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很多人都想知道社保和商业保险哪一个更好，哪一个更保值。实际上，社保实际上是社会的基础保障，其优越性要远远高于商业保险。

社保的待遇计算

缴纳社保产生的养老待遇，主要包括基础养老金和个人账户养老金这两部分待遇，计算公式是全国统一的。不同的是，各地的缴费基数使用的是各省市的社会平均工资核定的上下限，养老金计算也使用的是各省市的社平工资。

（一）基础养老金待遇

基础养老金计算公式：

看起来比较复杂，还需要相应的名词解释。简单点来说，就是按照100%的档次缴费一年，可以领取1%的退休上年度社会平均工资。缴费档次如果是60%，对应基础养老金是0.8%；缴费档次是300%，对应基础养老金是2%。

由于跟社会平均工资相挂钩，实际上基础养老金增长速度非常快。每年我们的社会平均工资增长速度仍然维持在8%~10%，比如2018年城镇非私营单位在岗职工社会平均工资增速是11%，私营单位在岗职工社会平均工资增速是8.3%。

如果将其当成一笔投资理财，这样的收益率是非常高的。

（二）个人账户养老金待遇

个人账户养老金相对简单的多。个人账户养老金等于退休时个人账户的余额，除以退休年龄确定的计发月数。

计发月数是根据人社部统一公布的表格计算，60岁是139个月，55岁是170个月，50岁是195个月。

个人账户养老金，也会根据每年国家公布的记账利率进行利息的计发。2016年由国家统一公布记账利率以后，2016年公布的记账利率是8.31%，这些年都维持在7%~8%之间，利率相当高。

而且，个人账户养老金的余额如果没有领取完，可以给继承人继承，相对于家庭也是一笔积蓄。如果领取完毕，国家会补贴相应的数额，保证养老待遇不变。所以，个人账户养老金也是非常划算的。

商业保险的待遇测算

商业养老保险的待遇，都是通过保险精算，结合人均预期寿命、出险概率、合理的管理成本和盈利，计算出来以后，通过保险合同的方式进行约定的。

缺点也比较明显：

第一，缴纳商业保险要支付费用。比如说我们第1年缴纳保费，缴纳1万元一般进入个人现金账户的钱数只有8000多元。扣除的这一部分费用，主要是应对去世的风险赔付，以及保险推销员的佣金和账户管理费用等等。

第二，商业保险的保底利率偏低。商业养老保险，整个保险持续期限往往比较长，甚至能达到50~70年。为了规避利率浮动风险，银保监会要求商业保险公司规定的保底利率一般在1.5%~3%之间。当然相应的保单可能还有一定的浮动利率或者分红，但即使是最高收益利率，相应的收益率一般也不会超过6%。

第三，商业养老保险未来养老金的待遇锁定。从上面所说，我们的保险账户就从8000多元开始积累利息，万一我们毁约，不再继续参保，能够领取的就只有这8000多元现金价值。未来能够领取的养老金或者毁约现金价值，实际上都是在保险合同中很明确的。比如这一款商业养老保险，30岁缴费1万元，六十岁每年领取养老金1010元。

如果我们缴费15万元，一年可以领取15150元的养老金。当然，如果我们跟参加社保一样，每年缴费1万元，未来的养老金待遇绝对不到15000元，毕竟账户是需要投资收益积累的。

可是我们国家处于高速发展阶段，30年前什么物价，现在什么物价大家都很清楚。相信30年后的物价，即使不如过去增长的那么快，也会有现在的三五倍。

社保养老金增涨

每年我们国家都会公布养老金调整的通知，对符合条件的参加企业职工基本养老保险的退休人员的养老金进行调整。2019年养老金调整的总体水平是5%，但是调整方案却对养老金水平较低的人群有适当照顾。养老金水平较低的人增加养老金比例甚至能达到8%~10%。

商业保险未来的待遇都是合同定死的，相应待遇是绝对不会变的。

商业养老保险的优点

商业养老保险实际上门槛低，无限制。比如有的商业养老保险一元就可以购买，虽然说未来产生的养老金一年只有几毛钱，但实际上这也让大家了解了商业保险。商业养老保险购买是一般不设上限的，可以购买100万，也可以购买1000万。

社保缴费却不是这样，最低缴费档次是社平缴费基数的60%，最高是300%。缴费比例也是各地固定下来的，比如灵活就业人员是20%。2019年，一般参加社保一年都需要缴费7000元以上了。不过即使是最高缴费档次，一年也不过三五万元。这也是国家保障养老金待遇的基础。

综上所述，一般商业养老保险保值能力比较差，但是对于收入不稳定和收入水平较高的人，参加商业养老保险也是一种比较不错的选择。

暖心人社

如果你年纪在40岁以上，社保是必须要交够的，在这个前提下用适当的钱配一些商业保险，当然如果年纪很大了，五六十这个样子，商业保险买个意外和医疗险就可以了，因为到了这个年纪，重疾险都非常贵，起的杠杆率已经不大了。

如果年纪在40岁以下的，社保也是要交够，但是也别寄望于社保，只是多个保障，因为社保就是现收现付的，现在40岁以上这群人身处一个生育率暴涨的年代，所以他们的养老金绝对是够他们退休生活的。

但是现在的年轻人可不一样，现在的生育率大家人人皆知，只降不升还面临着未来婴儿潮大规模的退休，社保的钱必定是不够用的，但是为什么还是要缴足，只是为了多个保障。因为社保毕竟是国家背书，发肯定是发的，只是加了水而已。

打个比方，以日本为例，以前的退休金可能够你一个月用，但是现在呢？估计只够你半个月用，那剩下半个月怎么办？只能打工了，所以在日本的便利店、出租车都可以看到很多白发苍苍的老人家工作就是这个原因了。

在这个前提下，年轻人还要补充商业保险，一来商业保险越年轻病越少的时候买的话是最划算的，因为杠杆率很高，而且也容易买。不像老了以后别说贵了，老了以后能买保险都不错了，不少商业保险一到45岁很多都不给买了，哪怕给你买也是贵的一塌糊涂，算下杠杆率还不如存下来。

当然年轻人买商业保险也存在一个问题，就是随着时间，医疗费用的攀升会导致原保额的费用不足，这个就要具体看情况了，包括自身情况，还有外部因素，但可以确定的是，假设一个二十多岁的年轻人在二十来岁的时候买了个重疾险。

那么在他60岁前退休必定还是要补充一份的，但是什么时候补充？补充多少？这个就要看具体情况了，因为还有40年才退休，钱肯定是越来越不值钱的，一份二十来岁够用的保额，过了几十年后肯定也是不够用的。

十年金融民工

社保是最划算的，是国家给的福利，相当于冬天里的毛衣，刚交房的毛坯房！虽然划算但是不够，商业保险是对社保的有效补充，社保加商保，生活更美好，这是中央说的口号！社保是必须要有的，因为人都会老，老都会病，走之前都在医院，而在医院就要花钱，这笔钱你又不敢保证一定拿的出来，有人说卖房子，你都在医院躺着了，你怎么卖房子……老了如果没有社保，你会成为子女的负担，如果有社保有商保，你甚至走的时候还能给子女剩下一笔钱，子女还念你的好！商业保险不是划不划算的问题，很多人算了一笔账，如果买了商业保险，十年二十年内不得病，好像不划算！但是你算错账了，商业保险是给你留了一条后路，这条后路你可能用到，可能用不到，但是万一要用，你有这条后路！如果你没有商业保险甚至没有社保，那么你面对风险的时候就没了后路，这时候还管什么划算不划算的么……

壹哥财经

无所谓哪个保值，因为范畴不同。社保是保障最基本最低保障的一种保险。所谓的五险一金包含养老险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等。保障公民在年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下依法从国家和社会获得物质帮助的权利。所以可以理解为是一种国家行为，也可以理解为一种福利待遇。这个如果在单位工作又可以帮你购买的社保的时候，保险费是由社保和企业共同承担的，退休后将终身有保障。

而商业保险，就种类繁多，除了基本的养老，医疗这些方面的，还有身故，意外，理财这些方面的险种，也有是两种或以上综合起来的。费用是完全由私人承担的，是个人的自由行为，可以按需购买，但从内容来说，对生命的保障性比较大。

社保和商业保险都可以购买中途可以退的，社保退回的部分根据社保的规定，一般情况下退回的金额是比缴费的少30%左右，而商业保险一般是有现金价值的，按保险的现金价值表年份退还金额。

但是不建议中途退保，因为退了，在金钱或利益上，肯定是中途退保的人吃亏的。

建议有能力的话，可以在购买社保的基础上，补充所需的商业险，会对你的保障比较全面。

御姐儿阿曼达

社保和商业保险哪一种更保值呢？这个问题实际上是没有必要讨论的，社保和商业保险是没有任何的可比性，因为社保它更多的是一种社会保障，而我们的商业保险它是一种商品，更多的是以盈利为目的的，所以说他们二者之间是没有可比性，当然要问哪一种更保值，那么这是毋庸置疑的，肯定是我们的社保更保值。

因为我们参加社保的个人，可能都知道领取退休金的待遇，首先是可以领取终身的，那么这一点就是商业保险所不具备的，虽然说商业性的养老保险也是可以领取终身，但是它的领取金额是固定不变的，每一年都不会调整我们的领取金额，所以说这样一来的话，商业性的养老保险其实它的回报是非常有限的，它跟我们的社保是没有办法相比较的。

参加社保可以让自己获得一个好的养老保障，比如说自己的养老保险年限比较多，那么实际上是可以获得一个较高的养老金待遇。但是如果说你没有购买社保，反而去买的商业性的养老保险，那么对于你自己来说享受到的养老金的待遇，普遍是比较偏低的。所以说，参加社保自己所能够获得的保障效率更大，收益更高。而且社保在获得养老金的过程中，每一年都是不断的增长的，随着你退休年限的增加，你最终获得的社保待遇，相应的也就会越高！

那么我们购买商业养老保险的一个目的，主要就是为了增长我们退休以后的一个收入。因为本身一个人终身只能购买一份社保，所以说他是不能购买两份以上的社保的，在这样的一个前提下，我们只能够去选择商业性的养老保险作为我们的补充保险来使用，这样的话可以有效增长我们退休以后的收入来源。

所以说，商业性的养老保险也并不是说一事无处实际上对于有些自身条件好的个人，那么他选择投资理财的渠道，实际上购买商业养老保险也是自己作为投资理财的渠道。但是我们一定要将自己的社保当成主要保险来使用，在拥有社保的基础上，购买商业性的养老保险是没有问题的。如果说没有购买社保，就直接选择购买商业性的养老保险，当成自己的主要保险来使用的话，那么很明显是不合理的。

所以说这一点是要值得我们注意的。那么通过保值，基本上可以看出，社保的保值它是无穷的，因为一个人终身是可以完全领取社保待遇的，这个是没有任何问题。但是我们的商业性的养老保险，它不一定能够保证你完全领取社保待遇。所以我们最终应该首先要考虑社保，其次才可以考虑商业性的养老保险。这样的一个组合搭配对自己来说，最终的受益也是最大化的。

布艺王的王

楼主你好，社保和商业保险哪个保值？这个问题毋庸置疑，我们的社保在退休的时候是取决于上一年度的社会平均工资，所以说社保的保持性是商业保险所无法比拟的。虽然说商业保险可能也它也经历一些正常的投资，并且通过自己的分红来产生一定的金额，但是我们的商业保险发放养老金的金额必定是固定不变的，所以说它的保值性相比于社保来说，可以说是没有办法相比的。

因为一个人终身只能购买一份社保，也就是说在购买一份社保的前提下，有些人觉得不足以保障自己的晚年退休生活，那么在这样的前提下，我们就可以选择购买商业性的养老保险，虽然说商业性的养老保险保值性，不如社保那么好，但毕竟可以增长自己退休以后的实际收入，这一点是没有问题的。

所以说，商业性养老保险的保值效率比起社保来还是没有办法相比例的，因为毕竟它是属于一种投资理财的行为，而我们的社保更多的是一种社会保障的行为，无论如何它是要根据社会的平均工资和自己的累计参保年限来决定社保的一个待遇，而且社保每一年都是能够正常增长，养老金的待遇，这一点是商业保险所做不到的。

社保小达人

社保是基础，商业保险是有益补充。建议还是先把社保这个基础保障先做好，如果是本地城镇户籍可以以自由职业者身份缴纳社保，通过户籍所在地社保局办理，个人完全承担费用。自由职业者缴纳城保基数的上、下限，在上年度全市职工月平均工资收入的300%和60%之间确定。有些地区在缴费基数和比例上可以有不同档次供选择，养老和医疗是必须缴纳的，失业、工伤和生育保险费不缴纳。如果社保办不了，那只能考虑商业保险了。

中国招标网

商业保险就是个坑，是不能买的

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