泸房汇 文丨老许
最近很多还房贷的朋友们都被房贷的新政策搞得晕头转向，房贷利率可以重新选择了，那么如何选更合算是大家值得考虑的问题。希望今天的这篇文章能帮助大家简单梳理思绪，为大家提供一些参考价值。
根据中国人民银行〔2019〕第30号公告，存量浮动利率贷款定价基准转换自2020年3月1日开始执行，预计8月31日前完成。这表明存量商业性个人住房贷款定价基准将进行转换，借款人可与银行协商重新选择固定利率或LPR利率。而公积金个人贷款(包括组合贷款中的公积金部分)及2020年12月31日前到期的个人住房贷款不需要转换。
值得注意的是，不管你是选择选哪一种贷款方式，都只能转换一次，转换之后就不能再做更改，同时，LPR转换的政策是强制性的，不是选择题！所以在做选择之前搞清楚这两种贷款的概念就显得格外重要。
一、固定利率，意味着现在利率是多少，一直到贷款还完都不会产生变化。在未来20年或30年整个房贷周期，利率都会保持不变。选择固定利率的缺点是在LPR下调的时候，无法享受下调带来的优惠；但好处是，如果未来加息，自己的利率不会跟随上涨。
二、浮动利率：LPR是贷款市场报价利率的简称，每月20日由18家银行报价，剔除一个最高价、一个最低价之后的平均价，由央行委托“全国银行间同业拆借中心”负责统计、发布。有1年期和5年期以上两种选择，转换时可根据还款年限选择，如贷款是5年内可参考1年期LPR，原贷款如果是5年以上，可参考5年期以上LPR。选择浮动利率的缺点是一旦LPR上调，则意味着比过去要承担更大的利息负担，而好处是，如果未来降息，那么房贷利率可以一直调整。
2月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布新一期的LPR：1年期LPR为4.05%，较上一期下降10个基点；5年期以上LPR为4.75%，较上一期利率下降了5个基点。
发现了吗？LPR数值本身就是一个根据市场变化的数值，如果选择LPR利率，最终实际房贷的利率则取决于LPR与加点共同变化的结果。就目前来看，利率下降仍是大趋势。而且在2月27日，中国人民银行副行长刘国强在相关发布会上也表示，要继续推进LPR改革，引导整体市场利率和贷款利率下行。也就是说LPR改革下，利率下行是“大方向”。
结语：
无论怎么选，都需要对宏观经济有一定的评估，从自身财务状况和现金流出发，做出更利于自己的选择。
今天就写到这里
我是老许
我们下期见！！！
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