文|東方之朱
圖|網絡
在我們身邊，有許多人一輩子勤奮努力工作、一分一毫存錢，卻不知有效運用資金，亦不敢過於消費享受，成了守財奴。還有許多工薪階層或中低收入者持有“有錢才有資格談理財”的觀念，認為“理財投資是有錢人的專利，我沒有錢，要理財，還是等到我有錢了再說吧”。
殊不知，正是這種“等有了錢再說”的心理，誤了無數人的“錢程”。
理財並不是有錢人的專利，在芸芸眾生中，真正的有錢人畢竟少數，而中產階級、中下階級才是多數。
理財是與生活休慼相關的事，沒有錢的窮人或初入社會又身無一定固定資產的“新貧族”都不應逃避。即使微不足道的財富亦有可能“聚沙成塔”，運用得當更可能是“翻身”的契機。
專家認為，在不同的人生階段，有不同的理財方法，理財規劃應該趁早進行，以免年輕時任由“錢財放水流”，年老之後感嘆歲月蹉跎空悲切。事實上，任何事情都沒有太晚的開始，不論你處在以下哪個段位時期，開始理財都不算晚。
1.求學成長期：
一般情況下，大多數人在這一時期還是要用父母提供的資金作為生活學習的費用，這一時期可以多學習有關投資理財的知識，若有零用錢的“收入”應妥為運用，並且要努力建立正確的消費觀念，不能盲目“追趕時尚”，用父母的血汗錢奢侈度日。
2.社會青年期：
這個時期，人們一般擁有了可以“餬口”的工作。初入社會的每一份薪水是追求經濟獨立的基礎，這個時候，可以開始實踐理財操作。因為年輕，事業上比較有衝勁，可以開源節流，資金有效運用兩方面雙管齊下。
3.成家立業期：
結婚的前十年是人生轉型調適期，這個時期的理財目標因條件及需要求不同而各異。雙薪無小孩的“新婚族”，比較有投資能力，可試著從事高獲利低風險的組合投資，或購房或買車，或自行創業爭取貸款；有小孩的家庭，就得兼顧子女養育支出，理財也宜採取穩健及高獲利性的投資策略。
4.子女成長中年期：
這個階段不僅需要為子女儲備教育資金，而且需要贍養父母，醫療費、保險費的負擔也會增加。此時因工作經驗豐富，收入相對增加，理財投資宜採取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調節。
5.空巢中老年期：
到了這個階段，子女多半已各自成家，教育費、生活費支出已然減少。理財目標主要是包括醫療、保險項目在內的退休基金。因為面臨退休，資金也已累積一定數目，所以投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，考慮有固定收益的投資，也可為退休後的第二事業做準備。
6.退休老年期：
這個時期，應該是財務最為寬裕的時期，但休閒、保健費的負擔有所加大。享受退休生活的同時，理財更應採取“守勢”，以“保本”為目的，不從事高風險的投資，以免影響健康及生活。退休期不可規避的“善後”特性，因此財產轉移的計劃應及早擬定，評估贈與和遺產繼承方式哪 種更符合需要。
財富是靠“積少成多”“錢滾錢”來逐漸累積，平衡妥當的理財規劃應及擬定，才有助於逐步實現“聚財”的目標，為人生奠定下安定、有保障、高品質的基礎。若是毫無計劃，只是讓一時之間的決定來主宰理財生涯，則可能有“大起大落”的極端結果。
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