小朱朱的日常
最近一場突出其來的疫情，似乎讓我們提前感受了一把退休後的生活，也讓我們開始思考：如果真的不工作，有多少被動收入可以支撐家庭正常開支？能支撐多久？
古人云：“人無遠慮，必有近憂”，在幾十年的人生長河中，我們如何確保家庭目標在任何情況下都能良好實現呢？這一系列的問題，其實都與構建正確的理財認知體系息息相關。從事金融行業以來，思維模式更加理性，凡事更喜歡探究它的底層邏輯。今天，懂保就結合一些自己的心得，希望用正確的姿勢，給大家分享下如何有效理財。
先思考幾個問題
1、當我向你說起“理財”，你腦子裡如何定義這個詞？
2、如果你遇到了一名“理財規劃師”，你會問TA什麼問題？
3、假如買彩票中了5000萬，你會如何安排這筆錢？（不是怎麼花）
對於前兩個問題，你可能會有如下想法：
1、理財就是買銀行理財產品，買股票，買基金嘛，還有中國人特喜歡的買房子；
2、向理財規劃師諮詢，如何才能錢生錢。如果你是如上反應，那我建議你詳細閱讀此文，以糾正一些錯誤的觀念。我們都需要在提升財商這條道理上終身學習。我們需要明白的是：理財不是炒股！也不是投機！更不是賺快錢！理財的概念沒有這麼膚淺！
理財的正確打開方式
1、什麼是理財規劃？
理財和投資完全是兩碼事，真正的理財遠超於投資的範疇，是根據不同的家庭結構、收入情況以及對未來的預期等等，用科學的理論依據和專業的金融工具，設計一系列相互協調的規劃方案，使客戶不斷提高生活品質，最終實現財務安全和財務自由。
簡單用樸素的三句話總結理財：
你想要去哪裡？——家庭理財目標
你現在在哪裡？——家庭收入支出以及資產負債等
你怎麼去？——理財工具的選擇
2、規劃的內容
歸納總結了八大規劃，分別是：
現金規劃
消費支出規劃
教育規劃
風險管理與保險規劃
稅收籌劃
投資規劃
退休養老規劃
財產分配與傳承規劃
理財規劃的目標
宏觀上講：基本目標：
財務安全；終極目標：財務自由。具體來講：必要的資產流動性、合理的消費支出、實現教育期望、完備的風險保障、積累財富、合理的納稅安排、安享晚年、有效的財產分配與傳承。
看到這裡，你是否有這樣一種感覺：理財規劃，理的不僅是“財”，更是“人生”，所以更確切地說，理財是人生的一份規劃，理的是“人性”。
投資和理財的區別
投資關注的是收益的高低和獲利的快慢，而理財是教人應該如何分配自己的資產，以確保家庭目標在任何情況下都能良好實現。
理財規劃師在給客戶做家庭資產配置方案時，並不會告訴客戶應該買哪支股票，買哪支基金，而是認真分析客戶的家庭結構、收入狀況以及未來短期和長期要實現的階段性目標後告訴客戶，你的家庭資產配置中各類型的資產佔比是多少，你拿多少錢出去炒股比較合適，至於你炒股是賺還是虧，和理財規劃師是沒有關係的，但會保證這部分資金的佔用不會影響你正常的生活支出。
財務規劃的工具有：銀行存款、債券、基金、股票、保險、期貨、貨幣基金、對沖基金、私募基金、外匯、黃金、信託等等，合理運用這些金融工具，將會使你的財富穩健增長，最終實現財務自由。
但是這些工具用哪些、如何用、用多少、才是真正的學問。
理財誤區
經常聽到身邊的人會下意識的說一句話：“現在沒錢理財，等以後有錢了再說吧”。然而無論有錢沒錢，合理安排支出、合理分配餘錢以及目標的規劃都同樣重要。
要想真正實現財務自由，
需要先讓大腦富起來，意識決定行為。
理財規劃思路
回到開篇的第三個問題，如果彩票中了5000萬，你會怎麼安排？
先滿足一下白日夢，姑且想像一下有5000萬砸向你。首先普及一個知識點，彩票的獎金是要交20%的偶然所得稅，也就是說，實際到手只有4000萬，1000萬上繳國家。
接下來，談談如何分配這筆錢：
我們都知道資產配置有三大屬性：收益性、流動性和安全性，要同時滿足這三大屬性幾乎是不可能的，只能有所取捨。俗話說雞蛋不能放在一個籃子裡，那應該怎麼放呢？對於普通家庭，我們給到一個簡單的配置思路：
1、現金規劃（銀行存款等）
在這部分大家首先需要明白一個概念，就是流動性比率。其計算公式如下：流動性比率=流動性資產/每月支出資產的流動性與收益性通常呈反比，通常情況下，建議流動性比率應 保持在3—6之間，從而得出家庭流動性資產的配置總額為每月支出的3—6倍。太高的流動性資產佔比，證明沒有把錢生錢的能力很好地利用起來，錢變毛的風險很大。2、消費支出規劃（指大額消費）
都知道中國人喜歡買房子，在過去一二十年，房產的確是不錯的投資方向。但未來呢？房產還是最佳的選擇嗎？姑且不論房產還有多少增值空間，當未來的房產稅和物業稅出臺以後，當我們的下一代手裡不至一套二套房的時候，房子變現的空間和時效性又有多大呢？出租的概率是不是100%呢？當然，如果買房子是你的剛需，那肯定是要先規劃這部分消費支出的。
3、子女教育規劃
首先要確定教育目標，是在國內上學還是出國留學，是上公立還是私立學校等，越早規劃越好。因為子女教育開銷是一筆確定的開支，做為父母會力所能及提供支持。建議通過定期定額的方式進行強制儲蓄，且選擇穩健投資工具，比如教育儲蓄、教育保險等，基金定投也相對比較安全。
4、風險管理與保險規劃
A、基礎風險：通過配置保障類保險，目的是以後無論發生何種意外、疾病等人身風險，都能保住所擁有的資產，房貨不會斷供，子女教育不受影響，家人的生活照常維持，並且在極端情況下能夠給家人留一大筆錢。
B、中端風險：也叫消費風險，人不一定會生病，也不一定會發生意外，但人一定會老，老了不一定掙錢，但一定會花錢，所以通過年金保險鎖定未來與生命等長的現金流，來滿足可靠的養老收入和絕對安全的資產增值。
C、高端風險：也叫資產保全、隔離與傳承的風險，通過終身壽險或年金險來保證家庭資產與企業資產的有效隔離，以及實現資產定向、精準、穩定的傳承以下一代。
5、投資規劃
投資規劃是和當事人的風險承受能力以及風險偏好相匹配，還與個人的投資經驗和能力密不可分，所以不同的人方法不同。
在金融界有一條亙古不變的真理，收益越大風險越大。對於風險承受能力幾乎為0的人來說，國債、銀行定期儲蓄、理財型保險等低風險甚至零風險的工具會比較適合。對於有一定風險承受能力的人來說，可以增加基金定投、藍籌股等較低風險，但收益更高一些的工具。對於有較高風險承受能力的人來說，可以充分運用基金、股票、私募股權等工具，但是風險隨之增大。對於風險承受能力極高的人來說，唯有高槓杆的股票、期貨、外匯等方式才能滿足其對於金錢的渴望，但是風險極大，很有可能一不小心損失所有本金。
這只是一個最簡單的配置思路，如果要做一份詳細的家庭理財規劃，是需要收集很多基礎信息，結合每個家庭的實際需求才能完成。當然規劃也不是一成不變的，隨著家庭目標以及收入的變化而隨之調整。
總結
有些時候，大多數人都只看到收益卻沒看到風險，只在乎賺快錢卻沒有長期複利的思維模式，所以輸得很慘。
理財規劃不是簡單對比產品收益，而是從思維模式以及觀念上改變，用科學合理的方法來設計家庭的現金、消費、投資、保障以及未來養老等規劃。貨幣是有時間價值的，對於普通人來說，利用好貨幣的時間屬性來實現財富的保值增值，是可以讓你實現真正的財務自由。
人生是一場馬拉松，理財也是，比的是耐力，需要的是有計劃、耐心和原則性，與時間做朋友，你準備好了嗎？
希望通過此文，幫助更多的人樹立正確的理財觀念，觀念決定意識，意識決定行動、行動改變人生。
懂保學堂
我看了其他幾個回答，作者都認真表達了自己的觀點。我想開門見山直接給提問者一個安全可控的可執行的方案。很明顯，如此提問說明提問者不是專業人士，甚至對理財方法知之甚少。簡單才有效。
1.30%的資金購買股票。買股票最好有一些專業知識（否則你都不知道買什麼），且買股票還需要有一定的心理承受能力（短期下跌你扛不住）。但毋庸置疑，從長期來看，全世界都說股票是收益最好的投資標的。普通投資者買到看好的股票，長期持有即可。舉例，我們都知道未來幾年5G、特斯拉會大發展，那就買幾隻相關股票長期持有。
2.70%的資金購買基金。目前購買基金十分方便。某信某寶都可直接購買。可以大部分購買債券型基金，風險低，年收益約15%；一部分購買混合型基金，風險稍高，年收益約60%。如下圖。
3.當然，我們普通人日常理財只買基金是完全可以的。建議三成資金買混合型基金，七成資金買債券型基金。風險低，收益高。
小子職場縱橫
有一點資金佈局資本市場是非常必要的，可以參考兩張圖，作為投資出身的我很贊同
小宇對沖交易
理財無非就是開源節流。
有錢沒錢對於理財而言，並不是最重要的點，因為總有你可以做的事。
- 沒錢怎麼理財？
（1）記賬
通過記賬，我們每個人可以清楚的瞭解到某個時間段自己的收支情況，合理規劃消費和投資，避免衝動消費，當下這個充滿了誘惑的社會，一旦陷入消費陷阱，便很難自拔。所以時刻記賬，有助於培養良好的消費習慣，提高自身的理財水平。
（2）找到“習慣性”支出
生活中總有一些消費來源於自己的習慣，有些習慣其實完全可以戒掉，而這也是節流的主要來源。例如每天下午醒來的一杯咖啡，或者充了一年卻去不了幾次的健身卡。這些可有可無的消費可怕在我們不知不覺就花費掉了，單價不多，但是隻要次數逐漸頻繁，它就變成了一筆不小的開支。
- 有錢怎麼理財？
（1）開源節流一把抓，兩手都不誤
小學奧數的經典水池題，一個游泳池一邊放水，一邊灌水，問什麼時候水池可以裝滿。再有盈餘的時候要學會收入>支出這個淺顯卻深刻的道理。
（2）經濟理論上的10/50法則
將每個月固定收入的10%用來儲蓄，將每次意外所得的50%存下來。10/50法則本質上就是強迫自己擁有一個危急時刻的現金流，制定規則讓自己去存錢，為未來的生活提供資金保障。這一點也是我個人推崇的，有一筆儲備金在身邊，能夠讓人踏實生活並得到愉悅。
（3）基金投資
- 個人建議小白入手指數基金及債基。舉個指數基金的例子，滬深300指數：中國企業的標杆，國內目前影響力最深遠，最重要的指數基金。它囊括了滬、深交所排名前300的上市公司股票，它們的走勢就基本代表了中國大盤走勢。債基則是基金裡面最為穩健的存在，債基顧名思義是指專門投資於債券的基金。
- 挑選的話，通過指數數據分析，找到處於低估的指數。這裡很重要的一點是從基金經理人以及基金規模兩個角度進一步分析，找到同類指數基金的佼佼者進行定投。債基的選擇，我個人偏好近一年來，平均漲幅7-8%左右的大公司產品，例如答者現在手持的國泰利亨中短債債券C（006598）。
- 設置止盈止損點。基金再好也要有度，股神巴菲特曾說過眾人貪婪我恐懼，沒有什麼比你的本金更重要，留得青山在，不怕沒柴燒。心中要有自己的止損點，我個人止損點為12%，止盈點定為11%，屬於較為保守的類型。理財切忌盲目，堅守規則才能始終有所得，要沉得住氣，沒跌過止損點，就別殺跌，同理沒超過止盈點也忌追漲。
（4）定期理財產品
當下市場上唯一保本保收益，且能複利計算的理財產品就是各家保險公司的儲蓄型保險產品。
這裡一般推薦大公司開門紅的系列產品，就拿中國人壽開門紅拳頭產品：鑫福臨門A款來說，合同規定慶典版賬戶保底結算利率2.5%，當下高穩維持在5.3%，這對於不斷降息的當下及不可預料的未來，都是跟有吸引力的。
（5）多看書，學習提高
這也是本文最想強調的一點，再有資金充裕的時候投資自己所帶來的回報率遠遠高於其他理財。始終堅信知識改變命運，理財不會帶來暴富，但讀書可以改變階層。
最後，人生最應該關心的是效用，把錢花在刀口上，做好生活規劃，保持一個健康的身體，昂揚的鬥志和不斷學習的一個狀態，給自己謀取發展空間，千萬別中了“理財”的毒。
凡間鎖事
回顧自己的資產狀況、設定理財目標、明確風險類型、資產分配戰略性。
1、回顧自己的資產狀況：包括存量資產和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。
2、設定理財目標：需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。
3、明確風險類型：不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全部都放在股市裡，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的範圍。
4、資產分配戰略性在所有的資產裡做資產分配，然後是投資品種、投資時機、投放價值的選擇。理財投資也是有一定風險的，新手可以看看以下幾點建議控制風險：
第一：投資者不是經紀人，一定不要胡亂進場，否則只會賠多賺少。
第二：一定要做到心中有一個目標價位，而不能心中沒有價位。
第三：一定要設置止損點，達到止損點，迅速止損，離場。
第四：不要把槓桿的放大比率放得太大。
第五：入市前，多作分析，要看兩面的新聞，看看圖表；入市後，要和市場保持接觸，不要因為自已做好倉，而只看對自已有利的新聞。一有風吹草動，立即平倉為上。
有趣影視天天看
隨著政策調控以及市場波動，理財的預期也會有所起伏，任何的理財都會存在風險，這一點所有投資人需要在投資之前就應該意識到的。如果想做到有效的理財，個人認為應該做到以下三點：
1、首先將自己的資產做下分類：分成零花錢、保命錢、保本錢、風險錢。零花錢就是用來滿足日常衣食住行的錢。保命的錢就是意外保險、重大疾病的錢，確保出現意外或重大疾病時能有所保障。保本的錢可以理解為銀行定期存款，通常來講年化要比活期的高，而且有保障。風險錢就是能讓錢生錢的投資，比如銀行基金投資、房產投資、股票投資等。
2、理財前對自己的資產做好投資權重：一般普通家庭的收入來自工資或者生意，那麼應該將這些收入進行比例劃分，舉例：10%用於日常費用、20%用於預防未來風險、40%用於穩定收入、30%風險投資。當然因為每個家庭的收入不一樣，每個人能承受風險的程度也不同，可以根據自身的情況進行投資權重劃分。
3、擦亮雙眼，遠離理財風險：有很多不法分子，打著理財的幌子進行非法斂財，這個時候需要擦亮雙眼，切記不要輕易相信那些所謂高收益、高返利、高提成、消費返息、甚至是需要拉人頭獲利的行為，通常這樣的行為背後，都有著很大的理財風險。
綜上所述，有效的理財需要我們具備一定的風險意識，同時要有敏銳的眼光，更要有相對專業的理財知識，平時多關注一些財經新聞、經濟新聞，就會有助於我們對於理財認識的提高。祝大家都能有效理財，享受高效理財帶來的幸福。
新新億米粥
作為一個曾經的理財產品銷售，首先要分析你是風險型性格還是穩健保守型，其次再根據你的風險接受程度匹配產品，一下幾種產品可以選，份額要根據自己的接受程度定哦
1.銀行，銀行的錢是保本的，雖然不會有太多的利息，但是最起碼不會虧，保障生活用
2.保險，保險的錢給自己和家人一份保障，同時兼具收益，何樂不為呢，市面上現在還有好多理財型的保險，有的很不錯哦
3.基金，基金比較靈活，起投金額也不大，如果攢不下錢的話，很適合買定投哦
4.股票外匯類，風險大收益高，根據社會行情和個人風格可以入手幾支，也分長遠交易和短線交易
5.古玩字畫收藏，這需要大量資金和時間，另外知識和眼力很重要，不懂的普通家庭還是少參與
以上是適合家庭理財的方面，根據家庭資金情況配比和選擇哦，不瞭解的產品可以不選或者學習下先，公司或家族理財最好找專業的人士
是好玩的生活
我從小到大都有居安思危的意識，可能和自己從小獨立沒有依靠而且06年經驗過投資失敗的原因所以會很小心管理自己的財務，我建議一定要分幾個步驟，首先家人和個人的保險和社保一定要買，其實是習慣性從自己的工資裡三分之一學習存款，拿三分之一去學習和家庭旅遊和維護親朋好友，如有有多餘的錢可以學習投資理財。千萬不要做月光足這樣遇到大災難時沒有任何人可以幫助到你，當然一切以自身條件做合理的安排這樣你的生活和人生才會越來越幸福。
美膚達人雨桐姐姐
掌握理財基本知識，頭腦需理性，不能感性。
俗話說，你不理財，財不理你，雖然這句話說的有點偏頗，但是，還是有那麼一絲道理。如今通貨膨脹日益嚴重，銀行利率日漸下滑，掙的錢，單純的放銀行存款，那麼，可想而知，這錢一直在貶值。
進行實業投資。其實無論如何，實業都是支撐整個經濟的支柱產業，所以實業很重要，如果有大額的錢，可以進行實業投資。當然，目前房產形勢來看，若想投資房產，還需謹慎對待，並再三斟酌。
loveaiq零過去
1.不懂得一定不要碰
2.學習從最基本的開始
3.可以從加入小白理財班開始入門
4.看一些理財基礎入門書籍《窮爸爸富爸爸》，《小狗錢錢》
5.有一定基礎了，開始逐步從低到高風險逐步學習各個投資品種，大概順序如下：銀行活期定期存款，創新型銀行存款，貨幣基金，國債，國債逆回購，基金（債券基金，貨幣基金，混合基金，指數基金，股票基金等），可轉債和可交換債，股票，期貨，房產和大宗商品，國內市場和海外市場，保險配置等等，追個板塊攻破，行程系統的準確的知識體系。
