银行老汉

你好楼主，不请自来，你一共提了三个问题，我一一为你解答。

银行为什么会存款送礼物？

送礼物是一种用来吸引存款的方式。银行工作的压力大，主要是每次一到月末、季末和年末，每家银行就会开始进行银行考核，主要考核的就是银行存款业绩指标的考核，考核不通过，就会在开会时通报批评，甚至会调离到乡镇网点。为了完成拉存款的业绩，银行是无所不用其极，送礼，送积分，陪客户吃饭，甚至有些女性客户经理为了拉到存款，当起了小三。不过银行是不得以违规手段来吸收存款和发放贷款的，但是监管不到位，银行目前还是用各种各样的方法进行拉存款。

拉存款很难吗？

在目前的经济形势下拉存款越来越难。存款对于银行来讲意义重大，我们手机上各种金融app，像什么余额宝，微信等，这些互联网金融产品，吸纳了社会上的一部分资金，使得银行的存款越来越少，拉存款就越来越难。随着银行中长期贷款的猛增，想要进行放贷就必须要有充足的资金， 没有充足的资金如果还强行放贷，就会给银行产生流动性风险，为了防止流动性风险，拉存款就很关键。即便现在拉存款难度越来越大，但为了放贷赚利差，还是要进行拉存款的业务。

为什么要做这种“赔本”生意？

送礼品是小投资大回报的明智之举。银行盈利主要靠利差，贷款利率与存款利率的差就叫利差，通常贷款利率是比存款利率要高的。我国2019年的一年期存款基准利率为1.5％，而一年期贷款基准利率达到4.35％，2.85%就是利差。银行一个员工每月平均要拉300万元，也就是一个员工每月可能就给银行带来8.55万的收入，那几十块钱的米面当作礼品，相对于上万元盈利来说真是小投资。

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勿争说财经

银行为什么要送礼品？拉存款真的就那么难么？

存款难拉！一人银行人，一家银行人！

每年元旦一过，就是银行的开门红，各家支行的存款任务数就确定下来了。大的支行上亿，小的支行也三四千万，掐掐算算每个员工也摊派三五百万的任务！

倒是没有硬性要求说一定要完成，但是一句：年底绩效分配会依据每个人的贡献度考虑，还不懂什么意思么？

找亲朋好友帮忙拉存款，得考虑到以下几点：有没有正好到期闲置不用的存款？

有没有怕露富，哭穷的亲朋？等等，话在嘴边难开口啊！

今年帮你了，明年就不见得还能帮你，谁家也不是造钱的！第一年完成了，那下一年的任务怎么办呢？

说到送礼品，真的是敢送就不怕赔！

米面粮油，锅碗瓢盆，只要你存款金额多，你就有足够的话语权，除了不送人，其他的都不是问题！

和一个同行的朋友吃饭闲聊时，她说他们行制定的标准是一万块钱给60块钱的营销费用，所以你就知道为什么银行开的跟超市一样了！

这两年随着余额宝，微信零钱通，P2P等网络理财平台的兴起，日益增长的房价，导致银行吸储真的越来越难！

以前居民存款送个牙膏香皂都很高兴，现在随着竞争的压力吸储成本也是日益高涨，存贷差越来越小，加上不良率的增加，效益真的是一年不如一年了！

财经札记

作为一名银行的基层工作者，用切身体会告诉你，拉存款真的难，银行之所以会存款送礼品就是因为揽储竞争压力太大，并且送礼品这件事确实是个赔本生意，因为存款本身这项业务给银行创造不了利润，但是银行可以利用存款去发放贷款，制造利差来把这部分钱赚回来，并且还很丰厚，银行并不傻，送的是小礼品，图的是大存款。

实际上在监管要求上，整顿市场乱象里是不允许银行存款送礼品或者返现金的，但是现实中这已经是行业潜规则，见怪不怪，老百姓得实惠，银行图利润，两不耽误。

根据央行公布的最新数据，11月末，人民币存款增加9507亿元，同比少增6148亿元，其中住户存款增加7406亿元，非金融企业存款增加7335亿元，财政性存款减少6643亿元，非银行金融机构存款增加3125亿元。11月末，本外币存款余额182.5万亿元，同比增长7.3%。月末人民币存款余额177.43万亿，同比增长7.6%，但增速分别比上月末和上年同期低0.5%和2%。虽然今年的流动性相对宽松，但是银行的揽储压力仍然不小，因为银行内部考核的不仅仅是数量，还要考核同比增幅，实际上各个银行的存款增幅近几年都是在大幅度下降的，尤其是在互联网金融越来越盛行的情况下，拉存款显得更艰难！

这才是银行积极揽储的根本原因，面对互联网金融的冲击，银行存款利率毫无优势，如果把银行通过以贷引存或者其他产品派生的存款去掉，增幅会低的可怜，甚至是负增长，在基层工作这几年感觉尤其明显，每年的年底都是各大银行备战来年开门红的时间，竞争尤其激烈，老客户回访杜绝流失，新客户陌拜，搞地推，送礼品米面油这些都不用说，甚至有些银行还玩起了返现金的手段，这只说明一个问题，拉存款难！曾经的银行白领如今各个灰头土脸，在朋友圈你可以看到最低声下气的两个行业，一个是银行一个是保险。

虽然银行都在送礼品，但不代表银行会赔本，一个专业经营货币的机构，怎么可能做赔本的生意，一张图都可以做到完美解释，上图是工行的净利润率走势图，从2006年不足10%到现在稳定40%以上，银行的吸金能力毋庸置疑,羊毛出在羊身上，赔钱是不可能的！

不立而立

永远都要相信“羊毛出在羊身上”这个大道理，不管银行存款送什么东西都最终送的东西，储户等于出钱买的，银行是不可能做亏本买卖的。

银行为什么会存款送礼物？

银行存款送礼物是非常正常的事，也是银行近几年最常用的揽储方式之一；因为央行已经限制银行采用大幅提高存款利率来揽储，但是各大银行面对竞争市场如此之大，银行为了缓解资金紧张压力，为了吸筹，为了有更多的钱放贷出去；采用存款送礼物，或者存款送积分，积分达到一定的程度可以兑换礼物等等之类的方法。

比如，江苏省锡山建信村镇银行：

1. 存款5万元以上送价值150元的礼品；
   

2. 存款10万元以上送价值200元的礼品；
   

3. 存款20万元以上送价值300元的礼品；
   

4. 存款50万元以上送价值600元以上的礼品；
   

5. 存的越多，送的越多的原则。
   

银行拉存款很难吗？

国有银行拉存款不困难，股份制银行对比国有银行就拉存款就困难一点，最困难的就是那些小银行，农商银行、村镇银行、民营银行等拉存款是很难的。

原因是国有银行属于国内超大型银行，他们凭借国有银行背景，市场地方高，占比权重高，银行网点多，所以对于国有银行拉存款是最轻松的，因为很多储户都是不请自来，很多储户都是相信国有银行；股份制银行也是差不多有这等优势，除了是国有背景之外，其它基本跟国有银行性质相当。

而为什么小银行拉存款很难呢？原因有很多，因为小银行资产小，市场权重低，网点少，也就是属于没有什么地位的银行。而这些小银行基本面对的都是普通老百姓，普通老百姓存款本身就少，只能靠滴水成多；如果这些银行不给老百姓小恩小惠很多人宁愿把钱存进大银行；所以小银行必须要放大招，想经营策略来啦存款，不然这些银行将会面临资金紧张问题，无法继续经营下去。

银行为什么要做这种存款送礼的“赔本”生意？

能提出这个问题的人真是太幼稚了，这是银行的拉存款营销的策略，他们怎么可能会亏本呢？银行也是商业化的，目前都是赚钱为主，不赚钱的生意银行会可能免费或者亏损送给你吗？这等好事你想都别想。

我就拿江苏省锡山建信村镇银行的存款送礼品的活动来分析：

存款5万元送价值150元的礼品；银行拿到这5万元然后就放贷出去，就是按照商业贷款最低的4.9%放贷，一年他们收利息也有5万*4.9%*1年=2450元，然后在送储户一个150元的礼品，你算算这笔帐银行会亏本吗？即使加上储户这5万存款一年的利息，5万元给储户利息按照1.5%定期存款，也就给储户750元利息，加上150元的礼品，成本在900元，银行还净利润有1550元，银行还会亏本吗？赚的最大的就是银行。

储户存5万一年银行最低净利润可以赚到1550元，以此类推，存款10万、20万、50万的银行不赚更多呢？送出去的礼品只有价值几百元，他们却赚几千元几万元送点零头出去，这种生意谁都愿意做，银行怎么可能会亏本呢？

老金财经

银行存款送礼品是为了拉存款，顺利完成银行员工和银行网点的考核任务，礼品是有效的拉动储户存款的方式，所以银行也是十分喜欢采用这样的方式拉动存款。

银行存款送礼品

相信大家在银行存款的时候都会遇到银行送礼品的情况，储户在银行存款可以得到利息，而如果可以再次得到一些礼品，那么很多的储户都会认为自己“赚了”，其实银行就是利用了这个储户的心里特点，然后设计了存款送礼品的活动。

存款竞争激烈

银行拉动存款之间的竞争十分激烈，放开存款利率市场之后，各家商业银行可以根据自己的情况来制定合理合适的存款利率，而储户往往都是喜欢到利率高的银行去存款，再加银行的上级机构还会设置一系列的考核指标，可以影响到银行员工的奖金，提成，甚至未来在银行体系是发展，所以每家银行都是大力吸收存款，银行之间对于存款的竞争激烈不是空谈。

银行给存款的储户送礼品不会赔本

银行盈利主要来源就是存款的利息差收入，一方面吸收储户的存款，然后给储户存款利率，另外一方面则是找到企业或者单位，给他们放贷，收取贷款利率。

银行的规模很大，利用庞大的资金可以赚取足够的利润，而礼品的成本很低，银行可以用批发价甚至略高于成本价购买，如果提前支取了存款，银行甚至还会要回当初存款送的礼品。礼品这点小的营销成本带来的存款数量是巨大的，所以银行是不会赔本的。

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财道

银行为什么会存款送礼品？这只是银行营销的一种手段，一种方法，银行送的礼品一般都是银行的企业客户生产的，是银行企业客户送给银行的，银行并不需要花钱，有些小礼品虽然花钱，也是花点小钱。

至于银行拉存款难不难，对于银行来说首先是需要有存款，没有存款银行就无法生存，所有的银行当然都需要存款，也需要拉存款，现在随着投资渠道越来越多，以及互联网金融的冲击，银行存款增长的时代结束了，所有互联网企业的相关金融产品，理财产品和服务都是从银行流出来的资金，当然，现在我国的金融监管要求所有的互联网金融以及互联网企业的金融服务，资金都要存放在银行，这样互联网金融创新的资金其实又回到了银行，各类正规合法的金融投资也是需要存管银行的，所以，各类合法的金融投资其实资金还是回到了银行，也就是说银行存款虽然没有增加，但是所有金融活动的资金还都是在银行间流动，这就是各大银行并不缺流动性资金，只要资金还在银行间流动，银行就不缺资金，银行就能赚钱。

真正需要大量拉存款是一些中小银行以及信用社，例如，像村镇银行因为缺少流动性，就必须通过拉存款来维持，但是由于村镇银行太小，储户从安全性考虑并不愿意将钱存在村镇银行，这样的小银行拉存款的压力就很大。至于为什么要做这种“赔本”生意？银行拉存款送点礼物根本不会赔本，一点小礼物并不值多少钱，更何况银行有了存款后，贷款时人家送的礼更多更大，所以，银行拉存款送礼物是不赔本的。

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金融学家宏皓教授

普天之下，没有企业会做“赔本”的生意，商业银行作为金融机构也是企业，同样如此。众所周知，银行存款送出的礼品基本都是与老百姓生活密切相关的米、面、油，据银行工作人员介绍说，因为大多储户都是中老年朋友，送这些比较受他们欢迎。

如果说支付宝为了客户，可以明目张胆地派发红包来吸引眼球。而银行为了揽储需要，即便是送礼也只能是“偷偷摸摸”进行。

因为，根据《商业银行法》第四十七条规定，超过央行利率上浮规定的利率标准为违规行为，任何利率之外的金钱、礼品赠送行为为隐形利率行为。

很明显，银行是不得以违规手段来吸收存款和发放贷款的。但是很多中小银行又面临着揽储压力，尤其是在每年年底至次年年初的时候，揽储压力剧增，同时还会有各种任务。于是在明知存款送礼不合规的情况，也要送只不过是不会明着送，都是低调地口头告知储户。甚至在监管机构严查的时候，都不能直接说存款送礼，只能是用积分兑换的形式出现。一句话都是为了揽储需要。

通常银行有三大主营业务: 即吸收存款、发放贷款和转账结算。而这其中尤以吸收存款难度最大，当然这主要还是指那些中小银行，对于国有四大行来说，几乎是不存在这个问题的，因为品牌价值和知名度明摆着呢！像部分城商行或者信用社、民营银行等，一般客户都不会主动来存款，只能是通过各种各样的送礼送积分活动吸引过来，比如说民营银行正在发行的智能存款产品，就是以“定活两便”的高收益来吸引储户。

东震木

为了生存和赚钱。

一个银行员工，从进入银行工作的那天起，存款、拉存款就是伴随他职业生涯的一道“紧箍咒”，很多人问过我，存款就这么重要吗？

当然重要。

从大了说，银行的利润来源在此。

我们都知道，银行是经营钱的，主要业务就是吸收公众存款和发放贷款，主要利润来源也就是赚取利息差，打个比方，你到银行存了1000万元存一年，银行给你1.5%的利率，也就是一年1000*1.5%=15万的利息，又有一个人向银行申请一年贷款，银行给他4.35%的贷款利率，也就是1000*4.35%=43.5万元利息，这一来一去，银行在账面上就赚了43.5-15=28.5万元利润。

也就是说没有存款，就没法发放贷款，就没法赚钱。

那么是不是到有一定的存款，就高枕无忧了呢？并不是。这里有个存款准备金的概念。

存款准备金，其实就是你到银行存了100万存款，银行并不能拿你这100万元去发放贷款，而是按照要求只能发放85万元左右的贷款，余下15万元作为存款准备金要上存资金到人民银行，作为贷款一旦出现问题和银行经营风险准备金，15/100=15%,这就是存款准备金率。

也就是说，你到银行存款1000万元，银行并不能发放1000万的贷款，最多只能发放850万左右，换句话说，银行要用这850万贷款利息抵消给你的1000万存款利息，还要赚取利润，假设存款利率和贷款利率相同都是1%，银行给你10万存款利息，只能收到8.5万贷款利息，银行还得搭钱，所以说这是不可能的。

也就是说，银行每吸收一笔存款，需要把其中一部分上存到央行，而随着贷款规模的不断扩大，需要有新的存款来支撑新增贷款，所以，银行要发展壮大，要想赚更多的钱，只能不断地拉存款。

所以，不能说羊毛出在羊身上，而是银行要拉出来一部分钱买礼品吸引客户来存款，用存款放贷款赚钱，这叫舍不得孩子套不着狼。

至于拉存款难不难，现在各类理财产品、余额宝类产品这么流行，存款的人越来越少，当然难了。

鑫财经

存款送油、送米、送风扇，银行亏本拉存款究竟是为了什么？

01

竞争压力大

截止2017年底，我国共有各类银行业金融机构4549家，竞争对手如此之多，压力可想而知该有多大；可是这里说的是银行业金融机构，还不算其他的金融机构包括各类证券公司，保险公司，信托基金等等，这个基础上压力不是又增加了一大截；另外就算是同一家银行也有很多不同的分行不同的营业点，他们之间也要看业绩也要互相竞争，这可真是太难了，压力大到喘不过气来。

再加上现在互联网金融的横空出世，三亿支付宝用户分了银行一杯羹，十亿微信用户又分了一杯羹，其他互联网金融机构再分一杯羹，一共有几杯羹可够分的呢？

这个时候就看谁家给的优惠多了，利用人们爱贪小便宜的特点进行促销是拉存款的很好的一个帮手。

02

赔本买卖真的亏本吗？

所谓无利不起早，你相信有赔本做买卖的人吗？除非是失心疯了吧！

银行将我们的存款汇总起来后，留下一部分的存款准备金供央行检查（有些银行不准备，等央行检查的时候通过同业拆借来对付），还留下一部分共储户的日常取现等等。

而最大的一部分则用来放贷，投资，同业拆借等等。

我们存款利率才多少年化利率在1.75%到3.5%之间徘徊（不同银行利率上浮标准不同），而银行放贷给别人，车贷房贷哪有低于4.5%的利率的，这中间的利率差可不是一个小数，更何况资金基数也是很大的；投资一些大的实体项目，一般都是非常稳健的，那个收益更高可能达到15%到30%；同业拆借利率也不低，而且一般拆借也不会借很长时间，这个风险几乎为零，利率可能就高达6%到9%，这个收入也只能给银行挣，毕竟我们没这个资格。

算下来，银行除开给你的利息除开给你的小礼品，他们能挣的多了去了。

综上而言：存款送礼品是为了吸引别人来进行存款，礼品越贵重需要的存款越多；拉存款确实难，特别是在自己没有资源的情况下，而且竞争压力又大；“赔本”生意不赔本，他们用你的钱挣到更多的钱，并且还只分给你一小部分，你说气不气人？

易将学财

当前所有的银行送礼品的措施，归根到底都是他们为了吸储，尤其是对于一些全国性的国有银行和一些基础性的商业银行而言，他们每个月月底或者季度底甚至于年底都有相对应的指标，一般而言月底的指标急切程度小于季度而季度指标紧迫性又小于年底。

所以正是基于上述这个大背景，我们才能够看到尤其是季度末或者年底的时候去一些基础性的银行存储资金时他们都会以积分的形式为自己兑换一部分的商品或者其他的小礼品。我个人见过当前的邮政银行一般而言兑换的礼品都是米面油包括油卡，此外还包括一些小型的家电，积分能够达到这个程度时都是可以去申请兑换的。

而他们的目标很简单，就是为了完成各自的基层任务指标性，有些银行甚至会进行金额的返利。比如最常见的商业银行定期储蓄高达1万元以上时直接返利50元，以此类推上不封顶，因为完成相对应的指标就会有一定的额度奖励，对于这种基层工作人员而言也是他们追求的动力并且购买礼品的钱是由公司银行所出，对于他们本身也不会产生很多的亏损。

再结合最近的很多银行都争相办理ETC大家也应该能够明白，总之一句话羊毛出在羊身上那么对于我们普通投资者而言，季度末或者年底的时候去存储也是可以撸到一部分羊毛的。

關鍵字: 为什么 存款 银行