2018年8月，國際商貿城小區發生一次爆炸事故，原來當事人劉先生回到家後，聞到一股煤氣味兒，立即打開窗戶通風。過了一段時間，他想確認是否安全，卻鬼使神差的點燃了打火機。瞬間煤氣爆炸，劉先生因為正值盛夏，只穿了一件短褲，造成全身大面積燒傷。
事發後，當地醫院直接建議轉院到濟南省立醫院進行治療，劉先生在某家保險公司購買過重疾險，保險公司的理賠專員到濟南核查後，簡化了理賠程序，20萬的理賠款很快到賬，同時豁免了以他作為投保人的他妻子的重疾險後續保費。
事實上，劉先生在ICU渡過危險期後，後期植皮的費用一個療程就20多萬。買了20萬的重疾險，只夠一個療程治療的。面對高額的治療費，劉先生的妻子回到老家，準備賣房……
劉先生是一家企業的中層領導，該企業為員工繳納的了社保，但面對大的意外，僅僅有社保是不夠的。
社保都報銷什麼？
社保都包含什麼？如果你是單位職工，你的社保是五險，即：養老保險，醫療保險，生育保險，失業保險，工傷保險，如果你是農村或者城鎮居民，並未參加工作，你的社保包含居民養老和居民醫療。不管是職工醫保還是居民醫保，性質都是報銷型的醫療保險。
對於報銷的概念，大家都比較熟悉。業務員出差了，回來後，拿著發票，找會計報銷。會計還挑挑揀揀，不屬於報銷範圍的不會報銷。
社保的報銷，也是有範圍的。總結下來就是以下幾點：
1. 藥品報銷有範圍。分為甲乙丙三類，其中甲類藥物是100%報銷，乙類藥物是按比例報銷，丙類藥物屬於自費藥，不報銷。在治療一些重大疾病時，使用的藥物自費藥佔比很大，社保不能報銷。
2. 根據住院醫院級別不同，設置不同的起付線。同時報銷金額有封頂線，一般是30萬封頂。如果是跨地區醫療，報銷比例低，僅為40%。比如山東濱州跑到濟南去看病，就屬於跨地區醫療了，社保報銷比例就很低了。
3. 床位費僅僅報銷普通病房的，重症ICU或者其他病房的床位費報銷不了。
小結：
總之，社保是國家提供的一項基礎醫療，作用類似於小區的大門，即使有小區大門，每家每戶還是要給自家安裝個防盜門，安了防盜門就會更安全。好多人有了社保，以為社保就是疫苗，就開始對保險產生抗體了，面對劉先生這樣的意外，社保的作用其實不大。
什麼是百萬醫療險呢？
百萬醫療險是保險公司推出的一種商業醫療險，報銷額度很大，有的公司報銷額度高達600萬，有的公司400萬，但最少也是100萬。這種保險有什麼特點呢？
1. 報銷範圍廣：不管是因為意外住院還是疾病住院，只要醫院符合要求就能報銷。不限制社保報銷範圍，自費藥也能報銷。
2. 百萬醫療險費率是自然費率，年齡大了，出險率高，費率高點，55歲以下，費率不過千元，屬於性價比較高的產品。
3. 包含住院前七天後三十天的門診費用報銷。越到好的醫院，住院手續就越難辦，對於一些疾病，門診就可以做手術治療，比較之下，如果不包含此項報銷，那麼遇到大部分費用都在門診治療的情況下，就無法報銷了。
4. 住院墊付功能。面對重大疾病治療，患者可以申請保險合同規定範圍內的重大疾病住院墊付申請，為患者解決燃眉之急。
劉先生如果在購買重疾時，同時購買百萬醫療險，就可以很好的解決醫療費用的問題。
小結
百萬醫療險在面對大的意外和大的疾病時能起到很好的轉嫁風險的作用，多數的百萬醫療產品針對一般疾病都有一萬的免賠，如果想保障全面些，可以用小額醫療險補充一下。如果不補充，那就相當於把風險控制在家庭可以承受的一萬元以內，一萬元之外的，就可以得到理賠了。
總之，如果你的經濟條件並不好，請優先配置意外險和百萬醫療險，先解決醫療費用的問題，等到條件好了，再補充重疾險。
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