新冠疫情是一場突如其來的黑天鵝事件。疫情在給經濟運行帶來巨大沖擊的同時，對所有人、所有行業也都是一次嚴峻考驗，有人悲觀失望，有人滿懷信心。大浪淘沙，我們要清醒地看到，挑戰與機遇並存，困難與希望同在。農商銀行作為地方金融、農村金融主力軍，在抗擊疫情中不僅要彰顯“金融擔當”，更要辯證看待疫情，搶抓趕超機遇，以服務創新謀求更大發展。
一、疫情為農商銀行發展帶來了短期衝擊
受疫情衝擊，春節後人流、物流、資金流明顯減少，客戶資金歸行率降低，短期內信貸業務增速放緩，農商銀行拓展客戶、組織資金都受到一定程度影響。
一是資本擴張受到阻礙。疫情使農商銀行錯過了“開門紅”的關鍵時機，對企業造成較大沖擊，餐飲、酒店、商場、影院和旅遊景點等客流減少，企業經營停滯，農商銀行從日常支付結算中獲得收入將大幅減少。由於疫情短期內會導致經濟繼續下行、投資渠道收窄，以及企業產能尚未完全恢復、客戶有效需求下降等，一季度信貸規模比上年將有所下降。隨著全國疫情形勢得到控制，2020年各家銀行競爭節點將出現後移，特別是二、三季度市場競爭將更加激烈。
二是資產安全受到挑戰。農商銀行主要客戶是中小企業、個體工商戶和居民，在信息、資金等方面抗風險能力較弱，短期內債務清償能力下降，少數企業可能產生信用違約，預計逾期貸款率會有所上升。此外，還要警惕個別企業渾水摸魚，趁疫情期間銀行特殊政策躲避還款。由於疫情期間催收時機敏感、不良清收手段比較單一，以及不得盲目抽貸、斷貸、壓貸的要求等因素影響，不良清收短期難以見效，風險管控壓力加大。
三是資源優勢受到動搖。一直以來，“網點多”“人員多”“客戶多”是農商銀行主要競爭優勢之一。但在這次疫情中，這些優勢沒有完全發揮出來。比如，農商銀行主陣地在農村，核心客戶老齡化特徵明顯，對線上業務接受程度低，導致疫情期間業務發展基本“停滯”。由於疫情防控需要，銀行大量一線人力資源被閒置。此外，因網點人員聚集、網點營業時間調整、網點防護措施不到位等因素，都可能產生客戶投訴或疫情防控風險。
四是資金投入受到冷遇。近年來，農商銀行在推進數字銀行轉型上投入較大，但是跟國有銀行、股份制銀行相比，農商銀行在線上遠程辦公、線上業務營銷、線上業務辦理等方面還存在一定差距。比如，大部分業務流程、風險控制、營銷模式等都離不開人與人的接觸，導致疫情期間無從下手。
二、疫情為農商銀行發展創造了新的機遇
面對疫情，我們不能無所作為、被動等待，而要善於危中見機，立足當前，著眼長遠，在複雜形勢中發現新機遇。
一是有望承接政策紅利。2003年6月非典結束後，當月全國新增信貸5439億，環比增長一倍，創下當年新高。疫情過後，可能會出現“搶工復產潮”“報復性消費”等現象，進而帶來信貸需求，金融部門有望加大對銀行系統政策支持，銀行業將迎來較快發展。比如，近日銀保監會表示，對於存量資管業務難以完成處置的銀行可適當延長過渡期，以減輕資管新規正式實施後銀行新增業務難度較大形成的二次衝擊。
二是有望拓展優質客戶。疫情催生出一批具有發展潛力的優質行業企業。比如，醫藥器械、遠程醫療、大健康產業、在線教育、生鮮配送、“非接觸經濟”等行業，可能產生擴大經營需求，這些企業有望成為銀行潛在優質客戶。要重點關注在疫情中蓬勃發展的新興行業和新型企業，提前佈局，與企業建立良好合作關係，積極提供更多更優質的金融服務。
三是有望推動科技賦能。疫情期間，銀保監會多次發文“鼓勵積極運用技術手段，在全國範圍特別是疫情較為嚴重的地區，加強線上業務服務，提升服務便捷性和可得性”。隨著電子渠道交易替代率越來越高，線上服務能力已經成為銀行之間競爭的焦點。面對國內大型銀行在金融科技上“長袖善舞”，我們要有“不進則退，慢進也是退”的憂患意識，加快發展金融科技。
四是有望促進轉型升級。疫情暴露出農商銀行在內部管理、業務流程等方面還存在一些短板，也為農商銀行加快轉型升級提供了動力。未來，隨著網上業務分流和網點櫃面智能化改造，櫃檯人員減少和調整將是大勢所趨，員工職能也面臨調整優化。
三、疫情為農商銀行發展標註了前行方向
沒有一個冬天不會過去，沒有一個春天不會到來。我們要堅持“兩條腿走路”，在繼續加強疫情防控金融保障的同時，見微知著、提前謀劃，為農商銀行趕超發展搶佔先機。
一是緊抓政策紅利。 當前，國家正在綜合運用財政政策、貨幣政策等手段積極應對疫情。各地都在有序復工復產，企業產能和用工人數不斷增長。同時，國家提出今年要確保全面建成小康社會和“十三五”規劃圓滿收官，按照規劃中比2010年翻番的要求，今年GDP增速至少為5.6%。要達到這個目標，國家勢必出臺系列刺激經濟增長政策。我們要密切關注政策變化，吃透政策精神，在政策響應上做到以快為進。
二是加強產品創新。形勢在不斷變化，客戶的需求也在不斷變化，只有準確預判形勢，緊緊跟上形勢，不斷改革和創新金融工具，才能更好滿足不同客戶群體的個性化需求。比如，線上服務企業需要的不僅是結算和傳統融資服務，資本及非金融服務需求也很強。再如，雖然一些延期復工的製造業、建築業存在階段性壓力，但這些企業總體資質較好，可以考慮在管控風險的前提下，給予針對性的支持政策，在幫助企業發展的同時，留住、培育一批優質客戶。
三是強化風險管控。從銀行發展角度來說，不良貸款率並非越低越好。銀行要做的不是絕對規避風險，而是學會駕馭風險，平衡好風險、業務和效益的關係。疫情結束後，既要避免做劣質客戶的“接盤俠”，也要適度提升不良貸款容忍度，做好處置不良資產的準備，提前研判因疫情形勢變化可能引發的資金風險。比如，當前口罩和防護服、消毒製劑等生產企業紛紛擴大產能，資金需求增加，但疫情結束後，這些產能將出現明顯回落，因此要提升風險管控能力，防止新增不良貸款。
四是打造科技金融。銀行業數字化轉型已是大勢所趨。要推出更多的線上遠程服務和產品，減輕疫情對業務開展造成的負面衝擊。利用大數據、雲計算、人工智能等技術提升金融服務質效，探索推出線上開戶、視頻擔保、遠程面籤等服務。以疫情應對為契機，提升網點智能化程度，優化人力資源配置，推進網點櫃員轉崗轉型，強化知識技能培訓，不斷提升員工綜合素質和農商銀行競爭力。
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