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现在所有类型的险种都有可以单独投保的，

无论是小额医疗险、百万医疗险、高端医疗险，还是定期重疾险、终身重疾险、意外险等等。

你想给孩子哪方面的保障，就有可以满足哪方面保障的保险，而且都有可以单独投保的。

毕竟现在保险不是以前了，产品已经非常丰富了。

海哥说保险

越是捆绑复杂的保险产品，都是为了更方便的耍流氓！

我生孩子之前是保险从业者，现在自己回老家生孩子带孩子，没有跑保险了，我这里说的没有卖你保险的意图，所以大家可以参考一下。可能我说的不是特别专业，希望能帮助到你。

三岁孩子买保险，首选重疾险和医疗险。

纯重疾险，一般包含几十种大病，几十种轻症和身故。可以买专门的少儿重疾险，跟普通重疾险比起来，像少儿高发的白血病，手足口并发症引起的重度脑炎等等会获得额外的保额赔付。我看有人说小孩的买消费型的重疾险就可以，等以后二三十岁自己挣钱了再买终身的，其实我感觉一开始就买上终身的就可以，首先孩子年龄小，保费会很便宜，你等二三十后再买，同样的保费买到的保额就大打折扣了，钱是一方面，如果买消费的，假如孩子在今年患病了，那么第二年再续保时就要告知保险公司健康情况了，保险公司可能给你保也可能拒保了。拒保的话在买保险就比较困难了，可孩子的路还那么长，

这么多家保险公司，都可以参考，像国民比较认可的某安某寿，这种所谓的大公司，往往保费比较高，相反的越是你没听过的小公司，保险产品越实惠。

像某安的我就不介绍了，产品太复杂。我都看不明白，但你想买也可以，只要买了就是好的，我这列举一款其他家的。做个参考，宝宝三岁，年交2733，交费30年，保终身。

像这种的就挺好，一年才两千多，保额能买三十万，有条件的直接买五十万。

医疗险:医疗险现在有两种，一种是普通医疗险，一种是百万医疗险。

普通医疗险:一年几百块，消费的，交一年保一年，包含意外医疗和住院医疗。意外医疗比如磕了碰了猫爪狗咬去门诊了，给报销。住院医疗比如发烧感冒肺炎了住院了，期间的医疗费用给报销。不过普通医疗险只报销社保单位没用药，如果有医保卡，报医保剩余内的费用。

还有一种是百万医疗险:也是消费的，交一年保一年，不同于普通医疗险只报销社保范围内用药，百万医疗报销自费药进口药重症监护室费用。但有一万免赔额，现在市面上的都是绝对免赔额，就是除了医保报完再减一万，给报剩余的，所以小病用不上，用于预防大病花销的，现在我知道的只有一家保险公司的百万医疗是相对免赔额，如果医保报的超过一万，那就没有免赔额，剩余的都给报，某康人寿的。

保险主要以保障为主，其次可以考虑教育金传承类的保险，看自己经济能力。

简单说一下，具体自己再去各家对比一下。

张小淼带娃记

一、给孩子买保险的四大误区

▼孩子保险买的齐全，大人却在裸奔

很多家长把所有的关爱都放在了孩子身上，往往忽视了自己。其实，父母就是孩子的保险。

父母安好，孩子生病了，想法设法可以得到解决；

父母发生了意外，影响的不止自己，还有一家人。

因此，在给孩子买保险之前，请先确认大人有充足的保障。

▼给孩子买带寿险功能的保险

1）寿险对孩子而言没太大用处。寿险按保障期限主要分为两种，一种为定期寿险，比如保障到70岁，这种寿险是用来转移家庭责任的。另外一种叫做终身寿险，保障一辈子，这种是用来传承家庭财富的。不管哪种对孩子都没有保障的作用；

2）未成年人身故保额有限制：保监会规定了不满10岁的孩子累计身故保额最多不能超过20万，买多了也不能赔，等于白费钱；

▼只想给孩子买理财产品

保险的作用在于风险来时给予一份保障，重在保障而不是收益。

理财险的收益性偏低，业务员演示的超高的收益是基于较高的期望利率，而这部分收益都是不确定的，等于给你画个大饼。真正要看的是保底利率，这部分利益是确定的，也需要很长的时间积累（起码几十年），才能看得见较高的收益。

另外一点，理财险流动性也很差，必须要到特定的年龄才可以取钱，急需钱的时候又取不出来。

市面上还有一种既带保障又带理财功能的保险，我们称为万能险，在业内，也有一句笑话“万能险，其实万万不能”。保障不足，收益还低。真心建议不要买这种保险。

▼一定要给孩子买终身的保险

很多人的想把保险一次性买齐，一定要给孩子买到终身。好哥也不太推荐。主要有三点：

1） 保额不足。按照2018年3.13%通货膨胀率计算，50万的保额50年之后只值现在的10.7万；那时候生了病，这十万块钱能派上多大用场呢？

2） 保费偏高。终身的保险保费远高于定期的保险，占用了家庭的保费开支，会导致其他成员保障不足；

3）产品落后。1995年的重疾险只保障7种重大疾病，而现在的产品保障了100种重疾、20种中症、50种轻症。不仅疾病种类会变化，医疗水平也会变化。就拿冠状动脉搭桥手术来说，以前只能开胸做手术，现在可以微创，以前的保险针对这种非开胸手术就得不到理赔。随着时代前进，病种、治疗手段日新月异，保险产品也要随着更替。这些都在告诉我们：保险不是一次就能配齐的，买保险是一个不断完善的过程。

二、孩子保险的配置原则

▼ 买商业保险之前把医保办好

医保作为国家的福利，不仅可以报销基本的医疗费用，而且很多商业保险都是分有社保和无社保的版本，有社保的版本价格更为便宜。

办理时间

最好在孩子出生三个月内就办理，这样宝宝享受医保的待遇就可以从出生那天开始算，也就是说宝宝出生之后的各项检查费用都可以报销的。如果是三个月到1岁办理，医保权益从办理次月开始享受；如果一岁之后才办理，那只能到第二年的1月1日才可以享受

办理资料

1、户口本和复印件，要复印户口本首页和宝宝那一页；

2、宝宝的身份证号码；

3、监护人和宝宝的的合照，4张2寸照片。

办理流程

所在社区领取《城镇居民基本医疗保险参保登记表》，填写相关信息。（各个地方有所不同，具体请咨询当地社区）

▼配置百万医疗险

百万医疗险是对医保很好的补充。

新生儿免疫力低，不免感冒发烧、肺炎等。这些小病都在我们的能力范围之内。真正让我们操心的是大病，比如说白血病、脑瘤。这种大病少则几十万，重则上百万。一旦发生，对家庭就是一个沉重的打击。

百万医疗险除了能报销社保外的用药、设备之外，还可以提供就医绿通、费用垫付等服务。是除少儿医保外的首选。不过百万医疗险有一万的免赔额，如果你想把平时小额的门诊治疗也给报销了，可以另外买一份小额的医疗险。比如少儿门诊暖宝保。

▼配置少儿重疾险

之所以要配置少儿重疾险，原因有三点：

1）大家都知道重疾险的赔付方式是给付型的。如果确诊了白血病，即可获得相应保额的理赔。一次性赔付几十万的保额可以极大缓解我们的压力。

2）儿童重疾险针对少儿的高发疾病有额外的保障。比如高发的急性白血病，少儿重疾险针对这类高发疾病可以按照2-3倍的保额进行赔付，十分人性化，使我们可以用更少的钱买到更高的保额。

3）虽说有了国家医保和百万医疗险，不用担心医疗费用的问题。但是重疾治愈了之后，难免留有一些后遗症，这笔钱也可以提供后续的康复费用。

如果想了解具体的少儿重疾险产品，也可以看好哥之前发的文章《六款儿童消费型重疾险测评》。

孩子天性好动，对这个新世界的一切都充满了好奇，喜欢用自己的手去摸，用嘴巴去尝，难免发生一些触电、烫伤、误吞异物、猫爪狗咬等意外。少儿意外事件的发生率是非常高的。作为家长，除了做好一些家庭用具比如茶几的边角、插座、水瓶的防护以外，也要学会一些急救措施。此外可以考虑配置一份意外险报销这些情况导致的医疗费用。如果不幸因意外导致了伤残，意外险也会赔付一笔保额。

以5岁男童为例

四、常见问题

1）孩子多大能买

好医保长期医疗、少儿门诊暖宝保、泰康少儿意外险的投保年龄均为出生满30天，慧馨安要求出生满28天即可；

2）孩子早产能买吗

慧馨安重疾险（需先走智能核保进行告知）

①胎龄满37周、出生体重满2.5公斤，且无其他并发症可以投保

②胎龄不满37周或者出生体重不满2.5公斤，目前已超过3周岁且无其他并发症可以投保

③胎龄不满37周或者出生体重不满2.5公斤，目前小于3周岁，无其他并发症、儿保资料检查无异常，且已满6个月可以投保

好医保长期医疗

针对早产的情况满3周岁可以投保

最好保

刚好写过一篇给小孩买保险的公众号文章，里面的具体产品仅供参考，主要看原则。

还有，文章里没提意外险，小孩意外险主要关注“意外医疗”，属于“小风险”，是否保障看个人偏好，需要的话支付宝微信里相关产品很多，很便宜。

原文如下：

虽然始终强调配置保险要以“家庭”为单位，但现实情况依然是相当一部分家庭只考虑给小孩子买。

有问题吗？

有，“先大人后小孩”是基本原则。保险不是蛋糕，喜欢谁就给谁留着。正好反过来，家里最苦逼的那个才是应该重点考虑的对象。

这么说不能给小孩子单独买吗？

当然可以，不过要注意把大人的保费预留出来，说白了就是给小孩子买保险不要花太多钱。

另外小孩子买保险有个优势，就是费率低，保费便宜。既然便宜，那就更不需要花太多钱了。

一、原则一：先保障后理财

今天只说“健康险”，“理财”性质的先扔一边，那是有了健康保障之后再考虑的事情。

二、原则二：先保大风险

健康类的大风险，简单说就是花钱比较多的健康问题。一说到这很多人会想到给小孩子买“重大疾病险”了，没错，重大疾病保险很重要，但重疾险的保额可不是用来看病的，其功能并不在此。

简单说，小孩子假如遇到花钱多的健康大风险，有两个问题需要解决。

第二，家长需长期陪护、照顾产生的收入损失，以及家庭持续的生活所需。

对应解决这两个问题的，是两个不同的险种。

第二，少儿重大疾病保险——解决家长收入损失及家庭生活所需。

具体看例子。这是前几天给客户6岁的女儿做的方案。

关于“百万医疗”：

1、百万医疗针对住院，不限病种、不受社保用药限制，理赔方式是“报销”，和社保是配合关系。

2、一般性疾病医疗有1万元免赔额，社保报销完，超出1万元部分可使用百万医疗进行报销。

3、其高保额主要应对社保乏力的健康大风险。（社保有最高报销上限，且有社保内用药目录限制，大量特效药进口药均不在社保报销范围内）

4、均为一年期险种，承诺续保，但前提是未停售。平安e生保为“6年保证续保”产品，核保严格，停售风险小，为目前市场上同类产品中的优秀者。

关于“重疾险”

1、列举产品为“重疾多次赔付+恶性肿瘤单独赔付+保终身”，重疾险理赔方式为“赔保额”，该产品为线上产品里的优秀者，费率低，保障责任全面，且都很实用。

2、重疾多次赔付提供的是合同的延续性，不是单次赔付那种“一锤子买卖”，对小孩子这一生来说很有必要。只要保费预算尚可，就建议选这种。

3、小孩子重疾保额建议顶高一些，至少要够用，毕竟费率低价格便宜。

4、重疾险不要给小孩子过分追求太好，要以“家庭”为单位衡量保费支出，整体预算不足的话，就给小孩选更便宜的“重疾单次赔付+保终身”，或者“保定期”的产品先行过渡。针对6岁女孩，这几类重疾险产品价格水平如下图所示，具体选哪一类的看个人偏好和费用预算。

关于两者的组合

1、百万医疗+重疾险，是应对健康“大风险”的基本组合。

2、两者解决的问题不同，都很重要。

3、如果一定要二选一，就选便宜的百万医疗，会更有用。

三、原则三：小风险可保可不保

上述搭配主要针对“健康类大风险”，家庭最该保障的也就是这类“承受不起”或者对家庭财务造成“严重损失”的问题。

有个小漏洞，就是百万医疗的1万元免赔额，一般性疾病住院如果社保报销完之后剩余部分不足1万元，百万医疗就不起作用。

这类风险属于“小风险”，万元以内的财务损失一般家庭基本都可以承受，另外住院也不是个大概率事件，所以这类小风险，可保可不保，毕竟破坏力有限。

如果需要保障的话，就选那种保额一两万的住院医疗险，类似产品很多，价格也很便宜，不到一百元保一年，每年续保即可。

具体产品就不举例子了。

四、想提升保额，不想多花钱怎么办

给小孩子买了保终身的产品，觉得保额不够想再加，又不想多花钱。如果这样的话，就给加便宜的“定期型”产品。重疾险是可以叠加的，两份加一起保额100万，只要在保障期内，发生重疾赔付的钱就是100万。

这是保费预算还行，“终身打底+定期弥补保额”的搭配方式，主要目的是“升保额+省钱”。

保费预算不足的话，也可以只投保“定期型”作为过渡，以后情况好了再加“保终身”的，成年之前保费都不高。

五、哪类产品最好别碰

市场上有很多“人寿保险”为主，“重疾险责任”为辅的“组合式”产品，组合列表里排第二的“重大疾病保险”其实是属于寿险保额的“提前给付条件”。注意不是生病了提前给钱，这是个错误认知。

不建议选择这种，一来“人寿保险”对小孩没意义，二来这种组合价格会高很多，比今天列举的光大永明这一款贵50%还不止。尤其针对家庭保费预算不足的，会严重影响家长自身的保障规划。

要分辨也很简单，拿到计划书看排第一个险种的名称，只要出现“寿”字那就没跑了。另外看价格，50万保额年保费在万元左右的，那基本就是了。要拿相同保额对比啊，别一看三四千就买了，买完才发现保额是20万。

另外要注意，刚才列举的光大永明那款重疾险带“身故责任”，别弄混了，这和现在说的“人寿保险”是两码事。

重疾险含“身故责任”，和人寿保险含“重疾险提前给付责任”正好颠倒，保障功能相同，但价格差很多。纯正且便宜的“重疾险”是前面那个。

重疾险带“身故责任”的作用，就是大病和身故都能赔。但只赔一个啊，不是赔完这个还能赔那个。意义就在于早晚都能“回本”。人么，这辈子不是病就是挂，所以这类产品也俗称“这辈子铁赔”。

也有不带身故责任的，纯保障，生病赔钱否则拉倒，不牵扯“回本”问题，价格会更便宜，选什么全看个人偏好。

六、总结

1、给小孩子买保险首要关注“健康类大风险”。组合为百万医疗+重疾险。

2、保费预算不足或不想多花钱，就避开“人寿保险”附加“重疾险提前给付责任”的高价格产品。

3、在纯正的重疾险产品里，只要保费预算充足，就选多次赔付保终身的，保额也顶高一些。另外还可以采取“终身+定期”的组合方式拉高保额，也省钱。

4、百万医疗1万元免赔付部分的“小风险”可保可不保，要不要保看自己偏好。

5、不管选哪类产品，保额永远是第一位的，保障内容第二位。

把你保起来

捆绑的都是刷流氓！找个专业的保险经纪人咨询，保险经纪人，不是那保险公司的代理人！

给孩子上保险的目的是什么？

家庭成员的保险配置顺序，科学的顺序是先大人后孩子，谁是家里的经济支柱，主要收入来源，谁先需要配置保险，保险不是保护，不是规避风险发生。保险不是衣服，不是商品，给谁买了不是对谁好，保险是具有理他属性的，给孩子投保，是解决了父母的经济压力，对吗！有没有疑问！多少人认为，看孩子亲，就给孩子买保险。

买什么保险，看想解决什么问题，担心意外，投保意外险一年60块钱，20万保额，2万的意外医疗。

担心医疗费，1万到300万的保险额度，一年保费5岁内700多，5岁上一年200到300块钱！百万医疗，就是这个样子。

担心大病，重疾险也有好几种，有保障30年的，有保障终身的，有终身带身故责任的，也有不带身故责任的！50万的保额，保障终身带身故责任的，20年缴费，年保费4000多钱💰。如果是保障30年的，20年缴费，年保费才550块钱！

在网上有些保险大网红，说孩子的保险超过2000块钱，你就被坑了，这话有点不正确，保险没有坑这一说法，只有买的不合适，也可以说，超过预算，也可以说被坑了。

一家人的保费支出，不超过年收入的10%，如果你年净收入10万，可以拿一万买保险，父母占8000，孩子占2000块钱就可以，钱少不是不能买到合适的保险！

原则，配置顺序是正确的，险种搭配是合理的，保险支出不能影响生活品质，缴纳保费不能感觉有压力。

超级险微镜

今天客户还问我这个问题，我的建议是：(1) 如果经济一般，医疗险加消费型重疾险就够了，一年也就1000块左右，年年保都没问题，当孩子长大了，20年后他自己知道该给自己买什么的，因为现在小学都有保险课的；（2） 如果经济状况好，可以考虑返还型，保到20多岁，30岁的样子就可以，保终身的也可以，不过不建议，很多人表面看似觉得不错，其实保终身的不划算，懂的人基本不会给孩子考虑终身的。

掘地三尺侃保险

宝妈或宝爸，你好，很高兴收到头条邀请回答你的提问。

首先，先来强调一下，孩子的保险是非常简单的，不用考虑寿险，只需要医疗、重疾、意外，如果经济条件允许，再去配置年金。

言归正传，先纠正一下你的误解，并不是大部分少儿重疾险产品都需要附加，而是你的圈子刚好也被几家所谓的“大公司”代理人覆盖到了，介绍了捆绑型产品，所以让你误以为重疾险都是需要捆绑销售，其实恰恰相反。孩子的保险配置，工薪家庭而言，每年一两千就可以配齐，并且保障充足。

保险配置的核心是预算的控制，如果你们是工薪家庭，不建议在孩子身上占用过多的保费而影响到你们大人的保障空间。产品方面，基本上是一个确定的搭配区间。

孩子的百万医疗险必须优先考虑，建议在好医保长期医疗、尊享e生2019、e生保2020中选择，如果看中中高端医疗服务的体验，再去选择对应的产品；其次是意外险，少儿意外险非常便宜，0至9岁只需要选择身故保额20万的意外险即可，比如亚太小超人、平安小顽童、大地大保镖少儿版等等，每年60左右即可，意外医疗1万起步，0免赔，100%赔付，不限社保内外，可以很完美地契合百万医疗险的免赔额部分；最后是少儿重疾险，很负责任地说，目前的少儿重疾险，如果是工薪家庭，基本上99%可以直接选择复星联合健康的妈咪保贝，建议以30年定期为主，保额50万起步，含中轻症，自带豁免。

三个核心险种配置完，每年不会超过2000，保障非常充足，不过孩子的医保千万不要忘记缴纳。

希望你们不买错，更不要买贵，但愿这篇回答能帮到你们，有任何保险问题都可以评论区留言或者私信。

保家卫国丨

所有父母都希望自己宝宝的健康每一天，但是谁也不能避免疾病的困扰。尤其是网上、以及各种筹款平台经常可见的幼儿患重病，少则几十万，多则上百万医疗费让很多普通家庭无法承受，那么究竟该如何给孩子配备保险呢？

一、买保险原则：

我在2016年给全家都买了重疾险，对于买保险原则，我觉得一定要先买保证健康重疾险。有富余钱了再买其它的。

二、购买渠道：

1、可以从网上（各大社交平台购买，常见的某宝、某信、某东），

2、可以从各大保险公司保险从业者买的，（个人觉得还是比较坑，后面会说为什么）

三、重疾险买多少保额比较合适：

有相关研究机构预测，2018年中国的医疗通胀率预计为10.3%，接近预估的全国整体经济通胀率（2.5%）的4倍。其中门诊医疗通胀预计高达12%，相较住院医疗通胀高出2.7个百分点

此外还需要了解儿童常见重疾一般治疗费用是多少，下面是银保监会25种标准定义重大疾病的医疗费用

从上图不难发现治疗一般重疾大多都是在30W左右，因此保额建议选择在这个数目较为合适，如果资金充足，可以上调至50W。我个人给孩子买就先后两次购买，共计40W。

四、重疾险长短期有啥区别

如果对重疾险稍加了解，就可以发现重疾险分为长期和一年期，这其中长期又分为保到70周岁和终身的。保费自然也有天壤之别。如果你咨询身边保险从业者，他们一定不会建议你买短期的。理由往往是20以后保费上涨，投入更多。这里我还是建议您，如果资金不充足，可以选择短期一年险，保费少保额高。千万不要听信他人建议，增加自己负担给孩子购买长期重疾险。因为如果父母都生活不好，又怎么保险孩子呢

五、给孩子买重疾险需要附加

这里就要说到你所说的，要不要在重疾险后附加其它保险呢。个人觉得还是有必要的，因为绝大多数人在买重疾险都有一个误区，包括我在内也是的。重疾险只是在你确诊后和同定义相同疾病后才会赔付，在此之前并不会赔你钱。因此附加一个住院医疗险，它能每天根据你所买保额提供相相应保销。我买的是100元。

六、买儿童重疾险有哪些注意事项：

1、一定购买相应轻症保障：

这里轻症也就是一般是指老百姓所说癌症早期等疾病，因为一般冶疗费用也在占整个重疾中较大比例。因为真到重疾险所说情况，也就是临床常说的，以缓解疾人痛苦为主。

2、购买投保人豁免

这个认为是十分有必要的，简而言之就是投保人一旦为发生意外，无法再次纳保费的时候，保险合同依然有效。因此长期重疾险一般交费都在20年，谁也无法预知明天。

3、注意是否有针对儿童常见重疾额外保额

现在部分保险公司已经推出针对儿童额外保险，这个可以是你购买保险重点参考事项。

现在解释一下，我为什么要说最好在网上买保险。因为你在实体购买保险，那么从保险代理人开始，他们就会层层抽成，因为毕竟他们也要生存。而在各大主流社交媒体平台买保险，这里抽成部分基本已经全部抹去，可以用相同钱买更高额保险。同时各大网络平台对于理赔也提供了相当好的服务。

梅花鹿1112

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保险经纪人李先生

三岁的孩子我建议配置三重保险三岁的孩子我建议配置三种，第一是社会医疗保险，孩子可以在社区办理一份，一年保费在200多元的社会医疗保险报销比例50%，第二可以购买一份学品险，一年的保费大概在150元左右，基本上包含了意外伤害，意外医疗，住院医疗。第三可以办一份保额在50万的定期重疾险，交20年保30年，保费应该在600元左右。第四或预算和经济能力允许可以再购买一份百万医疗险，一年保费在六到七百元左右。

關鍵字: 医疗险 重疾险 保险