文 / 钟杰Jack
优秀的金融工具——信托
大家好，我是被刷新认知的Jack。
上节课我们已经学习了保单传承相对于遗嘱传承的优点，但是世界上没有任何一个产品可以满足所有需求。
而且财富传承这件事情影响重大，每个家庭的情况也各不相同，复杂的情况背后是复杂的需求。为满足财富传承这一复杂需求，单靠保单可能解决不了，还需要借助其他的金融工具组合使用，如此才能更好的解决客户的需求。
那今天就给大家隆重介绍保单传承的黄金搭档——信托。
本篇文章预期解决以下疑问：
▌子女收获大笔遗产真的安全吗？
▌如何高效灵活的定制传承方案？
在讲信托之前，先来思考一下，保单传承这种方式有哪些不足呢？
保单传承的优势是：安全、隐私、高效。这些优点保障了这笔身故金赔付到指定的受益人手里，我们简称「赔付安全性」。
但是钱到受益人手里后，传承财富的人希望受益人安全合理使用这笔钱的需求并没有得到满足，我们简称这部分风险为「持有安全性」。
在现实中常常出现以下情况：
1、领取保险金时，受益人太小，钱由监护人代管，被监护人挥霍、侵占。
2、领取保险金后，受益人自控力不强或者理财能力不够，容易挥霍财富。
这只是现实复杂情况的一些简单举例，可能还存在用钱激励子女学习、用信托规则培养孩子的能力、约束他的个性，复制还包括剥夺受益身份等复杂问题。
以上的情况靠「保单」这一个工具是无法解决，越简单、高效的工具越没有「灵活性」，关于保单传承的优劣势总结如下：
关于财富的「持有性风险」，通常客户会有一些共性的想法：
1、比如说当孩子成年之后，定期发放收益金，防止钱财被侵占
2、比如说当孩子具备一定的能力之后在发放收益金，帮助其成家立业。
3、比如说当孩子有某些恶习（赌博、酗酒）的时候，停止发放收益金，甚至永久取消收益资格。
通过这些共性问题，我们不难发现，如果信托要解决财富的「持有性风险」，必须具有制定受益人领取条件的能力。
依据《中华人民共和国信托法》-第九条中的规定：
委托人可以制定受益人取得信托利益的形式和方法。
这个特性使得信托做传承时，可以根据自己的需求来制定自己的传承方案，相对于保单传承那种「死板」的赔付的方式，灵活性大大增加。
这种「灵活性」给信托传承带来的三大优势，总结如下：
空说无凭，我们来看一个实际案例感受一下信托的灵活性。
背景
已经年过花甲的王老板虽然有三个子女，但他却没有心情享受天伦之乐，因为他为财富传承犯了愁。原来，王老板的大儿子正在和老婆闹离婚；二儿子没个正经工作，整天游手闲；小女儿想去国外深造，平时花钱大手大脚。后来王老板用保险金信托来传承财富，解决当下的困境。
◈ 针对大儿子：王老板设立保险金信托时可以明确约定子女获得的信托收益为个人财产，这样就能避免信托收益被分割的风险。
依据《中华人民共和国信托法》-第十五条中的规定：
信托利益不属于王先生的遗产，同时根据《婚姻法》-第十八条：
信托利益属于夫妻的个人财产。
◈ 针对二儿子：王老板设立保险金信托时可以明确约定二儿子找到工作或者参加社会公益活动之后才能取得信托收益 ，以激励其努力工作。
甚至还可以约束二儿子要娶妻生子之后可以获得多少信托收益，激励其认真生活，成家立业。
为什么可以这么灵活呢？在第二小节中已经展示了《中华人民共和国信托法》-第九条中的规定：信托合同可以规定受益人取得信托利益的形式、方法。
如果孩子们做不到，或者就是叛逆，浪子死不回头，信托又可以展示他「无情」的一面，依据《中华人民共和国信托法》-第五十一条中的规定：
受益人的身份可以被剥夺的。
◈ 同理，针对小女儿：老板设立保险金信托时可以明确约定小女儿日常花销，以及设定考上大学之后领取更多信托利益的条件，为孩子制定一条成长路径。
如果女儿做不到，一切按规矩办事，不给王老板「心软」的机会。
最后总结
复杂的需求，需要复杂的工具来解决，学会使用工具能让生活更美好。
在学习法商的过程中，越发意识到自我的渺小，我的价值观并不重要，客户的需求才是最重要的，为不同客户推荐不同的工具，是我的使命。
我是Jack，您的金融工具导购，我们下期见！
我所在的保险经纪总监团队2016年成立，目前成员超800人，来自全国各地，多毕业于中大、南大、浙大、北大等一流高校，拥有法学、医学、心理学等硕士、博士背景，98%本科学历及以上，业绩全国第一。
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