的成分。我们可能活到100岁，甚至120岁，养老金都会按时足额发放，都会有保险公司承担的。

综上所述，如果我们把这一部分积蓄看得很重，那么还是自己投资理财的好。如果我们想有一份较为安全的保障，那么购买保险才是最好的选择。

暖心人社

支付宝一元养老仁者见仁智者见智，但是不要以为小投入就能真的能够满足养老需求。

放在2019年，普通家庭有四五十万元存款基本能够满足养老需求，但是考虑到通货膨胀因素，30年后也许就要一百多万元才能勉强够养老。

不管是支付宝一元养老，还是保险公司的寿险产品，本质都是拿着你的钱投资获得收益，根据盈利情况拿出一部分来作为利息，到退休年龄后按月支付养老金的模式。至于一个月支付多少，核心要看投入的本金和收益情况，再结合人均寿命，得出一个保险公司一定赚钱的金额。

一元养老只是说明门槛够低，名为“全民保”，是一款终身养老保险，由人保寿承保，产品全称为人保寿险 聚财保养老年金险 （分红型 ）。

理财型保险也好，银行理财产品也好，都要注意一点，那就是预期收益不等于实际收益。展示出来的是相对理想的收益水平，具体到时候是多少，则要看情况。

全民保产品说明示例中给出的红利高中低档演示表，低档红利这一档明确为零，这一点跟其他的理财型保险并没有什么大的区别。

保险公司不是慈善机构，自身有营销团队，还有运营成本，管理层还有相当高的年薪，那么，钱从哪里来？自然是从保费中来。

投资是有风险的，想博取较高收益就要投资有风险的项目，比如股市。那么亏损了谁来承担？自然还是消费者的保费。

如此一来，预期收益率看起来能达到3%-4%，实际也许会更低。实事求是的讲，除非能长寿，否则不可能占到保险公司的便宜。

如今民营银行的五年期存款利率可以超过5%，五年期国债也能达到4.27%，长期存的话还能享受复利带来的收益。如果能每年固定存一笔钱，自己理财的收益远远超过保险公司的真实收益。

以五年期国债为例，假如利率一直是4.27%，20岁时投入1万元，60随时本息能达到5.49万元。如果选择民营银行五年期存款，按照5.45%的年利率，则能变成8.77万元。不同的收益率，漫长的时间会有相差悬殊的结果。如果是40岁投入1万元，按照五年期国债利息也能有1.33万元。

如果是投入全民保1万元的话，20年的时间按照中档收益预估分红能累计达到4372.27元，远远低于购买五年期国债。

作为一款分红保险，全民保明确说明了分红是不稳定的，如果按照低档收益计算，分红累计为零。也就是说拿一笔钱进去，赶上运气不好，一分钱收益没有，即便是有分红，也可能非常少，远不如自己理财。

以在40岁时投入1万元为例，养老金每个月只有64.68元，要想拿回全部本金，就得需要13年。几十年的时间，利息比本金都要多了，活到85周岁也拿不完，保险公司的利润可想而知。

有人把买保险当作强制储蓄，那么既然能买不那么保险的保险，为什么自己不能强制去每年存一笔钱养老呢？收益更高，更有保障。

财智成功

其实，这个全民保·终身养老金，条款名叫：人保寿险聚财保养老年金险（分红险）

所谓的支付宝一块钱可以购买养老保险确实是存在的，但是并不是说你掏这个一块钱就可以获得基本养老金的待遇，它并不是这样子，它指的是你每一天去缴纳这个一块钱，那么一个月下来就是30块钱，那么一年下来就是360块钱，所以说这就是你缴纳这个养老保险的本金。

一元养老只是说明门槛够低，名为“全民保”，是一款终身养老保险。理财型保险也好，银行理财产品也好，都要注意一点，那就是预期收益不等于实际收益。展示出来的是相对理想的收益水平，具体到时候是多少，则要看情况。全民保产品说明示例中给出的红利高中低档演示表，低档红利这一档明确为零，这一点跟其他的理财型保险并没有什么大的区别。

不管是支付宝一元养老，还是保险公司的寿险产品，本质都是拿着你的钱投资获得收益，根据盈利情况拿出一部分来作为利息，到退休年龄后按月支付养老金的模式。至于一个月支付多少，核心要看投入的本金和收益情况，再结合人均寿命，得出一个保险公司一定赚钱的金额。

山里的土豆

首先，支付宝一元养老这个是靠谱的，之所说其是靠谱主要原因是看它是一款什么类型的产品，条款等内容，可以发现支付宝这个一元养老实际是一款保险，并是与中国人保联合定制的，其具体产品名称叫全民保具体如图所示：

具体这款产品如何，我们可以从缴费期限，缴费金额，领取养老金的时间及回本时间来看：

一、缴费期限：

这款保险可以缴费期限有三个档次：1.每周缴费 2.每月缴费 3.一次性缴清（其中每周缴费与每月缴费需缴纳到退休，即男60周岁，女55周岁）

二、缴费金额：

这款保险的特色是其缴费金额，它的门槛很低，也就是1元即可购买，无论是选择每周缴费，还是每月缴费，或者说是一次性缴清，1元即可起购，只要不选择一次性缴清，即可随时追加金额。

三、领取养老金的时间：

这款保险的领取时间是男60周岁，女55周岁，并且领取方式可以在领取起始日前随时变更选择按年领取或按月领取，并且一次性投入1元，到领取年龄的时候也是可以领取养老金的，当然领取的金额非常低。

四、回本时间：

这里我以我本人为例，分别选用三个缴费方式，且领取时间均是60周岁：

1.单次缴费金额5000元，到60周岁时每月可领取48.3元，在不考虑分红的情况下，需8年零8个月回本；

2.每周缴费金额3元，到60周岁时共缴纳5490元（由于这款保险缴纳保费不能有小数点，故取最接近一次性保费5000元的计算），且每月可领取35.02元，在不考虑分红的情况下，需13年零1个月回本（缴纳金额变高，但却比一次性缴纳的回本时间还长，并领取金额还减少了）；

3.每月缴费金额12元，到60周岁时共缴纳5040元，且每月可领取32.14元，在不考虑分红的情况下，需13年零1个月回本（回本时间与按周缴费方式一样，但是缴纳金额虽然与一次性缴纳金额很接近，但是每月领取金额却少不少）

最后是关于分红的，之所以计算回本的时候没将分红算进去，主要因为分红是个不确定因素，分红的多少取决于保险公司投资经营情况，经营的不好那么拿到的分红就少，甚至没有，反之，经营的好分红拿到的也多。

杨方方土

支付宝里面推出的一元养老，我已经购买，并且购买金额累计已经超过500元。我认为这个保险是靠谱的。

不过这里要特别说明一下，什么是“一元养老”？“一元”只是降低了购买保险的门槛，用一元钱就能购买养老保险了。如果只购买“一元”的话，到退休的时候，获取的养老金恐怕连一盒火柴也买不到，更别提养老了。

我起步购买的金额是5元，到现在累计500多元。按照支付宝上的预测，我退休之后每月可以领取39元。以现在通货膨胀的形式来判断，那时39元充其量也就能吃一小碗的拉面。

支付宝和保险公司联合推出的“一元养老”，实质上是一种商业养老保险，它是符合国家政策的一种保险，是社保养老的一种有效补充。

支付宝和那家保险公司都是全国知名的大企业，可信性还是非常高的。有朋友担心二三十年之后，支付宝可能已经被其它产品取代了，到时候通过支付宝购买的养老保险没处领取。不过我认为这是杞人忧天，科技的进步可以取代某些现有的产品，但产品之间会有代际传承，完全不用担心。

假如支付宝真的消失了，那它只是销售渠道而已，我们还可以去找保险公司。如果说两家同时消失了，这个几率比中彩票大奖还低。

另外一种担忧是怕到退休的时候，领不到保险养老金。这个我真的不太好回答。因为这款产品推出也就一年多的时间，所以领过这个养老金的人，恐怕还没有，所以我拿不出来直接的证据来。但我凭借对支付宝和这家保险公司的信任，我还是相信能够领到这个养老金的。

不过，在购买这个保险之前，我们需要考虑一个风险，那就是它的收益是否能跑赢一般的理财产品收益和通胀。如果你的判断是“否”，那就要谨慎购买了。

红枫财侠

1元起购“支付宝”养老金保险，余额宝的低门槛策略再现了。

其实，这个全民保·终身养老金，条款名叫：人保寿险聚财保养老年金险（分红型）。

他有一些看起来很棒的噱头：譬如1元起投，随时可追加，每月可分红，红利每月可取！

但说到底呢，他还是一款普通的分红型年金险。这款产品的特点有二：

灵活缴费：打破传统产品定时缴费的方式，用户可以随时随地缴费，只要你开心，便可以随时购买，同时可以设定固定的投保规划，选择按周、按月、按年来选择投保金额。

起投门槛低：最低1元！只要1元即可购买这款养老年金保险，单期最高投保额度可以达到199999。

借春秋

楼主你好，所谓的这个支付宝一元养老，并不是说一块钱就能让我们养老，他不是这样子，他是说你每天交纳一块钱，一个月就是交30块钱，一年就是交360块钱，如果说你按照这样的标准来进行交费的话，若干年以后你等到了60岁以后，那么你可以享受到一定的回报，当然这个钱呢，并不是说你只能交一块钱，实际上你交的这个养老保险的钱越多，那么你最终领到养老金的待遇就会更高一些。

只不过这个一块钱呢，是我们参加这一种养老保险的一个起付线，也就是说你的最低标准可以按照一块钱来进行缴纳，所以这就是它所具备的优势，因为很多商业性的养老保险产品，它不能够按照一块钱的一个起伏线来交，甚至来讲有些养老保险的产品最低标准都是需要在1000元以上甚至1万元以上，所以说很多人就望而却步，当然推出了一块钱的一个起伏线，标准可以说吸纳了很大一部分的群体。

所以这就是它的优势，但并不意味着一块钱就能让我们实现养老，假设你按一块钱来进行交的话，那么你交了几十年以后，可能最终一个月也也就是领取几十块钱而已，所以说这几十块钱不足以保障自己晚年的养老生活，它只是一个起伏性而已，如果我们想要参保这一类的商业性的养老保险，我们还是要选择更多的缴费标准才可以。

懂社保

说实话挺不靠谱的，一元养老其本质是银行拿你的钱去理财，然后把收益的一部分返还给你，经过我的测算，其收益率连银行存款都不如，更不用说跑赢通货膨胀了，充其量只是强制储蓄吧，但是逃脱不了资产不断贬值的命运。

这款保险的全称是“人保寿险聚财保养老年金保险（分红型）”，即其本质是属于寿险品种下的一种养老年金分红型保险。

在最重要的投资收益中，其策略为“稳定债券资产配置，通过优化品种结构和期限结构来最大限度规避收益率短期波动风险和获取超额收益；保持权益类资产基本配置，通过优化行业配置和对精选品种的长期持有获取较高的长期收益；加大基础设施投资力度，基础设施投资是发挥保险资金长期投资优势，获取稳定收益的较好渠道。选择信用状况良好，符合国家产业政策的项目加大投资力度。”大白话翻译就是债券资产的配置比例稳定，一定有股权投资，但是比例不定，在一些基础设施和符合政策方向的重大项目进行投资，可能的比例如三峡大坝、京沪高铁这样的项目。

我们知道保险公司作为高负债、强监管的行业，其投资受到严格的限制，一般来说固收类资产配置比例在80%左右，还必须有一定的现金及现金等价物应对保户的赎回，权益类的投资很低，那么保险公司的投资收益必然是不高的。

我们以产品说明书中的案例进行测算，案例:被保险人30岁男性，养老年金领取起始年龄为60周岁，趸交保费10000元，基本保险金额1010元，无增加基本保险金额和减少基本保险金额情况。

支付宝全民保的收益是两部分组成的一个是养老金账户，一个是分红账户。其中养老金账户：这部分钱是到退休后（女55岁，男60岁）每年领取的，是固定的金额。分红账户：保险公司拿一部分钱投资获得分红，然后我们每月可以领分红，也能放入账户继续利滚利。

2018年统计中国人均寿命为76岁，女性为77.6岁，男性为74.6岁，寿命最长的国家为日本，平均寿命83.7岁，女性为86.8岁，男性为80.5岁，在保险的设计阶段已经根据性别对价格和收益做出了调整，此处以男性为例计算，我们乐观以寿命为80岁为标准。

先计算养老金账户的钱，我们十年期国债收益率为折现率

如图我们以3%计算收益情况，对于男性从60岁领取每年领取1010元，领取20年，我们全部折算到60岁的时候，利用现金流折现原理，其为零增长模型。第60年的现金值为1010元，第61年的现金值为1010/（1+3%）……这是一个等比数列，最后的结果是15477元。一万元经过30年的复利最后变为15477元，其复合收益率为1.46%。这个收益是非常低的。

我们在看分红账户的钱，这部分是不确定的，要看保险公司分红险业务的收益，在低档部分是没有分红的，我们把投资模式切换到中档和高档才有分红可以拿，中高档代表着更为激进的投资收益，那么必然是有风险的，在特别声明中表述为“利益演示基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，红利分配是不保证的，在某些年度红利分配可能为0；”

好吧，那么让我们按展示的高档收益计算，看看收益率如何。按照图表所示，我们计算在投保人寿命为80岁的时候其累积红利为37549元，我们按照3%的折现率折现到60岁，其60岁的现值为21413.67元，再计算三十年的复合收益率为2.57%。

两个账户相加其综合收益率为4.03%。同样的方式计算其中档综合收益率为2.13%，低档为1.46%。

中途退保和身故的收益就不用计算了，必然低于同时间段的高档收益。根据以往行业的历史数据，其收益分红的复合收益率在3%~4%之间，个别年份分红收益为0也能看到。

最后下一个结论，支付宝和中国人保联合推出的“全民保▪终身养老金”就是一款，收益率在1.46%到4.03%之间，如果中途退保有可能亏损本金，个别年份收益率可能为0从而拉低复合收益率，保障功能为0的这么一个理财产品。

指望它养老，我看是不靠谱的。

贫民窟的大富翁

先分享一个最近从书中看到的一个小故事吧。

从一元购到一元养老，各大商家的营销手段层出不穷。我们往往在即将进入商家精心布置的陷阱前，总希望寻求到商家如此倒贴的动机，但凡有一点点说服我们理由，我们都会义无反顾的去领取这份免费的午餐。

话说回来，也许最终给我们带来的损害并不一定给我们带来多大不利。

但是，朋友。

你试图想过优化思维习惯而避免这日益纷扰的资讯干扰我们的理智，试图想过将有限的时间利用在值得我们真正去探寻的事情上？

层出不穷的营销手段只会越来越高级，只会让人觉得越来越合理。授人以鱼不如授人以渔。

倘若我们明白“天下没有免费的午餐”并且在商家的甜衣炮弹面前依然记得这简单得不值一提的道理，我们就不会去纠结它到底靠不靠谱，也用不着四处问询答案，更不会浪费我们最最宝贵的时间。

朋友，下次不管是多么权威庞大的机构问你要不要报名一元如何如何时，你不如礼貌地笑笑。

我是哈哈哈柴犬，一个经济学狂热爱好者，也爱生活。

旺财哈哈哈

是否靠谱其实涵盖2个层面，第一要搞清楚我们产品是什么样的？第二要明白自己的需求是什么样的，如果这个产品刚好符合您的需求，那就是靠谱。

首先我们来看一下这是一款什么样的产品？

支付宝一元养老是蚂蚁金服和中国人保寿险联合推出的一款分红型的年金保险。其投资门槛低至1元。

从交费形式来看：这款产品交费非常灵活，不限投入金额，不限投入次数，可按照自己的财务状况按周或按月定制投入计划。

从保障内容来看：每笔投入分为三个部分：1.到了约定年龄固定领取的养老金女性55岁男性60岁可领取；2.每月分红金，这部分收益是浮动的，投保后次月开始可领取；3.养老金领取日前身故，可返还保费。开始领取后20年内身故，受益人可领取剩余金额=（20年应领取的养老金-已领养老金）

其次，再来思考一下自己的需求

作为专业的养老规划师，建议您从以下几个维度思考一下自己的需求，估算一下自己退休生活至少需要多少钱才能过的有保障。

1.按照现在的平均寿命来看，人活到80岁是非常正常的，未来随着医疗技术的金补会不会活更久？根据您的退休年龄和预期寿命，要准备多少年的生活费？

2.养老除了吃穿住行的日常生活费，几十年的退休生活还会不会有其他支出？比如退休早期的旅行，可能的医疗支出，看护费用等。另外居家养老和到机构养老费用支出也会大不同。

3.费用确定后再来看您用什么方式来准备这笔钱，比如有没有社保？社保可以解决多少需求？有没有其他投资品是可以为您终身提供稳定的现金流的？把缺口部分找出来，这就是您养老生活必须要准备好的钱。

最后，如何准备？

每种金融工具都有其特定的属性，养老型年金保险毫无疑问是最适合养老的金融工具，对于养老来讲，其有2种重要的属性：1.安全性，本金安全才是王道，到了需要用的时候确定有；2.与生命等长的现金流，活多久领多久，可以安心踏实的养老，不用担心长寿风险。

目前全国有近百家寿险公司，养老型的年金少说也有几百款，您可以向您身边的代理人和或经纪人咨询更多的资讯，让他们协助您来制定适合自己的计划。我个人认为全民保这款产品最大的意义在于通过支付保这个大流量平台1元起投的低门槛，让更多人在尽量早的时间开始为自己做养老储蓄的准备。

祝好运！

關鍵字: 财经 支付宝 一元