小朱朱的日常

古人云：“人无远虑，必有近忧”，在几十年的人生长河中，我们如何确保家庭目标在任何情况下都能良好实现呢？这一系列的问题，其实都与构建正确的理财认知体系息息相关。从事金融行业以来，思维模式更加理性，凡事更喜欢探究它的底层逻辑。今天，懂保就结合一些自己的心得，希望用正确的姿势，给大家分享下如何有效理财。

先思考几个问题

1、当我向你说起“理财”，你脑子里如何定义这个词？

2、如果你遇到了一名“理财规划师”，你会问TA什么问题？

3、假如买彩票中了5000万，你会如何安排这笔钱？（不是怎么花）

对于前两个问题，你可能会有如下想法：

1、理财就是买银行理财产品，买股票，买基金嘛，还有中国人特喜欢的买房子；

2、向理财规划师咨询，如何才能钱生钱。如果你是如上反应，那我建议你详细阅读此文，以纠正一些错误的观念。我们都需要在提升财商这条道理上终身学习。我们需要明白的是：理财不是炒股！也不是投机！更不是赚快钱！理财的概念没有这么肤浅！

理财的正确打开方式

1、什么是理财规划？

理财和投资完全是两码事，真正的理财远超于投资的范畴，是根据不同的家庭结构、收入情况以及对未来的预期等等，用科学的理论依据和专业的金融工具，设计一系列相互协调的规划方案，使客户不断提高生活品质，最终实现财务安全和财务自由。

简单用朴素的三句话总结理财：

你想要去哪里？——家庭理财目标

你现在在哪里？——家庭收入支出以及资产负债等

你怎么去？——理财工具的选择

归纳总结了八大规划，分别是：

• 现金规划

• 消费支出规划

• 教育规划

• 风险管理与保险规划

• 税收筹划

• 投资规划

• 退休养老规划

• 财产分配与传承规划

• 理财规划的目标

宏观上讲：基本目标：

具体来讲：必要的资产流动性、合理的消费支出、实现教育期望、完备的风险保障、积累财富、合理的纳税安排、安享晚年、有效的财产分配与传承。

看到这里，你是否有这样一种感觉：理财规划，理的不仅是“财”，更是“人生”，所以更确切地说，理财是人生的一份规划，理的是“人性”。

投资和理财的区别

投资关注的是收益的高低和获利的快慢，而理财是教人应该如何分配自己的资产，以确保家庭目标在任何情况下都能良好实现。

理财规划师在给客户做家庭资产配置方案时，并不会告诉客户应该买哪支股票，买哪支基金，而是认真分析客户的家庭结构、收入状况以及未来短期和长期要实现的阶段性目标后告诉客户，你的家庭资产配置中各类型的资产占比是多少，你拿多少钱出去炒股比较合适，至于你炒股是赚还是亏，和理财规划师是没有关系的，但会保证这部分资金的占用不会影响你正常的生活支出。

财务规划的工具有：银行存款、债券、基金、股票、保险、期货、货币基金、对冲基金、私募基金、外汇、黄金、信托等等，合理运用这些金融工具，将会使你的财富稳健增长，最终实现财务自由。

但是这些工具用哪些、如何用、用多少、才是真正的学问。

理财误区

经常听到身边的人会下意识的说一句话：“现在没钱理财，等以后有钱了再说吧”。然而无论有钱没钱，合理安排支出、合理分配余钱以及目标的规划都同样重要。

要想真正实现财务自由，

理财规划思路

回到开篇的第三个问题，如果彩票中了5000万，你会怎么安排？

先满足一下白日梦，姑且想像一下有5000万砸向你。首先普及一个知识点，彩票的奖金是要交20%的偶然所得税，也就是说，实际到手只有4000万，1000万上缴国家。

接下来，谈谈如何分配这笔钱：

我们都知道资产配置有三大属性：收益性、流动性和安全性，要同时满足这三大属性几乎是不可能的，只能有所取舍。俗话说鸡蛋不能放在一个篮子里，那应该怎么放呢？对于普通家庭，我们给到一个简单的配置思路：

1、现金规划（银行存款等）

在这部分大家首先需要明白一个概念，就是流动性比率。其计算公式如下：流动性比率=流动性资产/每月支出资产的流动性与收益性通常呈反比，通常情况下，建议流动性比率应 保持在3—6之间，从而得出家庭流动性资产的配置总额为每月支出的3—6倍。太高的流动性资产占比，证明没有把钱生钱的能力很好地利用起来，钱变毛的风险很大。2、消费支出规划（指大额消费）

都知道中国人喜欢买房子，在过去一二十年，房产的确是不错的投资方向。但未来呢？房产还是最佳的选择吗？姑且不论房产还有多少增值空间，当未来的房产税和物业税出台以后，当我们的下一代手里不至一套二套房的时候，房子变现的空间和时效性又有多大呢？出租的概率是不是100%呢？当然，如果买房子是你的刚需，那肯定是要先规划这部分消费支出的。

3、子女教育规划

首先要确定教育目标，是在国内上学还是出国留学，是上公立还是私立学校等，越早规划越好。因为子女教育开销是一笔确定的开支，做为父母会力所能及提供支持。建议通过定期定额的方式进行强制储蓄，且选择稳健投资工具，比如教育储蓄、教育保险等，基金定投也相对比较安全。

4、风险管理与保险规划

A、基础风险：通过配置保障类保险，目的是以后无论发生何种意外、疾病等人身风险，都能保住所拥有的资产，房货不会断供，子女教育不受影响，家人的生活照常维持，并且在极端情况下能够给家人留一大笔钱。

B、中端风险：也叫消费风险，人不一定会生病，也不一定会发生意外，但人一定会老，老了不一定挣钱，但一定会花钱，所以通过年金保险锁定未来与生命等长的现金流，来满足可靠的养老收入和绝对安全的资产增值。

C、高端风险：也叫资产保全、隔离与传承的风险，通过终身寿险或年金险来保证家庭资产与企业资产的有效隔离，以及实现资产定向、精准、稳定的传承以下一代。

5、投资规划

投资规划是和当事人的风险承受能力以及风险偏好相匹配，还与个人的投资经验和能力密不可分，所以不同的人方法不同。

在金融界有一条亘古不变的真理，收益越大风险越大。对于风险承受能力几乎为0的人来说，国债、银行定期储蓄、理财型保险等低风险甚至零风险的工具会比较适合。对于有一定风险承受能力的人来说，可以增加基金定投、蓝筹股等较低风险，但收益更高一些的工具。对于有较高风险承受能力的人来说，可以充分运用基金、股票、私募股权等工具，但是风险随之增大。对于风险承受能力极高的人来说，唯有高杠杆的股票、期货、外汇等方式才能满足其对于金钱的渴望，但是风险极大，很有可能一不小心损失所有本金。

这只是一个最简单的配置思路，如果要做一份详细的家庭理财规划，是需要收集很多基础信息，结合每个家庭的实际需求才能完成。当然规划也不是一成不变的，随着家庭目标以及收入的变化而随之调整。

总结

有些时候，大多数人都只看到收益却没看到风险，只在乎赚快钱却没有长期复利的思维模式，所以输得很惨。

理财规划不是简单对比产品收益，而是从思维模式以及观念上改变，用科学合理的方法来设计家庭的现金、消费、投资、保障以及未来养老等规划。货币是有时间价值的，对于普通人来说，利用好货币的时间属性来实现财富的保值增值，是可以让你实现真正的财务自由。

人生是一场马拉松，理财也是，比的是耐力，需要的是有计划、耐心和原则性，与时间做朋友，你准备好了吗？

希望通过此文，帮助更多的人树立正确的理财观念，观念决定意识，意识决定行动、行动改变人生。

懂保学堂

我看了其他几个回答，作者都认真表达了自己的观点。我想开门见山直接给提问者一个安全可控的可执行的方案。很明显，如此提问说明提问者不是专业人士，甚至对理财方法知之甚少。简单才有效。

1.30%的资金购买股票。买股票最好有一些专业知识（否则你都不知道买什么），且买股票还需要有一定的心理承受能力（短期下跌你扛不住）。但毋庸置疑，从长期来看，全世界都说股票是收益最好的投资标的。普通投资者买到看好的股票，长期持有即可。举例，我们都知道未来几年5G、特斯拉会大发展，那就买几只相关股票长期持有。

2.70%的资金购买基金。目前购买基金十分方便。某信某宝都可直接购买。可以大部分购买债券型基金，风险低，年收益约15%；一部分购买混合型基金，风险稍高，年收益约60%。如下图。

3.当然，我们普通人日常理财只买基金是完全可以的。建议三成资金买混合型基金，七成资金买债券型基金。风险低，收益高。

小子职场纵横

有一点资金布局资本市场是非常必要的，可以参考两张图，作为投资出身的我很赞同

小宇对冲交易

理财无非就是开源节流。

有钱没钱对于理财而言，并不是最重要的点，因为总有你可以做的事。

• 没钱怎么理财？
  
  

（1）记账

通过记账，我们每个人可以清楚的了解到某个时间段自己的收支情况，合理规划消费和投资，避免冲动消费，当下这个充满了诱惑的社会，一旦陷入消费陷阱，便很难自拔。所以时刻记账，有助于培养良好的消费习惯，提高自身的理财水平。

（2）找到“习惯性”支出

生活中总有一些消费来源于自己的习惯，有些习惯其实完全可以戒掉，而这也是节流的主要来源。例如每天下午醒来的一杯咖啡，或者充了一年却去不了几次的健身卡。这些可有可无的消费可怕在我们不知不觉就花费掉了，单价不多，但是只要次数逐渐频繁，它就变成了一笔不小的开支。

• 有钱怎么理财？

（1）开源节流一把抓，两手都不误

小学奥数的经典水池题，一个游泳池一边放水，一边灌水，问什么时候水池可以装满。再有盈余的时候要学会收入>支出这个浅显却深刻的道理。

（2）经济理论上的10/50法则

将每个月固定收入的10%用来储蓄，将每次意外所得的50%存下来。10/50法则本质上就是强迫自己拥有一个危急时刻的现金流，制定规则让自己去存钱，为未来的生活提供资金保障。这一点也是我个人推崇的，有一笔储备金在身边，能够让人踏实生活并得到愉悦。

（3）基金投资

1. 个人建议小白入手指数基金及债基。举个指数基金的例子，沪深300指数：中国企业的标杆，国内目前影响力最深远，最重要的指数基金。它囊括了沪、深交所排名前300的上市公司股票，它们的走势就基本代表了中国大盘走势。债基则是基金里面最为稳健的存在，债基顾名思义是指专门投资于债券的基金。
2. 挑选的话，通过指数数据分析，找到处于低估的指数。这里很重要的一点是从基金经理人以及基金规模两个角度进一步分析，找到同类指数基金的佼佼者进行定投。债基的选择，我个人偏好近一年来，平均涨幅7-8%左右的大公司产品，例如答者现在手持的国泰利亨中短债债券C（006598）。
3. 设置止盈止损点。基金再好也要有度，股神巴菲特曾说过众人贪婪我恐惧，没有什么比你的本金更重要，留得青山在，不怕没柴烧。心中要有自己的止损点，我个人止损点为12%，止盈点定为11%，属于较为保守的类型。理财切忌盲目，坚守规则才能始终有所得，要沉得住气，没跌过止损点，就别杀跌，同理没超过止盈点也忌追涨。

（4）定期理财产品

当下市场上唯一保本保收益，且能复利计算的理财产品就是各家保险公司的储蓄型保险产品。

这里一般推荐大公司开门红的系列产品，就拿中国人寿开门红拳头产品：鑫福临门A款来说，合同规定庆典版账户保底结算利率2.5%，当下高稳维持在5.3%，这对于不断降息的当下及不可预料的未来，都是跟有吸引力的。

（5）多看书，学习提高

这也是本文最想强调的一点，再有资金充裕的时候投资自己所带来的回报率远远高于其他理财。始终坚信知识改变命运，理财不会带来暴富，但读书可以改变阶层。

最后，人生最应该关心的是效用，把钱花在刀口上，做好生活规划，保持一个健康的身体，昂扬的斗志和不断学习的一个状态，给自己谋取发展空间，千万别中了“理财”的毒。

凡间锁事

回顾自己的资产状况、设定理财目标、明确风险类型、资产分配战略性。

1、回顾自己的资产状况：包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。

2、设定理财目标：需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。

3、明确风险类型：不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

4、资产分配战略性在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机、投放价值的选择。理财投资也是有一定风险的，新手可以看看以下几点建议控制风险：

第一：投资者不是经纪人，一定不要胡乱进场，否则只会赔多赚少。

第二：一定要做到心中有一个目标价位，而不能心中没有价位。

第三：一定要设置止损点，达到止损点，迅速止损，离场。

第四：不要把杠杆的放大比率放得太大。

第五：入市前，多作分析，要看两面的新闻，看看图表；入市后，要和市场保持接触，不要因为自已做好仓，而只看对自已有利的新闻。一有风吹草动，立即平仓为上。

有趣影视天天看

随着政策调控以及市场波动，理财的预期也会有所起伏，任何的理财都会存在风险，这一点所有投资人需要在投资之前就应该意识到的。如果想做到有效的理财，个人认为应该做到以下三点：

1、首先将自己的资产做下分类：分成零花钱、保命钱、保本钱、风险钱。零花钱就是用来满足日常衣食住行的钱。保命的钱就是意外保险、重大疾病的钱，确保出现意外或重大疾病时能有所保障。保本的钱可以理解为银行定期存款，通常来讲年化要比活期的高，而且有保障。风险钱就是能让钱生钱的投资，比如银行基金投资、房产投资、股票投资等。

2、理财前对自己的资产做好投资权重：一般普通家庭的收入来自工资或者生意，那么应该将这些收入进行比例划分，举例：10%用于日常费用、20%用于预防未来风险、40%用于稳定收入、30%风险投资。当然因为每个家庭的收入不一样，每个人能承受风险的程度也不同，可以根据自身的情况进行投资权重划分。

3、擦亮双眼，远离理财风险：有很多不法分子，打着理财的幌子进行非法敛财，这个时候需要擦亮双眼，切记不要轻易相信那些所谓高收益、高返利、高提成、消费返息、甚至是需要拉人头获利的行为，通常这样的行为背后，都有着很大的理财风险。

综上所述，有效的理财需要我们具备一定的风险意识，同时要有敏锐的眼光，更要有相对专业的理财知识，平时多关注一些财经新闻、经济新闻，就会有助于我们对于理财认识的提高。祝大家都能有效理财，享受高效理财带来的幸福。

新新亿米粥

作为一个曾经的理财产品销售，首先要分析你是风险型性格还是稳健保守型，其次再根据你的风险接受程度匹配产品，一下几种产品可以选，份额要根据自己的接受程度定哦

1.银行，银行的钱是保本的，虽然不会有太多的利息，但是最起码不会亏，保障生活用

2.保险，保险的钱给自己和家人一份保障，同时兼具收益，何乐不为呢，市面上现在还有好多理财型的保险，有的很不错哦

3.基金，基金比较灵活，起投金额也不大，如果攒不下钱的话，很适合买定投哦

4.股票外汇类，风险大收益高，根据社会行情和个人风格可以入手几支，也分长远交易和短线交易

5.古玩字画收藏，这需要大量资金和时间，另外知识和眼力很重要，不懂的普通家庭还是少参与

以上是适合家庭理财的方面，根据家庭资金情况配比和选择哦，不了解的产品可以不选或者学习下先，公司或家族理财最好找专业的人士

是好玩的生活

我从小到大都有居安思危的意识，可能和自己从小独立没有依靠而且06年经验过投资失败的原因所以会很小心管理自己的财务，我建议一定要分几个步骤，首先家人和个人的保险和社保一定要买，其实是习惯性从自己的工资里三分之一学习存款，拿三分之一去学习和家庭旅游和维护亲朋好友，如有有多余的钱可以学习投资理财。千万不要做月光足这样遇到大灾难时没有任何人可以帮助到你，当然一切以自身条件做合理的安排这样你的生活和人生才会越来越幸福。

美肤达人雨桐姐姐

掌握理财基本知识，头脑需理性，不能感性。

俗话说，你不理财，财不理你，虽然这句话说的有点偏颇，但是，还是有那么一丝道理。如今通货膨胀日益严重，银行利率日渐下滑，挣的钱，单纯的放银行存款，那么，可想而知，这钱一直在贬值。

进行实业投资。其实无论如何，实业都是支撑整个经济的支柱产业，所以实业很重要，如果有大额的钱，可以进行实业投资。当然，目前房产形势来看，若想投资房产，还需谨慎对待，并再三斟酌。

loveaiq零過去

1.不懂得一定不要碰

2.学习从最基本的开始

3.可以从加入小白理财班开始入门

4.看一些理财基础入门书籍《穷爸爸富爸爸》，《小狗钱钱》

5.有一定基础了，开始逐步从低到高风险逐步学习各个投资品种，大概顺序如下：银行活期定期存款，创新型银行存款，货币基金，国债，国债逆回购，基金（债券基金，货币基金，混合基金，指数基金，股票基金等），可转债和可交换债，股票，期货，房产和大宗商品，国内市场和海外市场，保险配置等等，追个板块攻破，行程系统的准确的知识体系。

關鍵字: 头号大赢家| 其来 财经