文|东方之朱
图|网络
在我们身边，有许多人一辈子勤奋努力工作、一分一毫存钱，却不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受，成了守财奴。还有许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈理财”的观念，认为“理财投资是有钱人的专利，我没有钱，要理财，还是等到我有钱了再说吧”。
殊不知，正是这种“等有了钱再说”的心理，误了无数人的“钱程”。
理财并不是有钱人的专利，在芸芸众生中，真正的有钱人毕竟少数，而中产阶级、中下阶级才是多数。
理财是与生活休戚相关的事，没有钱的穷人或初入社会又身无一定固定资产的“新贫族”都不应逃避。即使微不足道的财富亦有可能“聚沙成塔”，运用得当更可能是“翻身”的契机。
专家认为，在不同的人生阶段，有不同的理财方法，理财规划应该趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，年老之后感叹岁月蹉跎空悲切。事实上，任何事情都没有太晚的开始，不论你处在以下哪个段位时期，开始理财都不算晚。
1.求学成长期：
一般情况下，大多数人在这一时期还是要用父母提供的资金作为生活学习的费用，这一时期可以多学习有关投资理财的知识，若有零用钱的“收入”应妥为运用，并且要努力建立正确的消费观念，不能盲目“追赶时尚”，用父母的血汗钱奢侈度日。
2.社会青年期：
这个时期，人们一般拥有了可以“糊口”的工作。初入社会的每一份薪水是追求经济独立的基础，这个时候，可以开始实践理财操作。因为年轻，事业上比较有冲劲，可以开源节流，资金有效运用两方面双管齐下。
3.成家立业期：
结婚的前十年是人生转型调适期，这个时期的理财目标因条件及需要求不同而各异。双薪无小孩的“新婚族”，比较有投资能力，可试着从事高获利低风险的组合投资，或购房或买车，或自行创业争取贷款；有小孩的家庭，就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及高获利性的投资策略。
4.子女成长中年期：
这个阶段不仅需要为子女储备教育资金，而且需要赡养父母，医疗费、保险费的负担也会增加。此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节。
5.空巢中老年期：
到了这个阶段，子女多半已各自成家，教育费、生活费支出已然减少。理财目标主要是包括医疗、保险项目在内的退休基金。因为面临退休，资金也已累积一定数目，所以投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，考虑有固定收益的投资，也可为退休后的第二事业做准备。
6.退休老年期：
这个时期，应该是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担有所加大。享受退休生活的同时，理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。退休期不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估赠与和遗产继承方式哪 种更符合需要。
财富是靠“积少成多”“钱滚钱”来逐渐累积，平衡妥当的理财规划应及拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠定下安定、有保障、高品质的基础。若是毫无计划，只是让一时之间的决定来主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。
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